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        金融發(fā)展的“中國(guó)模式”探析

        2016-10-29 14:36:54高夢(mèng)菲
        2016年29期
        關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中國(guó)模式金融創(chuàng)新

        高夢(mèng)菲

        摘 要:隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度聯(lián)姻,諸多商業(yè)模式變革和創(chuàng)新服務(wù)模式不斷涌現(xiàn),推動(dòng)了金融市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求的深刻變化,催生了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)態(tài)。從業(yè)務(wù)功能角度來(lái)看,本文根據(jù)其依托主體的不同,將我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式分為兩類:一是由商業(yè)銀行主導(dǎo)的,以網(wǎng)上銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)延伸,即傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式;二是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的,分為支付平臺(tái)、融資平臺(tái)、理財(cái)平臺(tái)和服務(wù)平臺(tái)型的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;中國(guó)模式;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管;金融創(chuàng)新

        由于互聯(lián)網(wǎng)具有使用的普及性和便捷性,傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)簡(jiǎn)單地與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行疊加,將金融的功能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一工具進(jìn)行擴(kuò)展和延伸,解決金融服務(wù)空間性和地域性的限制,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)滿足顧客任意時(shí)間的需求。

        目前,互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表就是手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行。手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行是在有信息服務(wù)的手機(jī)和電腦上面進(jìn)行金融服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了銀行原有的服務(wù)模式,互聯(lián)網(wǎng)金融提供的業(yè)務(wù)不僅包括銀行所有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),而且還提供了很多新的金融服務(wù),打破了銀行行業(yè)界限,逐漸將人們?nèi)粘I钪蓄l繁交易的如保險(xiǎn)、證券甚至其他領(lǐng)域的交易都能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金額來(lái)實(shí)現(xiàn)。

        互聯(lián)網(wǎng)金融提供的業(yè)務(wù)模式根據(jù)中國(guó)模式進(jìn)行劃分可以簡(jiǎn)單歸為四類:一是支付平臺(tái)型;二是融資平臺(tái)型;三是理財(cái)平臺(tái)型;四是服務(wù)平臺(tái)型。下面,我們將從這四大類出發(fā),具體講述中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

        一、支付平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

        目前比較流行的支付模式有移動(dòng)電話支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等,這些支付方式都是網(wǎng)絡(luò)支付。在網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)中,各大國(guó)有商業(yè)銀行憑借銀行龐大的資金優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)在網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)處于壟斷地位。除了提供手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行這兩張金融服務(wù)外,還對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新(如B2B、B2C支付平臺(tái))。

        隨著互聯(lián)網(wǎng)和支付的聯(lián)姻,互聯(lián)網(wǎng)金融的源頭——第三方支付絕對(duì)是網(wǎng)絡(luò)支付中最閃耀的明星。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)支付方式中的一種,其運(yùn)作實(shí)質(zhì)主要依托買(mǎi)賣(mài)雙方之間的中間過(guò)渡賬戶來(lái)實(shí)現(xiàn)匯款資金的可控性停頓。

        但是隨著行業(yè)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)衍生出很多新的產(chǎn)品,如第三方支付在我國(guó)小額支付這個(gè)看似不大的市場(chǎng)中已經(jīng)慢慢被壟斷,第三方支付的總量逐漸引起了銀行的警惕并開(kāi)發(fā)出更多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品提供給消費(fèi)者。由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起和逐漸成為人們消費(fèi)的習(xí)慣,第三方支付的便捷性也慢慢被消費(fèi)者接受,如支付寶的興起,第三方支付等金融服務(wù)也慢慢對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)生一定的挑戰(zhàn),第三方支付市場(chǎng)也是金融服務(wù)一大發(fā)展趨勢(shì)。

        二、融資平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

        融資平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要是針對(duì)中小企業(yè)的需求而產(chǎn)生的,由于企業(yè)的特殊性對(duì)資金服務(wù)的流動(dòng)要求與普通個(gè)人所需的金融服務(wù)不一樣,目前國(guó)內(nèi)的融資平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)大致有以下三種:第一種,信貸經(jīng)營(yíng)模式;第二種,眾籌融資經(jīng)營(yíng)模式;第三種,阿里小貸等為代表的小額網(wǎng)絡(luò)貸款模式。我們分別對(duì)這三種模式中比較有特點(diǎn)的模式特征進(jìn)行闡述。

        1、眾籌融資經(jīng)營(yíng)模式眾籌(Crowd Funding)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等渠道將自己的項(xiàng)目向公眾展示并獲得公眾資金的一種互聯(lián)網(wǎng)融資模式。雖然眾籌這種融資模式進(jìn)入中國(guó)的時(shí)間不長(zhǎng),但其發(fā)展是驚人的,這種由項(xiàng)目的構(gòu)思人也就是發(fā)起人(有創(chuàng)造能力但缺乏資金的人)在專門(mén)的平臺(tái)上將項(xiàng)目的想法及可行性公布出來(lái),在一定的期限內(nèi)如果大眾覺(jué)得項(xiàng)目可行并提供資金的總和達(dá)到目標(biāo)金額則這一個(gè)項(xiàng)目融資得到成功;否則,已獲得資金需退還給大眾,項(xiàng)目將進(jìn)行關(guān)閉。眾籌平臺(tái)的主要作用是接受并審核籌資創(chuàng)意、整理出資人信息、監(jiān)督所籌資金的使用、輔導(dǎo)項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)和公開(kāi)項(xiàng)目實(shí)施成果,主要收入則來(lái)自從所籌資金中抽取的服務(wù)費(fèi)。

        2、平臺(tái)小額貸款互聯(lián)網(wǎng)金融模式平臺(tái)小額貸款互聯(lián)網(wǎng)金融模式是電商平臺(tái)提供的一種數(shù)據(jù)+小貸模式,通過(guò)目前的大數(shù)據(jù)對(duì)各種電商數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘,建立平臺(tái)自身的企業(yè)及個(gè)人信用評(píng)級(jí),這樣平臺(tái)就具有獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在企業(yè)及個(gè)人需要相關(guān)貸款及金融服務(wù)是利用云計(jì)算等進(jìn)行大數(shù)據(jù)計(jì)算,在風(fēng)險(xiǎn)等條件可控條件下,由電商平臺(tái)提供金融擔(dān)保,將資金提供給需求方。

        三、理財(cái)平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

        非金融機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)向資金需求者提供一種所謂的理財(cái)產(chǎn)品,這種理財(cái)產(chǎn)品可以提供資金。P2p就是一種用投資者的錢(qián)借貸給資金需求者的過(guò)程,平臺(tái)屬于一種中介模式,不參與資金的周轉(zhuǎn),因此也就不具備財(cái)務(wù)功能。理財(cái)產(chǎn)品就是其中一個(gè)種類。目前市場(chǎng)上用戶最多和做的最成熟的就是阿里集團(tuán)的余額寶,已經(jīng)成為平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的先驅(qū)者。

        四、服務(wù)平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

        為個(gè)人金融服務(wù)提供金融產(chǎn)品的搜索和比價(jià)的服務(wù)平臺(tái)型就是服務(wù)平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式,服務(wù)平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的服務(wù)宗旨是對(duì)消費(fèi)者的金融需求如理財(cái)、貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)進(jìn)行全面對(duì)比和搜索進(jìn)而得出最符合消費(fèi)者需求的方案。服務(wù)平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式中典型的就是搜索類服務(wù)平臺(tái),2011年成立的融360就是其中的先驅(qū)者。

        當(dāng)然,隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也提出了更高的要求,要求互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)人類不斷變化的金融服務(wù)需求提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)模式,這就要求服務(wù)平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行創(chuàng)新。本文僅僅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了簡(jiǎn)單的介紹,對(duì)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式進(jìn)行總結(jié)和分析,以期為后續(xù)研究奠定基礎(chǔ)。(作者單位:鄭州外國(guó)語(yǔ)學(xué)校)

        參考文獻(xiàn):

        [1] 鄭聯(lián)盛.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融:模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論,2014,05:103-118+6.

        [2] 張磊.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式探索[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2015,17:15-16.

        [3] 王曙光,張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國(guó)模式與金融創(chuàng)新[J].長(zhǎng)白學(xué)刊,2014,01:80-87.

        [4] 王念,王海軍,趙立昌.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、基礎(chǔ)與模式之辨——基于中國(guó)的實(shí)踐[J].南方金融,2014,04:4-11.

        [5] 2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告[J].移動(dòng)通信,2014,05:17-21.

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