陶穎

【摘要】近年來我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速，而互聯(lián)網(wǎng)金融下的支付方式也得到了迅猛發(fā)展。中國人民銀行作為國家支付體系的監(jiān)管者，應(yīng)當(dāng)加強互聯(lián)網(wǎng)金融下的支付監(jiān)管，確保社會公眾的支付與財產(chǎn)安全。本文旨在對互聯(lián)網(wǎng)金融下強化央行支付監(jiān)管的意義進行分析，指出目前央行監(jiān)管中存在的問題，并進而提出加強和完善互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)督的對策建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 央行監(jiān)管 支付監(jiān)管 對策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)進行深度融合的新型金融模式，對傳統(tǒng)的金融行業(yè)有著巨大的影響與改造作用，同時互聯(lián)網(wǎng)金融下的支付方式也在發(fā)生著日新月異的變化。中國人民銀行作為我國金融體系的重要監(jiān)管者，如何充分有效地發(fā)揮央行支付監(jiān)管的重要作用，及時解決互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)中現(xiàn)存的問題，促進支付行業(yè)的健康有序發(fā)展，是亟須研究與解決的重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下強化央行支付監(jiān)管的現(xiàn)實意義

以“支付寶”等為代表的第三方支付機構(gòu)近年來發(fā)展如火如荼，改變了人們的金融消費習(xí)慣和支付方式。截至2012年末，我國已有197家非金融機構(gòu)取得支付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機構(gòu)。其中119家獲得預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)許可，79家獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可，44家獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可。截至2013年末，獲得支付牌照企業(yè)達(dá)到250家。根據(jù)中國支付清算協(xié)會統(tǒng)計，截至2012年末，中國第三方支付市場規(guī)模超過10萬億元。2012年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額達(dá)到3.80萬億元，而2004年這一數(shù)字僅為72億元，年均復(fù)合增長率達(dá)到118.95%。蓬勃發(fā)展的第三方支付在豐富金融產(chǎn)品、發(fā)展普惠金融等方面起到了重要的作用，但同時，行業(yè)發(fā)展良莠不齊、產(chǎn)品魚龍混雜、嚴(yán)重的安全問題等也帶來了許多負(fù)面影響，銀行賬戶被盜用，個人信息被泄漏時有發(fā)生。雖然目前第三方支付推行用戶保障計劃，也僅適合于小額的資金損失，如果出現(xiàn)大額損失，這種賠付是不合適的，負(fù)擔(dān)很沉重。當(dāng)前金融業(yè)界及市場要求對第三方支付機構(gòu)加強監(jiān)管的呼聲不斷走高。

支付體系是經(jīng)濟金融運行的基礎(chǔ)，對經(jīng)濟宏觀調(diào)控、貨幣政策的傳導(dǎo)實施、經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變發(fā)揮著重要的支撐作用；支付體系的安全事關(guān)國家經(jīng)濟金融安全，與社會安全管理密切相關(guān)，黨中央國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)都高度重視對第三方支付服務(wù)的監(jiān)管。人民銀行是支付業(yè)的法定主管部門，有責(zé)任強化對第三方支付服務(wù)機構(gòu)的監(jiān)督管理，盡快確立一套適用于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的支付監(jiān)管體系，有效規(guī)范和約束第三方支付市場的發(fā)展，從而維護金融支付體系的安全和穩(wěn)定，確保消費者權(quán)益不受侵犯。

二、央行支付監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在問題

（一）監(jiān)管體系的發(fā)展跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度

目前，我國金融監(jiān)管體制是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式，央行主要負(fù)責(zé)宏觀調(diào)控，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)當(dāng)下其發(fā)展?fàn)顩r分為如下幾種：第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)融資、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)保險、移動互聯(lián)網(wǎng)等。這些具體的互聯(lián)網(wǎng)金融模式并不都由央行進行支付監(jiān)管，不同種類的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)定由各自所屬的監(jiān)管部門進行制定。由于業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)同時混集了多種業(yè)務(wù)屬性，難以清晰界定其監(jiān)管歸屬，加上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管由于缺乏“牽頭人”使得監(jiān)管協(xié)調(diào)機制效率不高，在一些金融跨界業(yè)務(wù)的監(jiān)管上出現(xiàn)灰色地帶。例如，雖然中國人民銀行對第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展進行了規(guī)范，但是像P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，并無監(jiān)管主體和監(jiān)管制度，處于一種監(jiān)管真空狀態(tài)。2012年，先后發(fā)生了“淘金貸”、“優(yōu)易網(wǎng)”等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺卷款、倒閉事件。2013年，“眾貸網(wǎng)”、“城鄉(xiāng)貸”因經(jīng)營風(fēng)險倒閉，給投資者造成較大的資金損失。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管法律法規(guī)有待健全

2010年以來，人民銀行相繼出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等系列法規(guī)，但是這些法規(guī)尚存有許多不完善之處。例如：《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》作為部門規(guī)章，只是從宏觀的角度對非金融機構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、經(jīng)營進行規(guī)范，存在法律層級低、調(diào)整范圍窄、規(guī)范力度有限等不足，對非金融機構(gòu)的監(jiān)管和處罰不到位。近日，銀監(jiān)會與人民銀行行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，對商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系提出系列明確要求，完善了此前監(jiān)管中的一些空白點。但在如限額、認(rèn)證、賠付等問題并沒有給出具體的數(shù)字，實際操作中，還是由銀行和第三方支付企業(yè)進行商議，這將在很大程度上考驗文件的實際效果。此外，還有許多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，因為沒有哪家監(jiān)管機構(gòu)有明確的法定職責(zé)和授權(quán)進行監(jiān)管，目前尚未被涵蓋在現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)中。

（三）央行支付監(jiān)管模式與手段落后

數(shù)量龐大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及非金融類的公司企業(yè)紛紛進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域產(chǎn)品的快速創(chuàng)新與換代，新的經(jīng)營模式與業(yè)務(wù)狀態(tài)都飛速的發(fā)生著變化與創(chuàng)新，然而我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管模式與手段進步緩慢，與互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品的產(chǎn)生速度相比較為滯后。近些年，央行針對互聯(lián)網(wǎng)金融出臺了一些監(jiān)管政策，可以看出監(jiān)管在該行業(yè)發(fā)展過程中不斷調(diào)整并有所進步。然而，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，央行監(jiān)管缺乏有效預(yù)判和監(jiān)管，始終給人“慢半拍”的感覺，造成監(jiān)管滯后，且缺乏有效的監(jiān)管合作機制，造成中國當(dāng)今一些P2P企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新公司打著金融創(chuàng)新的旗號，突破經(jīng)營范圍，以理財?shù)拿x開展違法吸收公眾存款，違規(guī)代售基金、保險，發(fā)放高利貸，開展撮合P2P貸款等業(yè)務(wù)，嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展，對商業(yè)銀行的規(guī)范經(jīng)營構(gòu)成威脅與沖擊。

三、加強央行支付監(jiān)管的對策建議

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管體系，積極進行監(jiān)管協(xié)調(diào)

要對互聯(lián)網(wǎng)金融實施有效監(jiān)管，必須要理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍。我國應(yīng)當(dāng)構(gòu)建合理有效的互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管體系，以人民銀行監(jiān)管為主、銀監(jiān)會、信息行業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管為輔，明確央行監(jiān)管的具體范圍，使監(jiān)管體系的作用得以有效發(fā)揮。同時，發(fā)揮央行監(jiān)管的機構(gòu)監(jiān)管職能與功能監(jiān)管職能，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入監(jiān)管、跨界性互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、風(fēng)險準(zhǔn)備金等方面與其他監(jiān)管部門進行積極的溝通與協(xié)調(diào)。首先，加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準(zhǔn)入有關(guān)監(jiān)管，明確每一個平臺的具體安全與工作標(biāo)準(zhǔn)，確保第三方支付平臺的低風(fēng)險性與平臺正常運轉(zhuǎn)；同時建立健全支付機構(gòu)推出機制，暢通支付機構(gòu)的市場退出渠道。其次，與其他監(jiān)管部門加強合作，建立跨領(lǐng)域與跨部門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制，以彌補央行支付監(jiān)管范圍不能覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營范圍的劣勢，與其他監(jiān)管部門共同維護我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全。

（二）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)金融對整個實體經(jīng)濟、宏觀調(diào)控和金融改革都帶來深遠(yuǎn)影響。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，提高互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下的宏觀調(diào)控水平，必須加快互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度建設(shè)。我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融與支付的立法，大都是適應(yīng)傳統(tǒng)金融模式的法規(guī)，而有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融與支付的法律也是寥寥無幾。此外，我國的立法速度與互聯(lián)網(wǎng)金融與支付的快速發(fā)展并不能夠很好的適應(yīng)，顯得較為滯后和緩慢。我國需要從有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)支付的各個方面進行綜合考慮并進行多角度內(nèi)容的法律制定，例如社會的信用體系構(gòu)建、消費者的權(quán)益保護、支付交易信息的安全等，逐步形成完善成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融與支付的法律體系，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場與支付機構(gòu)能夠得到健康良好的發(fā)展。

（三）利用新型監(jiān)管模式與現(xiàn)代技術(shù)手段進行支付監(jiān)管

加強央行支付監(jiān)管的有效措施之一就是徹底改變傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)手段進行互聯(lián)網(wǎng)支付交易過程的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)支付交易主要涉及到資金流向與物流，這就需要央行落實賬戶綁定的政策，嚴(yán)格監(jiān)控資金流向，對資金與貨物做到準(zhǔn)確定位，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付交易中的資金去向。同時，加大對支付機構(gòu)業(yè)務(wù)的日常監(jiān)管力度，由目前的以市場準(zhǔn)入為主的監(jiān)管，逐步過渡到以對支付機構(gòu)日常經(jīng)營、投資結(jié)構(gòu)、高管資質(zhì)認(rèn)定、業(yè)務(wù)類型為主的動態(tài)監(jiān)管，并對支付業(yè)務(wù)許可證實行逐年審核登記制度，切實提升監(jiān)管與查處效率。同時，嚴(yán)格限定備付金投資紅線，明確風(fēng)險計提、撥備比例與流動性水平，完善財務(wù)、審計報告與風(fēng)險披露，以從嚴(yán)監(jiān)管促進合規(guī)經(jīng)營。

四、結(jié)語

中國人民銀行作為國家支付體系的組織者、建設(shè)者和監(jiān)管者，應(yīng)密切關(guān)注市場動態(tài)，立足防范支付風(fēng)險、保護客戶權(quán)益、保障支付信息安全，抓住監(jiān)管重點與核心，對各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)及時進行審慎評估。在維護金融市場發(fā)展和保障客戶權(quán)益的前提下，鼓勵并支持各市場主體積極創(chuàng)新，規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。

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