方怡然

摘要：在現(xiàn)有商業(yè)經(jīng)濟市場中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式流程效率低下、過程繁瑣，導(dǎo)致客戶到訪率呈直線下降趨勢，因此商業(yè)銀行網(wǎng)點急需轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，隨著市場利率波動增大、銀行同業(yè)間競爭加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各商業(yè)銀行都在原有形式上實踐著符合自身經(jīng)濟形勢的改革策略?？蛻艚灰琢鞒碳毙柘蛑悄芑?、便捷化、專業(yè)化方向轉(zhuǎn)變。在新經(jīng)濟商業(yè)市場中，加快推進網(wǎng)點智能化，進行基本戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，施行網(wǎng)點功能新定位，這不僅是當(dāng)下形勢決定的，更是集客戶需求、市場推進才有的變局。新形勢下新策略，不僅利于商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)競爭，更是金融產(chǎn)品和金融市場之間的傳入、輸出渠道。一方面能夠為商業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型提供參考價值，另一方面能夠解放勞動力、提升經(jīng)營效率、迎來新的發(fā)展機遇，這種轉(zhuǎn)變具有重要的現(xiàn)實意義及理論意義。文章立足于我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的實際運行情況，探索分析各網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型驅(qū)動因素，對網(wǎng)點轉(zhuǎn)型進行研究。首先結(jié)合國內(nèi)外銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的實踐，然后根據(jù)當(dāng)前形勢提出轉(zhuǎn)型舉措，最后進一步提出深化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的思考。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)點轉(zhuǎn)型;轉(zhuǎn)型策略;實踐研究

一、商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的必要性

隨著經(jīng)濟及市場的快速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已經(jīng)不符合時代的要求，同時商業(yè)銀行行業(yè)及其他類型金融主體的競爭也在逐漸加劇，商業(yè)銀行若想在現(xiàn)有市場經(jīng)濟中占有一定地位，就要拿出高人一等的本事與之競爭。根據(jù)銀行網(wǎng)點的基本性質(zhì)來說，銀行網(wǎng)點作為商業(yè)銀行最基本的載體，主要為不同用戶提供不同產(chǎn)品及保障服務(wù)，是銀行最基礎(chǔ)、最重要的提升競爭力的戰(zhàn)場。所以隨著經(jīng)濟進步，時代發(fā)展，銀行網(wǎng)點運行模式也應(yīng)順應(yīng)時代發(fā)展，實現(xiàn)銀行綜合服務(wù)能力快速提升，因此轉(zhuǎn)型工作是最重要的手段。對于網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的具體要求來說，各銀行應(yīng)以滿足客戶需求為目的，以不斷創(chuàng)新網(wǎng)點管理模式為抓手，重塑網(wǎng)點形象、提升服務(wù)品質(zhì)，從而提升商業(yè)銀行整體核心競爭力。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必要性主要在于：商業(yè)銀行網(wǎng)點在實際業(yè)務(wù)辦理過程中是與客戶交流的主要渠道，同樣也是銀行收入的主要來源之一，積極轉(zhuǎn)型不僅可以提升商業(yè)銀行的同業(yè)競爭力，還能為我國銀行類網(wǎng)點轉(zhuǎn)型提供參考價值，推動商業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。網(wǎng)點運營的狀況直接影響商業(yè)銀行的市場地位，所以商業(yè)銀行的網(wǎng)點運營轉(zhuǎn)型是非常重要且必要的。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型實踐中發(fā)現(xiàn)的問題

（一）同業(yè)內(nèi)卷與跨界打擊共存

隨著我國金融政策的放開，商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型在實踐中面臨著許多問題，其中，同業(yè)內(nèi)卷與跨界打擊共存的問題尤為嚴重。經(jīng)濟政策的放開及金融門檻的降低，導(dǎo)致銀行這一行業(yè)的準(zhǔn)入門檻降低，為其他行業(yè)轉(zhuǎn)行奠定了政策基礎(chǔ)，更多商業(yè)銀行涌入市場，競爭壓力大幅度加劇，加上銀行這一行業(yè)的特殊性，使競爭對手及經(jīng)營環(huán)境變得愈加復(fù)雜。在面臨這種競爭的同時，各銀行積極做出應(yīng)對策略，在內(nèi)部展開一系列競爭局勢。根據(jù)近年來的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀來看，其競爭浪潮迭起，不免引起市場波動及變化。之前的大面積營銷、被動獲客的模式已經(jīng)沒有了出路，與此同時，金融新形態(tài)下的虛擬銀行、線上支付應(yīng)時而生，借助了互聯(lián)網(wǎng)的方便快捷形式，不斷擠占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存空間，這無疑是給銀行經(jīng)營造成極大沖擊，是影響商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的不利因素。為積極應(yīng)對市場變化，各商業(yè)銀行都在不斷深化網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展：通過科學(xué)布局、標(biāo)準(zhǔn)化改造，提升網(wǎng)點區(qū)域戰(zhàn)略定位;通過加快網(wǎng)點智能化進程，促進業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)人工柜臺向智能設(shè)備遷移，打造集聚科技、時尚、服務(wù)于一體的全新網(wǎng)點形象。爭取在同業(yè)內(nèi)卷與跨界方面具有更強競爭力。

（二）銀行網(wǎng)點傳統(tǒng)模式獲客量驟減，獲客形式單一

在傳統(tǒng)運營模式下的商業(yè)銀行網(wǎng)點，近些年來獲客量逐漸減少，對銀行轉(zhuǎn)型及營業(yè)都有很大的影響，根據(jù)經(jīng)濟形勢及銀行特點來說，出現(xiàn)這種問題的原因可以概括為三方面：首先，是客戶結(jié)構(gòu)的變化，現(xiàn)在的金融主體主要組成為中青年，這類人對金融類的服務(wù)選擇主要在體驗?zāi)Ｊ?、?chuàng)新要求及產(chǎn)品特性幾方面。這就表示傳統(tǒng)的經(jīng)營模式難以滿足現(xiàn)有客戶的需求，所以出現(xiàn)獲客量驟減的現(xiàn)象。其次，客戶金融習(xí)慣的改變影響著商業(yè)銀行的客戶量。主要表現(xiàn)在當(dāng)今通信技術(shù)廣泛應(yīng)用，數(shù)字化、大數(shù)據(jù)覆蓋范圍較廣，客戶體會更快、更便利的服務(wù)后，就會對原有的傳統(tǒng)模式產(chǎn)生排斥感。因此，就會表現(xiàn)在客戶對傳統(tǒng)物理運營網(wǎng)點的依賴性降低。最后，體現(xiàn)在客戶的業(yè)務(wù)需求變化。傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行網(wǎng)點獲客形式主要在服務(wù)及金融產(chǎn)品本身，但隨著時代的發(fā)展，客戶對存款理財?shù)囊庾R逐漸加強，資產(chǎn)管理意識也隨之增強，對于信息咨詢及綜合金融服務(wù)需求提高，所以對于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已經(jīng)沒有太多興趣，加強網(wǎng)點滿足客戶多樣化需求的服務(wù)能力，探索提高網(wǎng)點到訪客戶的獲客率途徑也是商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的主要方向。

（三）業(yè)務(wù)流程缺陷、服務(wù)模式死板導(dǎo)致的客戶體驗感下降

傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)流程上的缺陷、服務(wù)模式死板以及服務(wù)形式落后導(dǎo)致客戶體驗感下降。主要體現(xiàn)在以下幾方面：首先，網(wǎng)點業(yè)務(wù)功能標(biāo)準(zhǔn)化程度較高、功能重疊，缺乏差異性。區(qū)域性定位不清導(dǎo)致商業(yè)銀行網(wǎng)點服務(wù)模式死板、服務(wù)形式落后，客戶體驗感下降。個性化服務(wù)及處理復(fù)雜業(yè)務(wù)的能力較差，所以網(wǎng)點迫切需要因地制宜的“服務(wù)模式重置”。其次，網(wǎng)點的業(yè)務(wù)流程有缺陷。主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)模塊流程缺陷，內(nèi)外配合協(xié)調(diào)溝通不到位的合作缺陷，制度規(guī)定靈活性欠缺與跨級協(xié)調(diào)工作困難等體制缺陷三方面。最后，網(wǎng)點科技化轉(zhuǎn)型對老年客戶產(chǎn)生的不友好問題日益突出。隨著智能化設(shè)備的普及，越來越多的簡單業(yè)務(wù)都被分流到自助設(shè)備上去完成，很多老年客戶對于自助操作并不擅長，實踐中經(jīng)常產(chǎn)生抵觸情緒。對待不同的老年客戶，銀行工作人員應(yīng)善于傾聽、善于觀察、善于引導(dǎo)，具體問題具體分析，避免生硬地一把尺子量到底。在人口老齡化問題日益嚴峻的大背景下，對待網(wǎng)點轉(zhuǎn)型中受影響最大的老年客戶群體，商業(yè)銀行更應(yīng)承擔(dān)起社會責(zé)任，提供人性化、有溫度的個性化服務(wù)，營造出一個尊老、愛老、助老的社會氛圍。

（四）硬實力科技賦能與軟實力經(jīng)營模式創(chuàng)新不匹配問題

商業(yè)銀行的硬實力是指能夠在滿足金融市場不斷變化的形勢下，具有持續(xù)生存實力并形成產(chǎn)業(yè)化的核心技術(shù)和較強生存力的標(biāo)志性金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行的軟實力是指能夠為銀行提供戰(zhàn)略支持，適應(yīng)銀行內(nèi)外金融環(huán)境變化的管理體系及管理思想。在商業(yè)銀行網(wǎng)點的運營中，硬實力與軟實力間本應(yīng)具有較強的互補性，在一定程度上能夠進行轉(zhuǎn)化，是一種相互促進相互作用的過程。但是，根據(jù)近幾年商業(yè)銀行網(wǎng)點的運營情況來說，其網(wǎng)點的硬實力科技賦能與軟實力經(jīng)營模式創(chuàng)新不匹配問題較為突出。主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行網(wǎng)點發(fā)展及轉(zhuǎn)型過程中，智能化設(shè)備的廣泛應(yīng)用的確為客戶的業(yè)務(wù)需求提供了便利，但商業(yè)銀行的運營模式并未隨之創(chuàng)新，依然沿用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，使得基層網(wǎng)點呈現(xiàn)出一種機器高效但個性化定制服務(wù)未與之相匹配的窘境。新的金融產(chǎn)品雖然硬實力較強，具有較強競爭力，但因宣傳不到位，客戶不了解，很難表現(xiàn)出產(chǎn)品亮點，實現(xiàn)客戶轉(zhuǎn)化。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型策略探索

（一）提升傳統(tǒng)核心實力，集百家之所長

在轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的同時，并不是說要完全摒棄原有的傳統(tǒng)運營模式，而是要多學(xué)習(xí)國內(nèi)外的優(yōu)秀運營模式，保留好的方面，因此要推崇提升傳統(tǒng)核心競爭力，集百家之所長的策略思想。俗話說“尺有所短，寸有所長”，當(dāng)今國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點可以借鑒其他行業(yè)模式，進行智能化、線上線下一體化的轉(zhuǎn)型探索，還要學(xué)習(xí)有些銀行網(wǎng)點，對布局及環(huán)境進行改變。例如建設(shè)銀行實施網(wǎng)點智能化建設(shè)，平安銀行打造線上“智能門店”，農(nóng)業(yè)銀行加快線上線下一體化建設(shè)等，這些都是商業(yè)銀行網(wǎng)點在進行轉(zhuǎn)型的過程中應(yīng)該重點學(xué)習(xí)借鑒的例子。此外，國外的先進技術(shù)及優(yōu)秀業(yè)務(wù)模式也大有可為，例如：紐約銀行在網(wǎng)點舉辦藝術(shù)展覽、ING銀行設(shè)立“咖啡廳銀行”、富國銀行在超市和百貨商店等人群密集地方設(shè)立超市銀行等，這些行為及戰(zhàn)略的根本目的就是要吸引客戶、跨界引流、降低成本，而銀行借鑒的好處在于能夠豐富網(wǎng)點服務(wù)內(nèi)容，提升網(wǎng)點獲客活客能力。由此可見，商業(yè)銀行網(wǎng)點在轉(zhuǎn)型過程中能夠借鑒及學(xué)習(xí)的方面有很多，還要選擇適合自己的運營模式，向提升傳統(tǒng)實力的方向去學(xué)習(xí)。

（二）優(yōu)化經(jīng)營理念，創(chuàng)新服務(wù)模式

商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型應(yīng)注重優(yōu)化經(jīng)營理念，創(chuàng)新服務(wù)模式。借鑒國內(nèi)外的優(yōu)秀經(jīng)營理念及服務(wù)模式，具體做法主要表現(xiàn)在以下三方面：第一，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)柜臺業(yè)務(wù)的綜合化改革。將原有人工模式的柜臺業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成為柜臺電子化形式，這樣不僅可以降低網(wǎng)點紙張的使用量，還可以節(jié)省辦公耗材，以及檔案運輸維護的成本。在這個基礎(chǔ)上還要保證電子化辦公的透明化、簡潔化，保證用最簡便的方式代替人工柜臺的工作，給客戶全新的體驗。第二，重塑商業(yè)銀行網(wǎng)點的營銷服務(wù)流程。傳統(tǒng)模式下的營銷模式主要以柜臺人員推薦及宣傳畫冊為主，很難引人注意。在轉(zhuǎn)型工作中，要根據(jù)網(wǎng)點布局及地理位置等因素綜合考慮，增加電子化貨架、掃碼體驗等新型營銷模式，將銀行網(wǎng)點的金融產(chǎn)品設(shè)立在容易引人關(guān)注的地方，這樣既可以減少人工成本，還可以給客戶帶來方便智能化的新奇體驗。將營銷模式委婉化，變被動營銷為主動體驗，變單次營銷為復(fù)合營銷，增加產(chǎn)品透明化和滲透率。第三，要加強網(wǎng)點人員的培訓(xùn)工作，采用科學(xué)合理的人才任用及競爭模式。在市場營銷、風(fēng)險管理等方面，可以從傳統(tǒng)的人工模式轉(zhuǎn)變?yōu)槿藱C協(xié)同服務(wù)模式，在柜臺加入智能化設(shè)備，配備不同的智能化設(shè)施，合理配置線上和線下資源，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。使其各部門員工明確崗位職責(zé)，完善獲客營銷服務(wù)流程，確保線上獲客及線下獲客能夠同時進行，有條不紊。還要在保證服務(wù)的基礎(chǔ)上，培訓(xùn)其尋找客戶的能力，組建新形勢下的營銷團隊，開展外拓營銷工作，精準(zhǔn)匹配場景，對接客戶需求，并持續(xù)跟蹤、評價、維護，變傳統(tǒng)的關(guān)系營銷、經(jīng)驗營銷為大數(shù)據(jù)營銷、敏捷營銷，不斷完善外拓營銷服務(wù)流程。

（三）加大科技投入，提升系統(tǒng)效率

商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的實踐工作要落實到科技投入提升系統(tǒng)效率方面，推進創(chuàng)新載體建設(shè)，實施以加強科技建設(shè)為主要內(nèi)容的計劃工作。同時，用較短的時間，努力構(gòu)建以改革為中心，技術(shù)研究為載體的工業(yè)技術(shù)創(chuàng)新體系。除此之外，政府還應(yīng)努力營造創(chuàng)新環(huán)境。政府須營造鼓勵商業(yè)銀行加強與科技相關(guān)的投入，進行技術(shù)創(chuàng)新的氛圍。提高擬建設(shè)項目的技術(shù)裝備水平準(zhǔn)入條件，推動產(chǎn)學(xué)研緊密結(jié)合，對帶動性強，影響力大的自主創(chuàng)新項目，政府給予一定的獎勵，以及其他的優(yōu)惠支持政策等。

其次，商業(yè)銀行自身還要實施自主創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)化推動工程。在全區(qū)工業(yè)重點領(lǐng)域和優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)中，圍繞鏈條延伸和產(chǎn)業(yè)升級，開展重點技術(shù)攻關(guān)和自主創(chuàng)新推動工作，突破瓶頸，推進產(chǎn)業(yè)化。制訂工業(yè)自主創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展規(guī)劃，指導(dǎo)全區(qū)工業(yè)自主創(chuàng)新工作，提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。

面對競爭激烈、轉(zhuǎn)型困難的商業(yè)銀行網(wǎng)點現(xiàn)狀，加大科技投入、開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域無疑是一種有效的決策模式。在科技應(yīng)用工作中，首先要注重管理自身的決策模式：根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式及業(yè)務(wù)范圍，在原有工作的基礎(chǔ)上，加強對新技術(shù)多媒體、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，加強信息采集的新模式。依托行業(yè)模式，對銀行內(nèi)部系統(tǒng)、外部互聯(lián)網(wǎng)及客戶間建立關(guān)系網(wǎng)，構(gòu)建自動化便捷的運行模式，最大程度地節(jié)約時間、靈活作業(yè)。其次，要注重營銷服務(wù)的管理。秉持著科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展的原則，在銀行這一行業(yè)內(nèi)適應(yīng)金融生態(tài)模式，充分利用內(nèi)部信息及外部數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶體驗及評價全系表，多維度了解客戶最真實及最新的意愿。順應(yīng)客戶的思想，打造場景化、人性化的服務(wù)模式。以網(wǎng)點金融建設(shè)為基礎(chǔ)，為客戶提供一批核心業(yè)務(wù)供應(yīng)鏈?zhǔn)椒?wù)，豐富網(wǎng)點建設(shè)的場景化服務(wù)，使客戶感覺到最好的待遇，與別的銀行模式相比，能有過人之處。最后，科技投入方面?zhèn)戎赜跇?gòu)建數(shù)字化的運營體系，這是在其他行業(yè)運營及改革的基礎(chǔ)上得來的經(jīng)驗，也是為適應(yīng)現(xiàn)有金融模式而提出的。在金融科技創(chuàng)新應(yīng)用于商業(yè)銀行網(wǎng)點的過程中，構(gòu)建數(shù)字化的共享平臺，積極推進數(shù)字賬戶、數(shù)字認證、數(shù)字支付等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造數(shù)字化產(chǎn)品和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)模塊，實現(xiàn)無介質(zhì)、無斷點、全時空的實時交付，用以最大效用地提高服務(wù)模式及系統(tǒng)辦公效率。

（四）風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化與管理模式人性化

對于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型來說，風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化及人性化的管理是非常重要的，只有對網(wǎng)點運用科學(xué)合理的管控措施，才能更好發(fā)揮金融經(jīng)濟實力。首先要明確認識到銀行是經(jīng)營風(fēng)險的單位，嚴格的風(fēng)險控制是轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。建立一個基于各項業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)可以在網(wǎng)點實際運營中起到事半功倍的作用。及時的風(fēng)險覺知可以使風(fēng)險在第一時間得到處置，為客戶、銀行挽回經(jīng)濟損失。標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控體系將成為銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的技術(shù)支撐與經(jīng)營底線。此外，還要關(guān)注銀行在職員工的培養(yǎng)及考核，這是因為網(wǎng)點轉(zhuǎn)型必將導(dǎo)致網(wǎng)點在職員工的崗位調(diào)整及轉(zhuǎn)移，這就對在職員工的素質(zhì)及工作能力提出了新的要求，商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)開展對在職員工的培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容能夠以新轉(zhuǎn)型思想為基礎(chǔ)，為網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展儲備人才力量。另一方面，銀行網(wǎng)點僅是商業(yè)銀行對外提供服務(wù)的平臺，銀行一線員工才是網(wǎng)點的代言人。只有關(guān)注一線員工的成長與發(fā)展，給他們提供公平的晉升機會，調(diào)動他們的積極性，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而提高客戶的忠誠度和滿意度。銀行管理層人員應(yīng)強化培訓(xùn)能力，建立網(wǎng)點轉(zhuǎn)型聯(lián)動培訓(xùn)機制，轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)和專業(yè)培訓(xùn)相結(jié)合，統(tǒng)一培訓(xùn)與差異化培訓(xùn)相銜接，提升網(wǎng)點人員專業(yè)業(yè)務(wù)能力、營銷服務(wù)能力，打造網(wǎng)點復(fù)合型、營銷型人才隊伍，盡快形成人出得去、客引得進、量上得來的經(jīng)營新業(yè)態(tài)。另外，隨著新轉(zhuǎn)型模式的增加，越來越多的自助設(shè)備投入使用，電子銀行逐漸普及，一線員工漸漸從繁雜的柜臺操作中解脫出來，他們的自我成長和發(fā)展訴求隨之增加，如果銀行不注重一線員工的職業(yè)發(fā)展，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展也將會失去動力。

四、結(jié)語

隨著時代的發(fā)展，商業(yè)銀行網(wǎng)點在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了種種問題：獲客量逐漸減少，傳統(tǒng)模式下的經(jīng)營策略與現(xiàn)有金融市場發(fā)展不匹配，以及同業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型所產(chǎn)生的競爭壓力增大。這都驅(qū)使商業(yè)銀行網(wǎng)點進行轉(zhuǎn)型的步幅加快，而在現(xiàn)有的金融市場環(huán)境下，轉(zhuǎn)型也是大勢所趨。其中，商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的特殊性決定了在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略及思想戰(zhàn)略上需要與時俱進，不能以舊的戰(zhàn)略去面對新的市場?？偟膩碚f，在現(xiàn)有商業(yè)銀行網(wǎng)點運營管理模式的基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)該正視轉(zhuǎn)型過程中的不平穩(wěn)性缺點，在保留傳統(tǒng)運營管理的基礎(chǔ)上，集百家之所長，提高傳統(tǒng)核心實力。還要根據(jù)現(xiàn)有金融市場的發(fā)展趨勢做出應(yīng)對策略，即優(yōu)化經(jīng)營理念，采用創(chuàng)新型服務(wù)模式對客戶進行服務(wù)。加大科技成本的投入，使商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和同業(yè)之間競爭有亮點，能夠吸引客戶，提高原有的經(jīng)濟效率。還要在轉(zhuǎn)型過程中注重商業(yè)網(wǎng)點的人才管理，對現(xiàn)有模式下的人員結(jié)構(gòu)進行審核調(diào)整，分階段進行員工培訓(xùn)，使銀行在職人員能夠熟知各自崗位的要求及轉(zhuǎn)型后所使用的新技術(shù)，保證各司其職、人盡其能，不給銀行及網(wǎng)點轉(zhuǎn)型建設(shè)拖后腿，這樣才能保證轉(zhuǎn)型之路科學(xué)穩(wěn)定地可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司北京市分行）