李 紅

摘要:在我國,由于缺少真正有效的理財(cái)教育,個(gè)人理財(cái)活動(dòng)還處于較為盲目和初級的階段,理財(cái)活動(dòng)中缺乏“規(guī)劃”的思想、方法和技術(shù),這與我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展及居民收入水平的不斷提高不相適應(yīng),因此,研究和促進(jìn)我國居民個(gè)人理財(cái)活動(dòng)的發(fā)展是非常緊迫和急需的。文章提出居民應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)、提高理財(cái)技能等若干建議。

關(guān)鍵詞:理財(cái)需求;理財(cái)知識(shí);我國居民;個(gè)人理財(cái)

個(gè)人理財(cái)作為一種高層次的居民經(jīng)濟(jì)行為,是在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、居民收入日趨提高和金融市場改革完善中形成和發(fā)展起來的。個(gè)人理財(cái)是經(jīng)濟(jì)金融化過程中促使國民儲(chǔ)蓄有效轉(zhuǎn)化為投資,完善金融體系功能,推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展,增加社會(huì)福利的重要機(jī)制。從微觀方面講,配合人生規(guī)劃,個(gè)人理財(cái)?shù)墓δ芤巡幌抻诒Ｕ习踩珶o憂的生活,而是追求更高的物質(zhì)和精神滿足,收獲美好人生的基本前提。這時(shí),如果你還認(rèn)為理財(cái)是“有錢人的游戲”與己無關(guān),那就證明你已落后于時(shí)代。

一、理財(cái)需求增長,理財(cái)知識(shí)匱乏

改革開放 30年,我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)前所未有的持續(xù)高增長期,人們的生活發(fā)生了翻天覆地的變化,個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營經(jīng)濟(jì)以及股份制經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,個(gè)人收入分配的多元化格局逐步形成,貨幣收入成倍增加。來自國家統(tǒng)計(jì)局2007年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示,從2003年到2007年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入逐年增長,2007年達(dá)到13786元,比上年同比增長12.2%,如圖1.1。

中國居民個(gè)人財(cái)富的迅速增長,為個(gè)人理財(cái)服務(wù)的產(chǎn)生打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),這在客觀上構(gòu)成了個(gè)人理財(cái)需求的重要因素。近年來存款“負(fù)利率”的出現(xiàn)促使更多的資金轉(zhuǎn)向于投資產(chǎn)品,為資金尋求新的投資增值渠道。

在英國,鑒于越來越多的年輕人為了購買時(shí)尚用品而債臺(tái)高筑,近期政府已經(jīng)做出決定,一個(gè)兒童從5歲開始,就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢”為主題的理財(cái)教育。美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)前主席格林斯潘在國會(huì)發(fā)言時(shí)曾指出,在早期教會(huì)學(xué)生個(gè)人理財(cái)方面的基本知識(shí)是非常重要的,要改善中小學(xué)的財(cái)經(jīng)教育,幫助年輕人不至于做出錯(cuò)誤的財(cái)務(wù)決定。他認(rèn)為,財(cái)務(wù)素養(yǎng)應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)美國教育的一個(gè)重要組成部分,獨(dú)立而擁有財(cái)富不應(yīng)該是少數(shù)人的特權(quán),它應(yīng)該是每一位美國人的希望所在。在發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家,個(gè)人理財(cái)服務(wù)受到一般家庭的歡迎,他們對此也比較熟悉。

然而在我國,明白個(gè)人理財(cái)問題的人卻不多。大多數(shù)家庭所懂得的只是往銀行里存錢。自1996 年以來,央行連續(xù)8 次降息,居民儲(chǔ)蓄的財(cái)富增值功能已近消失。來自國家統(tǒng)計(jì)局2007年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示:截至2007 年12 月,城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)突破17.25 萬億元,創(chuàng)造了歷史新高。如圖1.2所示。民間金融資本已超過10萬億元,其中大部分得不到有效的增值服務(wù)。這與居民收入增加,理財(cái)需求高漲形成鮮明對比,一方面理財(cái)愿望強(qiáng)烈一方面儲(chǔ)蓄額卻不斷創(chuàng)新高。民眾手中有大量的閑散資金,并都想使其保值、增值,但他們自己因缺乏投資理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)和技能,而無法達(dá)到這一目的。

越來越多的居民不再把儲(chǔ)蓄作為唯一的投資理財(cái)方式,而且不再滿意初級階段的理財(cái)方式,理財(cái)?shù)男枨罂焖僭鲩L,人們希望獲得更多的理財(cái)服務(wù),同時(shí)更希望獲得更多的理財(cái)知識(shí),掌握更多的理財(cái)技能。面對金融機(jī)構(gòu)推出的日益豐富的理財(cái)服務(wù)和產(chǎn)品,我國居民感到眼花繚亂,無從下手,理財(cái)觀念的落后,理財(cái)知識(shí)的匱乏,已經(jīng)成為制約我國金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大障礙。

二、學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí),提高理財(cái)技能

居民理財(cái)知識(shí)的增長,理財(cái)水平的提高需要各方的大力倡導(dǎo)和推動(dòng),如同證券市場一樣,當(dāng)初如果沒有理論界的大力倡導(dǎo),沒有政府有關(guān)部門的積極推動(dòng),沒有新聞界的廣泛宣傳,沒有企業(yè)界的積極探索和實(shí)踐以及沒有廣大投資人的參與,很難想象中國的證券市場會(huì)有今天的成就。同理,我國居民個(gè)人理財(cái)水平的提高也需要社會(huì)各界的積極參與和推動(dòng)。特別需要廣大的金融業(yè)界的各方人士的積極參與和推廣以及廣大的具有這種迫切理財(cái)規(guī)劃需求大眾的積極參與和推動(dòng),更重要的是要積極快速地營造出一種能夠吸引人們可迅速學(xué)習(xí)、操作、盈利的模式和理財(cái)規(guī)劃服務(wù),促使個(gè)人財(cái)富保值增值。只有這樣,才能吸引人們進(jìn)入這個(gè)市場,調(diào)動(dòng)人們參與理財(cái)?shù)臒崆楹头e極性。

1.在全社會(huì)培養(yǎng)科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃觀念

我國居民的收入正在高速穩(wěn)定地增長,政府的職能也在發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變。教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等關(guān)乎個(gè)人生活質(zhì)量的事情都將主要由個(gè)人來承擔(dān),對個(gè)人一生的收入和資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái),應(yīng)該成為個(gè)人生活不可或缺的重要組成部分。因此,政府、家庭、學(xué)校、媒體、金融機(jī)構(gòu)需要共同努力,全力倡導(dǎo)全民樹立理財(cái)意識(shí),培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)闹鲃?dòng)性,培養(yǎng)科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃觀念,從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)的基礎(chǔ)。

2.積極主動(dòng)學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的相關(guān)知識(shí)

進(jìn)行個(gè)人理財(cái),就像處理其他事情一樣,必須具備相應(yīng)的知識(shí),而且要有合理的知識(shí)結(jié)構(gòu)。金融基礎(chǔ)知識(shí),幾年前,“金融”對于一般老百姓來說,還是益?zhèn)€陌生的詞匯,但是在今天,“金融”二字已經(jīng)差不多家喻戶曉了。鄧小平曾經(jīng)說過:“金融很重要,是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融搞好了,一著棋活,全盤皆活?！奔热唤鹑谌绱酥匾?我們又要參與金融活動(dòng),那么懂得一些金融知識(shí)就顯得非常重要了。經(jīng)濟(jì)學(xué)和市場交易有關(guān)基礎(chǔ)知識(shí),有關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)和市場交易的知識(shí)內(nèi)容是比較廣泛和龐雜的。經(jīng)濟(jì)學(xué)有若干個(gè)分支,包括宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、商品經(jīng)濟(jì)學(xué)、流通經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、短缺經(jīng)濟(jì)學(xué)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)等。市場的內(nèi)涵也十分豐富,有廣義與狹義、無形與有形之分,以及商品市場與貨幣市場、產(chǎn)品市場與成產(chǎn)要素市場等。財(cái)務(wù)稅收有關(guān)基礎(chǔ)知識(shí),個(gè)人財(cái)務(wù)知識(shí)主要包括兩個(gè)方面:一是會(huì)計(jì)核算,二是財(cái)務(wù)管理。報(bào)稅與納稅則是依據(jù)于財(cái)務(wù)報(bào)告(主要是財(cái)務(wù)報(bào)表),及時(shí)申報(bào)與繳納。個(gè)人理財(cái)需要了解和初步掌握的財(cái)稅知識(shí)并不復(fù)雜,大體上了解基本的方面就可以了。有關(guān)法律與法規(guī)基礎(chǔ)知識(shí),對于投資理財(cái)來說,僅僅掌握有關(guān)的基本知識(shí)和技能還不夠,還必須對于有關(guān)的法律知識(shí)有所了解。其他相關(guān)知識(shí),如果在個(gè)人投資的過程中,涉及到黃金制品、文物、古董、字畫、郵票、錢幣等收藏品、藝術(shù)品,投資者應(yīng)當(dāng)具備這些方面一定的知識(shí)。向有關(guān)專家和中介機(jī)構(gòu)請教或咨詢是必要的,但這要建立在自己多少都懂一些的基礎(chǔ)上。書店里這方面的參考書和評價(jià)資料不少,不妨先買來學(xué)一學(xué)。

3.學(xué)習(xí)掌握個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本技能

計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的使用技能,計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)技能的初步掌握與使用,并不神秘,有一定的數(shù)理和語言基礎(chǔ)即可。了解計(jì)算機(jī)軟件的文字處理功能、數(shù)據(jù)資料儲(chǔ)存功能、數(shù)據(jù)分析功能,以及網(wǎng)絡(luò)所具備的數(shù)據(jù)傳輸、信息收集、資料下載、通訊聯(lián)絡(luò)和網(wǎng)上交易等功能,對于投資交易是十分必要的 。作為個(gè)人投資者,當(dāng)事業(yè)發(fā)展到一定程度,對這些技能都應(yīng)當(dāng)掌握和運(yùn)用。這方面的技能將有助你提高投資理財(cái)?shù)男屎蜏p少投資風(fēng)險(xiǎn)的壓力。網(wǎng)上有豐富的個(gè)人理財(cái)信息和知識(shí),上網(wǎng)者可以通過投資理財(cái)網(wǎng)頁獲取專業(yè)理財(cái)知識(shí),享受網(wǎng)上理財(cái)?shù)姆奖闩c快捷。目前國內(nèi)各大網(wǎng)站如首都在線、金融街等都設(shè)有個(gè)人理財(cái)網(wǎng)頁,內(nèi)容包括股市、外匯、儲(chǔ)蓄、債券、基金、保險(xiǎn)、收藏等。除了直接在網(wǎng)上學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技巧,上網(wǎng)者還可以利用網(wǎng)絡(luò)獲取自己需要的投資理財(cái)信息。例如在中文雅虎的搜索引擎中輸入要查詢信息的關(guān)鍵詞如“個(gè)人理財(cái)”、“投資指南”等,你就可以輕松地找到有關(guān)的網(wǎng)頁,可以更有針對性地了解理財(cái)知識(shí)或解決理財(cái)問題,速度更快,效率更高。對于個(gè)人投資者來說,計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的使用技能確實(shí)是應(yīng)當(dāng)具備的基本技能之一。

信息獲取與分析技能,信息獲取技能是指個(gè)人投資者應(yīng)當(dāng)善于從專業(yè)類報(bào)紙、雜志、刊物以及廣播電臺(tái)、電視等大眾傳播媒體上入手,隨時(shí)掌握資本市場資訊和證券價(jià)格變動(dòng)情況。當(dāng)然,選擇一兩種報(bào)刊和其他媒體即可,不必每種媒體報(bào)刊都光顧。經(jīng)驗(yàn)表明,了解來自正規(guī)渠道的證券信息會(huì)更安全可靠。如何利用渠道快速獲取有用的信息,是有一定的竅門的,這樣的竅門主要靠自己的摸索獲得。

所謂分析技能,就是個(gè)人投資者對資本市場所反映的各種資訊進(jìn)行收集、整理、比較、綜合與判斷的能力,借以了解和預(yù)測價(jià)格走勢,進(jìn)而做出相應(yīng)的投資策略,以降低風(fēng)險(xiǎn)和獲取較高的收益。其他技能,交易與結(jié)算技能,資本市場上充滿了交易,所以,交易技能十分重要。有些交易很簡單,例如儲(chǔ)蓄存款過程種,交易和結(jié)算一目了然,按照銀行的牌價(jià)確定了某種儲(chǔ)蓄工具,你將現(xiàn)金交給銀行,銀行即給你開具存單;存款到期時(shí),你將存單還給銀行,銀行即將你存入的本金和應(yīng)付的利息交還給你。這樣,一個(gè)完整的交易即告完成。

4.培養(yǎng)良好的理財(cái)規(guī)劃心理素質(zhì)

良好的心理素質(zhì)不是生來俱就的,往往需要后天的培養(yǎng)、磨煉和體驗(yàn)。如果你覺得自己的心理素質(zhì)不過硬,也不要緊,只要下定決心,用心體會(huì)和鍛煉,你就會(huì)具備良好的心理素質(zhì)。美國人沃倫?巴菲特先生,他從100美元起家投資股票,經(jīng)過數(shù)十年的經(jīng)營,成為美國巨富之一,因此被許多人譽(yù)為國際上最偉大和最富有的證券投資家。他之所以如此成功,有一點(diǎn)非常值得宣揚(yáng),這就是巴菲特有著高尚的思想境界,從一開始就樹立了正確的理財(cái)觀念。他受他的老師本杰明?格雷厄姆的影響,將投資和投機(jī)嚴(yán)格地區(qū)別開來。格雷厄姆認(rèn)為,“理財(cái)是一種通過認(rèn)真分析,有指望保本并能有一個(gè)滿意收益的行為。不滿足這些條件的行為就是投機(jī)。”巴菲特正是這樣實(shí)踐的。巴菲特不僅是一個(gè)成功的投資者,也是一個(gè)出色的教育家,一個(gè)慷慨的慈善家。他所撰寫的許多文章,充滿著智慧和哲理,是美國基金經(jīng)理們愛不釋手的讀物。他一生節(jié)儉,從不在豪宅、名車上花費(fèi)錢財(cái),而是不斷地進(jìn)行再投資。對于它的巨額財(cái)富,他已決意要捐獻(xiàn)給社會(huì),投資收益對他來說是“取之于民,還之于民”,而他在幾十年理財(cái)生涯的成功過程中得到極大享受和快樂。正是這種高尚的思想境界和正確的投資觀念,使巴菲特具備了良好的心理素質(zhì),而良好的心理素質(zhì)使他的聰明才智得到了充分的發(fā)揮和有效的應(yīng)用。巴菲特的事例說明,要具備良好的心理素質(zhì),就必須具有高尚的思想境界和正確的理財(cái)觀念。

個(gè)人理財(cái)對于個(gè)人實(shí)現(xiàn)健康優(yōu)越的生活具有積極意義,也是構(gòu)筑和諧社會(huì)的必要基礎(chǔ)。每一個(gè)人都是社會(huì)的微觀有機(jī)單元,在其人生的各個(gè)階段,都必須努力實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保值增值使其財(cái)務(wù)狀況處于最優(yōu)狀態(tài),以滿足不同階段人生理想的實(shí)現(xiàn),從而擁有一個(gè)完美的人生歷程。因此,理財(cái)規(guī)劃是人生的必修課。中小學(xué)生也有必要認(rèn)真學(xué),深刻領(lǐng)會(huì)其意義;成年人更要踏實(shí)學(xué),認(rèn)真做。學(xué)好了,做好了,就能告別貧窮,安享舒適地享受生活,受用一輩子,并可蔭及子孫后代。

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(作者單位:江蘇太倉健雄職業(yè)技術(shù)學(xué)院)