高海文

（中國(guó)人民銀行石家莊中心支行，石家莊 050000）

隨著銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，大量第三方支付機(jī)構(gòu)涉足銀行卡收單業(yè)務(wù)，銀行卡收單市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。為規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的銀行卡收單市場(chǎng)行為，防范支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，筆者通過對(duì)某地6家第三方支付機(jī)構(gòu)的銀行卡收單業(yè)務(wù)情況進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，支付機(jī)構(gòu)在銀行卡收單市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展中只注重經(jīng)營(yíng)效益、惡意搶占市場(chǎng)和違規(guī)問題比較突出，應(yīng)引起監(jiān)管部門的高度重視。

一、存在的問題

1.備案不到位，監(jiān)管困難。截至2014年6月底，在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行正式備案的支付機(jī)構(gòu)僅5家，而實(shí)際在市場(chǎng)拓展業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)不低于15家，大量支付機(jī)構(gòu)游離于監(jiān)管體系之外。由于他們地域分布較廣，且不到工商或稅務(wù)部門備案，監(jiān)管部門的反向追查往往心有余而力不足。

2.管理機(jī)制不健全，管理粗放。目前，國(guó)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)處于起步階段，相對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)而言，管理體系松散，經(jīng)營(yíng)模式粗放，管理制度不健全，考核激勵(lì)體系混亂，不利于企業(yè)的健康長(zhǎng)期發(fā)展。據(jù)調(diào)查，目前支付機(jī)構(gòu)采取的管理模式主要為“總部-省分公司-省級(jí)外包商-市級(jí)外包商-縣域外包商”五級(jí)機(jī)制，業(yè)務(wù)處理完全通過影像傳送到總部集中處理，且外包商人員數(shù)量遠(yuǎn)超支付機(jī)構(gòu)自有業(yè)務(wù)人員，為總部管理跨度、職權(quán)劃分、業(yè)務(wù)處理帶來諸多問題，總部對(duì)于具體業(yè)務(wù)開展情況無實(shí)際控制權(quán)。

3.盲目擴(kuò)張，業(yè)務(wù)混亂。支付機(jī)構(gòu)由于人員和資金限制，最常使用的擴(kuò)張方式就是“外包”，他們?cè)谌》秶鷥?nèi)廣招代理商，類似于批發(fā)企業(yè)承銷模式，雙方間僅有利益，完全沒有管理可言，無誠(chéng)信、無監(jiān)管。如：檢查過程中某支付機(jī)構(gòu)的外包商以不再代理該公司業(yè)務(wù)為由不配合人民銀行的檢查工作，雖經(jīng)公司直屬業(yè)務(wù)人員溝通無果。另外，支付機(jī)構(gòu)省級(jí)業(yè)務(wù)人員數(shù)量不足，根本不能對(duì)外包商進(jìn)行有效監(jiān)管。如：某支付機(jī)構(gòu)省級(jí)業(yè)務(wù)人員，一個(gè)人要負(fù)責(zé)4個(gè)地市的業(yè)務(wù)監(jiān)管，培訓(xùn)不足、監(jiān)管不足、制約機(jī)制不足，成為外包機(jī)制的重大漏洞，長(zhǎng)此以往必將如市場(chǎng)中某些商品品牌，越做越混亂，不僅不能取得利益，而且破壞本身的品牌效應(yīng)，擾亂地方支付市場(chǎng)，引發(fā)支付危機(jī)。

4.短期逐利，違規(guī)行為嚴(yán)重。從調(diào)查情況看，支付機(jī)構(gòu)制度違規(guī)主要有八種表現(xiàn)：一是特約商戶實(shí)名制落實(shí)不到位。虛假商戶入網(wǎng)、商戶入網(wǎng)留存檔案不完整、不進(jìn)行征信查詢等現(xiàn)象普遍。二是支付機(jī)構(gòu)巡檢和培訓(xùn)不到位，非法移機(jī)現(xiàn)象普遍。發(fā)現(xiàn)多家支付機(jī)構(gòu)從未開展過現(xiàn)場(chǎng)巡檢和商戶培訓(xùn)工作，對(duì)商戶經(jīng)營(yíng)地址、經(jīng)營(yíng)范圍不了解，有些機(jī)具注冊(cè)使用地與實(shí)際使用地根本不在同一省。三是移動(dòng)POS機(jī)具超范圍布放，基本沒有采取屏蔽SIM卡等技術(shù)措施，且后期監(jiān)管不嚴(yán)。四是收單賬戶使用混亂，企業(yè)法人以個(gè)人結(jié)算賬戶收單現(xiàn)象普遍，為犯罪分子進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、偷逃稅款提供了便利。五是收單機(jī)構(gòu)對(duì)于POS機(jī)具管理不嚴(yán)，未嚴(yán)格執(zhí)行“一機(jī)一密”的要求，有些機(jī)構(gòu)干脆將機(jī)具賣給商戶，終止合作后，機(jī)具也不再收回，存在隱患。六是收單機(jī)構(gòu)與特約商戶對(duì)賬不及時(shí)，賬務(wù)糾紛頻發(fā)。通過對(duì)特約商戶了解得知，很多商戶都不知道有對(duì)賬之說，有些發(fā)生錯(cuò)賬，也聯(lián)系不到業(yè)務(wù)人員解決。七是手續(xù)費(fèi)扣率執(zhí)行不標(biāo)準(zhǔn)，MCC設(shè)置混亂，高套低等違規(guī)問題嚴(yán)重。有些支付機(jī)構(gòu)往往在費(fèi)率上做文章，對(duì)外公布較高扣率標(biāo)準(zhǔn)，自身執(zhí)行一套較低標(biāo)準(zhǔn)，給發(fā)卡行、清算行帶來直接經(jīng)濟(jì)損失，擾亂了市場(chǎng)秩序。八是風(fēng)險(xiǎn)防控不到位，未對(duì)特約商戶進(jìn)行分級(jí)管理。多數(shù)支付機(jī)構(gòu)未建立自身的收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，單純依賴中國(guó)銀聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，存在嚴(yán)重的滯后性。

5.繞行交易，風(fēng)險(xiǎn)隱患多。目前，很多支付機(jī)構(gòu)為了節(jié)約清算成本，采用核心系統(tǒng)與發(fā)卡行直連的方式，繞開清算行進(jìn)行交易。該種清算方式在節(jié)約收單機(jī)構(gòu)成本的同時(shí)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是收單機(jī)構(gòu)直連發(fā)卡機(jī)構(gòu)，易將支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)引入金融系統(tǒng)。目前，作為新興支付機(jī)構(gòu)，第三方支付機(jī)構(gòu)自身系統(tǒng)建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全性遠(yuǎn)沒有達(dá)到與金融企業(yè)相同的標(biāo)準(zhǔn)，存在巨大安全隱患。繞行交易，即將該種系統(tǒng)直接與金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)相連，無疑將會(huì)把這種不穩(wěn)定因素引入金融系統(tǒng)，隨時(shí)可能引發(fā)金融危機(jī)。二是收單機(jī)構(gòu)侵吞發(fā)卡行收益，造成發(fā)卡行利益損失。目前，銀行卡手續(xù)費(fèi)基本按照“7：2：1”方式分成，通過企業(yè)自身資金池，采用繞行交易模式，打包清算，變相降低了發(fā)卡行收益。三是繞行交易，編造了交易軌跡，一旦發(fā)生結(jié)算糾紛，糾紛處理難度加大。四是采用繞行交易模式，收單機(jī)構(gòu)與特約商戶間的賬務(wù)核對(duì)困難，有的機(jī)構(gòu)干脆不開展對(duì)賬業(yè)務(wù)，資金結(jié)算安全無從保證。

二、政策建議

1.進(jìn)一步完善相關(guān)法律制度。2010年，中央銀行出臺(tái)了《非金融支付服務(wù)管理辦法》，由于受技術(shù)和人員素質(zhì)限制，對(duì)于《支付業(yè)務(wù)許可證》的審批條件較為寬松，沒有從初始階段最大限度地對(duì)支付業(yè)務(wù)行為進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，以致于后期支付機(jī)構(gòu)違規(guī)行為不斷，如何進(jìn)一步完善相關(guān)制度，是將來央行業(yè)務(wù)監(jiān)管不可忽視的重要方面。為此，建議進(jìn)一步提高對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的立法層次，將現(xiàn)行的部門規(guī)章、規(guī)范性文件提升為法律法規(guī)。盡快出臺(tái)外包商管理制度、收單業(yè)務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等配套規(guī)章制度，構(gòu)建完善的銀行卡收單監(jiān)管法律體系，為厘清市場(chǎng)主體權(quán)責(zé)利關(guān)系，規(guī)范市場(chǎng)秩序提供制度依據(jù)。

2.構(gòu)建完善的監(jiān)管體系。針對(duì)目前銀行卡收單市場(chǎng)支付機(jī)構(gòu)數(shù)量多、從業(yè)人員識(shí)別防范風(fēng)險(xiǎn)能力弱的狀況，建議建立政府監(jiān)管部門、備付金銀行、行業(yè)自律組織、社會(huì)公眾“四位一體”的多方面、立體式風(fēng)險(xiǎn)防范體系，實(shí)現(xiàn)有層次、有秩序的科學(xué)管理。同時(shí)目前對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查權(quán)完全放在省級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，地市機(jī)構(gòu)沒有監(jiān)督檢查權(quán)，而大量違規(guī)事實(shí)發(fā)生在地市級(jí)，監(jiān)管與實(shí)際脫節(jié)嚴(yán)重，不利于開展相應(yīng)的監(jiān)管業(yè)務(wù)，這種局面也需要改善。

3.強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理。目前，支付機(jī)構(gòu)是發(fā)展普惠金融的重要一環(huán)，尤其是在中小型機(jī)構(gòu)和縣域大型銀行業(yè)收單機(jī)構(gòu)輻射不到的區(qū)域，但是簡(jiǎn)單粗放的經(jīng)營(yíng)模式，不但不能達(dá)到預(yù)期目的，反而破壞了原有支付市場(chǎng)秩序。因此，支付機(jī)構(gòu)要完善公司治理結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)防控制度，設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)防控部門，安排專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控人員，建立合理的風(fēng)險(xiǎn)管理流程并貫穿到銀行卡收單業(yè)務(wù)流程的每個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制體系和外部風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)。

4.加大對(duì)收單機(jī)構(gòu)的檢查處罰力度。建議嘗試建立行業(yè)“黑名單”制度，對(duì)不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或不進(jìn)行報(bào)備違規(guī)開展業(yè)務(wù)、發(fā)展商戶不落實(shí)實(shí)名制及巡檢不及時(shí)造成商戶發(fā)生套現(xiàn)洗錢等違法違規(guī)行為的支付機(jī)構(gòu)和外包商進(jìn)行定期通報(bào)，使其他支付機(jī)構(gòu)引以為戒，規(guī)范開展收單業(yè)務(wù)。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)收單機(jī)構(gòu)特別是第三方支付機(jī)構(gòu)的檢查處罰力度，對(duì)于違規(guī)事實(shí)加重處罰力度，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)的堅(jiān)決予以吊銷“支付業(yè)務(wù)許可證”，禁止其進(jìn)入支付市場(chǎng)；對(duì)于涉案支付機(jī)構(gòu)的高管人員，要參照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

5.建立支付機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。規(guī)范設(shè)計(jì)退出工作流程，對(duì)倒閉退出收單市場(chǎng)的支付機(jī)構(gòu)，要從保護(hù)消費(fèi)者利益角度出發(fā)，確保交易資金全部清算完成后再進(jìn)行其他工作，最大范圍地降低消費(fèi)者的損失，維護(hù)其權(quán)益。同時(shí)，要通過風(fēng)險(xiǎn)保障基金等多種市場(chǎng)化手段提供更多有效保障，避免在破產(chǎn)清算時(shí)倒逼央行或財(cái)政進(jìn)行救助。