王琰

目前，線下銀行卡業(yè)務(wù)主要存在的問(wèn)題，一是重業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，輕風(fēng)險(xiǎn)防控，沒有形成監(jiān)管合力，導(dǎo)致銀行卡收單市場(chǎng)存在不公平競(jìng)爭(zhēng)。二是信用卡套現(xiàn)行為在社會(huì)上仍有一定的市場(chǎng)。三是銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為比較普遍。四是支付機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和代理商模式不便于基層監(jiān)管部門日常監(jiān)管。

為此，提出四點(diǎn)建議。一是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高收單機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平和從業(yè)人員素質(zhì)。收單機(jī)構(gòu)要牢固樹立業(yè)務(wù)開展要以合規(guī)和安全為前提，要在業(yè)務(wù)許可和制度規(guī)定內(nèi)開展支付業(yè)務(wù)，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。作為收單機(jī)構(gòu)所有從業(yè)人員必須全面、準(zhǔn)確掌握銀行卡收單業(yè)務(wù)制度規(guī)定，采取多種措施加強(qiáng)自身人員隊(duì)伍建設(shè)，提升從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，提升其政策水平和規(guī)范操作能力。

二是建立監(jiān)管部門上下聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管體系，做到無(wú)縫監(jiān)管。結(jié)合目前銀行卡收單機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)和監(jiān)管部門的組織體系特點(diǎn)，發(fā)揮各級(jí)監(jiān)管部門的優(yōu)勢(shì)，建立監(jiān)管部門上下聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管體系，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)省級(jí)以上收單機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度和懲處力度，提高監(jiān)管頻率，形成監(jiān)管工作常態(tài)化；充分利用監(jiān)管部門分支機(jī)構(gòu)遍布各地市、縣、區(qū)的廣覆蓋特點(diǎn)，及時(shí)掌握各地的信息、動(dòng)態(tài)，為上級(jí)監(jiān)管部門有效監(jiān)管提供信息來(lái)源。上級(jí)監(jiān)管部門通過(guò)從基層監(jiān)管部門提供的信息，可以采取更深入、細(xì)致的了解，更好地查深查透，提高檢查、整改、懲處、規(guī)范的效果，最大限度地發(fā)揮監(jiān)管合力的作用。

三是加強(qiáng)對(duì)特約商戶的監(jiān)督管理。指導(dǎo)督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步嚴(yán)把特約商戶準(zhǔn)入關(guān)，落實(shí)特約商戶實(shí)名制，實(shí)地了解商戶的經(jīng)營(yíng)背景、經(jīng)營(yíng)范圍、資信等。認(rèn)真做好特約商戶信息登記及巡檢核查工作，加強(qiáng)移動(dòng)POS使用范圍、SIM卡漫游功能監(jiān)測(cè)，對(duì)程序灌裝、密鑰保管、移機(jī)審核、日常交易實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)采取措施對(duì)POS機(jī)具封存，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案例的通報(bào)和類似案件的防控，促進(jìn)銀行卡支付市場(chǎng)健康發(fā)展。

四是加強(qiáng)行業(yè)自律，做到市場(chǎng)發(fā)揮資源配置作用和行政監(jiān)管的有效結(jié)合。建立起政府監(jiān)管與行業(yè)自律相互補(bǔ)充的金融支付服務(wù)管理體制，更大程度地發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源配置的基礎(chǔ)性作用。通過(guò)支付清算行業(yè)協(xié)會(huì)或銀行卡收單行業(yè)協(xié)會(huì)的組織會(huì)員單位自覺遵守《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和行業(yè)自律規(guī)范，建立自律性懲罰機(jī)制，維護(hù)公平、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)于無(wú)序、惡性競(jìng)爭(zhēng)，堅(jiān)決予以打擊，共同保障會(huì)員和消費(fèi)者的合法權(quán)益。（作者單位：中國(guó)人民銀行棗莊市中心支行）endprint