5月6日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)官網(wǎng)公布了近兩年調(diào)查處理的八個(gè)性質(zhì)嚴(yán)重、舉報(bào)最多、涉及新型業(yè)務(wù)的違規(guī)類型案例。這些暴露出來的特別之“雷”，給我們今后的支付工作帶來更多的警示。為此，特別提示：支付必合規(guī)，“雷點(diǎn)”莫觸碰。

第一顆“雷”：

超地域范圍經(jīng)營(yíng)

部分非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型是在特定區(qū)域內(nèi)，開展銀行卡收單，但是，在拓展條碼支付時(shí)，則超出了《支付業(yè)務(wù)許可證》的地域范圍，去發(fā)展線下的實(shí)體特約商戶。

此舉“雷點(diǎn)”在于，部分收單機(jī)構(gòu)違背了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十七條：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)。

“防雷”措施在于，一是嚴(yán)格持照經(jīng)營(yíng)。支付機(jī)構(gòu)向?qū)嶓w特約商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)的許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的許可;二是嚴(yán)格厘清業(yè)務(wù)范圍。支付機(jī)構(gòu)為商戶提供銀行卡收單服務(wù)時(shí)，只能在支付業(yè)務(wù)許可證核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)覆蓋范圍內(nèi)，嚴(yán)禁跨地域遷移，超范圍“跑馬圈地”。

第二顆“雷”：

收單核心業(yè)務(wù)外包

部分收單機(jī)構(gòu)將收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)，外包給了服務(wù)商，甚至個(gè)別外包服務(wù)商挪用商戶結(jié)算資金，造成大量商戶的結(jié)算資金未能到賬。這是長(zhǎng)期存在的問題，亦是違規(guī)者僥幸心理在作祟。

此舉“雷點(diǎn)”在于，部分收單機(jī)構(gòu)違背了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三十五條：收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自主完成特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、受理終端主密鑰生成和管理、差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理等業(yè)務(wù)活動(dòng)。

“防雷”措施在于，一是收單機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格履行其主體責(zé)任。自主完成特約商戶的資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、受理終端主密鑰生成和管理、差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理等;二是收單機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格加強(qiáng)外包業(yè)務(wù)管理。選擇有著專業(yè)背景的外包機(jī)構(gòu)，并禁止外包機(jī)構(gòu)將所獲業(yè)務(wù)進(jìn)行二次轉(zhuǎn)讓和轉(zhuǎn)包。

第三顆“雷”：

特約商戶挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口

一些特約商戶將網(wǎng)絡(luò)支付接口轉(zhuǎn)賣或挪用至賭博等非法網(wǎng)站，利用接口包裝，將其他商戶或自身的非法交易信息，偽裝成為正常交易信息，上送收單機(jī)構(gòu)，完成資金結(jié)算。

此舉“雷點(diǎn)”在于，部分收單機(jī)構(gòu)違背了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十條：收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容、檢查記錄等管理要求，落實(shí)檢查責(zé)任;《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條：收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立收單交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)可疑交易及時(shí)核查并采取有效措施。

“防雷”措施在于，一是做好KYC（Know Your Customer，了解你的客戶）。收單機(jī)構(gòu)要遵循“了解你的客戶”原則，加強(qiáng)對(duì)特約商戶的準(zhǔn)入管理，重點(diǎn)放在完善交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型上;二是及時(shí)識(shí)別“問題商戶”。采取行之有效的技術(shù)手段，特別檢查網(wǎng)絡(luò)特約商戶的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和交易情況，及時(shí)識(shí)別并加以限制“問題商戶”，從源頭上防止非法挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口。我們過去在杜絕“移機(jī)交易”后，現(xiàn)在堅(jiān)決制止“挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口交易”，還原真實(shí)交易情況。

第四顆“雷”：

特約商戶挪用收款碼

一些外包服務(wù)商和特約商戶將收款碼轉(zhuǎn)接、挪用到賭博等非法網(wǎng)站，從而將非法交易包裝成了話費(fèi)充值等正常交易，貍貓換太子，完成支付。

此舉“雷點(diǎn)”在于，部分收單機(jī)構(gòu)違背了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十條：收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容、檢查記錄等管理要求，落實(shí)檢查責(zé)任;《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》第四十二條：銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立條碼支付交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易，并采取阻斷交易、聯(lián)系客戶核實(shí)交易等方式防范交易風(fēng)險(xiǎn)。

“防雷”措施在于，收單機(jī)構(gòu)完善管理、監(jiān)測(cè)交易、加強(qiáng)巡檢，有效防范特約商戶的交易風(fēng)險(xiǎn)。我們過去在杜絕“移機(jī)交易”后，現(xiàn)在要堅(jiān)決制止前面已經(jīng)提到的“挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口交易”，制止“挪碼交易”，還原真第五顆“雷”：

特約商戶入網(wǎng)審核不嚴(yán)實(shí)交易情況。

部分收單機(jī)構(gòu)將入網(wǎng)資料不全、未取得特殊行業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)許可、網(wǎng)站未進(jìn)行ICP備案等虛假商戶和問題商戶入網(wǎng)，發(fā)展為特約商戶。

此舉“雷點(diǎn)”在于，部分收單機(jī)構(gòu)違背了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第七條：收單機(jī)構(gòu)拓展特約商戶，應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，確保所拓展特約商戶是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商戶，并承擔(dān)特約商戶收單業(yè)務(wù)管理責(zé)任;《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)自律規(guī)范》第九條：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引》“4.1商戶拓展”和“4.2商戶資質(zhì)審核”的相關(guān)要求，審核“商戶提供的商品及服務(wù)內(nèi)容是否合法合規(guī)?！?/p>

“防雷”措施在于，一是收單機(jī)構(gòu)拓展特約商戶具備的標(biāo)配。即，遵循“了解你的客戶”原則，加強(qiáng)實(shí)名制審核;二是實(shí)名制審核的關(guān)鍵點(diǎn)。在于審核特約商戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件、ICP備案信息、單位銀行結(jié)算賬戶開戶許可證等證明文件;三是不少于三個(gè)渠道核實(shí)商戶經(jīng)營(yíng)背景、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況和資信等情況。即，全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、協(xié)會(huì)特約商戶信息管理系統(tǒng)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。

第六顆“雷”：

買賣支付受理終端

部分收單機(jī)構(gòu)及其外包服務(wù)機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)媒體發(fā)布違規(guī)售賣支付受理終端和收款碼等廣告，甚至宣傳“低費(fèi)率”“秒到賬”“免服務(wù)費(fèi)”等內(nèi)容。

此舉“雷點(diǎn)”在于，部分收單機(jī)構(gòu)違背了《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理?防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》第三條第十三項(xiàng)：任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)（包括MPOS）、刷卡器等受理終端;《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》第三條第二款：收單機(jī)構(gòu)及其外包服務(wù)機(jī)構(gòu)不得通過任何傳播媒體、宣傳工具或者方式發(fā)布銷售銀行卡受理終端、條碼支付受理終端或者收款碼的廣告。

收單機(jī)構(gòu)“防雷”措施在于內(nèi)外兼修。對(duì)內(nèi)，涉及本機(jī)構(gòu)網(wǎng)上違規(guī)宣傳和售賣受理終端廣告的偵測(cè)，提前嚴(yán)格處置;對(duì)外，采購符合入網(wǎng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的受理終端硬件和軟件，提高受理終端的安全性。

第七顆“雷”：

收單機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費(fèi)

部分收單機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)中針對(duì)某些商戶的信用卡交易設(shè)置了加收手續(xù)費(fèi)的功能，消費(fèi)者購買相關(guān)商品，實(shí)際付款金額包含了一定比例的刷卡手續(xù)費(fèi)。

此舉“雷點(diǎn)”在于，部分收單機(jī)構(gòu)違背了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十七條：收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向特約商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)，不得變相向持卡人轉(zhuǎn)嫁結(jié)算手續(xù)費(fèi)，不得采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段損害他人合法權(quán)益;《關(guān)于促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)健康發(fā)展的意見》第三條：收單機(jī)構(gòu)和特約商戶不得向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁或變相轉(zhuǎn)嫁銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)。

不當(dāng)?shù)美吣焓?，“防雷”措施在于針?duì)“利益鏈”，從而剔除支付行業(yè)舊疾、頑疾。一是針對(duì)收單機(jī)構(gòu)，不得對(duì)選擇銀行卡支付方式的消費(fèi)者采取歧視性措施;二是針對(duì)“同謀者”特約商戶，若多次向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費(fèi)將被列入特約商戶“黑名單”。

第八顆“雷”：

銀行賬戶為非法交易平臺(tái)收款

個(gè)別商業(yè)銀行的單位和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶存在被用于為賭博等非法交易平臺(tái)收款的問題。

賬戶所有人“雷點(diǎn)”在于，出租、出借、非法買賣銀行結(jié)算賬戶要承擔(dān)相應(yīng)的行政或刑事責(zé)任，還要被列入行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)“黑名單”。

分類“防雷”。一是教育賬戶所有人或?qū)嶋H控制人，將銀行結(jié)算賬戶用于為賭博網(wǎng)站等非法平臺(tái)收款的行為涉嫌違法犯罪;二是針對(duì)所涉及的商業(yè)銀行，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)送《風(fēng)險(xiǎn)提示函》，提示其加強(qiáng)對(duì)相關(guān)銀行結(jié)算賬戶的交易監(jiān)測(cè)。同時(shí)，按照相關(guān)法律規(guī)定和協(xié)議約定，對(duì)涉案銀行結(jié)算賬戶采取相應(yīng)限制措施。