亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        我國銀行信用風險的現(xiàn)狀及對策分析

        2009-08-01 07:06:16劉云軍
        關(guān)鍵詞:信用評級不良資產(chǎn)

        劉云軍

        摘要:文章就我國銀行信用風險的現(xiàn)狀以及引發(fā)銀行信用風險的原因進行了分析,進而提出了降低我國銀行信用風險的對策和措施。

        關(guān)鍵詞:銀行信用風險;不良資產(chǎn);信用評級

        中圖分類號:F832文獻標識碼:A

        文章編號:1674-1145(2009)06-0138-02

        一、我國銀行信用風險存在的問題

        (一)信用立法不完善

        在我國銀行信用體系建設進程中,雖然頒布了“銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)”,但只是對信貸業(yè)務內(nèi)容和管理等方面進行了規(guī)范,而對資信評級業(yè)務未做任何規(guī)范約束。

        為了統(tǒng)一管理銀行征信行為,央行2005年8月18日推出了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。從目前的實際情況看,有關(guān)銀行征信的規(guī)定確實起到了肅清信貸市場不誠信風氣和保障信貸安全的作用,但另一方面似乎也暴露出對個人客戶權(quán)利保護不夠甚至侵害個人客戶的嚴重問題。

        以上兩個我國最主要的銀行法暴露出一個嚴重的缺陷,就是對個人信用信息的合法征用沒有一個明晰的界定,由于這個缺陷,在現(xiàn)實當中,就發(fā)生了很多銀行信用風險的問題,如銀行有時發(fā)現(xiàn)了企業(yè)和個人的惡意逃廢債務。對其進行懲處,卻無法可依,甚至因組織金融制裁而被告上法庭的現(xiàn)象。

        (二)銀行業(yè)自身體制建設缺失

        我國的銀行業(yè)體制上還很不完善,其中就表現(xiàn)在我國銀行很少設立專門的征信部門,而且,由于我國銀行業(yè)間的利益沖突廣泛存在,彼此之間聯(lián)系不緊密,這會導致因授信不當使信貸不能履行以及信貸企業(yè)對還債缺乏管理而違約現(xiàn)象頻繁發(fā)生,這會使銀行對信貸企業(yè)信用狀況缺乏了解而上當受騙,因為銀行不能較好地掌握企業(yè)和個人的信用,有些企業(yè)就趁機多頭貸款,重復抵押騙貸,造成多家銀行貸款質(zhì)量下降,不良資產(chǎn)大幅增加。另外,銀行業(yè)是典型的知識型密集產(chǎn)業(yè),金融產(chǎn)品知識含量比較高,普通的銀行客戶對金融知識的了解不夠全面,金融產(chǎn)品信息在銀行工作人員與廣大客戶之間嚴重不對稱。

        究其原因,是因為我國的銀行業(yè)相對于世界發(fā)達國家的銀行業(yè)。起步比較晚,基礎(chǔ)比較薄,銀行征信體系還處在一個不太完善的階段。我國銀行的整體性較差,銀行間的互相聯(lián)系還不廣泛,又沒有一個全行業(yè)的征信系統(tǒng)來供銀行共享企業(yè)和個人的信用信息,這不利于銀行正確判斷貸款人的償還力,導致盲目貸款,特別是在經(jīng)濟迅猛發(fā)展的今天,銀行更要注意這個問題。和世界其他先進國家的銀行業(yè)一樣,我國銀行業(yè)的發(fā)展還是一個非常長遠的歷史進程,一旦我國的銀行業(yè)趨于成熟,我們會和美國等有著先進銀行業(yè)的國家一樣,有著自己成熟的“公共征信模式”和“民營模式”,到時,可以合法、準確地利用客戶信息進行合理貸款,這將會大大減少銀行的信用風險,實現(xiàn)銀行不良資產(chǎn)的“雙下降”。

        (三)銀行內(nèi)控機制薄弱

        由于銀行內(nèi)控機制薄弱,銀行機構(gòu)高級的管理人員對銀行機構(gòu)重大經(jīng)營活動具有決策權(quán),大權(quán)在握,很容易產(chǎn)生權(quán)利尋租,失去監(jiān)管,損公肥私乃至貸款難以收回,資本金不足,虧損嚴重。

        對于我們來說,銀行高管因貪污腐敗而蹲大獄的事絕不再是個新鮮事件,根據(jù)銀監(jiān)會的報告,2007年銀行業(yè)金融機構(gòu)累計發(fā)生各類案件445件,百萬元以上案件131件,各類案件涉案金額18.4億元。從2002年開始。溫夢杰、朱小華、段小興、王雪冰、劉金寶等紛紛因經(jīng)濟問題落馬、建行原董事長張恩照因受賄而被捕等,這些案件令我國銀行業(yè)聲譽受到了極大的損害,同時,也反映出我國銀行高管監(jiān)管工作已刻不容緩。我們要明了,銀行的關(guān)鍵崗位和權(quán)力崗位是職務犯罪的高發(fā)崗位。如會計、出納、儲蓄、信貸等是挪用、貪污、侵占、詐騙、盜竊案件的高發(fā)崗位,在這些崗位,很容易產(chǎn)生銀行信用風險,我們要重點注意和防范。

        (四)貸款程序監(jiān)控不利

        目前我國商業(yè)銀行的貸前調(diào)查只是安排信貸員到貸款企業(yè)去轉(zhuǎn)一圈,了解一下情況,拿幾份財務報告,然后就可以寫調(diào)查報告了。更有甚者,銀行明知道借款人本身不具備償還能力的。但由于各個方面原因,貸款還是發(fā)放出去,到期自然是收不回來。而處理抵押品或追究擔保人的責任。不僅費時費事,而且成功率很低,這樣就形成了大量的不良資產(chǎn),銀行信用風險由此產(chǎn)生。

        二、降低我國銀行信用風險的對策分析

        (一)加強銀行信用建設

        依據(jù)《爪人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》,個人信用報告的生成完全是由征信服務中心和商業(yè)銀行雙方完成,個人客戶是被排除在外的,個人客戶僅在信用報告生成后發(fā)現(xiàn)有誤時才可以提出異議。很明顯,這種制度設計是以商業(yè)銀行能真實,明晰,完整地征集個人信息為前提的,但是,在現(xiàn)實中,情況卻往往相反。從目前的實際看,“辦法”賦予個人客戶的四種權(quán)利。有點名存實亡。對于使用同意權(quán),銀行可以在貸款,貸記卡,準貸記卡以及擔保申請書中增加授權(quán)條款取得,而這些條款都是事先擬好的,不需要與個人客戶協(xié)商,至于查詢權(quán),現(xiàn)在個人客戶查詢自己的信用信息還得支付費用,何談權(quán)利。

        我們可以借鑒和試行先進國家的先進經(jīng)驗和方法,增加個人信用新的三種權(quán)利:一種是知情權(quán),明確相對人征信的性質(zhì)、目的和后果;二是提供信息記錄權(quán),它使被征信人可以查詢自己的信息使用情況;三是提起訴訟和請求賠償權(quán),使有爭議的和未經(jīng)催付的信息不能提供,這就盡量避免了信息的不真實性和不完整性。使銀行能夠合法合理地利用個人信用為銀行的決策作參考。

        (二)改革銀行貸款機制

        貸款前要對貸款人進行全面的分析,嚴格貸款審批制度。不僅要分析單個企業(yè),還要分析企業(yè)所處的行性,不能只是企業(yè)一般情況的羅列,要有特定的評級制度和分析模型,描敘其過去、現(xiàn)狀和未來的發(fā)展前景。貸款前一定要對企業(yè)的第一手資源進行詳細調(diào)查,特別要注重企業(yè)的現(xiàn)金流量,如果借款企業(yè)實力有限,特別是在貸款期內(nèi)現(xiàn)金流出量大,流人量少的企業(yè),即使有政府的擔?;虻盅浩泛茏阒?,也堅決不予貸款。

        商業(yè)銀行一定要建立一套嚴格的貸款審批制度,貸款時一定要遵循“效率服務于質(zhì)量”的原則,不能為了留住客戶而置貸款質(zhì)量于不顧。恰恰相反的是,目前,這種情況在銀行業(yè)還比較嚴重,特別是國有銀行,為了降低不良貸款率,大量發(fā)放新貸款,而對其貸款質(zhì)量不聞不問,試想如何會不產(chǎn)生大量的不良貸款?所以,銀行要嚴格把持好審批貸款這一關(guān)。我們要清楚地認識到,貸款只是第一步,銀行的目的是盈利,實現(xiàn)利益的最大化。如果款貸出去了,到期又收不回,不僅不能盈利,反而要增加新的不良資產(chǎn)。因此,對貸款的貸前和貸后調(diào)查很重要,貸前應認真分析研究貸款企業(yè),貸后應組建一批專職的貸后檢查隊伍,定期對企業(yè)作貸后檢查記錄,做到防患于未然。

        (三)優(yōu)化銀行的信用評級機制

        由于內(nèi)部評級體系主要應用在貸款決策、資產(chǎn)質(zhì)量管理、風險準備金管理等方面,因此,完善我國銀行的內(nèi)部評級體系,對提高我國商業(yè)銀行的風險管理水平意義重大。

        1、建立高效合理的組織機構(gòu),保證內(nèi)部評級工作的順利開

        展。內(nèi)部信用評級設計多個部門,它不但需要上級領(lǐng)導的支持,還要各個部門互相研究和學習,完善組織制度,優(yōu)化組織結(jié)構(gòu),包括領(lǐng)導小組和具體的工作小組,才能保證內(nèi)部評級工作的順利進行。

        2、學習和借鑒外國銀行的先進方法和經(jīng)驗,充分揭示風險。科學、合理的評級方法是以充分揭示風險為基本前提的。世界發(fā)達國家的一些國際性銀行在這方面積累了豐富的經(jīng)驗和教訓。形成一套有效、合理、實用的內(nèi)部評級機制。我們要借鑒這些銀行的先進評級技術(shù)和經(jīng)驗,結(jié)合中國銀行業(yè)自身的現(xiàn)狀,探索一套適合我國銀行業(yè)的內(nèi)部評級體系,是建立和完善我國商業(yè)銀行內(nèi)部評級機制的重中之重。如活躍的國際性商業(yè)銀行普遍采用的客戶評級和貸款評級相結(jié)合的二維評級體系,就是一個行之有效的信用評級方法。

        3、內(nèi)部評級和外部評級相結(jié)合,建立違約率模型。在信用評級對防范商業(yè)銀行信用風險的作用上,銀行的內(nèi)部評級體系和專業(yè)機構(gòu)的外部評級系統(tǒng)有著相同的作用,完善我國商業(yè)銀行的內(nèi)部評級體系是一個很漫長的歷史過程,所以,商業(yè)銀行應適當借鑒相關(guān)專業(yè)評級機構(gòu)的評級方法,參考專業(yè)機構(gòu)的評級結(jié)果。同時,應檢驗評級結(jié)果,建立違約率模型,使我國商業(yè)銀行的信用評級體系更加成熟和更具操作性。

        (四)強化內(nèi)控機制

        嚴格按照銀監(jiān)會頒布的“中資商業(yè)銀行行政許可事項的實施辦法”執(zhí)行,嚴格把持準人關(guān),堅持學歷,能力和思想品質(zhì),政治素質(zhì)并重的原則,由銀監(jiān)部門審核批準后,才能進行公開任職,否則,一律無效。嚴把履職考核關(guān),盡快出臺統(tǒng)一標準,明確并細化考核形式、考核內(nèi)容和考核標準,使監(jiān)管機構(gòu)對高管人員的考核有依據(jù)。制定科學、合理的在任期責任目標,在工作實踐中觀察情況,早發(fā)現(xiàn)問題,對于年度考核為優(yōu)秀的高管人員要予以獎勵,對于考核不稱職的管理者要實行降職,勸辭和免職處理,避免造成更大的損失。同時,要改善商業(yè)銀行不合理的績效考核機制,引進以風險調(diào)整的收益率為本的經(jīng)營績效考核機制,將商業(yè)銀行的利潤與高管承擔的風險想比較,以任期產(chǎn)生的利益抵補潛在風險后的凈利潤作為考核的指標,對高管人員的非理性經(jīng)營行為形成約束。

        加大對違規(guī)違紀行為的處罰力度,嚴肅處理違規(guī)人員,只有將那些不能勝任的金融經(jīng)營管理工作的高級管理人員清除,才能保證我國金融的健康穩(wěn)定運行,通過處理和清退違法違規(guī)人員,對高管人員起到威懾和警示作用。讓他們依法用權(quán),公正用權(quán),有限用權(quán),盡責用權(quán),才能保證動態(tài)監(jiān)管的效力。

        猜你喜歡
        信用評級不良資產(chǎn)
        關(guān)于資產(chǎn)證券化中信用評級行為的分析
        我國房地產(chǎn)企業(yè)信用評級財務指標體系研究
        價值工程(2016年32期)2016-12-20 20:07:35
        互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設存在的問題及對策探討
        時代金融(2016年29期)2016-12-05 13:54:11
        商業(yè)銀行不良貸款上揚原因與處置探索
        我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問題分析
        智富時代(2016年12期)2016-12-01 12:36:40
        債轉(zhuǎn)股的法理分析
        時代金融(2016年27期)2016-11-25 19:01:15
        商業(yè)銀行不良資產(chǎn)成因探析
        時代金融(2016年27期)2016-11-25 16:46:15
        爛尾樓資產(chǎn)證券化及定價方法的探討
        商(2016年32期)2016-11-24 16:33:01
        我國信用評級業(yè)存在的問題及應對策略
        中國市場(2016年33期)2016-10-18 12:30:28
        商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置方式的實踐探討
        商情(2016年11期)2016-04-15 20:07:38
        无码一区二区三区网站| 国产熟妇另类久久久久| 性高朝久久久久久久| 欧美日韩一区二区三区色综合| 久久最黄性生活又爽又黄特级片| 在线视频国产91自拍| 久久久国产精品黄毛片| √最新版天堂资源在线| 亚洲av色香蕉第一区二区三区| 日韩女优av一区二区| 美女无遮挡免费视频网站| 中字无码av电影在线观看网站| 免费在线av一区二区| 99re66在线观看精品免费| 国产高颜值大学生情侣酒店| 69sex久久精品国产麻豆| 2021国产视频不卡在线| 国产亚洲精品成人av在线| 粉嫩av最新在线高清观看| 久久香蕉国产线熟妇人妻| 国产a级网站| 国产午夜福利av在线麻豆| 色综合久久久久综合体桃花网| 洗澡被公强奷30分钟视频| 人妻少妇人人丰满视频网站| 国产喷白浆精品一区二区豆腐| 精品人伦一区二区三区蜜桃91| 亚洲国产一区二区a毛片| 亚洲AV无码一区二区三区日日强| 男人的av天堂狠狠操| 久久精品av在线视频| 风流老太婆大bbwbbwhd视频| 中文字幕人妻中文av不卡专区| 中文无码制服丝袜人妻AV| 97精品人妻一区二区三区在线| 性欧美老人牲交xxxxx视频| 无码精品一区二区三区超碰| 免费观看国产激情视频在线观看| 精品国际久久久久999波多野| 久久国产精品久久精品国产| 扒开非洲女人大荫蒂视频|