王力

為何理財(cái)?shù)牡谝徊揭舶伺渲帽ｋU(xiǎn)？保險(xiǎn)的第一步又該從何開(kāi)始？保險(xiǎn)其實(shí)是理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。

第一份保險(xiǎn)

絕大多數(shù)人所理解的理財(cái)，其目的是賺取更多的財(cái)富以逐步提高生活品質(zhì)，而忽視了理財(cái)?shù)牡谝灰x是防止損失、控制風(fēng)險(xiǎn)，也就是做到財(cái)務(wù)安全和資金保本。而保險(xiǎn)這一金融工具對(duì)于普通人而言就恰恰具有這一功能。

人生的第一份保單該買(mǎi)什么？對(duì)于這一問(wèn)題國(guó)內(nèi)外已形成了統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，那就是意外險(xiǎn)。不管是天災(zāi)還是人禍，任何人都無(wú)法提前防范意外風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而且意外造成的損失往往不可逆。同時(shí)，意外險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高的特點(diǎn)，讓每個(gè)人都能買(mǎi)得起并且能享受到較好的保障服務(wù)，也讓初次配置保險(xiǎn)的人可以用較低的成本來(lái)學(xué)習(xí)了解保險(xiǎn)的一些基本概念和常識(shí)，比如：什么是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人？什么是保額、保費(fèi)？不同的保障期限、承保范圍有什么影響？什么是保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款？怎么選擇意外險(xiǎn)？

意外險(xiǎn)保什么

每一類(lèi)保險(xiǎn)都有其對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，承擔(dān)不同的保險(xiǎn)責(zé)任。意外險(xiǎn)是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外傷害即其承保的風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，而身故或致殘則是其保險(xiǎn)責(zé)任。

何為意外？定義也很明確：指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的。這也劃定了意外險(xiǎn)承保范圍的4個(gè)限制：傷害的原因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人自身之外的因素作用所致;事件短時(shí)間內(nèi)發(fā)生，使得被保險(xiǎn)人來(lái)不及預(yù)見(jiàn)就遭受意外傷害;非當(dāng)事人所能預(yù)見(jiàn)，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害;傷害的造成不是由被保險(xiǎn)人身體本身的因素或疾病引起的。這些限制亦是獲得賠付的前提——要同時(shí)滿(mǎn)足這4個(gè)條件。

一般意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為身故和殘疾，如意外所導(dǎo)致的傷害較輕微，簡(jiǎn)單治療即可，則不能觸發(fā)意外險(xiǎn)的理賠。這種情況若想獲得理賠，可選擇購(gòu)買(mǎi)包含意外醫(yī)療責(zé)任的意外險(xiǎn)。

投保人是指支付保費(fèi)的人，被保險(xiǎn)人就是享受保險(xiǎn)保障服務(wù)的人，受益人是指能獲得保額理賠的人。這3個(gè)人可以是同一人，也可以是不同的人。保費(fèi)指的是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要支付的費(fèi)用，是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格;保額是指在滿(mǎn)足理賠條件時(shí)能拿到的金額總數(shù)。

保險(xiǎn)期限指的是保險(xiǎn)合同自生效至保險(xiǎn)合同到期的這段時(shí)間。短期意外險(xiǎn)通常保障期為1年，即在支付保費(fèi)后的1年內(nèi)享受意外風(fēng)險(xiǎn)保障。長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的保障期限可選10年、20年，甚至更長(zhǎng)。在保障期內(nèi)，只要正常支付保費(fèi)即可享受保障，無(wú)需重新購(gòu)買(mǎi)。

免責(zé)條款可以理解為保險(xiǎn)不賠付的情況，格外重要，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)需要仔細(xì)閱讀。一般意外險(xiǎn)在免責(zé)條款中常見(jiàn)的情況有：被保險(xiǎn)人進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng);被保險(xiǎn)人猝死、食物過(guò)敏、中暑、高原反應(yīng);發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)等，如果身故或傷殘是在這些情況下發(fā)生的，則不能進(jìn)行理賠。

相較于其他的保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的選購(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，根據(jù)個(gè)人希望應(yīng)對(duì)的意外情況配置即可。