張坤

摘?要：在社會不斷進步的背景環(huán)境之下出現(xiàn)了很多的新型產(chǎn)業(yè)。尤其是經(jīng)濟的蓬勃進步也讓我國的金融產(chǎn)業(yè)和保險產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出了全新的發(fā)展態(tài)勢，兩者的融合對接變得更為緊密，如此也就衍生出了一個十分典型的朝陽產(chǎn)業(yè)——金融保險行業(yè)。從屬性特征的層面上來分析，這是金融業(yè)和保險業(yè)相互對接融合的結(jié)果。金融保險主要包含銀行業(yè)、保險業(yè)以及證券業(yè)三個基本的結(jié)構(gòu)，每一位投資者通過科學合理的決策分析都可以在這一個新興行業(yè)當中獲得更多的益處，或來自利潤收入的增加，或來自自身健康的保障，等等。為此，對這個行業(yè)的發(fā)展也應該給予高度的關(guān)注。文章首先針對金融保險行業(yè)的基本內(nèi)涵以及職能行為進行了闡述和分析，其次在深度調(diào)研和數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)之上提出了該行業(yè)在發(fā)展領(lǐng)域面臨的困境和危機，最后從制度的完備化發(fā)展、人才的高質(zhì)量培養(yǎng)以及外包業(yè)務的推進三個層面提出了一些優(yōu)化完善的舉措和建議。

關(guān)鍵詞：金融保險；行業(yè)發(fā)展特點；人才培養(yǎng)；制度優(yōu)化

中圖分類號：F840.4;F830.42??文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2024）01-0050-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.01.012

1?研究必要性分析

時代在不斷地進步，金融行業(yè)日益蓬勃旺盛的發(fā)展態(tài)勢也更為凸顯。尤其是近年來金融科技的廣泛興起、銀行產(chǎn)品針對性的提升等都讓金融行業(yè)面臨著新的契機。與此同時，伴隨著廣大民眾物質(zhì)收入水平的增加、健康意識認知的不斷提升，保險行業(yè)也迎來了一個全新的發(fā)展平臺。但是新的金融環(huán)境直接決定了金融業(yè)和保險業(yè)必須做到與時俱進、動態(tài)性發(fā)展，原本的產(chǎn)品定位、市場定位、服務角色定位的模式亟待變革和創(chuàng)新。這當然也就意味著金融業(yè)和保險業(yè)的融合對接創(chuàng)造了良好的環(huán)境氛圍，金融保險行業(yè)應運而生。作為一個全新的朝陽領(lǐng)域，這樣一個行業(yè)的發(fā)展也被高度關(guān)注。然而由于我國涉足金融保險業(yè)的時間相對比較晚，在發(fā)展的過程當中也沒有形成良好的經(jīng)驗認知，為此和西方國家相比我國金融保險業(yè)的發(fā)展態(tài)勢并不是十分理想，發(fā)展的局限要點也比較多元。正是圍繞著這樣一個背景環(huán)境，文章重點針對金融保險行業(yè)的基本內(nèi)涵以及職能行為進行了闡述和分析，之后在深度調(diào)研和數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)之上提出了該行業(yè)在發(fā)展領(lǐng)域面臨的困境和危機，并從制度的完備化發(fā)展、人才的高質(zhì)量培養(yǎng)以及外包業(yè)務的推進三個層面提出了一些優(yōu)化完善的舉措和建議。

為了確保研究所獲得的結(jié)論具有一定的說服力，筆者專門針對學者們在“金融保險行業(yè)”這一個領(lǐng)域的研究成果進行了全面的梳理和認真的研讀。之后發(fā)現(xiàn)其中也不乏一些具有創(chuàng)新性和典型性的主張。例如，杜夢露、周海藝（2022）在研究活動當中專門針對金融保險所涵蓋的服務領(lǐng)域進行了分析，認為近年來我國的金融保險業(yè)務隨著社會開放性水平的不斷提升也有了一定的發(fā)展和進步，西方的一些思想以及規(guī)范準則也逐漸被引入我國，這就為我國規(guī)范金融保險行業(yè)發(fā)展的制度設(shè)定提供了素材和依據(jù)，認為需要將保險業(yè)務、證券業(yè)務、銀行業(yè)務、審計業(yè)務等多元化的業(yè)務領(lǐng)域進行全面的融合對接，這樣才能夠形成“通力合作”的發(fā)展氛圍，才能夠助力我國金融保險行業(yè)的大發(fā)展和大提升；劉雅楠（2022）在研究活動當中特別提出了我國金融保險行業(yè)在近年來發(fā)展過程當中所面臨的困境和危機，例如相關(guān)的規(guī)范約束制度不夠成熟完備、人才領(lǐng)域所面臨的短板和危機等，并基于自身觀點提出了一些優(yōu)化策略，如政府要積極發(fā)揮調(diào)控作用、銀行等金融機構(gòu)要積極與保險業(yè)務進行對接、普惠性的金融保險產(chǎn)品應該盡快研制問世等。

綜合來看，前文學者所提出的這些觀點和主張在一定程度上為文章的研究提供了思路。

2?金融保險的基本內(nèi)涵及職能屬性

2.1?金融保險的基本內(nèi)涵界定

金融保險行業(yè)，指經(jīng)營金融、保險的業(yè)務。金融是指經(jīng)營貨幣資金融通活動的業(yè)務，包括貸款、融資租賃、金融商品轉(zhuǎn)讓、金融經(jīng)紀業(yè)和其他金融業(yè)務。保險是指將通過契約形式集中起來的資金，用以補償被保險人的經(jīng)濟利益的活動。金融保險是一個歷史非常悠久的行業(yè)。時代發(fā)展到今天可以把金融保險行業(yè)進一步細分為銀行業(yè)、保險行業(yè)和證券行業(yè)三個類型。建立以客戶為中心的銀行核心業(yè)務系統(tǒng)，是20世紀90年代以來的世界潮流。1995年，國內(nèi)銀行界受國外同行啟發(fā)，開始推行網(wǎng)絡數(shù)據(jù)集中方案，如今已演變成席卷中國所有銀行的一場大集中運動。國外銀行的負債和資產(chǎn)經(jīng)營基本集中在總行，分支機構(gòu)只是營銷中心。而國內(nèi)銀行在經(jīng)營上通常將全行資產(chǎn)和負債經(jīng)營指標加以分解，然后層層傳達給下屬機構(gòu)。銀行的業(yè)務系統(tǒng)也相應地采取分布式技術(shù)架構(gòu)，每個節(jié)點都有硬盤有數(shù)據(jù)。新的經(jīng)濟環(huán)境下國內(nèi)銀行業(yè)務發(fā)展迫切需要改變這種各自為政的現(xiàn)狀。

近來金融保險業(yè)熱門的議題，從前端的在線交易慢慢移至后端的信息整合，如何集結(jié)完整的訊息，使市場分析師或經(jīng)理人更能掌握市場動向，或如何有效利用專家的看法、政府的法令、建議的投資策略來掌握客戶多變的需求等，都是能否在市場上制勝的關(guān)鍵。選擇一套穩(wěn)定、安全、高效的工作流程平臺，進而隨時隨地充分掌握企業(yè)內(nèi)外信息的流通，提高工作效率，并提升決策品質(zhì)，成為金融保險業(yè)急需做的一件事。

2.2?金融保險的基本職能屬性分析

從根本上進行分析，金融保險實際上就是將金融業(yè)務和保險業(yè)務進行的融合對接。

首先，經(jīng)濟補償?shù)穆毮軐傩?。從保險的源頭來說，是防止因自然災害和事故造成生命和財產(chǎn)損失。這是因為，如果在日常生活中發(fā)生意外造成財產(chǎn)損失或生命損失，如果不及時獲得經(jīng)濟補償，可能會毀掉一個家庭。在這種情況下，保險這種針對自然災害和事故造成的財產(chǎn)或生命損失的經(jīng)濟補償計劃應運而生。

其次，因條件而異的職能屬性。在金融保險的本質(zhì)上，保險是一種經(jīng)濟補償制度，社會生產(chǎn)力和商品經(jīng)濟發(fā)展中客觀存在風險，保險的本質(zhì)和發(fā)展的前提是損失補償，密集運用以災害損失補償為活動內(nèi)容，表現(xiàn)為國民經(jīng)濟中的特殊調(diào)整和再分配關(guān)系。雖然其所反映的經(jīng)濟關(guān)系的內(nèi)容和性質(zhì)因條件而異，但保險同是經(jīng)濟補償?shù)囊环N手段，所以保險本質(zhì)上的基本功能就是經(jīng)濟補償。

最后，衍生的功能屬性。保險可以積累大量的保險資金，除了賠償之外，還可以用于直接和間接投資，賺取利息收益等。

3?金融保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

要想為我國金融保險行業(yè)的不斷發(fā)展和進步提出一些有價值的觀點和主張，就需要對其行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀進行全面的調(diào)研和深度的分析。1997年出現(xiàn)的亞洲金融危機使得我國的金融機構(gòu)面臨著轉(zhuǎn)型變革的任務目標，其中包含銀行主體、保險公司主體以及證券公司主體、信托公司主體等多個代表的金融組織在職責的劃分上變得更為明晰，由此也就為整個金融體系的龐大化發(fā)展創(chuàng)造了更多的契機。具體來說，其當前的發(fā)展現(xiàn)狀可以從金額現(xiàn)狀以及人才現(xiàn)狀進行全面的分析。

一方面，從目前我國銀行業(yè)和保險業(yè)的綜合發(fā)展現(xiàn)狀來看，2022年年末，我國金融業(yè)機構(gòu)總資產(chǎn)為419.64萬億元，同比增長9.9%，其中，銀行業(yè)機構(gòu)總資產(chǎn)為379.39萬億元，同比增長10%；證券業(yè)機構(gòu)總資產(chǎn)為13.11萬億元，同比增長6.6%；保險業(yè)機構(gòu)總資產(chǎn)為27.15萬億元，同比增長9.1%。而且我國以四大銀行為代表的商業(yè)銀行在金融保險產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新上也付出了很多的努力和探索，金融保險在助力小微企業(yè)發(fā)展等多個領(lǐng)域發(fā)展的價值作用都更為深刻。

另一方面，從金融保險行業(yè)的當前從業(yè)人員的現(xiàn)狀進行分析，隨著這一朝陽產(chǎn)業(yè)的日益發(fā)展和進步，我國很多高校也十分關(guān)注對于這一類型人才的培養(yǎng)。目前勞動力市場當中從事相關(guān)行業(yè)的人員數(shù)量也呈現(xiàn)出不斷攀升的基本態(tài)勢。筆者專門對網(wǎng)站當中的數(shù)據(jù)資料進行了調(diào)查分析，2019—2022年，該行業(yè)從業(yè)人員的數(shù)量已經(jīng)從最初的200萬人左右直線攀升到了270萬人，增長的比重是相當高的。而伴隨著知識經(jīng)濟時代的正式到來，市場當中的競爭更為突出地表現(xiàn)為人才的競爭，人員數(shù)量的不斷增加自然也就為整個行業(yè)的日益優(yōu)化和進步提供了更多的智力支持。但是盡管如此，我們?nèi)耘f不能盲目樂觀，因為很多從業(yè)人員都是剛剛從高校畢業(yè)，行業(yè)經(jīng)驗相對比較缺失，高層次的管理人員相對比較少，這也是目前比較具有代表性的一個突出困境。

4?金融保險行業(yè)發(fā)展困境探究

4.1?支撐金融保險行業(yè)發(fā)展的制度不夠完善

金融保險行業(yè)是一個十分具有典型性的新型領(lǐng)域。眾所周知，任何一個行業(yè)的發(fā)展和進步都是需要依賴于政策的扶持、制度的規(guī)范、法律的約束的。但是筆者在查閱相關(guān)文獻資料之后卻清晰地看出，目前針對金融保險行業(yè)發(fā)展的制度并不是十分成熟和完備。當前，我國專門針對金融行業(yè)、保險行業(yè)的發(fā)展出臺落地了一些政策規(guī)章和引領(lǐng)性制度，例如《國務院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》等。但是專門指向于金融保險行業(yè)的制度還并不獨立化、豐富化，其中很多的內(nèi)容約束都是摻雜在其他的一些制度體系當中，沒有自成系統(tǒng)。特別是在立法監(jiān)管領(lǐng)域的短板和不足是造成最近幾年來出現(xiàn)行業(yè)發(fā)展困境、數(shù)據(jù)造假情況的關(guān)鍵原因。

4.2?金融保險行業(yè)優(yōu)勢人才相對缺乏

知識經(jīng)濟時代已經(jīng)正式到來，人才是指引著一個行業(yè)發(fā)展和進步最不可或缺的“軟實力”。關(guān)注人才的培養(yǎng)、吸引、凝聚自然也就成了各個行業(yè)關(guān)注的核心重點。在上文的分析當中明確提出近年來金融保險行業(yè)的從業(yè)人員呈現(xiàn)出節(jié)節(jié)攀升的基本態(tài)勢，從業(yè)人員基數(shù)在不斷擴張，這是一種利好現(xiàn)象。但是如果深度挖掘仍舊可以看出其中存在的困境：一方面，這些從業(yè)人員或為高校畢業(yè)生、或為保險業(yè)或者是金融業(yè)的轉(zhuǎn)型人才，對于金融保險行業(yè)的了解并不豐富，實際經(jīng)驗的缺失會直接影響后續(xù)工作的質(zhì)量和效果；另一方面，高級管理人才和新產(chǎn)品研發(fā)人才比較局限，金融保險產(chǎn)品對于創(chuàng)新也有一定的要求，創(chuàng)新的產(chǎn)品才能夠和市場對接、才能夠迎合受眾的訴求，恰恰是由于這些高層次人才的過度缺失，才導致我國和以美國等為代表的發(fā)達國家相比金融保險行業(yè)的提升速度過慢。

4.3?金融保險行業(yè)外包工作存在困境

在上文的分析當中明確提出，金融保險行業(yè)是一個包含銀行主體、證券公司主體、保險公司主體等多個主體在內(nèi)的綜合化的行業(yè)領(lǐng)域，單獨發(fā)揮某一個主體的作用自然不能夠取得預期的良好效果。就當期銀行內(nèi)部各種保險產(chǎn)品的銷售來看，其效果并不是十分理想。西方很多國家都在積極推動“金融保險行業(yè)外包”的發(fā)展模式，也就是充分依賴于“第三方組織”進行專業(yè)化和規(guī)范化的服務供給。但是我國針對這一個領(lǐng)域的探索仍舊比較滯后，沒有為第三方外包業(yè)務的開展創(chuàng)設(shè)十分良好的契機。

5?金融保險行業(yè)發(fā)展舉措

5.1?以制度的完備化發(fā)展為推手，提升金融保險行業(yè)發(fā)展的完善性

任何一個行業(yè)的發(fā)展和進步缺失了制度的支持勢必難以取得預期的良好發(fā)展效果。金融保險行業(yè)從起步發(fā)展到逐漸成熟壯大，任何一個環(huán)節(jié)都需要輔之以配套的、個性的制度作為支撐。這也就意味著我國政府應該提起對于金融保險行業(yè)發(fā)展的關(guān)注，在調(diào)控的力度上不斷強化、在調(diào)控的方式上不斷創(chuàng)新，這樣才能夠為預期效果的實現(xiàn)夯實基礎(chǔ)、搭建平臺。筆者在查閱了相關(guān)資料之后也提出了自己的一些想法和見解。一方面，制度的完備應該成為引領(lǐng)金融保險行業(yè)發(fā)展的不可或缺的“根基”和“風向標”。無論是中央政府出臺的宏觀調(diào)控政策還是各個地市根據(jù)自身的實際情況出臺落地的個性化指引政策，都應該成為制度體系當中不可或缺的組成要素，將“統(tǒng)領(lǐng)性的制度”和“細化性的制度”相互融合，這樣才能夠發(fā)揮制度的指引性作用，才能夠讓制度和區(qū)域金融保險行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢相互融合。試想一下，我國東部沿海經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的金融保險行業(yè)的發(fā)展勢頭與西部經(jīng)濟較為落后地區(qū)的金融保險行業(yè)發(fā)展勢頭自然是完全不同的，如果在金融保險行業(yè)的制度制定上沒有傾斜，想必不能夠取得良好效果。另一方面，立法上的日益完善也是未來很長一段時間之內(nèi)需要充分關(guān)注的要點所在。借助于金融保險行業(yè)立法的日益完備和成熟，可以強化監(jiān)督的效果、提升監(jiān)督的力度、拓展監(jiān)督的范圍，對金融保險領(lǐng)域任何徇私舞弊等行為都要加大懲處的力度，這樣才能夠真正地彰顯法律的權(quán)威性和震懾力。

5.2?以人才的高質(zhì)量培養(yǎng)為推手，強化金融保險行業(yè)的先進性

金融保險行業(yè)的發(fā)展和進步離不開優(yōu)勢人才以及高素質(zhì)人才的支撐。針對當前從業(yè)人員基數(shù)比較大但是高層次人才過度緊缺的不良情形，筆者認為可以從如下兩個層面采取舉措，分別為“吸引策略”和“培養(yǎng)策略”。一方面，從“吸引策略”的層面上進行分析，這也是比較容易理解和分析的，即進行對國內(nèi)外優(yōu)勢人才的吸引。伴隨著我國對外開放水平的不斷提升以及經(jīng)濟全球化發(fā)展態(tài)勢的日益蓬勃，我國金融保險行業(yè)在人才凝聚的過程當中不能只是關(guān)注本國、本地的人才市場，而是要拓展思維、放眼長遠，可以通過一些利好政策讓國外的人才愿意到我國來發(fā)展，本著這樣一個思路，我國中西部地區(qū)也可以通過優(yōu)惠政策等吸引東部地區(qū)的優(yōu)勢人才，這樣就可以為人才的流動和交互共享創(chuàng)設(shè)一個更為暢通的渠道，讓金融保險行業(yè)的高端人才不僅僅為某一個區(qū)域的發(fā)展服務，而是為我國的綜合發(fā)展貢獻力量。另一方面，從“培養(yǎng)策略”的層面上進行分析，金融保險行業(yè)的從業(yè)機構(gòu)可以和我國的各大高校進行對接合作，本著崗位訴求的基本原則進行高校課程體系的建設(shè)、內(nèi)容的規(guī)劃等，這樣就可以讓人才實現(xiàn)從“校門”到“崗位”的無縫銜接，同時在人才培養(yǎng)的過程當中還可以進行一些實訓基地的建設(shè)，給予高校學生更多參與實訓的機會。當然，“培養(yǎng)策略”并不僅僅是針對高校學生而言的，針對當前正在從事這一個行業(yè)的人員也應該進行常態(tài)化的職后培訓活動和繼續(xù)教育活動，讓從業(yè)人員都可以擁有更為先進的思想理論、更為龐大的知識體系架構(gòu)。

5.3?以外包業(yè)務的推進為推手，提升金融保險行業(yè)的專業(yè)性

發(fā)揮第三方服務機構(gòu)的優(yōu)勢作用，對業(yè)務進行綜合性的外包，這也是健全金融保險行業(yè)產(chǎn)品針對性、業(yè)務規(guī)范性、體系流程科學性的關(guān)鍵舉措。當然，政府以及銀行等主體應該為第三方機構(gòu)的發(fā)展營造更為良好的、和諧的環(huán)境，為其創(chuàng)造一定的利潤空間，在必要的情形之下可以在充分契合我國國情的基礎(chǔ)之上積極借鑒西方國家的成熟經(jīng)驗，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)良好發(fā)展目標。

6?結(jié)語

在時代日益進步和發(fā)展的今天，以“金融保險行業(yè)”為代表的新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展動力十分強勁，而且備受矚目。作為金融業(yè)和保險業(yè)對接融合的結(jié)果，該行業(yè)在發(fā)展的過程當中也表現(xiàn)出了自身的屬性和特點，不僅涉及的行業(yè)門類比較多元，而且對于政策、人才的依賴程度也是比較高的。這就導致金融保險行業(yè)在發(fā)展的過程當中出現(xiàn)了很多短板和困境，例如支撐金融保險行業(yè)發(fā)展的制度不夠完善、金融保險行業(yè)優(yōu)勢人才相對缺乏、金融保險行業(yè)外包工作存在困境等。這些問題如果不能夠得到及時、有效的破解和處理，將會直接制約金融保險行業(yè)發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展效率的節(jié)節(jié)攀升。為此，文章在對金融保險行業(yè)的內(nèi)容范疇、基本職能等進行探究分析的基礎(chǔ)之上提出了一些完善發(fā)展的策略和主張：首先，要以制度的完備化發(fā)展為推手，提升金融保險行業(yè)發(fā)展的完善性；其次，要以人才的高質(zhì)量培養(yǎng)為推手，強化金融保險行業(yè)的先進性；最后，要以外包業(yè)務的推進為推手，提升金融保險行業(yè)的專業(yè)性。綜合發(fā)揮多維度要素的支撐作用，勢必可以為金融保險行業(yè)的長足發(fā)展營造良好的契機。但是，由于我國金融保險行業(yè)的起步相對比較晚，加之我國特殊的國情表現(xiàn)，也就使其遇到了很多個性化的問題。這就需要行業(yè)從業(yè)人員深耕探索、日益創(chuàng)新，只有這樣才能為金融保險行業(yè)的健康化發(fā)展、長足化發(fā)展搭建起堅實的平臺支撐。

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