【摘 要】 目前，貴州省逐步形成了由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等組成的農(nóng)村金融體系，為貴州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。本文根據(jù)政府公開數(shù)據(jù)分析了貴州農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀和問題，并提出提升貴州農(nóng)村金融服務(wù)的對策。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 創(chuàng)新 貸款 金融生態(tài)環(huán)境

1.研究數(shù)據(jù)

根據(jù)2014年至2016年貴州省金融運(yùn)行報(bào)告得到：

資產(chǎn)總額上，我們可以看出，1982家農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)為1075億元，平均每家農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)為0.54億元。而153家城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)就達(dá)到了565億元，平均每家城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為3.69億元。貴州每家金融機(jī)構(gòu)的平均總資產(chǎn)約為1.43億元。于是我們可以得出，城市商業(yè)銀行的平均總資產(chǎn)約是農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)平均總資產(chǎn)的6.83倍。貴州金融機(jī)構(gòu)平均總資產(chǎn)是農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)平均總資產(chǎn)的2.65倍。

從數(shù)量上看，與2014年相比，國有商業(yè)銀行減少了28家，同比減少了2.59%。政策性銀行增加了3家，同比增長了4.48%。城市商業(yè)銀行增加了19家，同比增長了12.4%。農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)增加了30家，同比增長了1.51%。郵政儲(chǔ)蓄減少了381家，同比減少58.2%。農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)增加了46家，同比增長1533.33%。

從資產(chǎn)總額上看，2016家農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)為1717億元，平均每家農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)為0.85億元。而179家城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)就達(dá)到了1079億元，平均每家城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為6.03億元。貴州每家金融機(jī)構(gòu)的平均總資產(chǎn)約為2.20億元。于是我們可以得出，城市商業(yè)銀行的平均總資產(chǎn)約是農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)平均總資產(chǎn)的7.07倍。貴州金融機(jī)構(gòu)平均總資產(chǎn)是農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)平均總資產(chǎn)的1.17倍?？梢娰F州城市金融業(yè)與農(nóng)村金融的發(fā)展差距非常大，貴州農(nóng)村金融的發(fā)展水平也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于貴州省的平均水平。

2.提升貴州農(nóng)村金融服務(wù)的對策

2.1 加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)村金融的發(fā)展帶來新的活力，因?yàn)樗梢詾檗r(nóng)民提供更多的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，是農(nóng)村金融的新生力量，有極大的潛力，在發(fā)展農(nóng)村金融方面有重要作用。貴州目前的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量太少，加強(qiáng)貴州省新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有助于緩解貴州農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀，同時(shí)，更多適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品的產(chǎn)生對農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展也有極大的促進(jìn)作用。

2.2 創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品

目前，貴州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品比較少，主要業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)。社會(huì)的高速發(fā)展使得貴州農(nóng)村對多元化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品有較大的需求，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加快創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。一是根據(jù)農(nóng)村居民、小微企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社的實(shí)際，大膽進(jìn)行信貸擔(dān)保抵押創(chuàng)新，大力開辦林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、定單抵押、固定資產(chǎn)抵押等多種抵押方式。二是廣泛布放ATM機(jī)、POS機(jī)等現(xiàn)代支付機(jī)具，推行電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代銀行服務(wù)，并拓展銀行卡的服務(wù)功能。三是針對農(nóng)村居民設(shè)計(jì)推出多種類型的金融理財(cái)產(chǎn)品，真正讓金融理財(cái)服務(wù)走進(jìn)農(nóng)村、走進(jìn)農(nóng)民。同時(shí)為農(nóng)村居民推出買賣國債、基金、黃金及紙黃金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，以增加農(nóng)村居民金融投資渠道。四是農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，真正從服務(wù)“三農(nóng)”的角度出發(fā)，大力開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極研發(fā)適合“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保覆蓋率和參保額，滿足“三農(nóng)”的各種保險(xiǎn)需求。

2.3 創(chuàng)新貸款的擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效抵押品范圍

對于農(nóng)民貸款難的問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新貸款的擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效抵押品范圍。例如，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，根據(jù)相關(guān)法律，深入擴(kuò)大農(nóng)戶或者農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善農(nóng)業(yè)安全貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立和完善涉農(nóng)貸款擔(dān)保，資產(chǎn)評估、管理以及處置機(jī)制。同時(shí)根據(jù)因地制宜和靈活的原則，探索并且積極發(fā)展大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)林、水域使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、認(rèn)股權(quán)證、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。為了進(jìn)一步促進(jìn)和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)使其能夠多樣化，可以鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合等多種方式，強(qiáng)化各種為農(nóng)村服務(wù)的融資方式。

結(jié)束語

貴州省地處我國西南，是典型的西部農(nóng)業(yè)地區(qū)，也是我國僅有的沒有平原支撐的2個(gè)?。ㄊ校﹨^(qū)之一，2013年，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘谋戎貫?0%以上，是一個(gè)典型以農(nóng)為主的省份， 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。但貴州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長緩慢，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，金融意識(shí)比較薄弱，恩格爾系數(shù)高居不下。2016年的貧困人口505萬人，貧困發(fā)生率為16.5%，居全國第2，但是在“十二五”規(guī)劃的第1年，將貧困標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)到人均純收入1500元后，2016年貴州的貧困人口將上升到1000萬。在金融危機(jī)的影響下，農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)，危及農(nóng)民收入增長，本來就很脆弱的農(nóng)業(yè)資本市場也進(jìn)一步弱化。特別是貧困山區(qū)農(nóng)業(yè)資本市場發(fā)育滯后，農(nóng)業(yè)開發(fā)擴(kuò)大生產(chǎn)缺項(xiàng)目、缺資金的問題更為突出。

貴州農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后、農(nóng)村資金缺乏、金融服務(wù)缺位，迫切需要建立村鎮(zhèn)銀行以填補(bǔ)農(nóng)村金融空白、改善農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。提升貴州省農(nóng)村金融服務(wù)水平。

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作者簡介：顧珈瑋，1989年10月，女，漢族，貴州六盤水，本科畢業(yè)于西安外國語大學(xué)，碩士研究生在讀于重慶理工大學(xué)，研究方向；企業(yè)會(huì)計(jì)與稅務(wù)管理，就職于貴州省農(nóng)村信用合作聯(lián)社六枝聯(lián)社，endprint