于震

防范金融風(fēng)險??發(fā)揮科技優(yōu)勢

2020年開年新冠肺炎疫情來勢迅猛，小微商戶面臨了嚴峻的經(jīng)濟考驗，而在疫情面前，金融科技成為金融領(lǐng)域防控疫情的重要武器。銀聯(lián)商務(wù)作為第三方支付頭部企業(yè)，一直致力于以科技創(chuàng)新帶動“支付”為核心的服務(wù)外延，深入到新零售、普惠金融、營銷等領(lǐng)域，構(gòu)建獨具特色的新金融服務(wù)生態(tài)體系。疫情發(fā)生后，銀聯(lián)商務(wù)堅決貫徹習(xí)近平總書記的重要指示和批示精神，第一時間響應(yīng)落實中國人民銀行等五部委、中國銀聯(lián)總公司發(fā)布的以金融支持防疫等相關(guān)工作要求，針對疫情期間小微商戶經(jīng)營停滯導(dǎo)致的資金周轉(zhuǎn)困難，銀聯(lián)商務(wù)旗下“天天富”普惠金融服務(wù)平臺（以下簡稱“‘天天富’平臺”）精心準備、及時響應(yīng)、全力保障，以貸款產(chǎn)品全線上申請、理財產(chǎn)品無需臨柜申購為服務(wù)特點，充分利用線上優(yōu)勢幫扶小微商戶恢復(fù)生產(chǎn)、渡過難關(guān)，力求更好地滿足小微商戶的金融服務(wù)需求，促進國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

隨著十九大報告提出“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線”，以及一系列監(jiān)管新規(guī)的出臺和監(jiān)管部門的改革，中國金融行業(yè)邁入了“穩(wěn)”字當頭的強監(jiān)管時代。過去兩年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管趨嚴，使得行業(yè)增速放緩、集中度提升，同時互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作持續(xù)深入，大力整治了P2P以及民間融資亂象的情況。

金融市場的發(fā)展隨著科技的不斷推演有了更加有力的技術(shù)支撐，5G時代的到來、征信體系的完善、信息的整合使用、人工智能的發(fā)展等都為金融市場注入了新的潛能;但信息不對稱的情況依然較難解決，小微商戶融資難、縣鄉(xiāng)融資需求難以滿足等問題依然阻礙著小微商戶的發(fā)展。

“天天富”平臺始終致力于服務(wù)小微，普惠金融的發(fā)展道路。在防控風(fēng)險、堅持可持續(xù)發(fā)展的前提下，從2013年業(yè)務(wù)開辦至今已與超過30家金融機構(gòu)開展了良好的合作，并為超過百萬商戶提供了920億元的融資貸款、650億元的理財資金申購服務(wù)，解決了小微商戶日常經(jīng)營生活中缺資金、閑散資金難管理等問題，將小微商戶的金融服務(wù)需求作為發(fā)展的源動力。

優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展模式

向線上便捷之路進發(fā)

“天天富”平臺在發(fā)展的七年間，不斷探索嘗試，除與傳統(tǒng)大中型商業(yè)銀行合作金融產(chǎn)品外，與網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行、富民銀行等民營銀行以及小貸公司、消費金融公司等持牌金融機構(gòu)也開展了各類服務(wù)小微的普惠金融嘗試，為不同特點的小微商戶定制行業(yè)專屬的金融服務(wù)產(chǎn)品。

申請流程上從線下盡調(diào)、審核、放款的傳統(tǒng)信貸模式向全線上申請、秒級審批放款的信貸模式轉(zhuǎn)型，利用大數(shù)據(jù)等金融科技手段解決小微商戶用款急、融資難的問題;此次新冠肺炎疫情期間“天天富”平臺聯(lián)合各家合作機構(gòu)全力支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)資金需求，線上快速審批放款，同時響應(yīng)五部委的要求，以適當延期還款、降低利息、免除滯納金等方式予以全力扶持。

同時，“天天富”平臺的金融產(chǎn)品還從主要覆蓋大中型城市，進一步向全國城市全覆蓋的模式轉(zhuǎn)型，解決縣鄉(xiāng)商戶融資需求難滿足的問題，平臺產(chǎn)品差異化構(gòu)架，為不同的商戶提供不同的產(chǎn)品選擇。

狠抓金融風(fēng)險防控

行穩(wěn)方能致遠

2019年上半年召開的中共中央政治局會議，深入分析研究了當前經(jīng)濟運行面臨的新問題新挑戰(zhàn)，突出強調(diào)“穩(wěn)中求進、突出主線、守住底線、把握好度”，行穩(wěn)致遠是新形勢下實現(xiàn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的重要原則。

“天天富”平臺始終堅持與正規(guī)持牌金融機構(gòu)開展合作，嚴格遵照法律法規(guī)、監(jiān)管要求及自律性組織制定的準則，高度關(guān)注業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險。在融資貸款業(yè)務(wù)方面，“天天富”平臺嚴格把握合作機構(gòu)的放款資質(zhì)、授信實力、貸后管理能力，保證產(chǎn)品穩(wěn)定運營;在理財業(yè)務(wù)方面，“天天富”平臺落實銀行理財、基金等產(chǎn)品的資質(zhì)與長期收益表現(xiàn)情況，對于向商戶提供的結(jié)算資金管理服務(wù)，選擇風(fēng)險低收益穩(wěn)定的產(chǎn)品。

“天天富”平臺嚴格保護數(shù)據(jù)信息資源安全。所有客戶個人信息和數(shù)據(jù)交互均符合《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，做好個人消費者的數(shù)據(jù)信息保密工作。

“天天富”平臺時刻關(guān)注金融市場的政策變化，專業(yè)分析行業(yè)的最新動態(tài)，內(nèi)部提升系統(tǒng)安全風(fēng)險防控能力，通過系統(tǒng)監(jiān)測與人工監(jiān)測相結(jié)合的方式多角度協(xié)助合作機構(gòu)預(yù)防風(fēng)險事件，防范風(fēng)險于未然。

做好產(chǎn)品精細化管理

建設(shè)金融生態(tài)圈

2017年，“天天富”平臺建設(shè)完善了自主運營的App“銀聯(lián)商務(wù)天天富”，次年又上線了更加輕量化的微信端申請入口，讓客戶不用下載App也可享受便捷的金融服務(wù)。智能營銷管理、智能商戶畫像產(chǎn)品推薦功能、智能客服中心外呼功能等都為產(chǎn)品的精準服務(wù)提供了有利幫助。

產(chǎn)品端，“天天富”平臺始終關(guān)注服務(wù)小微商戶、聚焦“三農(nóng)”的產(chǎn)品，為解決精準扶貧難題，上線了內(nèi)蒙古互助信用社貸款產(chǎn)品，專注扶貧助農(nóng)的金融服務(wù);為解決商戶大額融資訴求，上線了由銀聯(lián)商務(wù)全資子公司—重慶中金同盛小額貸款有限公司開發(fā)的“商e融”產(chǎn)品。不同產(chǎn)品定位不同客群，差異化、層級化地提供金融產(chǎn)品，為更多有融資理財需求的用戶送去普惠金融的惠利。

豐富產(chǎn)品版塊，為客戶提供更好、更便利的金融服務(wù)，一直是“天天富”平臺為之努力的方向。2019年，“天天富”平臺重磅推出了會員與優(yōu)惠管理的“提前購”產(chǎn)品，幫助商戶提前鎖定客戶未來消費、制定產(chǎn)品銷售和服務(wù)的優(yōu)惠規(guī)則、獲得理財收益;對公商戶理財產(chǎn)品“超級捷算”與票據(jù)“極速貼現(xiàn)”業(yè)務(wù)上線后，彌補了對公商戶的金融產(chǎn)品缺口，拓寬了平臺服務(wù)的客群范圍。

未來，“天天富”平臺還將不斷探索供應(yīng)鏈金融市場，推進基于線下真實消費場景的金融模式，聚焦行業(yè)金融特色，打造更加普適的金融服務(wù)平臺，努力建設(shè)完善金融平臺生態(tài)圈。

拓展金融科技創(chuàng)新

整合優(yōu)勢數(shù)據(jù)資源

隨著近年來科技和金融行業(yè)的不斷跨界融合，金融科技對金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進作用備受關(guān)注。支付領(lǐng)域作為科技創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用試行的前沿陣地之一，各類創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮。作為國內(nèi)領(lǐng)先的綜合支付和信息服務(wù)提供商，銀聯(lián)商務(wù)圍繞“支付+”，運用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新型技術(shù)不斷豐富支付服務(wù)內(nèi)涵;“天天富”平臺作為銀聯(lián)商務(wù)旗下專營普惠金融服務(wù)的平臺，肩負推進金融科技創(chuàng)新的重任。

在銀聯(lián)商務(wù)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢的背景下，“天天富”平臺早在2016年就推出了小貸云管家服務(wù)，基于銀聯(lián)商務(wù)特約商戶的基本資質(zhì)條件、POS刷卡交易流水等數(shù)據(jù)信息，并輔助增加多維度的風(fēng)控數(shù)據(jù)服務(wù)，在為機構(gòu)提供融資業(yè)務(wù)流程管理的同時，對外輸出功能服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)及風(fēng)控服務(wù)，為中小金融機構(gòu)提供了貸款全流程的一站式管理平臺。

近年來，“天天富”平臺還持續(xù)豐富更多維度的商戶信息，引入稅務(wù)數(shù)據(jù)、多頭標簽結(jié)合商戶流水數(shù)據(jù)，更加清晰地展現(xiàn)商戶的真實經(jīng)營情況，通過數(shù)據(jù)整合與智能模型分析，為融資授信提供更加立體的客戶畫像;對于其他個人維度的信息數(shù)據(jù)，“天天富”平臺以精準定位、身份驗證、輔助授信等技術(shù)為依據(jù)，打造金融科技的核心競爭力，助力金融放款機構(gòu)完善授信模型，提升金融服務(wù)質(zhì)量。

挖掘市場需求??探索具有行業(yè)特色的普惠金融發(fā)展道路

得市場者得天下，市場的需求是產(chǎn)品不斷迭代與完善的源動力?！疤焯旄弧逼脚_始終堅持銀聯(lián)商務(wù)總分公司聯(lián)動、線上線下推廣相結(jié)合的原則，利用客戶經(jīng)理推廣、客服坐席外呼、終端待機界面宣傳、簽購單廣告布放等多種渠道接觸市場一線開展營銷，通過營銷推廣體系管理推薦人關(guān)系與績效收益;同時，“天天富”平臺在服務(wù)銀聯(lián)商務(wù)體系內(nèi)用戶的同時，不斷延展對于非銀聯(lián)商務(wù)商戶的覆蓋，努力挖掘市場需求，以需求為原點設(shè)計創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，反哺公司支付主營業(yè)務(wù)。

圍繞“支付+”的模式，“天天富”平臺利用公司的商戶資源優(yōu)勢與多年艱苦奮斗積累的一線市場團隊，響應(yīng)國家扶持小微、普惠金融的口號，在金融發(fā)展道路中區(qū)別于“貸款超市”及其他引流中介平臺，將更加聚焦小微，聚焦線下場景挖掘，以更好地服務(wù)國家經(jīng)濟的“毛細血管”—小微企業(yè)為己任，發(fā)揮支付行業(yè)得天獨厚的優(yōu)勢以及銀聯(lián)商務(wù)服務(wù)商戶的寶貴經(jīng)驗，探索一條具有行業(yè)特色、可持續(xù)發(fā)展的普惠金融道路。