作者簡(jiǎn)介：張宇琎（1987-），男，漢族，天津人，全日制研究生，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，天津商業(yè)大學(xué)，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究。

摘要：自然災(zāi)害，尤其是巨災(zāi)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失非常巨大，在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法挽回?fù)p失，而我國(guó)又是個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家，因此建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系十分必要。本文先后考察了美國(guó)，英國(guó)，日本，新西蘭，挪威，土耳其等巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，在此基礎(chǔ)上總結(jié)了建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系應(yīng)該從以下幾方面著手：建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)該有法律保障；重視市場(chǎng)角色；多元化的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；借鑒；發(fā)展模式

一、問題的提出

中國(guó)自然災(zāi)害種類繁多，地區(qū)之間的差異較大。中國(guó)有大約50%的人口分布在自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)。巨災(zāi)保險(xiǎn)一旦發(fā)生，往往會(huì)造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重的人員傷亡。但令人遺憾的是，我國(guó)在發(fā)生巨災(zāi)之后的賠付水平非常有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付率只為1.5%，國(guó)際上的平均水平為21.1%，而美國(guó)以及歐洲各國(guó)的巨災(zāi)后的賠付水平平均為36%，與我國(guó)形成很大的對(duì)比。我國(guó)巨災(zāi)賠付率如此之低反應(yīng)了我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理能力有限，起步很晚，技術(shù)不成熟。自身在沒有任何歷史借鑒的情況下，參考國(guó)外成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是必經(jīng)的選擇。

二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

（一）美國(guó)

1968年，美國(guó)通過了《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》，制定了NFIP，即《國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》，1973年，美國(guó)國(guó)會(huì)將此項(xiàng)計(jì)劃由最初的自愿性改為強(qiáng)制性。這種模式的主要特點(diǎn)：首先，政府是主要承包人，其次。政府委托保險(xiǎn)公司銷售。最后，政府提供保險(xiǎn)基金，為國(guó)家洪水擔(dān)保，當(dāng)基金出現(xiàn)不足的情況適合，政府財(cái)政將對(duì)其進(jìn)行撥款。

同時(shí)，美國(guó)利用如巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨，巨災(zāi)保險(xiǎn)債權(quán)等資本市場(chǎng)的工具性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。利用其成熟的資本市場(chǎng)來(lái)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金并對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化。

（二）英國(guó)

英國(guó)的洪水保險(xiǎn)模式完全是以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的。政府是不參與其中。投保人可以自行選擇保險(xiǎn)公司，而業(yè)務(wù)也完全由保險(xiǎn)公司來(lái)提供；政府的職責(zé)主要是防災(zāi)工程的建設(shè)和加強(qiáng)，建立防災(zāi)體系；但是值得注意的是，保險(xiǎn)公司只有在防災(zāi)工程體系達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)才會(huì)承保，可見政府雖然不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是前期體系建設(shè)還是非常必要的；而承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，自身還可以通過再保險(xiǎn)的方式進(jìn)一步來(lái)分散自身的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）日本

日本人口眾多，且地震多發(fā)，因此客觀上要求其巨災(zāi)保險(xiǎn)有其獨(dú)特的發(fā)展模式。日本早在1966年就通過了《地震保險(xiǎn)法》，具體操作過程如下：當(dāng)巨災(zāi)損失定為初級(jí)的時(shí)候，100%由保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人承擔(dān)；當(dāng)巨災(zāi)被斷定為中級(jí)的時(shí)候，巨災(zāi)損失由參與該機(jī)制的保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人承擔(dān)50%，政府承擔(dān)50%；高級(jí)巨災(zāi)損失被保險(xiǎn)人承擔(dān)5%，剩下的95%由政府承擔(dān)。

（五）挪威

挪威的其巨災(zāi)保險(xiǎn)體系大部分是商業(yè)化運(yùn)作和管理，政府參與度很低，法律規(guī)定了五種自然風(fēng)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的強(qiáng)制投保標(biāo)的。同時(shí)，挪威于1979年建立了自然災(zāi)害基金（NNPP）。NNPP對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制起到關(guān)鍵的作用：首先可以利用基金對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)，其次基金可以在成員之間建立一個(gè)契約，巨災(zāi)的損失按費(fèi)率高低及市場(chǎng)份額在成員公司間分?jǐn)偂?/p>

（六）土耳其

土耳其大部分地區(qū)也處在地震多發(fā)地帶，歷史上發(fā)生過幾次嚴(yán)重的災(zāi)害曾經(jīng)給國(guó)家的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大的損失。土耳其政府于2000年建立了土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)制度（TCIP），TCIP是一個(gè)由保險(xiǎn)公司，政府和世界銀行共同形成的一個(gè)組織，其要求對(duì)一定限額的保額內(nèi)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制地震保險(xiǎn)，對(duì)于超過限額的部分可以進(jìn)行自愿投保。土耳其政府規(guī)定本國(guó)的保險(xiǎn)公司均必須為TCIP的成員，按照市場(chǎng)份額共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)的啟示

由上述幾個(gè)國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，我們看到盡管各自經(jīng)濟(jì)發(fā)展，地域差異，社會(huì)制度有所不同，但是綜合分析我們還是看出一些普遍性的特征值得我們?nèi)ソ梃b。

（一）健全相關(guān)法律制度

從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，無(wú)論哪種制度，相關(guān)法律法規(guī)是健全和完善都是巨災(zāi)保險(xiǎn)必不可少的保障。政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)問題應(yīng)該從政策和制度層面給予清晰的界定，因此，我國(guó)也應(yīng)盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，從其他國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)上看，一部明確的法律制度將會(huì)極大的促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的順利實(shí)施。

（二）合理定位政府角色，重視市場(chǎng)作用

從各國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度上我們可以看出，政府或多或少都參與了巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。各國(guó)都根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇適合自己的發(fā)展方式。有了政府的支持即有了政策的支持，資金的支持，可以充當(dāng)保險(xiǎn)制度的最后一道防線。我國(guó)當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與世界先進(jìn)水平有一定的差距，集中體現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量和定價(jià)水平都較為落后，因此，政府的積極參與與推動(dòng)是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本特征。同時(shí)我們還應(yīng)該看到，絕大部分國(guó)家和地區(qū)都通過商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)，全球大約40%的巨災(zāi)損失是由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行賠付的。要達(dá)到少數(shù)人損失由多數(shù)人分?jǐn)偟男Ч仨氁\(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

巨災(zāi)保險(xiǎn)承保的范圍越大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，而且往往是小概率大損失。建立保險(xiǎn)公司為主體的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，形成投保人—保險(xiǎn)公司—再保險(xiǎn)公司—國(guó)際再保險(xiǎn)—資本運(yùn)作—政府財(cái)政扶持的多元化的巨災(zāi)保障體系。政府財(cái)政應(yīng)該定位最后的再保險(xiǎn)人，對(duì)損失總額提供有限的賠償。同時(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系內(nèi)要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。建立市場(chǎng)化運(yùn)作為主，政府支持為輔的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。

（四）加強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及相應(yīng)的配套設(shè)施

要大力加大基礎(chǔ)設(shè)施以及科研的投入，包括提高防災(zāi)和應(yīng)急通信水平，救助體系的完善。首先需要做的是將巨災(zāi)保險(xiǎn)和一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)區(qū)分開來(lái)，可從先從我國(guó)最需要的地震保險(xiǎn)入手，建立有針對(duì)性的政策性的地震保險(xiǎn)，在國(guó)家支持下，聯(lián)合推巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，要保證巨災(zāi)產(chǎn)品是行強(qiáng)制性、非營(yíng)利性的。之后再逐步完善其他如洪水，海嘯的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。目前巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度建設(shè)的整體規(guī)劃還很不完善，相應(yīng)配套措施還匹配不夠，制度的建設(shè)要協(xié)同基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)協(xié)同發(fā)展。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平對(duì)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)至關(guān)重要，巨災(zāi)保險(xiǎn)作為一種商品，目前我國(guó)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)全面實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧的企業(yè)化經(jīng)營(yíng)。因此個(gè)性化，差別化的產(chǎn)品定價(jià)和開發(fā)，提高運(yùn)營(yíng)水平是必經(jīng)之路。此外還要注意加強(qiáng)專業(yè)人才的引進(jìn)培養(yǎng)，增強(qiáng)技術(shù)支撐

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚，發(fā)展時(shí)間有限，對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更是很不足。但目前由于巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)，而且我國(guó)的精算人員相比與外國(guó)成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)也明顯不足，故無(wú)法對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)做出合理的費(fèi)率。因此，急需相關(guān)的精算人才來(lái)建立巨災(zāi)數(shù)據(jù)，做相應(yīng)的巨災(zāi)費(fèi)率分析，我們可以大量引進(jìn)相關(guān)專業(yè)人才，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，并且要加大巨災(zāi)方面的其他配套體系的完善，如法律，會(huì)計(jì)等。（作者單位：天津商業(yè)大學(xué)）