邢翠紅

摘要：從2005年開始，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，政府一定程度上放松了對(duì)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管，民間金融也就蓬勃發(fā)展起來(lái)。伴隨民間金融規(guī)模的壯大，雖然緩解了部分中小企業(yè)的融資需求，但是卻產(chǎn)生了一系列問(wèn)題，如何更好地規(guī)范民間金融的健康發(fā)展成為當(dāng)前社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。本文首先詳細(xì)地介紹了民間金融的含義、特征。其次，從民間金融的利率制度不合理、產(chǎn)權(quán)制度不健全、組織形式不規(guī)范、運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范、參與主體素質(zhì)普遍較低詳細(xì)地闡述我國(guó)民間金融存在的問(wèn)題。最后，結(jié)合我國(guó)民間金融存在的問(wèn)題，提出行之有效的解決措施。

關(guān)鍵詞：民間金融；不規(guī)范；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-01

一、民間金融的概念與特征

（一）民間金融的含義

民間金融是指不在國(guó)家統(tǒng)一金融監(jiān)管體系，不受金融部門監(jiān)管，沒(méi)有國(guó)家法律法規(guī)約束與保護(hù)的社會(huì)性金融機(jī)構(gòu)及其融資活動(dòng)。民間金融的類型多樣，主要有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、小額信貸公司、合會(huì)、銀背、投資擔(dān)保公司、私人錢莊、農(nóng)村合作基金會(huì)、民間自由借貸、典當(dāng)行等等。

（二）我國(guó)民間全融發(fā)展的特征

我國(guó)的民間金融在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)下，有比較明顯的特點(diǎn)：

1.民間市場(chǎng)化程度高，金融利率靈活

民間借貸的利率高于銀行的利率，而我國(guó)民間金融并非在國(guó)家的監(jiān)管之下，所以關(guān)于其利率完全是根據(jù)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和要求進(jìn)行定價(jià)，利率高低深受市場(chǎng)影響，市場(chǎng)化程度較高。

2.民間金融多為信用融資

相對(duì)于銀行貸款，民間金融的操作較為簡(jiǎn)單，要求擔(dān)保的也不多，基本上以信用借款為主。雙方也不會(huì)對(duì)借款的用途進(jìn)行限制，僅僅承諾借款金額、期限和利率，這種信用融資存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.區(qū)域差別顯著

民間金融深受地域的影響，不同地區(qū)的發(fā)展有所不同。如果在特定的區(qū)域內(nèi)，充分利用人脈信息，民間金融的發(fā)展可以更加迅速。另外，由于各個(gè)地區(qū)的風(fēng)俗習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的不同，每個(gè)區(qū)域內(nèi)的發(fā)展情況也有所不同。

二、我國(guó)民間金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）利率制度不合理

盡管我國(guó)規(guī)定了民間金融的利率必須低于同時(shí)期正規(guī)金融貸款利率的四倍，不過(guò)民間金融多屬于地下性質(zhì)，這造成監(jiān)管部門難以對(duì)其進(jìn)行有效的約束。據(jù)悉，我國(guó)民間金融高利率的發(fā)生率為65%。其中，部分地區(qū)貸款月息高達(dá)一角，30%的高利借貸利息達(dá)到了四分。并且，高利率的民間金融還會(huì)產(chǎn)生一些社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，不僅增加債務(wù)人的巨額壓力，而且出借方往往采取不合法的措施來(lái)維護(hù)其非法利益，債務(wù)人家破人亡的事件屢見(jiàn)不鮮。

（二）產(chǎn)權(quán)制度不健全

民間金融的產(chǎn)權(quán)制度不健全，沒(méi)有明確具體的產(chǎn)權(quán)，歸屬也十分模糊。如果經(jīng)濟(jì)實(shí)體的產(chǎn)權(quán)不清晰，那么就會(huì)造成所有者的內(nèi)部控制失范，甚至產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)方向偏差等社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。所以，民間金融組織缺乏穩(wěn)定持久的原動(dòng)力，沒(méi)有產(chǎn)權(quán)明晰的各項(xiàng)制度，缺乏系統(tǒng)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施，嚴(yán)重影響民間金融的合理改革與健康發(fā)展。

（三）組織形式不規(guī)范

民間金融沒(méi)有在所在地的工商部門進(jìn)行注冊(cè)，沒(méi)有正規(guī)穩(wěn)定的辦公場(chǎng)所，更沒(méi)有穩(wěn)定的工作人員與部門，所以帶有濃厚的草根性。同時(shí)，民間金融的經(jīng)營(yíng)行為出現(xiàn)問(wèn)題，那么將直接造成資不抵債，許多民間金融的組織者采取逃跑來(lái)躲避債款，產(chǎn)生了嚴(yán)重的民間借貸危機(jī)。

（四）運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范

民間金融機(jī)構(gòu)管理手段單一，管理方式滯后，不僅沒(méi)有正規(guī)的書面依據(jù)，沒(méi)有對(duì)應(yīng)地?fù)?dān)保與抵押，而且主要根據(jù)借款人的信用來(lái)發(fā)放貸款，沒(méi)有全面地評(píng)價(jià)與調(diào)查借款人的償還能力。同時(shí)，大部分民間金融采取家長(zhǎng)制的經(jīng)營(yíng)管理模式，，容易導(dǎo)致權(quán)力過(guò)分集中，缺乏監(jiān)督監(jiān)管體系。

（五）參與主體素質(zhì)普遍較低

民間金融借貸雙方的素質(zhì)都較低，借貸主體并不了解金融知識(shí)，受教育程度不高，對(duì)金融機(jī)構(gòu)與金融內(nèi)控管理能力知之甚少。同時(shí)，民間金融的借貸主體缺乏對(duì)國(guó)家金融政策、金融法律法規(guī)、金融風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的認(rèn)識(shí)，也難以用金融術(shù)語(yǔ)與金融基本知識(shí)來(lái)預(yù)防金融詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。

三、規(guī)范我國(guó)民間金融市場(chǎng)的對(duì)策思路

（一）提高民間金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力

從產(chǎn)權(quán)制度的角度來(lái)說(shuō)，完善新成立的民間金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度。根據(jù)現(xiàn)有法律法規(guī)，民間金融機(jī)構(gòu)可成立中小商業(yè)銀行，逐步明確產(chǎn)權(quán)。完善公司的治理結(jié)構(gòu)，明確公司內(nèi)部管理機(jī)制，使公司的權(quán)利可以相互協(xié)助，相互制約，規(guī)范公司管理行為。另外，需要加強(qiáng)對(duì)其的金融監(jiān)管，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事。

（二）健全民間金融的法律法規(guī)

當(dāng)前，我國(guó)在民間金融方面出臺(tái)的法律法規(guī)非常少，能規(guī)范民間金融行為的只有部分規(guī)章以及相關(guān)的司法解釋，所以，民間金融得不到有效的法律保障。所以，建立健全有關(guān)于民間金融的法律法規(guī)非常有必要。要對(duì)民間金融進(jìn)行立法，必須要明確其機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，即民間金融機(jī)構(gòu)的所有權(quán)，從而從不同的角度對(duì)其進(jìn)行利益保障，不斷完善民間金融的法律法規(guī)。

（三）明確民間金融的監(jiān)管主體

當(dāng)前，我國(guó)對(duì)于民間金融的認(rèn)定尚不明確，民間金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確的監(jiān)管主體，所以只能由地方政府對(duì)其進(jìn)行管理。從學(xué)術(shù)界來(lái)看，對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)的看法大多是加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，而非否定其發(fā)展。但是，對(duì)于具體明確相關(guān)的監(jiān)管主體，在學(xué)術(shù)界還未達(dá)成共識(shí)。解決該問(wèn)題，需要結(jié)合具體的實(shí)際情況，考慮市場(chǎng)因素和政治情況，并結(jié)合歷史發(fā)展?fàn)顩r。所以，民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體需要結(jié)合各個(gè)方面的因素進(jìn)行綜合考慮。

（四）促進(jìn)新型金融組織發(fā)展

為了促進(jìn)民間金融的健康發(fā)展，我國(guó)應(yīng)不斷地完善小額貸款管理公司、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等等。民間金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，不僅僅是因?yàn)樗私馑趨^(qū)域的融資需求，而且也能緩解正軌金融對(duì)地方區(qū)域信息不了解的現(xiàn)狀，增強(qiáng)信息對(duì)稱，完善金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

（五）完善民間金融機(jī)構(gòu)的征信機(jī)制

目前，我國(guó)信用制度還處于初步階段，許多經(jīng)濟(jì)參與者的信用較低，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體也不重視市場(chǎng)信用體系的建設(shè)。因此，必須從建立完善的征信機(jī)制入手，一方面加強(qiáng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)借款人的信用狀況登記入冊(cè)，建立借款人信用檔案，另一方面，針對(duì)民間金融的投資者與資金使用者都有采取動(dòng)態(tài)的跟蹤機(jī)制，健全各自的信用體系，還可制定信用評(píng)估機(jī)制，客觀地分析和判定投資者與資金使用者的信用。

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