易偉萍

【摘 要】近年來，民間金融發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為金融市場中不可忽視的力量，發(fā)揮著極為重要的作用，尤其從2010年開始民間借貸日?；钴S。同時，由于這些資金游離于監(jiān)管體系之外，在一些地方出現(xiàn)了民間金融的無序發(fā)展，也給金融和社會帶來了不穩(wěn)定。本文從民間金融的定義入手、分析其現(xiàn)狀以及如何規(guī)范發(fā)展等問題的研究，以充分發(fā)揮民間金融的積極作用，促進(jìn)金融制度的創(chuàng)新和社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

【關(guān)鍵詞】民間金融；正規(guī)金融；民營經(jīng)濟(jì)；金融體系

1.民間金融定義

關(guān)于對民間金融，國內(nèi)理論界對此尚未形成大家公認(rèn)一致的定義，本文所研究的民間金融是指未在工商部門登記注冊、金融資產(chǎn)歸民間個體所有并由民間經(jīng)營的信用部分。從監(jiān)管、所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)三個方面同時來限定民間金融，具體表現(xiàn)形式有各種民間互助會、地下錢莊、典當(dāng)行、地下投資公司等。

2.我國民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（1）絕對數(shù)量巨大，比重居高不下。僅粗略估計曾在2005 年末，中國民間金融、地下金融和非法金融總量就已經(jīng)達(dá)到了驚人的2.9 萬億元左右；（2）逐漸從“地下”走到“地上”。在計劃經(jīng)濟(jì)時期，我國實行嚴(yán)格的金融管制，民間金融多以隱蔽的地下形式存在。改革開放后，隨著民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和我國市場化進(jìn)程的加快，政府對經(jīng)濟(jì)的管制逐漸放松，各種民間金融活動開始活躍起來；（3）隨著金融管制的放松和利率市場化的逐步實施，民間融資利率趨于下降。利率的市場化改革有利于調(diào)節(jié)資金流向，增加資金供給，使得民間金融利率過高的局面有所改善；（4）存在方式的多類型、多層次性。我國的民間金融存在形式是多樣化的。從無息的互助性民間借貸、有息的民間借貸，到組織化、機(jī)構(gòu)化的地下錢莊等多種形態(tài)都有。

3.正面和負(fù)面影響

3.1正面影響

民間金融可以優(yōu)化資源配置，促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，培育社會信用，緩解農(nóng)村金融資源的匱乏，與正規(guī)金融形成互補，為金融創(chuàng)新積累經(jīng)驗等。與正規(guī)金融比，民間金融具有如下優(yōu)勢。第一，民間金融機(jī)構(gòu)一般規(guī)模較小，機(jī)構(gòu)較為簡單，管理層次也少，運行機(jī)制比較靈活，比較適合中小企業(yè)融資需求。第二，由于民間金融是基于血緣、地緣關(guān)系的非制度信任，信息來源比較全面而且成本較低。第三，具有較為穩(wěn)定的服務(wù)對象和市場基礎(chǔ)，民間金融的發(fā)展壯大既得益于中小企業(yè)發(fā)展帶來的資金需求，又反過來進(jìn)一步促進(jìn)了中小企業(yè)的成長。

3.2負(fù)面影響

（1）民間金融自身存在著較高的系統(tǒng)性風(fēng)險。民間金融的借貸行為建立在一種非制度信任的基礎(chǔ)之上。此外，由于民間金融處于一種地下狀態(tài)，使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以對其進(jìn)行監(jiān)管；（2）易發(fā)生糾紛，甚至引發(fā)社會問題。由于民間金融活動大部分在法律規(guī)定之外進(jìn)行，借貸關(guān)系難以得到法律的有效保障，一旦發(fā)生糾紛可能造成金融秩序的混亂，影響社會安定。（3）對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)造成沖擊。同處在一個金融市場，民間金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間必然會有業(yè)務(wù)上的重合。

4.民間金融的規(guī)范和發(fā)展對策

民間金融的比較優(yōu)勢是有一定條件和范圍的，同時也就有一定的負(fù)面影響，如何把握其合理的分工范圍，揚長避短，更好地促進(jìn)其為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，需要有適當(dāng)?shù)恼咭龑?dǎo)，并采取有效的措施，促進(jìn)其規(guī)范化發(fā)展。

4.1轉(zhuǎn)換觀念，正確對待民間金融

長期以來在對待民間金融的態(tài)度上，我國政府多持“打壓”態(tài)度，也曾經(jīng)試圖加以治理，但是事實證明并不成功。因此，政府在對待民間金融的觀念、角色定位以及職責(zé)問題上有必要轉(zhuǎn)換思想。事實上，政府也在逐漸做出有效措施，2008年5月，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行共同發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，為民間金融陽光化邁出了重要一步。2010年3月召開的國務(wù)院常務(wù)會議明確提出，鼓勵和引導(dǎo)民間興辦金融機(jī)構(gòu)。

4.2區(qū)別對待不同形式和性質(zhì)的民間金融

民間金融存在形式的多樣化，以及在經(jīng)濟(jì)活動中的地位和作用的也存在差異，因此政府在處理民間金融時，應(yīng)采取分清類別、區(qū)別對待的原則。對于無息互助性民間借貸這類對經(jīng)濟(jì)生活有益的民間金融，政府可以提高借貸雙方的規(guī)范意識，以盡量減少糾紛。對于有息借貸，要強化對契約關(guān)系的保護(hù)，保障公民合法權(quán)益，規(guī)范有息民間借貸。對于高利貸，鑒于危害性，政府應(yīng)堅決對其進(jìn)行打擊。

4.3民間金融合法化

由一于民間金融沒有取得合法地位，其所進(jìn)行的活動既未納入監(jiān)管范圍，也不受法律保護(hù)，不利于其健康發(fā)展。從國外的經(jīng)驗看，美國等發(fā)達(dá)國家都曾通過使民間金融、合法化的方式來規(guī)范民間金融，并取得了良好的效果，我們也要積極鼓勵正常的民間金融活動，有條件的允許民間金融合法化。

4.4健全民間金融發(fā)展的制度環(huán)境

實現(xiàn)民間金融的正規(guī)化、合法化發(fā)展，必須要有制度上的保證。具體的說這些制度包括存款保險制度、征信制度、信用擔(dān)保制度、市場準(zhǔn)入和退出制度。

5.結(jié)束語

民間金融的發(fā)展和存在既是一個歷史過程，也是一種現(xiàn)實需求。民間金融的存在有其內(nèi)在必然性，我國的現(xiàn)實國情決定民間金融將長期存在下去，成為我國金融結(jié)構(gòu)中不可或缺的一部分。我國經(jīng)濟(jì)改革中取得的一系列成就，民間金融功不可沒。如何用好民間金融這把“雙刃劍”，是政府的當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)該采取一系列措施，以引導(dǎo)、規(guī)范、保護(hù)民間金融的發(fā)展，政府在打擊民間金融犯罪的同時，保護(hù)合理的民間金融活動。

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