鐘 莉

（中國人民銀行于都縣支行，江西 贛州 342300）

近年來，銀行卡產業(yè)的快速發(fā)展對擴大內需、刺激消費、促進經濟增長產生了積極作用，而與此同時，銀行卡收單市場也存在不規(guī)范的問題。為了解銀行卡收單業(yè)務在于都縣的開展情況，近期，我們對轄內銀行業(yè)金融機構銀行卡收單業(yè)務開展了調查。

一、收單業(yè)務的發(fā)展現狀

近年來于都縣銀行卡收單業(yè)務發(fā)展迅猛，截止2012年底，全縣共有特約商戶1463戶，比2011年增加554戶，共布放固定POS機1470臺，ATM 機114臺，分別比2011年增加483臺、42臺，2012年全縣收單交易量39，965萬筆，交易金額121，738萬元，經2011年增加15，451筆，1，010，609萬元。為防范銀行卡收單業(yè)務風險，各收單機構正努力建立并落實商戶準入和審批制度，崗位分離制度以及現場巡查制度，加強收單機具管理和對商戶檔案管理的力度，按規(guī)定設置商戶MCC碼，加強對商戶的培訓與回訪等多項措施加強信用卡收單風險管理，有效規(guī)范銀行卡受理市場。

二、存在的問題及其原因

通過調查我們發(fā)現銀行卡收單業(yè)務在發(fā)展過程中存在一些問題，這些問題存在一定的普遍性且產生的原因也大同小異。

（一）銀聯系統設置和管理存在缺陷

1.系統參數設置權限過大。檢查中我們發(fā)現，由于銀聯對收單機構開放系統設置權限，各收單機構可由其上級行（省聯社）在系統中將本行卡刷卡手續(xù)費參數設置為零，在刷本行卡消費時不用扣收手續(xù)費，商戶為降低成本，對收單機構來者不拒，導致一柜多機的現象得不到遏制。

2.系統對錄入信息的識別率偏低。在目前的銀聯卡系統中，商戶信息的設置及MCC碼的分配主要是操作員根據商戶工商營業(yè)執(zhí)照、身份證、組織機構代碼證、稅務登記證中的信息進行錄入，由系統自動識別設置的，但該系統沒有對這些信息的唯一性進行識別的功能，造成一家商戶用其營業(yè)執(zhí)照、身份證、組織機構代碼證、稅務登記證在一個收單機構辦理了一臺受理終端（POS機）后，仍可在其他收單機構辦理此項業(yè)務。這些缺陷使得本可以從技術上控制的“一柜多機”現象變成要由人工控制，由于系統無法識別，如果商戶刻意隱瞞已辦POS機的事實，經辦人員就更無法判斷。

（二）制度規(guī)定對定義的解釋界定不夠清晰

調查中我們發(fā)現，不論是銀辦發(fā) [2009]142號文件和銀辦發(fā)[2009]149號文件中都存在對部分重要名詞定義不清，造成收單機構無法正確把握的情況。如對“異地收單”，何為異地，是跨省市，還是跨區(qū)縣？是根據營業(yè)執(zhí)照的經營地址，還是按照經營場所所在地？而對“大型批發(fā)市場”定義的不清晰造成各收單機構自行下發(fā)文件解釋，理解各不相同，執(zhí)行時沒有一定規(guī)則。如于都縣農村信用聯社對大型批發(fā)市場的界定，就是按照省聯社2011年下發(fā)的《批發(fā)市場名錄》執(zhí)行，對在名錄規(guī)定市場內營業(yè)的特約商戶，均執(zhí)行批發(fā)類手續(xù)費標準，而對不在名錄規(guī)定市場內營業(yè)的特約商戶不論批發(fā)業(yè)務是否主營業(yè)務，均執(zhí)行一般商戶類手續(xù)費標準。同時，何謂“大型批發(fā)”，是以經營場所的大小為準，還是以批發(fā)業(yè)務量的大小為準，或者是以營業(yè)執(zhí)照為準，規(guī)定中都沒有明確，收單機構也難以把握。

（三）未建立健全銀行卡收單業(yè)務風險管理制度與風險聯合防范機制

調查中我們發(fā)現，各收單機構都建立了一整套完善的收單業(yè)務管理制度，但在風險管理工作中，各收單機構各自為政，工作中互不交換業(yè)務發(fā)展中出現的問題，缺乏聯動效應，溝通不及時，以至于面對風險案件的連鎖效應，不能及時有效予以處置。隨著受理市場的擴大，以及社會上不法分子、欺詐團體謀取非法利益手段的不斷成熟，聯合防范和處置風險問題就顯得尤為重要。產生這一問題的主要原因就是各收單機構未站在業(yè)界和社會責任高度看待風險管理問題，僅僅講求防范自身風險，且擔心泄漏資源信息，被別的機構挖了“墻腳”。

（四）收單機構對申請人審查不嚴，業(yè)務管理松弛

調查中我們發(fā)現，為占領市場爭奪商戶資源，部分收單機構不同程度地放松了對申請人的資信審查，有的在審核申辦人資信時，僅僅是對申請表進行書面審查，降低辦卡條件，只要商戶提供營業(yè)執(zhí)照和銀行賬號即可，導致了發(fā)卡膨脹和授信過度，在POS機押金費用收取上也實行“彈性化”，對有些刷卡金額大的商戶甚至免收押金。由于有的機構對員工考核時只注重拓展商戶的數量，不重視對風險的管理，因此淡化了員工的敬業(yè)精神和風險責任意識，業(yè)務拓展中只求數量不重質量。如在對于都縣農村信用聯社的調查中我們發(fā)現，在給部分特約商戶開辦業(yè)務時，該機構未嚴格按照商戶準入的基本條件進行審核，有的商戶未提供稅務登記證或納稅證明；對企業(yè)法定代表人和個體工商戶大多未通過人行征信系統查詢并核實商戶負責人的信用記錄，給不法分子盜用信息申辦信用卡并進行惡意透支留下可乘之機。

（五）所有個體商戶均使用個人銀行賬戶作為結算賬戶

為了加強對銀行卡收單業(yè)務的管理，《銀行卡收單業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》中明確禁止收單機構對使用個人銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的個體工商戶開通信用卡受理功能。但通過檢查我們發(fā)現，于都縣農村信用聯社所有個體商戶都是使用個人銀行賬戶作為結算賬戶，其申請的POS機也全都開通了信用卡受理功能，設定的交易限額均為2000元。

調查中我們了解到，個體商戶可以通過辦理對公賬戶使用信用卡受理功能，但由于對公賬戶的管理比個人結算賬戶的管理麻煩，用錢都要用支票，還要用印鑒，而且得交管理費，提高了維護成本，因此一些商戶更愿意以個人名義開立賬戶，而銀行也因為管理成本增加，也更愿讓特約商戶使用個人銀行賬戶作為結算賬戶。

三、建議與對策

（一）對現有系統進行技術升級

一是規(guī)范手續(xù)費的收取，上收系統權限，不允許收單機構違規(guī)將本行卡刷卡手續(xù)費參數設置為零，手續(xù)費的扣率只能根據MCC的設置來確定。二是參考人民幣賬戶管理系統，增加系統對工商營業(yè)執(zhí)照號碼、身份證、組織機構代碼證、稅務登記證等信息唯一性的識別功能，從技術上解決“一柜多機”的問題。

（二）明確相關定義內涵

對容易造成異議的定義進行補充解釋，避免一行一義，執(zhí)行標準不一致問題的發(fā)生。

（三）加強協調與溝通

一是人民銀行應積極協調，成立以人民銀行、各發(fā)卡和收單金融機構的分管領導，以及支付結算、銀行卡部門的負責人和商戶代表為主要成員的銀行卡受理市場協調聯席會。通過聯席會制度分析銀行卡發(fā)展形勢，通報并協商解決銀行卡受理市場的各類問題。規(guī)范轄內銀行卡受理市場的秩序，維護各收單機構和優(yōu)質商戶的利益，促使銀行卡市場健康、有序發(fā)展。二是各銀行卡收單機構和發(fā)卡銀行應保持良好的信息溝通和交流。各收單機構和發(fā)卡行應明確自身責任義務，強化內部控制，加強各方協作，盡可能降低風險，建立風險補償機制，切實履行收單機構和發(fā)卡行的職責，通過這種雙向的信息溝通與交流，較好地遏制包括信用卡套現在內的一系列信用卡欺詐交易活動。

（四）制定合理的政策措施

政策的出臺應當考慮千萬小微商戶和持卡人的實際需求，防范風險不能簡單取消業(yè)務，而應當加強監(jiān)管，通過技術手段有效控制風險，如加強商戶資質審核、設定交易限額、次日結算、取消聯機退貨等，都是行之有效的減少交易風險方式。