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        美國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征及啟示

        2010-08-15 00:50:50張璟霖汪浩
        合作經(jīng)濟與科技 2010年22期
        關鍵詞:發(fā)展

        □文/張璟霖 汪浩

        美國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征及啟示

        □文/張璟霖 汪浩

        銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物,也是貨幣信用發(fā)展的一種表現(xiàn)。銀行卡最早起源于美國,其目的在于發(fā)展信用消費業(yè)務。對美國銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀進行分析,對于我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有很好的借鑒意義。

        一、經(jīng)營規(guī)模化

        規(guī)模經(jīng)濟產(chǎn)生的根本原因在于固定成本巨大而邊際成本很小。對于美國這樣一個成熟的銀行卡產(chǎn)業(yè)而言,隨著業(yè)務規(guī)模的日趨增大,銀行卡產(chǎn)品和服務的邊際成本越來越低,新進入者投入大量的固定資產(chǎn)來建立交易及賬務處理系統(tǒng)、客戶服務中心之后,如果不能在短時間內(nèi)培育出大量客戶,將面臨長期的虧損直到被其他同業(yè)競爭者兼并收購。而我國這樣的新興市場由于規(guī)模效應尚未明顯,整個產(chǎn)業(yè)經(jīng)營成本較高,發(fā)卡機構(gòu)、網(wǎng)絡服務商和其他第三方服務機構(gòu)規(guī)模較小,市場進入“門檻”反而較低,意味著新興銀行卡市場競爭激烈程度將遠大于成熟市場,但也蘊藏著巨大的市場潛力。

        二、產(chǎn)業(yè)集中化

        產(chǎn)業(yè)集中化是經(jīng)營規(guī)?;谋厝唤Y(jié)果。為了達到規(guī)模經(jīng)濟,降低平均成本,提高效率,各發(fā)卡公司均把壯大發(fā)卡規(guī)模、擴大市場份額作為重中之重。優(yōu)勝劣汰、適者生存的市場競爭結(jié)果,使市場份額絕大部分落入前十幾家大銀行卡公司手中,從而形成了當前美國銀行卡產(chǎn)業(yè)的集中化。美國前10名的銀行卡公司總貸款余額占市場份額的90%以上,高度集中。

        三、完善的社會征信、保障體系

        健全的法律體系,是保證社會征信體系客觀、公正、健康發(fā)展的制度基礎。越是社會征信、保障體系健全的國家,信用消費需求越是旺盛,銀行卡業(yè)務的風險相對越小,產(chǎn)業(yè)利潤越是穩(wěn)定。反之,信用體系不發(fā)達,社會保障體系不健全的國家,對銀行卡消費信貸的供求就相對疲軟。借款人擔心失業(yè)、養(yǎng)老等財務風險,發(fā)卡銀行擔心壞賬率上升風險。

        四、產(chǎn)業(yè)競爭以理性競爭為主

        由于美國銀行卡市場監(jiān)管規(guī)則的因素,以及銀行卡發(fā)卡機構(gòu)的資信要求使得美國銀行卡行業(yè)的競爭一般處于理性狀態(tài),發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)都不會為了增加市場份額而輕易使用價格競爭手段。同時,隨著營業(yè)收入和利潤的增長,大多不會繼續(xù)盲目增加客戶量,而是理性地選擇客戶,留住優(yōu)質(zhì)客戶,同時把風險比較大的劣質(zhì)客戶淘汰掉。控制風險是發(fā)卡機構(gòu)業(yè)務擴張的首要前提。對于發(fā)卡機構(gòu)而言,成熟市場的客戶一般擁有不止一張銀行卡,持卡人選擇用哪一種卡進行交易,和支付卡的廣泛接受性、方便程度、積分獎勵等整個服務體系密切相關,而且是很容易變化的隨機偏好。對于收單機構(gòu)而言,以“交易量”為標志的市場份額的“高流動性”導致經(jīng)營者一般不會用傾銷的手段來獵取持卡人和商戶,而是通過不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務來刺激交易增長。發(fā)卡、收單機構(gòu)和第三方服務商通常是在促進利潤增長的前提下拓展市場??蛻羝玫牧鲃有栽斐擅绹y行卡產(chǎn)業(yè)競爭以理性競爭為主要特征。正是由于這種理性競爭,使得美國整個銀行卡市場的風險控管機制、客戶服務體系、信用分析市場都隨著業(yè)務的增長而逐步發(fā)展,產(chǎn)業(yè)的利潤也隨著市場的逐漸成熟、風險損失率的下降而逐漸增長。

        五、專業(yè)化分工發(fā)展迅速

        21世紀以來,美國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)生了一個重大變革,即專業(yè)分工的發(fā)展與專業(yè)化服務機構(gòu)(第三方服務機構(gòu))的興起,收單市場逐漸形成了專業(yè)化、細致化的分工協(xié)作體系;一些收單機構(gòu)為了剔除不具有規(guī)模效益的業(yè)務,保持其在收單領域的核心競爭力,往往將很多業(yè)務進行外包,如將POS布放及維護外包給POS專業(yè)化服務公司、商戶拓展業(yè)務外包給專業(yè)化商戶拓展機構(gòu)、收單交易處理業(yè)務外包給專業(yè)化收單處理商,等等。

        收單業(yè)務被細分成若干個環(huán)節(jié),每個環(huán)節(jié)都由相應的機構(gòu)進行專業(yè)化的運作,從而不僅大大提高了收單市場運作的效率,也大大降低了市場運作的成本。美國收單市場高度專業(yè)化分工和規(guī)?;?jīng)營,極大地提高了收單業(yè)務的運營效率,形成了一個良好的受理環(huán)境。這不僅有利于收單機構(gòu)專著于核心業(yè)務,還會起到優(yōu)化重組銀行卡產(chǎn)業(yè)價值鏈、進而提高銀行卡產(chǎn)業(yè)整體效率的作用。各個參與主體對自己的角色進行重新定位,不再“求全”而是從事自己具有比較優(yōu)勢的業(yè)務。收單業(yè)務的各個環(huán)節(jié)都進行高度專業(yè)化的協(xié)作經(jīng)營,共同形成了一股推動美國收單市場發(fā)展的巨大合力。

        六、啟示

        隨著信息技術的進步和應用及經(jīng)濟全球化的不斷深入,以美國為代表的國際發(fā)達銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展,目前正處于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成熟階段。美國銀行卡產(chǎn)業(yè)所展現(xiàn)出來的經(jīng)營規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)集中化、專業(yè)分工化、受理渠道多樣化等產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征及其完善的法制、征信環(huán)境和風險控制等相關發(fā)展基礎,這些都為我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展提供了參考和努力方向。

        (作者單位:中國人民銀行??谥行闹校?/p>

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