張娜　　劉學(xué)龍　　尹樹佳

［摘 要］近年來，關(guān)于校園貸引發(fā)的“失聯(lián)”“裸條”“自殺”等惡性事件的新聞時(shí)見報(bào)道，引起了教育管理部門和高校的高度重視。為維持金融市場的良性次序，保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益，相關(guān)部門發(fā)布了一系列關(guān)于校園貸的治理措施，高校也加強(qiáng)了對學(xué)生的教育和管理工作。文章對經(jīng)過治理后的高校學(xué)生中的校園貸現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，探索校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，同時(shí)從育人角度出發(fā)，探索高校對學(xué)生在校園貸問題上的教育引導(dǎo)機(jī)制。

［關(guān)鍵詞］校園貸；現(xiàn)狀調(diào)查；風(fēng)險(xiǎn)防范；教育引導(dǎo)

［中圖分類號］ G64 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ A ［文章編號］ 2095-3437（2023）05-0021-03

一、校園貸現(xiàn)狀調(diào)查

校園貸是指在校學(xué)生向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者其他借貸平臺借錢的行為[1]。校園貸從2013年開始出現(xiàn)，2015年在高校內(nèi)發(fā)展迅猛[2]。2016年，由不良校園貸引起的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款突發(fā)事件引起了各方關(guān)注。2016年4月，教育部與中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始了對校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范和治理。2018年9月4日，人民日報(bào)發(fā)表文章《警惕校園貸穿上“新馬甲”》，警示部分高校出現(xiàn)“回租貸”“求職貸”“培訓(xùn)貸”等不良校園貸的變異形式[3]。2021年2月24日，中國銀保監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、教育部、公安部、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳? 中央網(wǎng)信辦秘書局? 教育部辦公廳? 公安部辦公廳? 中國人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》）?？梢?，國家對校園貸的監(jiān)管和整治一直沒有停止。

為了解經(jīng)過治理后校園貸在大學(xué)校園的存在現(xiàn)狀、大學(xué)生對校園貸的認(rèn)識等信息，筆者對昆明當(dāng)?shù)?42名大一到大三的學(xué)生開展了關(guān)于校園貸的問卷調(diào)查。此次問卷調(diào)查中，受調(diào)查者的性別比例、生源類型及年級覆蓋率都較全面、均衡，可以代表至少本區(qū)域內(nèi)大學(xué)生對校園貸的認(rèn)識和看法。調(diào)查結(jié)果顯示：

第一，7.31%的被調(diào)查者認(rèn)為借貸消費(fèi)在同學(xué)中比較流行；30.99%的被調(diào)查者認(rèn)為同學(xué)中的借貸消費(fèi)情況很少；61.7%的被調(diào)查者認(rèn)為大學(xué)生中沒有借貸消費(fèi)現(xiàn)象或者不知道。

第二，65.5%的被調(diào)查者認(rèn)為學(xué)生借貸的主要原因是滿足消費(fèi)欲望。學(xué)生貸款的用途排在前4位的分別是購買服裝及數(shù)碼產(chǎn)品、娛樂消費(fèi)、戀愛交際消費(fèi)和飲食消費(fèi)。調(diào)查數(shù)據(jù)從側(cè)面反映出，學(xué)生的物質(zhì)需求愈加強(qiáng)烈，當(dāng)自身經(jīng)濟(jì)條件不能滿足消費(fèi)欲望時(shí)，可能會選擇貸款。

第三，學(xué)生比較了解的貸款業(yè)務(wù)類型主要為：電商平臺、分期購物平臺、P2P貸款平臺、線下私貸和銀行機(jī)構(gòu)。在這些貸款平臺中，學(xué)生最熟悉的是電商平臺（如“花唄”“京東白條”）和分期購物平臺，從這兩類平臺貸款的主要用途是購物；學(xué)生從銀行機(jī)構(gòu)獲得貸款的主要用途為助學(xué)貸款。調(diào)查也顯示，有5.85%的學(xué)生了解P2P貸款平臺。

第四，對于校園貸還款情況的調(diào)查，51.75%的被調(diào)查者表示不知道借貸同學(xué)的還款情況，12.57%的被調(diào)查者表示自己知道的借貸同學(xué)可以償還貸款，35.67%的被調(diào)查者表示所知道的借貸同學(xué)還款有困難，還款有困難的比例是可以正常還款的近3倍。

第五，校園貸的還款方式方面，以用生活費(fèi)和兼職打工掙錢償還貸款為主。另有27.49%的被調(diào)查者認(rèn)為校園貸的還款方式為從其他貸款平臺借款還款?！安饢|墻補(bǔ)西墻”——這種還款方式也是導(dǎo)致近幾年校園貸惡性事件發(fā)生的主要原因。

第六，對校園貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識。被調(diào)查者認(rèn)為校園貸的風(fēng)險(xiǎn)主要為：可能會泄露個(gè)人信息、逾期可能性大、招致暴力或其他侵犯個(gè)人正當(dāng)人身權(quán)利的催債、平臺審核不嚴(yán)格、代理機(jī)構(gòu)可靠程度不高等。學(xué)生整體對校園貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識較正確，但是仍有19.29%的學(xué)生認(rèn)為校園貸的風(fēng)險(xiǎn)較低或不會產(chǎn)生嚴(yán)重后果，學(xué)校和家庭對這部分學(xué)生的相關(guān)教育仍需加強(qiáng)。

第七，被調(diào)查者對校園貸發(fā)展的建議。39.18%的學(xué)生認(rèn)為校園貸正向作用小、危害極大，應(yīng)該禁止；38.3%的學(xué)生認(rèn)為應(yīng)該規(guī)范校園貸、完善監(jiān)管制度，使其服務(wù)于學(xué)生；19.59%的學(xué)生表示不借貸、不關(guān)心。對于校園貸是否應(yīng)該存續(xù)的問題，持支持和反對意見的學(xué)生具有持平的比例。

上述問卷調(diào)查結(jié)果表明，校園貸不再僅僅指P2P貸款平臺即網(wǎng)絡(luò)貸款平臺借給大學(xué)生，收取高額手續(xù)費(fèi)、高額利息的貸款[4]。經(jīng)過國家的大力治理，大多數(shù)不良校園貸已被關(guān)?！，F(xiàn)階段，廣義的校園貸的業(yè)務(wù)類型更加多樣，學(xué)生使用較多的貸款業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的“花唄”、分期購物以及銀行機(jī)構(gòu)提供的助學(xué)貸款等。學(xué)生對校園貸及其風(fēng)險(xiǎn)能有基本正確的認(rèn)識，但仍然有使用意愿。

二、校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

校園貸在其發(fā)展過程中表現(xiàn)出了極大的、多角度的風(fēng)險(xiǎn)。從使用者——在校學(xué)生的角度而言，校園貸獲得貸款的門檻低，容易誘導(dǎo)過度消費(fèi)；可能存在隱性利息和費(fèi)用，無形中提高了學(xué)生貸款的成本，增加了違約還款的可能性；一些平臺采取游走于法律和道德標(biāo)準(zhǔn)邊緣的催收方式，給貸款學(xué)生帶來了極大的安全隱患。從貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)角度而言，較低的貸款門檻，增加了壞賬的風(fēng)險(xiǎn)；大眾對校園貸引發(fā)的危機(jī)事件的不良印象，勸退了大量潛在客戶；不良校園貸平臺的非法操作，使校園貸的發(fā)展愈發(fā)艱難。從監(jiān)管部門角度而言，校園貸引發(fā)的問題復(fù)雜、涉及面廣，需要多部門協(xié)調(diào)處理；校園貸引發(fā)的社會問題的管理，增加了大量的人力、物力投入[5]；新興的校園貸領(lǐng)域的監(jiān)督、立法不是一蹴而就的，需要不斷嘗試、探索?；谛@貸的上述實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)從如下三個(gè)方面開展校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范。

（一）使用校園貸的主體更加理性、智慧

大學(xué)生是一類特殊消費(fèi)群體，雖已成年，但多數(shù)無收入來源，在經(jīng)濟(jì)生活中屬于弱勢群體。同時(shí)，他們的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識比較薄弱，在面對經(jīng)濟(jì)困難和金融判斷時(shí)，缺乏理性思考，容易沖動，最終可能造成嚴(yán)重后果。學(xué)校、社會、家庭要相互配合，從觀念意識、知識技能等多方面武裝大學(xué)生，使其在有資金需求、面臨貸款選擇時(shí)，能夠保持慎重和理性，對平臺選擇、自身承擔(dān)能力等方面做出充分、準(zhǔn)確的評估和判斷，最好能獲得經(jīng)驗(yàn)豐富人群的指導(dǎo)。

（二）貸款機(jī)構(gòu)更加成熟、規(guī)范

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的興起，是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的結(jié)果，它滿足了部分學(xué)生群體的資金需求。而校園借貸自身成長和迅猛的發(fā)展速度極不匹配，導(dǎo)致其不成熟、不規(guī)范的諸多弊端集中顯現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺如果想長期存在并發(fā)展下去，就必須盡快在規(guī)范和管理上下功夫，改變平臺內(nèi)部操作或者借貸流程不規(guī)范等問題，建立用戶信息、信用體系，加大風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)力度[6]。校園貸發(fā)展的結(jié)果應(yīng)該是利益和服務(wù)的雙贏，貸款平臺要轉(zhuǎn)變只重利益的經(jīng)營理念，在更加規(guī)范、合法的變革下謀求自身的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）加大不良校園貸打擊力度

從大學(xué)生信用卡到校園貸，大學(xué)生金融市場從來都不是一帆風(fēng)順的，相關(guān)管理和立法需要走在前頭。同時(shí)，現(xiàn)存校園貸業(yè)務(wù)中仍然存在一些金融公司身份審核不嚴(yán)格、打擦邊球、觸碰道德底線或違反法律的現(xiàn)象，需要相關(guān)部門的監(jiān)督懲處和合理引導(dǎo)，保障正規(guī)貸款平臺和貸款學(xué)生的合法權(quán)益，保證違法行為得到遏制。只有具備完善的監(jiān)督、管理體制，才能形成一個(gè)健康的、持續(xù)發(fā)展的大學(xué)生信貸金融平臺。目前，在國家的大力治理下，大部分不良校園貸已經(jīng)得到了很好的抑制。

三、高校教育引導(dǎo)機(jī)制研究

（一）思想引導(dǎo)：幫助學(xué)生完善價(jià)值觀、消費(fèi)觀

大學(xué)生自身的特點(diǎn)使其成為一類特殊的消費(fèi)群體，一方面，環(huán)境和年齡等因素影響著他們，使其表現(xiàn)出旺盛的消費(fèi)需求；另一方面，大學(xué)生尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)受到很大的制約。超前的消費(fèi)觀念和滯后的消費(fèi)實(shí)力，引起了大學(xué)生消費(fèi)過程中的矛盾[7]。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)的開放和發(fā)展，貸款消費(fèi)已被越來越多的人接受，而樂于接受新鮮事物的大學(xué)生，更容易接受貸款消費(fèi)的觀念，并敢于嘗試。

大學(xué)生的價(jià)值觀和消費(fèi)觀直接影響著他們的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理。不良校園貸問題的出現(xiàn)，主觀上是大學(xué)生價(jià)值觀、消費(fèi)觀發(fā)展不成熟的結(jié)果。學(xué)校在學(xué)生價(jià)值觀培育過程中對于學(xué)生中出現(xiàn)的新的消費(fèi)觀念要加以有效引導(dǎo)。學(xué)校在其中的作用，只能是導(dǎo)，而非堵。

大學(xué)階段應(yīng)該幫助學(xué)生完善其人生觀、價(jià)值觀、消費(fèi)觀，引導(dǎo)其朝著正確、積極的方向發(fā)展。（1）鼓勵(lì)大學(xué)生學(xué)好思政類課程，通過學(xué)習(xí)完善自己的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，學(xué)會甄別新觀念新思潮中的精華和糟粕；提高思政類課程的質(zhì)量，增加學(xué)生的興趣，在循序漸進(jìn)中完成引導(dǎo)。（2）樹立良好風(fēng)氣，提倡節(jié)儉奮進(jìn)，減少攀比行為。從校園氛圍帶動入手，注重校園文化建設(shè)中消費(fèi)風(fēng)氣的建設(shè)，促進(jìn)大學(xué)生形成良好的消費(fèi)心理和行為，培養(yǎng)大學(xué)生良性的消費(fèi)習(xí)慣，抵制過度消費(fèi)和超前消費(fèi)，努力形成節(jié)儉奮進(jìn)的良好風(fēng)氣。（3）科學(xué)系統(tǒng)地指導(dǎo)學(xué)生確定目標(biāo)制訂計(jì)劃，幫助學(xué)生合理規(guī)劃大學(xué)生涯，讓學(xué)生有前進(jìn)的意愿和方向，不會迷茫地度過四年大學(xué)生活。（4）開展關(guān)于誠信、自強(qiáng)、自立等的日常教育。引導(dǎo)學(xué)生樹立靠自我努力獲得自我實(shí)現(xiàn)的人生態(tài)度，鍛煉學(xué)生的自我管理和自我控制能力，增強(qiáng)學(xué)生的責(zé)任意識，注重并珍惜個(gè)人信用。

（二）知識引導(dǎo)：幫助學(xué)生掌握必要的金融知識

使用校園貸的學(xué)生，多數(shù)缺乏對還款金額、手續(xù)費(fèi)、利息和違約風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確認(rèn)識。引導(dǎo)學(xué)生掌握一定的金融知識、法律常識，可以幫助他們在遇到選擇時(shí)，更加理性、智慧地思考分析，主動避免風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)離不良校園貸，保護(hù)自身合法權(quán)益。

由于規(guī)模和專業(yè)的不同，有些高校無法提供專業(yè)、深入的金融教育，但是可以對學(xué)生開展金融常識的入門引導(dǎo)，如定期聘請專業(yè)人士對學(xué)生開展金融知識培訓(xùn)、講座等。此外，學(xué)?？舍槍σ欢螘r(shí)期內(nèi)常見的校園貸產(chǎn)品召開班會，分析討論此類貸款的利息、風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，幫助學(xué)生逐步提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)，注意引導(dǎo)學(xué)生增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識，謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息，不隨意泄露個(gè)人信息。

建議教育管理部門把金融知識、法律常識教育作為高校基礎(chǔ)教育的組成部分，納入高校人才培養(yǎng)方案，變選學(xué)為必修，從基礎(chǔ)教育層面提升學(xué)校、學(xué)生對學(xué)習(xí)金融知識、法律常識的認(rèn)可度。

（三）監(jiān)測機(jī)制：及早掌握異常學(xué)生信息

學(xué)校在對學(xué)生的日常管理過程中，要通過多種方式、渠道建立監(jiān)測機(jī)制，保持信息暢通，及早掌握異常學(xué)生情況。這樣可以讓學(xué)校、家庭盡早發(fā)現(xiàn)、及早介入，盡可能減少不良校園貸對學(xué)生的傷害，降低學(xué)生及家長的經(jīng)濟(jì)損失，減輕不良后果，防止事態(tài)進(jìn)一步發(fā)展。

很多學(xué)生遇到校園貸問題時(shí)，不喜歡讓周圍的人，尤其是教師知曉，許多事件是貸款平臺發(fā)送催款短信后，教師、家長才知道，因此應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)測機(jī)制，才能盡早獲得貸款學(xué)生異常的信息。其一，要樹立教師在學(xué)生心中的地位，使學(xué)生明白教師是可信賴的人，在遇到經(jīng)濟(jì)、金融類問題時(shí)能及時(shí)找到教師咨詢；其二，要建立信息暢通渠道，通過信息員、宿舍長等及時(shí)掌握狀態(tài)異常學(xué)生的情況，盡早防止有危害的校園貸事件的發(fā)生。

（四）分類引導(dǎo)：根據(jù)學(xué)生不同需求提前警示

高校要根據(jù)學(xué)生剛剛發(fā)生或可能發(fā)生的異常思想和行為進(jìn)行防范或預(yù)測，力爭主動實(shí)施教育調(diào)控[8]。為有效預(yù)防校園貸風(fēng)險(xiǎn)，對于出現(xiàn)異常經(jīng)濟(jì)狀況的學(xué)生，要及時(shí)掌握其問題產(chǎn)生的原因，根據(jù)不同學(xué)生的實(shí)際困難加以分類引導(dǎo)[7]。

對于學(xué)生日常生活方面的經(jīng)濟(jì)困難，要從加強(qiáng)資助政策宣傳上入手，幫助學(xué)生從助學(xué)貸款、獎助學(xué)金、勤工助學(xué)等方面解決實(shí)際的經(jīng)濟(jì)困難；對于高檔消費(fèi)方面的經(jīng)濟(jì)問題，要引導(dǎo)學(xué)生明白經(jīng)濟(jì)收入和消費(fèi)能力應(yīng)該成正比，在沒有經(jīng)濟(jì)收入的時(shí)候透支消費(fèi)，不但是對自己不負(fù)責(zé)任，也是對家庭不負(fù)責(zé)任；對于投資或者創(chuàng)業(yè)方面的經(jīng)濟(jì)困難，要建議學(xué)生量力而為，一定要和家長達(dá)成共識，不能只想到成功，而忽視失敗的概率。

（五）問題疏導(dǎo)：已貸款學(xué)生的教育引導(dǎo)

對已經(jīng)通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺獲取了貸款，正處在貸款償還過程中的學(xué)生的引導(dǎo)和幫助，同樣是高校教育引導(dǎo)的重要環(huán)節(jié)。

如獲悉學(xué)生已經(jīng)辦理了校園貸，要詳細(xì)了解情況，掌握學(xué)生貸款用途、金額、還款狀況等，并及時(shí)與其家長溝通。對于有還款能力的學(xué)生，要引導(dǎo)其明白個(gè)人信用的重要性，提示其按時(shí)還款。對于還款出現(xiàn)問題的學(xué)生，幫助學(xué)生制訂還款計(jì)劃，避免“拆東墻補(bǔ)西墻”還款的發(fā)生。對于遇到“被貸款”、暴力催收等違法行為的學(xué)生，要幫助學(xué)生及時(shí)報(bào)警，保護(hù)學(xué)生合法權(quán)益不受侵害。

四、結(jié)語

校園貸的概念、范圍和帶來的影響隨著與其相關(guān)的各個(gè)主體的變化、發(fā)展而不斷進(jìn)行著演化，監(jiān)管部門和高校要保持關(guān)注和引導(dǎo)的態(tài)勢，逐步引導(dǎo)校園貸合理有序發(fā)展。2021年2月24日五部委發(fā)布的《通知》中，明確提出各高校要切實(shí)擔(dān)負(fù)起學(xué)生管理的主體責(zé)任，加大對大學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶力度，努力做到早防范、早教育、早發(fā)現(xiàn)、早處置 [9]。如何降低校園貸風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)教育學(xué)生正確面對校園貸等新興的信貸服務(wù)，需要高校教育者的進(jìn)一步研究和不斷探索嘗試。高校在這一發(fā)展過程中，要結(jié)合自身資源，在探索中發(fā)揮好育人引導(dǎo)作用。

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［責(zé)任編輯：鐘 嵐］