鐘偉

于都縣由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境的影響，于都縣農(nóng)村支付服務(wù)水平總體水平低下，支付結(jié)算工具及服務(wù)在推廣運(yùn)行中還存在一些問題和不足。為此，我支行組織進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查，并針對提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平提出相關(guān)建議。

一、全縣農(nóng)村支付結(jié)算基本情況

截止2013年末，轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量分別為10個，支付系統(tǒng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面為100%，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面為100%；轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下區(qū)域布放的ATM、POS機(jī)和轉(zhuǎn)賬電話其鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面均達(dá)到100%。確保了于都縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)開通大小額支付系統(tǒng)率達(dá)100%，設(shè)立銀行助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)282個，實(shí)現(xiàn)了全縣無金融網(wǎng)點(diǎn)行政村的全覆蓋。

二、目前存在的問題

調(diào)查情況表明，于都縣支付工具的推廣應(yīng)用仍存在一定程度的缺陷，形成瓶頸制約，成為阻礙提供農(nóng)村支付服務(wù)的重要因素。

（一）農(nóng)民對現(xiàn)代支付工具缺乏深層認(rèn)識

據(jù)對于都縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)50名農(nóng)戶進(jìn)行隨機(jī)抽查，有21%的農(nóng)戶使用銀行卡，有4%的農(nóng)戶雖然申領(lǐng)了銀行卡，但因不知如何使用，最終形成睡眠卡；超過40%以上的農(nóng)戶未聽說過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具。

（二）農(nóng)民偏愛現(xiàn)金結(jié)算

與城區(qū)相比，農(nóng)民更偏好現(xiàn)金結(jié)算。由于農(nóng)村地區(qū)客戶文化素質(zhì)相對不高，缺乏使用非現(xiàn)金支付工具及結(jié)算方式的意識，導(dǎo)致現(xiàn)金交易的比例相對偏高。近兩年，銀行卡交易筆數(shù)和金額年均增幅不足5%，銀行卡交易金額占當(dāng)?shù)厣鐣唐妨闶劭傤~比重不足10%，增長緩慢。

（三）結(jié)算工具結(jié)構(gòu)單一

目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)的農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行僅能提供存取款、匯兌等傳統(tǒng)的結(jié)算服務(wù)，暫不能提供支票、匯票、通存通兌等服務(wù)。農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還不能直接辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，必須集中向縣、市聯(lián)社清算中心申請辦理，手續(xù)較為繁瑣。已開通的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)雖然受到了農(nóng)民的普遍歡迎，但該業(yè)務(wù)仍存在受理網(wǎng)點(diǎn)少、取款限額低等問題。

（四）結(jié)算工具的效能偏低

農(nóng)戶法律和風(fēng)險防范意識較差，在使用支付工具時存在一定風(fēng)險。以銀行卡為例，目前使用的大多為磁條卡，網(wǎng)上記載客戶信息被復(fù)制盜用，農(nóng)民在使用銀行卡時，不注意密碼安全，存取款紙質(zhì)記錄未及時銷毀，容易造成個人信息泄密。另外，個別結(jié)算工具所需的注冊和操作程序，對農(nóng)民而言較為繁瑣，在使用時存在一定困難。

（五）結(jié)算成本偏高

相比現(xiàn)金交易，非現(xiàn)金結(jié)算方式增加了一定的結(jié)算成本。以三家主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行）的銀行卡存取現(xiàn)為例，本地銀行卡在異地取現(xiàn)，通常收取0.5%～1%的手續(xù)費(fèi)，每筆最低1元?？缧腥‖F(xiàn)通常收取每筆2元的手續(xù)費(fèi)，如在異地則手續(xù)費(fèi)更高。本地銀行卡在異地ATM機(jī)上取現(xiàn)，通常收取1%的手續(xù)費(fèi)，每筆最低1元，如涉及到跨行則手續(xù)費(fèi)更高。農(nóng)民對結(jié)算成本比較敏感，非現(xiàn)金結(jié)算產(chǎn)生的費(fèi)用問題導(dǎo)致其在農(nóng)村地區(qū)推廣緩慢。

三、相關(guān)建議

（一）大力開展支付結(jié)算知識宣傳培訓(xùn)，普及現(xiàn)代金融知識

各農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以柜面宣傳為基礎(chǔ)，充分利用各種媒介渠道，針對不同群體開展格局特色、易于接受的支付結(jié)算宣傳活動，提高農(nóng)村客戶對現(xiàn)代化支付結(jié)算工具的認(rèn)知度。同時，要加大銀行卡安全使用宣傳力度，避免農(nóng)民因?yàn)轱L(fēng)險防范意識不到位而產(chǎn)生損失。一是加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)員工支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，使農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)支付結(jié)算從業(yè)人員熟練掌握各類新型非現(xiàn)金支付工具特點(diǎn)和優(yōu)勢，從而更好地引導(dǎo)和推薦客戶使用各種支付工具。二是建立支付結(jié)算宣傳長效機(jī)制。以網(wǎng)點(diǎn)柜面宣傳為陣地，通過擺放宣傳資料、設(shè)立咨詢臺、上門服務(wù)等多種形式，把業(yè)務(wù)宣傳和支付結(jié)算宣傳相結(jié)合，引導(dǎo)和幫助農(nóng)民使用各種支付工具。同時采取集中宣傳和日常宣傳相結(jié)合，向農(nóng)村居民講解、宣傳新型特色支付產(chǎn)品務(wù)的特點(diǎn)、辦理程序、使用方法、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)知識，不斷擴(kuò)大新型支付產(chǎn)品的使用主體和使用范圍，利用新型支付產(chǎn)品的便捷性和實(shí)用性，為農(nóng)村群眾提供便捷的結(jié)算渠道。

（二）構(gòu)建多元化的農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)組織體系

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷深化改革，充分發(fā)揮其在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用。農(nóng)信社應(yīng)不斷改進(jìn)其支付結(jié)算服務(wù)功能，加速實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通兌。對“涉農(nóng)”政策性銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行重新定位和功能調(diào)整，鼓勵農(nóng)業(yè)銀行積極主動地為促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展提供支付結(jié)算服務(wù)。擴(kuò)大郵政儲蓄資金的自主運(yùn)用范圍，增強(qiáng)其在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務(wù)功能。嘗試設(shè)立新型的農(nóng)村流動銀行，進(jìn)一步擴(kuò)大支農(nóng)力度。

（三）實(shí)現(xiàn)支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的全輻射

在進(jìn)一步完善支票、匯票和本票支付功能的同時，各金融機(jī)構(gòu)要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，借鑒現(xiàn)代化支持系統(tǒng)到賬快捷、實(shí)時清算的特點(diǎn)，將大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)以及支票影像系統(tǒng)等一系列新型支付清算網(wǎng)絡(luò)延伸到其他未開通的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。同時應(yīng)積極向廣大農(nóng)民和個體戶提供多層次的支付結(jié)算工具，拓展個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域。

（四）創(chuàng)新新型的非現(xiàn)金結(jié)算工具

將轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)的推廣工作結(jié)合起來，推行銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。研究對鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)布放銀行卡受理機(jī)具的補(bǔ)貼政策，推廣銀行卡小額取款和消費(fèi)。通過政策引導(dǎo)、適當(dāng)降低銀行卡特約商戶的手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠條件調(diào)動商戶使用POS機(jī)的積極性。在銀行卡的服務(wù)定價方面應(yīng)考慮廣大農(nóng)村客戶的承受能力，適度減免農(nóng)村地區(qū)持卡人的年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。降低農(nóng)民使用銀行卡的門檻，逐步推廣芯片卡等安全系數(shù)較高、操作簡便的銀行卡產(chǎn)品，保障農(nóng)民的金融權(quán)益。

（五）建立多元化的金融機(jī)構(gòu)，完善金融服務(wù)組織體系

一是加快郵政儲蓄鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)體制改革，完成角色轉(zhuǎn)換，擴(kuò)大金融支付功能，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)水平。二是建議農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局適當(dāng)回歸農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行改革已明確定位于服務(wù)“三農(nóng)”，故農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)守農(nóng)村陣地，充分發(fā)揮其在支付結(jié)算方面的資源及技術(shù)優(yōu)勢，在助推新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮作用。三是大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村支付組織。按照有關(guān)推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入資本范圍，放寬農(nóng)村支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求的多種所有制金融組織，有助于彌補(bǔ)國有商業(yè)銀行退出該地區(qū)農(nóng)村金融市場的空缺，并促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的良性競爭，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)功能。