小微商戶信用卡和收單業(yè)務(wù)+商e貸組合營(yíng)銷為例，通過(guò)分析業(yè)務(wù)營(yíng)銷狀況，找出市場(chǎng)拓展中存在的問(wèn)題，為下一步營(yíng)銷創(chuàng)收工作高質(zhì)高效開(kāi)展提供可借鑒的建議。信用卡與收單業(yè)務(wù)現(xiàn)狀信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀吳忠農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱吳忠農(nóng)村商業(yè)銀行）信用卡業(yè)務(wù)自2014 年開(kāi)展以來(lái)，憑借免息期長(zhǎng)（56 天）、使用靈活等優(yōu)勢(shì)，獲得轄內(nèi)廣大客戶的認(rèn)可。在全區(qū)各農(nóng)商行發(fā)行的信用卡，分為普卡、金卡、白金卡三大種類，是具有消費(fèi)支付、分期付款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等綜合化服務(wù)功能的信用卡。目前，吳

紹了我校財(cái)務(wù)智能收單系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與初步實(shí)施情況。通過(guò)智能收單系統(tǒng)的實(shí)際應(yīng)用和積累經(jīng)驗(yàn)，為下一步全校推廣提供參考。收單柜的研發(fā)與使用，打破以往報(bào)賬時(shí)間、空間限制，讓以往“規(guī)模化”報(bào)賬轉(zhuǎn)變?yōu)椤俺B(tài)化”報(bào)賬，在為師生報(bào)賬提供便利的同時(shí)，提高了財(cái)務(wù)報(bào)賬的工作效率。推進(jìn)高校信息化建設(shè)是當(dāng)前高等教育的重要任務(wù)。黨的十九大以來(lái)，我國(guó)教育的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢罕妼?duì)美好教育的需求同相對(duì)滯后的教育供給之間的矛盾[1]。近年來(lái)，我國(guó)各高校有序推進(jìn)數(shù)字校園建設(shè)，從校園網(wǎng)到校園信

近年來(lái)，支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，違規(guī)問(wèn)題頻發(fā)，中國(guó)人民銀行不斷加大監(jiān)管力度，但在監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)由于監(jiān)管政策不完善、本地化經(jīng)營(yíng)管理不到位及中小支付機(jī)構(gòu)面臨生存危機(jī)等問(wèn)題，導(dǎo)致在源頭治理、屬地監(jiān)管及規(guī)范整治方面存在難點(diǎn)，亟待規(guī)范。支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)現(xiàn)狀支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)不斷完善。截至2021年4月末，全國(guó)現(xiàn)有存量支付機(jī)構(gòu)231家，其中從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)61家、從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)112家，同時(shí)從事銀行卡收單和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)支付機(jī)構(gòu)13

支付市場(chǎng)的發(fā)展，收單外包服務(wù)商（以下簡(jiǎn)稱“外包商”）由于其分散、下沉，且難以被監(jiān)控等特性，在經(jīng)營(yíng)中頻現(xiàn)誘導(dǎo)消費(fèi)者、侵害消費(fèi)者權(quán)益等違規(guī)問(wèn)題，不僅影響了支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)形象，還降低了消費(fèi)者的體驗(yàn)度。對(duì)此，多家支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了集中規(guī)范治理工作。樂(lè)刷等多家持牌支付機(jī)構(gòu)重拳出擊，發(fā)布相關(guān)處罰公告，并宣布對(duì)于違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重者后續(xù)或?qū)⑷∠浞?wù)商資格并報(bào)送至黑名單。此舉有利于規(guī)范和凈化業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。外包商亂象四起外包商“鉆空”經(jīng)營(yíng)權(quán)限。在我國(guó)支付市場(chǎng)中，支付機(jī)構(gòu)基于經(jīng)營(yíng)效益

突出，本文對(duì)銀行收單機(jī)構(gòu)商戶管理所涉及的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及注意事項(xiàng)進(jìn)行了分析總結(jié)，為銀行商戶收單業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展提供了建議。關(guān)鍵詞：銀行;收單;風(fēng)險(xiǎn)中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-9129（2020）06-0143-01Abstract：asthekeynodetoundertakethecapitalflow，customerflowandinformationflow，themerchanthasbeenpaidmoreandmoreatt

域內(nèi)，開(kāi)展銀行卡收單，但是，在拓展條碼支付時(shí)，則超出了《支付業(yè)務(wù)許可證》的地域范圍，去發(fā)展線下的實(shí)體特約商戶。此舉“雷點(diǎn)”在于，部分收單機(jī)構(gòu)違背了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十七條：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)?！胺览住贝胧┰谟?，一是嚴(yán)格持照經(jīng)營(yíng)。支付機(jī)構(gòu)向?qū)嶓w特約商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)的許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的許可;二是嚴(yán)格厘清業(yè)務(wù)范圍。支付機(jī)構(gòu)為商

子落地，支付市場(chǎng)收單外包機(jī)構(gòu)治理迎來(lái)了關(guān)鍵時(shí)刻。9月16日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)”）收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案系統(tǒng)正式上線，包括銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、通聯(lián)支付在內(nèi)的60家機(jī)構(gòu)通過(guò)了備案審核，成為首批通過(guò)收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案審核的機(jī)構(gòu)。此次備案工作的落地，即是向收單外包機(jī)構(gòu)設(shè)立準(zhǔn)入門檻，而這不僅將起到推動(dòng)收單外包服務(wù)市場(chǎng)和收單市場(chǎng)健康規(guī)范發(fā)展的作用—打擊跨境賭博、斬?cái)嗌尜€資金鏈，更能激起收單外包市場(chǎng)從量變到質(zhì)變，從統(tǒng)一化到專業(yè)化、定制化的服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。收

攬儲(chǔ)壓力增大。以收單商戶為抓手的存款營(yíng)銷給我們提供了思路和突破口，如何做好收單商戶這篇文章？這是我們每個(gè)人都應(yīng)思考的問(wèn)題。文章以收單業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，對(duì)“收單商圈”生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建、“收單商圈”營(yíng)銷策略進(jìn)行了探討。一、收單業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)隨著收單業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其作為營(yíng)銷渠道入口和存款引流的優(yōu)勢(shì)正日益顯現(xiàn)。在這個(gè)過(guò)程中，同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，這一領(lǐng)域從“藍(lán)海市場(chǎng)”朝 “紅海市場(chǎng)”發(fā)展，我們面臨的挑戰(zhàn)也越來(lái)越大。同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)加劇，他行以其收單業(yè)務(wù)產(chǎn)品來(lái)?yè)寠Z我

000）一、支付收單業(yè)務(wù)的起源與發(fā)展（一）支付與收單的伴生關(guān)系商戶收單業(yè)務(wù)，又稱POS收單業(yè)務(wù)，最早起源于20世紀(jì)的美國(guó)，1950年“大萊俱樂(lè)部”成立，向會(huì)員提供一種能夠證明其身份和支付能力的卡片，會(huì)員可以用這種卡片在與大萊俱樂(lè)部合作的商家進(jìn)行記賬式消費(fèi)，商戶將記賬的單據(jù)定期交給大萊，由大萊扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)后將資金結(jié)算給商戶，這種卡片就是早期的信用卡，這種記賬式消費(fèi)就是早期商戶收單業(yè)務(wù)。收單指的就是收取客戶簽字的賬單（賒賬單）這種行為。商戶收單業(yè)務(wù)一開(kāi)始是

業(yè)務(wù)是為商戶提供收單和數(shù)據(jù)處理服務(wù)，盈利環(huán)節(jié)在于向商戶收取手續(xù)費(fèi)獲得收入。這類代表機(jī)構(gòu)還包括中國(guó)銀聯(lián)、匯付天下、通聯(lián)支付等，以及美國(guó)的First Data、Square 等。拉卡拉的盈利模式說(shuō)具體一點(diǎn)就是：通過(guò)銀行卡和POS終端，為商家提供收單服務(wù)，收取交易服務(wù)費(fèi)。而獲得的交易服務(wù)費(fèi)需要扣除支付給卡組織、發(fā)卡行的費(fèi)用后，才是拉卡拉的“毛利”。按照央行規(guī)定，每筆收單交易的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按照交易金額的1%～4%收取，在此基礎(chǔ)上，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀聯(lián)一般按

入下滑，支付產(chǎn)業(yè)收單機(jī)構(gòu)的未來(lái)到底該何去何從？支付產(chǎn)業(yè)第一股的期中考近日，A股支付第一股拉卡拉發(fā)布了其上市之后的首份半年報(bào)。根據(jù)啟信寶的數(shù)據(jù)，2019年上半年業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)顯示，拉卡拉實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入24.96億元，同比下降9.72%;凈利潤(rùn)3.66億元，同比增長(zhǎng)25.31%。半年報(bào)顯示，拉卡拉在2019年支付交易金額1.7萬(wàn)億元，同比下降11%。在整體消費(fèi)減弱、線下社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速下滑的宏觀背景下，拉卡拉服務(wù)的有效商戶超過(guò)2100萬(wàn)家，商戶規(guī)模繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

“一碼通”二維碼收單業(yè)務(wù)，順應(yīng)了行業(yè)發(fā)展變革的外部趨勢(shì)，也符合自身生存和發(fā)展的內(nèi)在需求。【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；改革轉(zhuǎn)型；收單；需求第一、審時(shí)度勢(shì)，開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，把握發(fā)展脈絡(luò)縱觀近年來(lái)二維碼支付市場(chǎng)的發(fā)展歷程，主要分三個(gè)階段：一是第三方支付群雄并起。以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，各支付機(jī)構(gòu)跑馬圈地，貼身肉搏式的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸膠著。二是聚合支付應(yīng)運(yùn)而生。早期聚合支付產(chǎn)品主要由第三方公司提供，前端利用編碼和圖像技術(shù)將多碼合一，后端根據(jù)消

業(yè)發(fā)達(dá)，該行業(yè)的收單業(yè)務(wù)具有單筆交易金額大、信用卡使用率高、資金沉淀量多、能為銀行等機(jī)構(gòu)帶來(lái)的眾多存款與手續(xù)費(fèi)收入等特征，因此一直是每家銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)市場(chǎng)。隨著當(dāng)今金融創(chuàng)新不斷，新的支付方式不斷涌現(xiàn)，不僅傳統(tǒng)銀行業(yè)之間、加上現(xiàn)在眾多的第三方支付機(jī)構(gòu)加入，整個(gè)酒店業(yè)收單業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。如何在這激烈競(jìng)爭(zhēng)的支付市場(chǎng)里贏得本行收單業(yè)務(wù)的一席之地一直是擺在每家銀行機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期課題?，F(xiàn)以溫州地區(qū)一家股份制銀行基層支行為例，探討聚合支付下基層銀行酒店業(yè)收單業(yè)務(wù)的解決

了非銀行支付機(jī)構(gòu)收單市場(chǎng)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，分析了問(wèn)題產(chǎn)生的原因，提出了防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的若干監(jiān)管建議。關(guān)鍵詞：反洗錢 支付機(jī)構(gòu) 銀行卡收單 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管???????一、支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題通過(guò)對(duì)太原轄區(qū)銀行卡收單業(yè)務(wù)的調(diào)研以及檢查，發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)主要存在以下幾個(gè)比較突出的問(wèn)題。（一）從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員素質(zhì)良莠不齊截至2017年12月底，全國(guó)共有247張有效支付牌照，其中預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)資質(zhì)153家，互聯(lián)網(wǎng)支付資質(zhì)109張，銀行卡收單資質(zhì)的5

面升級(jí)，傳統(tǒng)商戶收單業(yè)務(wù)面臨巨大壓力。本文從研究商戶收單業(yè)務(wù)本質(zhì)與特征人手，較為全面地分析了現(xiàn)有定價(jià)機(jī)制下國(guó)內(nèi)商戶收單交易的成本收益，指出傳統(tǒng)銀行卡收單“四方模式”與新型互聯(lián)網(wǎng)支付“三方模式”根本性的價(jià)格差異及成本輸出方式，以及對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的最終影響，提出“四個(gè)堅(jiān)持”的監(jiān)管建議，即堅(jiān)持銀行卡市場(chǎng)“四方模式”、堅(jiān)持線上線下一體化價(jià)格體系、堅(jiān)持商業(yè)銀行支付結(jié)算基礎(chǔ)地位、堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)金融向支付服務(wù)平臺(tái)加快轉(zhuǎn)型。隨著時(shí)代發(fā)展和金融創(chuàng)新，以支付為基礎(chǔ)的商戶業(yè)務(wù)內(nèi)涵及外延

月12日收到分行收單網(wǎng)點(diǎn)提交的一份即期信用證項(xiàng)下單據(jù)，分行在面函上批注的收單日期為當(dāng)天即12月12日，開(kāi)證行審核單據(jù)后確認(rèn)相符交單。之后分行于12月14日向單證中心提交了付款委托，單證中心于當(dāng)天辦理了對(duì)外付款并對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行了關(guān)卷處理。翌日，交單行韓國(guó)X銀行發(fā)報(bào)給開(kāi)證行，要求開(kāi)證行支付上述信用證項(xiàng)下遲付利息和往來(lái)電報(bào)費(fèi)用，金額合計(jì)165.12美元，計(jì)息的遲付天數(shù)為5天（遲付起息日為2017年12月10日），報(bào)文中指明的開(kāi)證行收單日期為2017年12月1日。單證

新辦法適應(yīng)銀行卡收單產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化趨勢(shì)，提出發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由政府定價(jià)改為實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和上限管理，取消商戶行業(yè)分類定價(jià),實(shí)行借貸記卡差別計(jì)費(fèi)，降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率，收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)等改革措施，顯著降低商戶經(jīng)營(yíng)成本，規(guī)范銀行卡市場(chǎng)秩序，打造收單機(jī)構(gòu)公平市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，未來(lái)中國(guó)收單機(jī)構(gòu)將在市場(chǎng)化、專業(yè)化發(fā)展中尋找自身的發(fā)展方向。無(wú)獨(dú)有偶，美國(guó)政府在2008年金融危機(jī)后推出的《多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》第1075部分，稱為“德賓修正案”，提出了“降低

的、單一的銀行卡收單業(yè)務(wù)將逐漸退出市場(chǎng)。本文將采用SWOT分析法，就互聯(lián)網(wǎng)背景下如何提升商業(yè)銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了探索。案例背景銀行卡收單業(yè)務(wù)是指持卡人在銀行簽約商戶處使用銀行卡消費(fèi)結(jié)算，收單銀行取得商戶交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，按費(fèi)率扣除一定的費(fèi)用后再打款給商戶的資金結(jié)算服務(wù)。當(dāng)前銀行卡收單業(yè)務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)收單、POS收單、ATM收單等。隨著智能手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的普及，與之密切相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)也蓬勃發(fā)展起來(lái)。近年來(lái)我國(guó)非現(xiàn)金支付交易規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)，

清算機(jī)構(gòu)收益）、收單服務(wù)費(fèi)（收單機(jī)構(gòu)收益）。以傳統(tǒng)銀卡支付業(yè)務(wù)為例，發(fā)卡行向客戶發(fā)卡，持卡人在特約商戶處通過(guò)POS機(jī)刷卡消費(fèi)，商戶向收單機(jī)構(gòu)結(jié)算，銀聯(lián)作為銀行卡清算機(jī)構(gòu)，連接發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整持卡人賬戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)與收單機(jī)構(gòu)清算，收單機(jī)構(gòu)最終清算給商戶。二、“營(yíng)改增”前后開(kāi)票方式對(duì)比2016年5月，國(guó)家稅務(wù)總局、國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》（發(fā)改價(jià)格[2016]557號(hào)），稅務(wù)總局對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)

向線上遷移，線上收單的比重也會(huì)越來(lái)越大。然而，隨著第三方支付牌照的發(fā)放，商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域卻呈現(xiàn)出日益邊緣化的趨勢(shì)，各家銀行網(wǎng)上支付近九成來(lái)源于第三方機(jī)構(gòu)。一、線上收單概述線上收單是指?jìng)€(gè)人在消費(fèi)時(shí)，通過(guò)線上渠道將扣款信息發(fā)送到銀行等收單機(jī)構(gòu)，由收單機(jī)構(gòu)對(duì)相應(yīng)金額的資金進(jìn)行扣劃，并轉(zhuǎn)移支商家賬戶上的行為。在這一過(guò)程中，參與方包括發(fā)卡行、收單行、以及銀聯(lián)等多方機(jī)構(gòu)，有時(shí)，發(fā)卡行與收單行是同一家行。操作過(guò)程中將產(chǎn)生收單手續(xù)費(fèi)，這一費(fèi)用將在參與方之間按照各自職責(zé)進(jìn)

有限公司在銀行卡收單業(yè)務(wù)中因存在未落實(shí)商戶實(shí)名制、變?cè)煦y行卡交易信息、為無(wú)證機(jī)構(gòu)提供交易接口、通過(guò)非客戶備付金賬戶存入并劃轉(zhuǎn)客戶備付金、外包服務(wù)管理不規(guī)范等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象，被人民銀行分別處以沒(méi)收違法所得、罰款及對(duì)總公司和分公司相關(guān)責(zé)任人給予警告并處罰款的處罰。本文嘗試結(jié)合前述的違規(guī)問(wèn)題，從反洗錢角度分析商業(yè)銀行POS機(jī)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)而提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制建議。一、POS機(jī)收單業(yè)務(wù)違規(guī)問(wèn)題涉及的洗錢風(fēng)險(xiǎn)前述兩家收單機(jī)構(gòu)的一系列違規(guī)行為，除了違反我國(guó)支付結(jié)算管理

付產(chǎn)業(yè)下游銀行卡收單業(yè)務(wù),承諾2018年凈利潤(rùn)不低于9000萬(wàn),2018年度及2019年度合計(jì)凈利潤(rùn)不低于1.9億元.嘉聯(lián)支付具備全國(guó)銀行卡收單牌照,新國(guó)都作為POS機(jī)具龍頭之一,此次收購(gòu)標(biāo)的與公司主業(yè)高度協(xié)同,公司業(yè)務(wù)向支付下游收單領(lǐng)域滲透,豐富公司支付業(yè)務(wù)線,且使公司具備了開(kāi)展支付運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的能力,增強(qiáng)公司對(duì)支付產(chǎn)業(yè)的理解,同時(shí)大幅改善公司盈利能力.本周個(gè)股推薦:眾信旅游002707

機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)三方金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)如何開(kāi)具增值稅專用發(fā)票成為業(yè)內(nèi)討論的焦點(diǎn)。為了進(jìn)一步明確銀行卡跨機(jī)構(gòu)資金清算業(yè)務(wù)中增值稅的征管問(wèn)題，國(guó)家稅務(wù)總局2017年4月20日發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步明確營(yíng)改增有關(guān)征管問(wèn)題的公告》（國(guó)家稅務(wù)總局公告2017年第11號(hào)）。公告指出，對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供銀行卡跨機(jī)構(gòu)資金清算服務(wù)中的增值稅征管問(wèn)題做出了規(guī)定，增值稅發(fā)票及銷售額的規(guī)定如表1所示。根據(jù)表1可以看出，清算機(jī)構(gòu)依據(jù)從發(fā)卡機(jī)構(gòu)取得的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)增值稅

對(duì)傳統(tǒng)銀行POS收單業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的沖擊。縣域POS收單可以依托聚合支付在以下幾個(gè)方面發(fā)力。一是場(chǎng)景聚合。隨著移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景的豐富化，聚合支付的應(yīng)用場(chǎng)景也將越來(lái)越豐富。未來(lái)無(wú)論是公共繳費(fèi)領(lǐng)域的水電煤繳費(fèi)、有線電視繳費(fèi)，還是公交地鐵、占道停車等都是聚合支付的潛在市場(chǎng)。隨著智能云POS等智能終端的崛起，二維碼、NFC近場(chǎng)、IC卡等支付方式都將被整合進(jìn)入聚合支付的大范疇中。二是通道聚合。聚合支付聯(lián)結(jié)的支付通道將越來(lái)越多，不僅僅局限于目前已經(jīng)囊括的支付寶、微信支付

支付業(yè)務(wù)中，商戶收單業(yè)務(wù)以其同時(shí)連接B端商戶和C端客戶的獨(dú)特位置優(yōu)勢(shì)，以及深入實(shí)體經(jīng)濟(jì)、同時(shí)服務(wù)經(jīng)濟(jì)“大動(dòng)脈”并濡養(yǎng)經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”的能力，成為上述支付服務(wù)提供商發(fā)展綜合服務(wù)、拓展新市場(chǎng)、進(jìn)入新區(qū)域的入口和重要基礎(chǔ)設(shè)施，其內(nèi)涵不斷豐富、外延不斷擴(kuò)大、價(jià)值鏈不斷延長(zhǎng)。本文將基于工商銀行商戶發(fā)展中心成立一年來(lái)的實(shí)踐探索，系統(tǒng)闡述新形勢(shì)下商戶收單業(yè)務(wù)有什么價(jià)值、為什么要評(píng)價(jià)以及怎么評(píng)價(jià)其價(jià)值、如何應(yīng)用價(jià)值評(píng)價(jià)結(jié)果，為商業(yè)銀行特別是國(guó)有大型商業(yè)銀行發(fā)展商戶收單業(yè)務(wù)

；被拋向市場(chǎng)化的收單機(jī)構(gòu)博弈開(kāi)場(chǎng)、硝煙漸揚(yáng)。今年9月6日開(kāi)始實(shí)施的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率新規(guī)（下稱“費(fèi)率新規(guī)”）使餐飲行業(yè)承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)“降低了一半以上”，新規(guī)每年能為餐飲行業(yè)省下74億。這74億不是從天而降。商戶“獲利”的背后，其實(shí)是銀行卡產(chǎn)業(yè)在“指揮棒”下的“讓利”：發(fā)卡銀行能抽取的手續(xù)費(fèi)整體被降；被拋向市場(chǎng)化的收單機(jī)構(gòu)博弈開(kāi)場(chǎng)、硝煙漸揚(yáng)。而被扣多年“壟斷”帽子的清算方中國(guó)銀聯(lián)，非但要面對(duì)清算市場(chǎng)開(kāi)放、線上清算被搶、國(guó)際慣例的品牌授權(quán)費(fèi)暫沒(méi)指望，還要在線下

刷卡手續(xù)費(fèi)主要是收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)?，F(xiàn)行刷卡手續(xù)費(fèi)政策是2013年出臺(tái)的，對(duì)促進(jìn)銀行卡推廣使用、搞活流通、擴(kuò)大內(nèi)需以及支持各行業(yè)企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。截至2015年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量超過(guò)54億張，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過(guò)1600萬(wàn)戶，POS機(jī)具超過(guò)2000萬(wàn)臺(tái)。2015年，全國(guó)共發(fā)生銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)約290億筆，金額約55萬(wàn)億元。為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院有關(guān)文件精神，進(jìn)一步降低商尸經(jīng)營(yíng)成本，改

，預(yù)付卡等。線下收單主要是POS機(jī)收單，例如拉拉卡，易寶，快錢等。2015年第三季度的支付交易結(jié)構(gòu)中，線下收單業(yè)務(wù)的交易規(guī)模占比最高，為47.1%，但其占比相較之前繼續(xù)減少，顯然線下收單的傳統(tǒng)支付方式正逐步被網(wǎng)絡(luò)支付所代替，但是線下收單業(yè)務(wù)仍然占據(jù)了近一半的市場(chǎng)份額 線下市場(chǎng)更多是與現(xiàn)金支付及刷卡支付相競(jìng)爭(zhēng)的，因此線下市場(chǎng)是比線上市場(chǎng)更富有想象力的市場(chǎng)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)，2014年全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額為262394億元人民幣其中網(wǎng)上零售額為2789

力投放在了銀行卡收單市場(chǎng)上，由此帶來(lái)的變化是雙面性的：一方面，銀行卡收單市場(chǎng)的發(fā)展得到了長(zhǎng)足的進(jìn)步；另一方面，各地市場(chǎng)也不同程度出現(xiàn)了亂象叢生的局面。銀行希望能夠緊緊抓住這一機(jī)會(huì)，通過(guò)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，建立電商直銷平臺(tái)、成立互聯(lián)網(wǎng)直銷等方式，試圖借這一機(jī)遇繼續(xù)保持領(lǐng)先或?qū)崿F(xiàn)彎道超車。一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景及發(fā)展隨著移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來(lái)，截至2015年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.94億，互聯(lián)網(wǎng)用戶向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遷徙已成定局，未來(lái)隨著手機(jī)智能終端占比不斷提升，手機(jī)

費(fèi)主要包括三項(xiàng)：收單機(jī)構(gòu)（比如銀聯(lián)）收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)，以及銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)?！锻ㄖ穼l(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分不同商戶類別實(shí)行政策定價(jià)，改為不區(qū)分商戶類別的政府指導(dǎo)價(jià)、限價(jià)管理，并降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。借記卡交易的費(fèi)率水平不超過(guò)交易金額的0.35%，信用卡不超過(guò)0.45%。借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過(guò)13元，信用卡交易則不封頂，由發(fā)卡行向收單機(jī)構(gòu)收取。

瑞峰?關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及治理對(duì)策□黃瑞峰摘要：銀行卡收單業(yè)務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)及非金融支付機(jī)構(gòu)為商戶和消費(fèi)者提供銀行卡支付結(jié)算服務(wù)的業(yè)務(wù)。本文通過(guò)對(duì)某經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份銀行卡收單業(yè)務(wù)的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展中存在一些令人擔(dān)憂的違規(guī)行為及風(fēng)險(xiǎn)隱患，有針對(duì)性地提出了對(duì)策思考及治理建議。近年來(lái)，隨著我國(guó)銀行卡收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)參與主體的不斷增加，收單業(yè)務(wù)渠道呈現(xiàn)出多元化特征，在促進(jìn)收單業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展、不斷滿足市場(chǎng)需求的同時(shí)，也出現(xiàn)了許多新情況、新問(wèn)題，部分支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)

記者 辛穎銀行卡收單費(fèi)率改革啟幕◎ 文 《法人》見(jiàn)習(xí)記者 辛穎在人民銀行主導(dǎo)下，第四輪銀行卡收單業(yè)務(wù)費(fèi)率改革已經(jīng)啟幕，借貸分離與取消行業(yè)分類成為探討核心今年2月，中國(guó)人民銀行辦公廳下發(fā)了《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于2015年支付結(jié)算工作要點(diǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），在關(guān)于推廣和規(guī)范非現(xiàn)金支付工具使用方面提出，會(huì)同相關(guān)部委建立銀行卡定價(jià)機(jī)制改革聯(lián)合工作小組，按照“借貸分離、取消行業(yè)分類”的思路，制定定價(jià)改革方案、確定實(shí)施計(jì)劃并組織實(shí)施。中國(guó)的銀行卡市場(chǎng)在經(jīng)歷

掌握對(duì)直聯(lián)模式下收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理權(quán)，加強(qiáng)對(duì)收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理、指導(dǎo)和培訓(xùn)，共同提高對(duì)收單機(jī)構(gòu)和特約商戶的專業(yè)化服務(wù)水平。三、正確處理直聯(lián)和間聯(lián)的關(guān)系，提高對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈的控制力（一）銀行間聯(lián)的動(dòng)因分析銀行間聯(lián)的動(dòng)因主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是目前直聯(lián)收單系統(tǒng)無(wú)法滿足成員機(jī)構(gòu)基于本行卡增值應(yīng)用的各種個(gè)性化需求，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行發(fā)展間聯(lián)POS的需求。二是成員機(jī)構(gòu)認(rèn)為利益受到損失或直聯(lián)模式下專業(yè)化服務(wù)成本過(guò)高；從收單機(jī)構(gòu)的角度，其認(rèn)為“本代本”交易不應(yīng)

務(wù)更新內(nèi)容及商戶收單業(yè)務(wù)知識(shí)及商戶收單和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了詳細(xì)的講解。參訓(xùn)人員認(rèn)真聽(tīng)取了老師的精彩講解，并結(jié)合實(shí)際工作中遇到的問(wèn)題與授課老師進(jìn)行了交流，并于會(huì)后進(jìn)行了考試，以鞏固培訓(xùn)效果。通過(guò)本次培訓(xùn)，使員工更好地掌握并熟悉了手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的操作及更新知識(shí)，并進(jìn)一步掌握了商戶收單業(yè)務(wù)技能和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，為更好的營(yíng)銷電子銀行業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。

日趨廣泛，銀行卡收單業(yè)務(wù)其包含的內(nèi)容也越來(lái)越豐富，收單業(yè)務(wù)以同時(shí)深入到高收益、低資本固有的優(yōu)勢(shì)環(huán)節(jié)，此外也融入到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)務(wù)內(nèi)部，這些都成為商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及轉(zhuǎn)型發(fā)展方向有利的出發(fā)點(diǎn)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展越來(lái)越快，第三方支付方式也越來(lái)越盛行的背景條件下，商業(yè)銀行應(yīng)該將收單業(yè)務(wù)從短期戰(zhàn)略性目標(biāo)轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期戰(zhàn)略性方針。一、銀行收單業(yè)務(wù)的內(nèi)容分析收單業(yè)務(wù)主要是指持卡人在特定簽約商戶、商場(chǎng)刷卡消費(fèi)，銀行會(huì)將刷卡所產(chǎn)生的消費(fèi)金額在一定的自然周期內(nèi)結(jié)算

華淺談當(dāng)前銀行卡收單行業(yè)中“二清”風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策□張春華隨著銀行卡的普及，其隱含的巨大金融風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露，亟需引起政府相關(guān)部門及金融管理機(jī)構(gòu)的高度重視。本文結(jié)合銀行卡收單業(yè)務(wù)中“二清”風(fēng)險(xiǎn)分析，探索如何防范此類風(fēng)險(xiǎn)。一、銀行卡收單業(yè)務(wù)概況銀行卡收單業(yè)務(wù)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算手段的一種，它和網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理都屬于“第三方支付”的范疇。根據(jù)中國(guó)人民銀行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二條規(guī)定，銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約

機(jī)構(gòu)”）的銀行卡收單業(yè)務(wù)迅速?gòu)囊痪€城市向二線、三線城市呈幾何級(jí)乘數(shù)發(fā)展，甚至延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)等基層地區(qū)。與此同時(shí)，部分支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)的違規(guī)行為也日趨嚴(yán)重，違規(guī)形式朝多樣性、隱蔽性、高科技性發(fā)展。本文結(jié)合目前支付機(jī)構(gòu)銀行收單業(yè)務(wù)的違規(guī)亂象，分析其中動(dòng)因，并提出相應(yīng)的治理建議。關(guān)鍵詞：銀行卡；收單；第三方支付中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2014（9）-0087-03一、支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)手法銀行卡收單是指收單機(jī)構(gòu)

里“亂”起銀行卡收單是指簽約收單機(jī)構(gòu)向商戶提供的資金結(jié)算的服務(wù)。簡(jiǎn)而言之，即持卡人在收單機(jī)構(gòu)簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，收單機(jī)構(gòu)結(jié)算的業(yè)務(wù)。年初以來(lái)，預(yù)售權(quán)事件、虛假商戶、套碼、“切機(jī)”……這些關(guān)于收單市場(chǎng)的違規(guī)現(xiàn)象不斷見(jiàn)諸報(bào)端?！疤住⒚?、繞”等行為使越來(lái)越多的收單機(jī)構(gòu)或主動(dòng)或被動(dòng)的加入了違規(guī)行列。違規(guī)套用低扣率（扣率，即指商戶刷卡手續(xù)比率），又稱MCC套碼，是業(yè)內(nèi)最普遍的違規(guī)現(xiàn)象。MCC的英文全稱是“MerchantCategoryCode”，它由四位數(shù)字組成

件。經(jīng)核實(shí)，部分收單機(jī)構(gòu)存在未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、交易監(jiān)測(cè)不到位、風(fēng)險(xiǎn)事件處置不力等問(wèn)題。為此，人民銀行根據(jù)情節(jié)輕重依法進(jìn)行了處置?！痹瓉?lái)，在去年底今年初的一個(gè)多月里，浙江、福建等省部分持卡人向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，利用預(yù)授權(quán)完成交易需在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性，與部分支持預(yù)授權(quán)類交易的特約商戶勾結(jié)，合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度。據(jù)悉，開(kāi)通了預(yù)授權(quán)的POS機(jī)可以拉出超過(guò)發(fā)卡行規(guī)定金額以外15%的部分。如果不考慮信用卡自身的額度，客戶

合力，導(dǎo)致銀行卡收單市場(chǎng)存在不公平競(jìng)爭(zhēng)。二是信用卡套現(xiàn)行為在社會(huì)上仍有一定的市場(chǎng)。三是銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為比較普遍。四是支付機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和代理商模式不便于基層監(jiān)管部門日常監(jiān)管。為此，提出四點(diǎn)建議。一是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高收單機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平和從業(yè)人員素質(zhì)。收單機(jī)構(gòu)要牢固樹(shù)立業(yè)務(wù)開(kāi)展要以合規(guī)和安全為前提，要在業(yè)務(wù)許可和制度規(guī)定內(nèi)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。作為收單機(jī)構(gòu)所有從業(yè)人員必須全面、準(zhǔn)確掌握銀行卡收單業(yè)務(wù)制度規(guī)定，采取多種措施加強(qiáng)自身人員隊(duì)伍建設(shè)

包括：網(wǎng)絡(luò)支付、收單、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)、信用卡還款等金融業(yè)務(wù)。代表機(jī)構(gòu)主要有支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線、匯付天下等第三方支付公司。截止2013年，我國(guó)250家非金融支付機(jī)構(gòu)獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》，其中84家獲準(zhǔn)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，34家移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，12家固定電話支付業(yè)務(wù)，5家數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)，54家收單業(yè)務(wù)，166家預(yù)付卡業(yè)務(wù)。第三方支付從事的主要金融業(yè)務(wù)包括：網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。2012年年底，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元，其中，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)

付機(jī)構(gòu)涉足銀行卡收單業(yè)務(wù)，銀行卡收單市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。為規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的銀行卡收單市場(chǎng)行為，防范支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，筆者通過(guò)對(duì)某地6家第三方支付機(jī)構(gòu)的銀行卡收單業(yè)務(wù)情況進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，支付機(jī)構(gòu)在銀行卡收單市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展中只注重經(jīng)營(yíng)效益、惡意搶占市場(chǎng)和違規(guī)問(wèn)題比較突出，應(yīng)引起監(jiān)管部門的高度重視。一、存在的問(wèn)題1.備案不到位，監(jiān)管困難。截至2014年6月底，在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行正式備案的支付機(jī)構(gòu)僅5家，而實(shí)際在市場(chǎng)拓展業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)不低于15家，大量支付機(jī)構(gòu)游離于監(jiān)管體系

央行頒布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》指出：“收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)約約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任?！边@也被外界解讀為央行默認(rèn)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行直連模式的可行性。直連模式是指第三方支付機(jī)構(gòu)繞過(guò)卡組織的清算與轉(zhuǎn)接中心直接與發(fā)卡銀行進(jìn)行連接對(duì)交易進(jìn)行支付清算。而此前，央行也多次表示要通過(guò)政策的引導(dǎo)，為銀行卡行業(yè)培育公平的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。面對(duì)央

劉維柱收單業(yè)務(wù)是銀行卡板塊利潤(rùn)增長(zhǎng)的核心來(lái)源，也是中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)的重要支柱。如何加速銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展，大力開(kāi)辟中間業(yè)務(wù)增收新渠道，打造市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)，是我們一直在深入思考和探索的課題。一、打造銀行卡收單業(yè)務(wù)亮點(diǎn)的工作實(shí)踐近年來(lái)，中國(guó)工商銀行河北省邢臺(tái)市分行堅(jiān)持以“四精”策略為主線，強(qiáng)力拓展銀行卡收單“藍(lán)?！笔袌?chǎng)，打造全新效益增長(zhǎng)點(diǎn)，有效促進(jìn)了經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力雙提升。自2012年以來(lái)該行收單消費(fèi)交易額始終保持同業(yè)占比首位，其中2013年實(shí)現(xiàn)消費(fèi)交

貸款業(yè)務(wù)，銀行卡收單業(yè)務(wù)進(jìn)而引起業(yè)界前所未有的高度關(guān)注。大數(shù)據(jù)時(shí)代收單業(yè)務(wù)的發(fā)展如何把握？筆者有以下的一些淺顯思考。一、銀行卡收單業(yè)務(wù)及其作用銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單銀行向特約商戶提供的資金結(jié)算服務(wù)。作為與發(fā)卡業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的兩駕馬車之一，收單業(yè)務(wù)已經(jīng)受到越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)的重視，并視為銀行卡中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。1.收單業(yè)務(wù)是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。在整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中，持卡人是銀行卡的使用者，是銀行卡存在的意義，也是銀行卡的利益來(lái)源。持卡人通過(guò)使用銀行卡而

與此同時(shí)，銀行卡收單市場(chǎng)也存在不規(guī)范的問(wèn)題。為了解銀行卡收單業(yè)務(wù)在于都縣的開(kāi)展情況，近期，我們對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)開(kāi)展了調(diào)查。一、收單業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)于都縣銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，截止2012年底，全縣共有特約商戶1463戶，比2011年增加554戶，共布放固定POS機(jī)1470臺(tái)，ATM 機(jī)114臺(tái)，分別比2011年增加483臺(tái)、42臺(tái)，2012年全縣收單交易量39，965萬(wàn)筆，交易金額121，738萬(wàn)元，經(jīng)2011年增加15，451筆，

投入運(yùn)行以來(lái)，各收單機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，服務(wù)功能日臻完善，特別是以助農(nóng)取款為主要內(nèi)容的農(nóng)村支付結(jié)算渠道更加便捷暢通，農(nóng)村支付結(jié)算工作取得了一定的成績(jī)，助農(nóng)取款服務(wù)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。給農(nóng)村居民生活帶來(lái)了極大的改善，使其足不出村就可以享受刷卡購(gòu)物、繳納水電費(fèi)、查詢賬戶余額以及提取小額現(xiàn)金等便捷服務(wù)，逐步改變著農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的購(gòu)物、取現(xiàn)形式，不僅使其感受到助農(nóng)取款服務(wù)帶來(lái)的方便、快捷，而且促進(jìn)了現(xiàn)代支付體系在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。二、在推廣助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展中面

。受制于中小商戶收單業(yè)務(wù)的收益率較低、中小商戶受理銀行卡的積極性不高等因素，我國(guó)中小商戶受理銀行卡的比例還比較低，本文著重分析中小商戶受理銀行卡中存在的問(wèn)題，并提出具體的策略建議。一、中小商戶銀行卡受理現(xiàn)狀關(guān)于中小商戶的界定各方一直存在很大的爭(zhēng)議，本文以可操作性和完整性為原則，將中小商戶定義為月刷卡交易額不超過(guò)10萬(wàn)元的商戶，包括已受理銀行卡和未受理銀行卡的全部中小商戶。2012年第2季度末境內(nèi)全部聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)為388萬(wàn)戶，其中中小商戶約有234萬(wàn)戶，約占已

交易授權(quán)、清算及收單業(yè)務(wù)。大陸民眾即日起不用來(lái)臺(tái)灣，即可透過(guò)銀聯(lián)卡在臺(tái)灣特約網(wǎng)絡(luò)商店刷卡購(gòu)物。據(jù)臺(tái)灣今日新聞網(wǎng)3日?qǐng)?bào)道，為方便大陸民眾在臺(tái)消費(fèi)，“金管會(huì)”2009年7月開(kāi)放了銀聯(lián)卡在島內(nèi)商店刷卡消費(fèi)的收單業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)合作的特約商店以實(shí)體商店為主，不包括網(wǎng)絡(luò)商店。后來(lái)，業(yè)者在評(píng)估商家及自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需求后，又向“金管會(huì)”申請(qǐng)開(kāi)辦銀聯(lián)卡在網(wǎng)絡(luò)商店刷卡消費(fèi)的收單業(yè)務(wù)?！爸醒肷纭?日稱，“金管會(huì)”認(rèn)為，銀聯(lián)卡是大陸地區(qū)市場(chǎng)占有率最高的信用卡、轉(zhuǎn)賬卡，發(fā)卡總量超過(guò)18

狀態(tài)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)都不會(huì)為了增加市場(chǎng)份額而輕易使用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段。同時(shí)，隨著營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)的增長(zhǎng)，大多不會(huì)繼續(xù)盲目增加客戶量，而是理性地選擇客戶，留住優(yōu)質(zhì)客戶，同時(shí)把風(fēng)險(xiǎn)比較大的劣質(zhì)客戶淘汰掉?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)是發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張的首要前提。對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，成熟市場(chǎng)的客戶一般擁有不止一張銀行卡，持卡人選擇用哪一種卡進(jìn)行交易，和支付卡的廣泛接受性、方便程度、積分獎(jiǎng)勵(lì)等整個(gè)服務(wù)體系密切相關(guān)，而且是很容易變化的隨機(jī)偏好。對(duì)于收單機(jī)構(gòu)而言，以“交易量”為標(biāo)志的市場(chǎng)份額