張心晴

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年的快速發(fā)展中，已經(jīng)成為眾所周知的名詞，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了經(jīng)濟(jì)貿(mào)易新載體，與人們的生活密切相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付功能大大方便了人們的生活，同時(shí)也為個(gè)人和中小企業(yè)的投資及融資渠道提供了新的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在快速繁榮和發(fā)展的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)日漸暴露，比如詐騙、個(gè)人信息泄露及破產(chǎn)跑路等。本文將著重探究互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性及措施，從而為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提出建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；內(nèi)部控制

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、第三方金融平臺(tái)這6種模式。毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深刻地滲透到人民群眾的生活中。

近日，國內(nèi)中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布《2016年（上）中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》種提及：2016上半年中國互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場(chǎng)發(fā)生的投融資案例共計(jì)174起，獲得融資的企業(yè)數(shù)為168家，融資金額約為610億元。在投融資總額方面，與2015年同期數(shù)據(jù)相比，2016上半年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)投融資規(guī)模增長(zhǎng)達(dá)337%以上，并已經(jīng)達(dá)到2015全年度互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)投融資總額944億元的64.61%，單筆投融資額上升明顯。根據(jù)上述數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網(wǎng)金融正在快速地、深刻地影響著我們的支付方式和生活習(xí)慣。對(duì)此，我們有必要關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對(duì)其進(jìn)行合理監(jiān)管，促進(jìn)其健康發(fā)展更是亟待解決的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚未成熟，不能完全依靠市場(chǎng)機(jī)制對(duì)其進(jìn)行調(diào)節(jié)，需要相關(guān)法律和手段措施加以監(jiān)管，促進(jìn)其健康發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融處于新階段，市場(chǎng)上仍存在著明顯的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，這會(huì)導(dǎo)致逆向選擇，嚴(yán)重危害到民眾利益?，F(xiàn)階段，社會(huì)已有大量關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的違法違規(guī)案件，包括詐騙、逃資等。所以，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行依法監(jiān)管是急切需要的。

在經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有以下意義及重要性：

1.促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的后起之秀，在我國的國民經(jīng)濟(jì)在發(fā)揮著重要作用?，F(xiàn)階段，國家領(lǐng)導(dǎo)階層也大力推崇“互聯(lián)網(wǎng)+”一系列活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融更是重中之重，互聯(lián)網(wǎng)金融具有極大的活力與發(fā)展?jié)摿?，將為我國?jīng)濟(jì)帶來新的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有利于促進(jìn)有關(guān)企業(yè)建立起有效實(shí)行內(nèi)部控制的管理制度，也有利于國家經(jīng)濟(jì)政策和法規(guī)在企業(yè)內(nèi)部的貫徹實(shí)施的同時(shí)促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.提高我國企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化和經(jīng)濟(jì)全球化的適應(yīng)能力。在日益復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，加強(qiáng)監(jiān)管，提高企業(yè)的防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有利于我國經(jīng)濟(jì)以更好的姿態(tài)迎接全球經(jīng)濟(jì)帶來的機(jī)遇，從而使我國在繁榮富強(qiáng)的道路上越走越遠(yuǎn)。

3.維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)參與者權(quán)益。進(jìn)一步加大互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，可以以有效的法律等形式切實(shí)地維護(hù)參與者權(quán)益，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展注入穩(wěn)定劑。

4.互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管是政府采取的一定程度上的干預(yù)方式，這也是引導(dǎo)著互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性和金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是不容小覷的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不足，個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息不安全

我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的最大問題在于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不足，這首先突出表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入許可制度不完善，低門檻的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)為許多不法分子提供了便利的基礎(chǔ)條件，這就導(dǎo)致了客戶個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息的不安全，甚至面臨著眾多威脅。當(dāng)很多企業(yè)都涉足于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，民眾便難以分辨真?zhèn)巍?/p>

近日，在網(wǎng)上掀起熱議的“大學(xué)生裸貸”事件是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不足的表現(xiàn)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融也為一些“變相發(fā)放高利貸”事件提供了載體，這嚴(yán)重地危害了市場(chǎng)的穩(wěn)定性和客戶的信息安全性，給社會(huì)造成的危害也是極大的。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不足更是讓不法分子有機(jī)可乘，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增加，從而嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段單一性

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)相似，都面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但是注意到起相似性的同時(shí)，我們更應(yīng)該關(guān)注到二者的差異性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有跨地區(qū)、跨時(shí)間、透明度低、發(fā)展不完善、低門檻的特點(diǎn)，這要求互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管更是需要在對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)監(jiān)管基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善，單一的監(jiān)管手段是不足以打壓和監(jiān)控一切違法違規(guī)行為的。

目前，我國金融監(jiān)管手段大多是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的監(jiān)管手段，而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段仍不夠科學(xué)。這樣單一的金融監(jiān)管手段是不足以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)與威脅的。時(shí)代在改變，風(fēng)險(xiǎn)在增加，監(jiān)控手段卻還是沿用傳統(tǒng)單一的那一套，將嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和監(jiān)控。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系不健全

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也同樣適用于“得控則強(qiáng)、失控則弱、無控則亂”的黃金法則，完善的內(nèi)部控制體系有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范、預(yù)測(cè)，對(duì)各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行合理規(guī)劃，從而促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

法律具有強(qiáng)制性特征，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管做出相應(yīng)的配套法律體系也是現(xiàn)階段我國司法部門的工作任務(wù)之一。針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)制定的法律法規(guī)不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，雖然，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了一定的規(guī)定，但是，這些法律規(guī)定主要用于鼓勵(lì)和扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，或是為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，或是確保互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的法律法規(guī)，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具體操作和具體過程中的法律法規(guī)。不健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系將大大限制了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的進(jìn)程。

四、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展

1.加大監(jiān)管力度，切實(shí)維護(hù)客戶利益

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，建立相關(guān)的管理制度保障電子支付的安全。這就要求我國的專業(yè)人員熟悉和掌握計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。保障安全性最重要的還是要提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范，包括保護(hù)客戶的財(cái)產(chǎn)安全、個(gè)人信息安全等。為引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，相關(guān)部門應(yīng)該加大監(jiān)管力度，切實(shí)維護(hù)客戶利益。在為互聯(lián)網(wǎng)金融提供廣泛支持和條件的同時(shí)，對(duì)其實(shí)施合理的約束和引導(dǎo)。只有不斷完善，在加大監(jiān)管力度的前提下，才能盡最大可能地避免不法分子的侵入，從而切實(shí)地維護(hù)客戶利益。

除了相關(guān)政府部門在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管上做出努力，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部也應(yīng)該建立健全自身的內(nèi)部控制制度。加大互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施內(nèi)部控制制度的力度，需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以更高的標(biāo)準(zhǔn)要求自己的經(jīng)營業(yè)務(wù)，在多個(gè)方面進(jìn)行內(nèi)部控制，包括業(yè)務(wù)控制、財(cái)務(wù)控制、會(huì)計(jì)控制和審計(jì)控制、物品控制、人事控制、組織控制。內(nèi)部控制作為企業(yè)的重要管理制度之一，對(duì)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有極其重要地位和影響作用。

2.建立健全配套的法律體系，結(jié)合多種手段加以監(jiān)管

在過去傳統(tǒng)的金融行業(yè)監(jiān)管法律及手段的基礎(chǔ)上，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及結(jié)合我國的實(shí)際情況，建立健全配套的法律體系，結(jié)合多種手段對(duì)互聯(lián)網(wǎng)加以監(jiān)管。

此外，相關(guān)部門還應(yīng)該進(jìn)一步完善我國的社會(huì)信用體系，建立失信懲戒制度。誠實(shí)守信能夠進(jìn)一步地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，我國現(xiàn)階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也需要我們用誠信的相關(guān)管理制度凈化市場(chǎng)環(huán)境。

3.提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，重視監(jiān)管的作用

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)營活動(dòng)中客觀存在的，因不確定因素的單一或綜合影響，使之遭受損失或者獲取額外收益的機(jī)會(huì)和可能性。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展歷史短，并且攢積的經(jīng)驗(yàn)不足，所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣。雖然風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不能完全避開風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的損失，但是經(jīng)國內(nèi)外學(xué)者的研究和事實(shí)說明了，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是可以進(jìn)行防范的。提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，重視會(huì)計(jì)監(jiān)督的作用，建立靈敏的信息、預(yù)警系統(tǒng)可以預(yù)測(cè)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地減少損失；也可通過轉(zhuǎn)移、分散、控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，減少或避免經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興服務(wù)業(yè)，給21世紀(jì)的我們帶來全新的客戶體驗(yàn)，深刻地影響著我們的生活方式及習(xí)慣等。為了引導(dǎo)其健康發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是現(xiàn)階段不容小覷的問題。建立健全配套的法律體系，結(jié)合多種手段加以監(jiān)管，加大監(jiān)管力度，切實(shí)維護(hù)客戶利益，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在我國茁壯成長(zhǎng)。

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