夏繼立

【摘要】我國目前的征信體系建設(shè)并不是十分健全，普遍存在著立法滯后、征信資料不夠權(quán)威、系統(tǒng)建設(shè)不完整、信用數(shù)據(jù)不健全、相關(guān)機(jī)構(gòu)對征信管理無序等方面問題。我們應(yīng)該借鑒國外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，提高對征信體系建設(shè)的重視，加快立法進(jìn)程，相應(yīng)做好征信宣傳工作，致力于打造出完善的征信系統(tǒng)，推進(jìn)信用評(píng)級(jí)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】征信系統(tǒng) 體系建設(shè) 制度設(shè)計(jì) 征信機(jī)制

信用是一種道德操守，更是一種隱性的法律準(zhǔn)則，良好的社會(huì)秩序要依靠信用的調(diào)試。隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國已經(jīng)建立了相應(yīng)的征信系統(tǒng)，但是由于國民對信用意識(shí)比較薄弱，所以容易受到經(jīng)濟(jì)利益方面的影響，造成個(gè)人誠信度降低，影響我國經(jīng)濟(jì)市場的平穩(wěn)運(yùn)行和發(fā)展。

一、征信體系建設(shè)概述

（一）征信的概念

征信的廣義含義是指了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用；狹義含義是指征信機(jī)構(gòu)對其管轄范圍內(nèi)的企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行信用方面的調(diào)查、驗(yàn)證并開具信用報(bào)告的行為。在本文所論述的觀點(diǎn)中，研究的是征信在狹義方面的內(nèi)容。

具體來說，征信指的是征信機(jī)構(gòu)對法人、自然人及其他組織機(jī)構(gòu)在信用方面信息的采集、分析和整理，并且以此對外界提供信息查詢、信用評(píng)估等方面的服務(wù)，用來幫助客戶控制信用風(fēng)險(xiǎn)和判斷價(jià)值，從而更好的進(jìn)行管理活動(dòng)，進(jìn)行下一步的交易。

征信的功能體現(xiàn)在了解、調(diào)查、驗(yàn)證市場交易主體之間的活動(dòng)真實(shí)情況，對此進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，讓賒銷或信貸過程中的授信方可以更充分地知道受信方的資產(chǎn)狀況及還債能力，促使整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，保障雙方的合法權(quán)益，保證經(jīng)濟(jì)市場正常經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）征信的目的

是通過對征信對象的調(diào)研和審查分析，對其進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)價(jià)，掌握法人、自然人和其他組織機(jī)構(gòu)相關(guān)的資信狀況、經(jīng)營能力和償債能力等各方面信息，為授信方提供相關(guān)決策的幫助，減低授信方的風(fēng)險(xiǎn)，約束征信市場交易，強(qiáng)化各方意識(shí)，加強(qiáng)信用管理。生活中很多交易雙方的信息都不能很好的被掌握，容易產(chǎn)生失信的行為讓惡劣的信息流入市場。

比如很多虛假廣告的出現(xiàn)，消費(fèi)者沒有合適的途徑了解到商家真實(shí)的信息，就很容易上當(dāng)受騙，為了滿足心理安慰寧可買貴的東西也不買對的東西。較之銀行的借貸來說，項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)投資和安全系能成反比的關(guān)系，安全性能較高的投資項(xiàng)目可能不會(huì)帶來更高的收益，在這種情況下投資者就會(huì)放棄銀行貸款，而銀行貸款的資金流向就轉(zhuǎn)入了高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目投資者手中，加大了銀行貸款流失不可收回的可能性。征信工作的開展就是要克服在交易過程中雙方信息不對稱的問題，盡可能的提供交易主體的信用能力和隱藏的不利行為，最大限度的防范及避免出現(xiàn)失信行為。

二、我國征信體系建設(shè)的問題及舉措

目前我國征信體系還是以公共征信體系為主，民營的征信市場規(guī)模偏小，不能更好的適應(yīng)中國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。具體表現(xiàn)為：第一，征信行業(yè)的規(guī)模較小，征信企業(yè)的市場競爭力較弱；第二，征信的產(chǎn)品種類單一，市場需求不足；第三，征信行業(yè)缺少法律制約和機(jī)構(gòu)監(jiān)管，企業(yè)的經(jīng)營散漫；第四，征信機(jī)構(gòu)不具備完整的數(shù)據(jù)庫，不能建成規(guī)模效應(yīng)，不能達(dá)到信息共享。第五，征信行業(yè)的從業(yè)人員規(guī)模小，數(shù)量少，工作人員的素質(zhì)低下，經(jīng)驗(yàn)不豐富。征信體系的建設(shè)過程還存在著以下幾個(gè)方面的缺陷：

（一）征信法律不夠健全

征信的相關(guān)管理沒有健全的法律監(jiān)督，導(dǎo)致征信行業(yè)的運(yùn)行無法可依，企業(yè)和個(gè)人的征信都直接涉及到隱私或商業(yè)機(jī)密等敏感的問題，只要依靠法律的約束才能保證征信體系更安全、更優(yōu)質(zhì)的提供保障服務(wù)。雖然我國某些地方城市已經(jīng)頒布過關(guān)于征信體系建設(shè)的相關(guān)政府規(guī)章制度，但是我國到目前為止還沒有明確的法律對征信市場進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)管，這將嚴(yán)重影響征信行業(yè)的正常運(yùn)營，常常會(huì)造成“有心無力”的感覺。

中國的征信立法工作應(yīng)該考慮到以下幾點(diǎn)：第一，要加快征信數(shù)據(jù)的公開透明化，不能依舊延續(xù)政府部門對信用信息完全壟斷的做法，要公開并且共享征信數(shù)據(jù)，降低征信機(jī)構(gòu)資源成本；第二，要盡快完善保護(hù)隱私權(quán)的立法，不僅要對個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行隱私保護(hù)，還要令征信機(jī)構(gòu)采集錄入信息時(shí)做到有法可依；第三，加強(qiáng)約束能力和規(guī)范力度，通過失信懲戒制度和信息披露制度對不守信的個(gè)人或機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)懲，讓違法違紀(jì)行為的個(gè)人或機(jī)構(gòu)付出代價(jià)。

（二）征信體系缺乏全國性統(tǒng)籌

征信體系的建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)的、龐大的工程，體系的建設(shè)牽連甚廣，涵蓋經(jīng)濟(jì)與社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，包括道德、法律、服務(wù)、管理、信息、市場等諸多方面，需要國家和政府的統(tǒng)一協(xié)調(diào)和規(guī)范建設(shè)才能保證體系建設(shè)的安全性。但目前我國政府并沒有在體系建設(shè)的過程中起到足夠的作用，國務(wù)院批準(zhǔn)中國人民銀行組織成立征信管理局，專門負(fù)責(zé)管理和指導(dǎo)社會(huì)各個(gè)征信機(jī)構(gòu)的體系建設(shè)，但是由于中國人民銀行只是國務(wù)院下屬的一個(gè)職能機(jī)構(gòu)，并沒有明確的法律定位，所以很難在國務(wù)院各個(gè)部委之間與各省、市、自治縣（區(qū)）之間起到指導(dǎo)統(tǒng)籌的作用。各個(gè)地區(qū)之間的政府機(jī)構(gòu)也是按照各自的方案進(jìn)行工作部署，各自為政，沒有很好的與其他省市進(jìn)行協(xié)調(diào)兼顧，造成重復(fù)建設(shè)或多頭建設(shè)。

銀行、稅務(wù)、工商、公安、海關(guān)、法院、藥檢、質(zhì)檢等多個(gè)部門都有自己特殊的“征信系統(tǒng)”，這些職能部門更直接的掌握著各個(gè)相關(guān)企業(yè)和個(gè)人的信用數(shù)據(jù)，但是他們之間卻是呈現(xiàn)相互封閉的狀態(tài)，并沒有實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，信息透明，這將大大降低信用的使用效率，造成極大的資源浪費(fèi)。

（三）征信行業(yè)缺乏正確的監(jiān)管

我國的信用制度基礎(chǔ)相對薄弱，法律制度的建設(shè)不是十分健全，監(jiān)管制度也存在很大的缺陷，造成政府對社會(huì)上的征信行業(yè)監(jiān)管不力。體現(xiàn)在幾個(gè)方面：第一，對于市場上出現(xiàn)各種征信服務(wù)的中介組織，政府并沒有采取相應(yīng)的辦法進(jìn)行嚴(yán)格的遏制，企業(yè)的準(zhǔn)入和退出程序機(jī)制也不健全，對信用監(jiān)控行為起不到任何作用；第二，政府對征信行業(yè)進(jìn)行不恰當(dāng)?shù)母深A(yù)，各個(gè)征信機(jī)構(gòu)即使采取商業(yè)化運(yùn)作方式，但是在實(shí)際的運(yùn)作中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)政府過多干預(yù)，甚至有時(shí)大包大攬的現(xiàn)象。政府雖然是相關(guān)規(guī)則的制定者和執(zhí)行者，但是一定要在具體的實(shí)施中做到“職”“責(zé)”分開，這樣才能讓征信機(jī)構(gòu)減少對政府的依賴性。

三、結(jié)語

我國征信系統(tǒng)的建設(shè)應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持以政府為主導(dǎo)推動(dòng)，以投資者為主體，以市場化運(yùn)作為主要方式的路線，建立完善的征信體系制度，促使公共征信系統(tǒng)和私營征信系統(tǒng)和諧并存的發(fā)展趨勢。中國人民銀行要嚴(yán)格執(zhí)行總體指導(dǎo)，控制總體建設(shè)，負(fù)責(zé)組織征信法律的建成和完善，推動(dòng)征信體制的有效實(shí)施，為企業(yè)和個(gè)人更好的提供信用查詢服務(wù)，公開信用信息，促使市場運(yùn)行的安全。

參考文獻(xiàn)

[1]賀研.從世界經(jīng)驗(yàn)看我國征信業(yè)的發(fā)展模式[J].上海立信會(huì)計(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2005（03）.

[2]蔣偉民.推進(jìn)我國征信業(yè)科學(xué)發(fā)展的若干建議[J].浙江金融，2005（06）.

[3]任興洲.從中國征信業(yè)發(fā)展歷程看未來模式選擇[J].廣東經(jīng)濟(jì)，2005（05）.

[4]劉秀林，馮彥明.發(fā)展征信業(yè) 改善金融生態(tài)環(huán)境[J].金融理論與實(shí)踐，2005（10）.

[5]任興洲.我國征信業(yè)發(fā)展模式選擇[J].中國金融，2004（12）.