【摘要】就目前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨的主要風(fēng)險針對與網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管這一塊來看，我們國家還存在著法律體系不完善、行業(yè)協(xié)調(diào)及風(fēng)險監(jiān)管不理想、網(wǎng)絡(luò)金融與現(xiàn)行的風(fēng)險管理模式的連接不密切等諸多客觀問題。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 法律體系 行業(yè)協(xié)調(diào) 風(fēng)險監(jiān)管

何謂網(wǎng)絡(luò)金融，是在經(jīng)濟與信息技術(shù)不斷發(fā)展的大背景下，金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有機結(jié)合的產(chǎn)物其內(nèi)容大致上可以包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。相對應(yīng)的在兩種事物結(jié)合下產(chǎn)生的新興事物其附帶的風(fēng)險形式和類別也是新興的。對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險有客觀的認(rèn)識并做出加強和管理，是我國金融改革深化、穩(wěn)步持續(xù)發(fā)展的必然選擇，從另一方面來看對促進我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展也有相當(dāng)程度的積極影響。

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險簡析

（一）風(fēng)險的來源

網(wǎng)絡(luò)金融主要是經(jīng)營電子貨幣和結(jié)算等虛擬金融業(yè)務(wù)，因而除了傳統(tǒng)金融活動所存在的包括信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險之外還還具備了以下三種特有風(fēng)險。

1.技術(shù)風(fēng)險。受TCP/IP協(xié)議安全性差的影響，由于Internet采用的是TCP/IP協(xié)議，該協(xié)議追求的主要目標(biāo)就是簡單高效，對于安全因素考慮的不是很多，大多數(shù)人由于網(wǎng)絡(luò)自我保護意識不強、信息保密程度不強等情況，電子郵件在傳輸過程中很容易被窺探或截獲

2.業(yè)務(wù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)很難建立良好的客戶關(guān)系，很難樹立自身良好的信譽。一旦金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)不能達到大眾所期待的水平，或者造成了社會上較大范圍的不良反應(yīng)，很容易形成網(wǎng)絡(luò)金融的信譽風(fēng)險，這樣很容易引起社會公眾對網(wǎng)絡(luò)金融的商業(yè)信心。

3.法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融法律的缺乏，我國的網(wǎng)絡(luò)金融還處于初級發(fā)展階段，經(jīng)驗不足、相關(guān)的法規(guī)也較為缺乏。比如：對于網(wǎng)絡(luò)金融的市場準(zhǔn)入、交易者真實身份的確定、電子合同的有效性等一系列均無明確的法律規(guī)范；在這種背景下在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟活動中雙方都會面臨很大的風(fēng)險，容易陷入糾紛，極大的影響了網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

（二）風(fēng)險的類別

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展可謂是日新月異，在此期間網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的形式也呈現(xiàn)出多樣性了，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險大體可以歸為以下幾類：

1.電子扒手。所謂“電子扒手”是利用Internet服務(wù)在為金融機構(gòu)和用戶提供的共享資源的同時被偷竊者們利用，他們通過某些手段竊取他人的網(wǎng)絡(luò)地址從中“非法”獲利。據(jù)不完全統(tǒng)計每年因網(wǎng)絡(luò)偷盜造成的損失在全球范圍內(nèi)高達6000億美金。

2.網(wǎng)絡(luò)詐騙。與傳統(tǒng)的交易不一樣網(wǎng)絡(luò)交易是一種“你不見我、我不見你”的模式來進行，不法分子通過電腦病毒或發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種虛假信息作為誘餌，在取得對方信任后非法進入其電腦并修改其金融軟件。

二、目前我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管的現(xiàn)狀

我國自1998年第一筆電子交易達成后，網(wǎng)絡(luò)金融就一直呈現(xiàn)出飛速發(fā)展的狀態(tài)，但從總體上看我們的風(fēng)險監(jiān)管依然存在著諸多的不足。

（一）法律體系不完善

針對網(wǎng)絡(luò)金融這一塊我國現(xiàn)行的法律是2001年發(fā)布實施的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》和2004年頒布的《中華人民共和國電子簽名法》；這一系列法律法規(guī)雖然具有一定的劃時代意義，但對于某些重大問題的規(guī)定不夠深入對細(xì)節(jié)的闡述也不夠詳細(xì)，況且網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度是其他行業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能相比的，發(fā)展的快，呈現(xiàn)的問題自然也就越來越多，這些法律法規(guī)對于當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)金融起到的限制和監(jiān)管作用可謂是杯水車薪。比如：在對某網(wǎng)絡(luò)交易主體各方的關(guān)系不能依法進行調(diào)節(jié)，權(quán)利與義務(wù)的劃分也不清晰。

（二）行業(yè)協(xié)調(diào)及風(fēng)險監(jiān)管不理想

1.沒有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃。在我國網(wǎng)絡(luò)金融的初步階段甚至沒有一個負(fù)責(zé)統(tǒng)籌全局的部門，各個銀行和商家均是各自為政。

2.缺乏統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。由于在行業(yè)協(xié)調(diào)方面有所缺乏，金融機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)采用的硬件標(biāo)準(zhǔn)、密碼設(shè)定、通訊安全控制等核心技術(shù)、用戶接口標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系安全的技術(shù)參數(shù)沒有一個行業(yè)應(yīng)該具備的標(biāo)準(zhǔn)。

3.沒有統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威。統(tǒng)一的金融認(rèn)證制度滯后，一些主要金融機構(gòu)大多采用自己的認(rèn)證體系；這就造成了CFCA的電子證書覆蓋率較低的局面。由于各個金融系統(tǒng)重復(fù)的開發(fā)系統(tǒng)不僅造成了資源上的浪費更主要的是還會影響金融證書的服務(wù)效率。歸根結(jié)底，這些問題都不利于行業(yè)間的深度合作，對于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展和風(fēng)險防控自然也有一定的影響。

（三）現(xiàn)行的風(fēng)險管理模式不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展

1.監(jiān)管體制面臨前所未有的挑戰(zhàn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融的飛速發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)逐步突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的行業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的界限和概念，這是對現(xiàn)階段分業(yè)監(jiān)管模式的一項巨大挑戰(zhàn)。

2.外部監(jiān)管體制受到?jīng)_擊。網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)對象是全球用戶。與傳統(tǒng)金融活動相比它沒有分支機構(gòu)的局限性。這對監(jiān)管提出了更高的要求，尤其是針對我國按照經(jīng)濟區(qū)域設(shè)置人民銀行和按照行政區(qū)建立銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的體制沖擊較明顯。

（四）人才的匱乏

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)是集綜合性、專業(yè)性以及高科技的屬性于一身，因此對于監(jiān)管人員來說，就必須具備超強的綜合素養(yǎng)，這包括了金融業(yè)務(wù)、管理知識、扎實的金融法規(guī)功底同時還要具備計算機信息技術(shù)；而就目前我國的金融監(jiān)管部門當(dāng)中來看，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有形成兼具這些才能的專業(yè)人才隊伍。

三、完善對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管

根據(jù)上述我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管的現(xiàn)狀，以及網(wǎng)絡(luò)金融自身具備的各種特點來分析，對于完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管大致可以從以下幾點入手：

（一）健全法律法規(guī)

1.首先應(yīng)該加大網(wǎng)絡(luò)金融立法的力度加快制定可以明確網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)主體和義務(wù)的法律法規(guī)。例如：《數(shù)據(jù)保護法》、《信息和通信服務(wù)規(guī)范法》。

2.對現(xiàn)有法律當(dāng)中不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)及其發(fā)展的部分進行科學(xué)、詳細(xì)的修訂。對于《刑法》當(dāng)中有關(guān)于金融計算機犯罪的內(nèi)容和條件進行補充和完善，加大對利用計算機網(wǎng)絡(luò)實施犯罪行為的不法分子加大懲治力度。

3.制定網(wǎng)絡(luò)公平交易原則。對于數(shù)字簽名的識認(rèn)、交易雙方責(zé)任的分擔(dān)、交易證據(jù)的保存等方面均要做出詳細(xì)的規(guī)定，從而確保交易的安全，一旦出現(xiàn)糾紛時數(shù)證據(jù)的額真實性和交易雙方的隱私。

（二）加強市場的準(zhǔn)入管理

1.制定嚴(yán)密的內(nèi)控制度。對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中的公示、系統(tǒng)設(shè)計、信息披露等要有專門制度性的安排；其次，在具備完善的風(fēng)險識別、鑒定、管理和處置方案時才能放開金融業(yè)務(wù)的設(shè)立和新業(yè)務(wù)的開展。

2.各類交易流程規(guī)程的完善。通過具體的詳細(xì)的交易程序擬定細(xì)節(jié)之后，才能放開客戶申請開立賬戶、客戶授權(quán)生命等活動，這樣做能夠有效的防止違法交易和非法侵害網(wǎng)絡(luò)金融交易系統(tǒng)的違法犯罪活動的發(fā)生。

3.對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實行類別管理。制定詳細(xì)的分類標(biāo)注你，對銀行金融業(yè)務(wù)能力進行分級，從而有效的對各種業(yè)務(wù)的開辦加以限制。

（三）完善監(jiān)管體制

1.加強協(xié)同協(xié)管?！俺蓡T”單位和其他監(jiān)管部門之間實行有效的信息資源共享，并相互之間開放之際的信息庫；增進聯(lián)動監(jiān)管，這對于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的準(zhǔn)確性的提升有顯著影響。

2.加強國際監(jiān)管合作。上文說到了，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)面對的是全球用戶，因此單一國家的監(jiān)管作用顯然是不夠的；對于我國來說加強國際監(jiān)管合作，還有利于學(xué)習(xí)國際最先進的技術(shù)；借助國際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作，對跨國犯罪團伙如：毒品貿(mào)易、販賣軍火、跨國走私的打擊力度會更加有效。

（四）加快人才培養(yǎng)

1.大中院校應(yīng)該有發(fā)展眼光的看到，我國對于金融監(jiān)管人才的缺乏，應(yīng)該有目的對這一類人才進行招收，培養(yǎng)；同時國家也應(yīng)該適時的提供一些實際補助政策。

2.對外引進。向國際市場招攬這類專業(yè)人才，可以有效的緩解這類人才的空洞，利用“鯰魚效應(yīng)”從而帶動我們自身隊伍的發(fā)展，并借機學(xué)習(xí)先進的技術(shù)。

3.注重監(jiān)管人員的培訓(xùn)。通過采取辦培訓(xùn)班、考察學(xué)習(xí)、交流訪問等方式，通過多途徑的學(xué)習(xí)渠道對監(jiān)管人員實行全方位的培訓(xùn)，一句話對于網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管人才及隊伍的培養(yǎng)不會是一時的，其作用的體現(xiàn)也是不是立刻的，但是對于網(wǎng)絡(luò)金融在未來的健康發(fā)展是有相當(dāng)大的影響。

四、結(jié)束語

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，我們需要應(yīng)對的問題與困難也就越多；以宏觀著手，抓住細(xì)節(jié)，科學(xué)的進行改革才能完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管，使它對市場經(jīng)濟的發(fā)展做出它本應(yīng)做的貢獻。

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作者簡介：張競文（1990-），女，遼寧葫蘆島市人，在讀碩士，研究方向：國際貿(mào)易學(xué)。