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        創(chuàng)業(yè)并非實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)的唯一選擇

        2022-04-30 21:39:58錢朵朵
        理財周刊 2022年4期
        關(guān)鍵詞:結(jié)余養(yǎng)老金創(chuàng)業(yè)者

        錢朵朵

        “創(chuàng)業(yè),是創(chuàng)業(yè)者及創(chuàng)業(yè)搭檔對自己擁有的資源進(jìn)行優(yōu)化整合,從而創(chuàng)造出更大經(jīng)濟(jì)或社會價值的過程。創(chuàng)業(yè)往往伴隨著風(fēng)險,甚至是創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險。因此,當(dāng)創(chuàng)業(yè)過程中面臨過大的挫折,且無法創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)價值時,并不建議通過創(chuàng)業(yè)來尋求未來生活的保障?!?/p>

        通過創(chuàng)業(yè)來創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)價值、尋求更優(yōu)渥的收入、實現(xiàn)對未來的保障無可厚非。近年來,為鼓勵與保護(hù)創(chuàng)業(yè)者及創(chuàng)業(yè)企業(yè),相關(guān)部門出臺的一系列扶持政策與服務(wù),也在一定程度上給予了創(chuàng)業(yè)者支持。但對于QQ來說,考慮到其自身的資產(chǎn)狀況與需求,創(chuàng)業(yè)真的是她合適的選項嗎?

        創(chuàng)業(yè)的終點不一定是幸福與保障

        雖然QQ現(xiàn)在的老板創(chuàng)業(yè)已小有成果,在互聯(lián)網(wǎng)上,也能隨處搜索到創(chuàng)業(yè)成功者的經(jīng)驗分享,但風(fēng)險與挫折也不可避免地與創(chuàng)業(yè)共存:市場環(huán)境的變動、競爭對手的消長、產(chǎn)品或服務(wù)流行趨勢的潮漲潮落等,都可能會對創(chuàng)業(yè)造成極大沖擊,甚至直接導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗。因此,我們不能因為看到身邊的人創(chuàng)業(yè)成功了,就認(rèn)為自己創(chuàng)業(yè)也一定能成功。創(chuàng)業(yè)者,特別是對于QQ這樣肩負(fù)著家庭重?fù)?dān)的人來說,創(chuàng)業(yè)之前必須要謹(jǐn)慎考量,并對自己所擁有的資源進(jìn)行評估。

        先來談?wù)凲Q瞄準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域。近年來,隨著我國居民飲食消費結(jié)構(gòu)升級,加之疫情催化消費者習(xí)慣發(fā)生改變,QQ關(guān)注的預(yù)制菜領(lǐng)域確實迎來了風(fēng)口:據(jù)《2021年中國連鎖餐飲行業(yè)報告》分析指出,目前我國預(yù)制菜行業(yè)市場規(guī)模約為2100億元,到2025年行業(yè)規(guī)模有望增長至6000億元左右。龐大的市場規(guī)模必然吸引著眾多投資者涌入這個領(lǐng)域,其中,不乏成熟的傳統(tǒng)餐飲或生鮮電商平臺,甚至以“燒錢”換得流量。因此,真正在預(yù)制菜行業(yè)盈利的企業(yè)究竟有多少,還要打一個問號,更不用說QQ所在的四線小城。

        即便不討論QQ所看重的行業(yè),QQ的創(chuàng)業(yè)之路還面臨一個巨大難題:資金。根據(jù)QQ目前的資產(chǎn)狀況,她的創(chuàng)業(yè)啟動資金尚且要尋求父母的幫助,更別提創(chuàng)業(yè)前期還需要維持企業(yè)運(yùn)營的流動資金。在資金不足的情況下,創(chuàng)業(yè)的成功概率無疑會變得更低。

        此外,創(chuàng)業(yè)后的實際收入也是QQ需要考慮的因素。目前,QQ的月收入為6000元,全年薪資7.2萬元,加上社保等方面的費用,QQ每年的人力資源成本在10萬元左右。因此,若QQ無法保證自己的創(chuàng)業(yè)年收入超過10萬元,那么創(chuàng)業(yè)對于她就不是更好的選擇,還不如“替人打工”,其所需要承擔(dān)的風(fēng)險會小不少。

        綜合以上分析可以判斷,對目前階段的QQ來說,創(chuàng)業(yè)可能并不是最適合她的選擇。

        理性設(shè)定目標(biāo),實現(xiàn)未來保障

        那如果不選擇創(chuàng)業(yè),QQ能否實現(xiàn)自己的理財目標(biāo)呢?我們一項一項來分析。

        QQ的第一項目標(biāo)是在5年內(nèi)攢出70萬元,購買一套她和女兒共同生活的房子。按照目前的收支狀況,QQ每月可結(jié)余7000元,全年結(jié)余8.4萬元,減去在女兒教育培訓(xùn)上的3萬元年支出,QQ每年能攢出5.4萬元,5年后,則能夠攢下27萬元。這筆費用再加上8萬元的活期及現(xiàn)金,QQ可以擁有35萬元的自有資金。

        按照40%的首付比例,70萬元房產(chǎn)的首付款在28萬元,因此,35萬元足以讓QQ在支付首付的同時,還多出一定的裝修資金。而剩下的42萬元房貸,以5.4%的貸款利率、20年等額本息還款法計算,2865元的月供也完全在QQ可以負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)。因此,只要QQ能夠維持現(xiàn)有的資產(chǎn)狀況,想實現(xiàn)第一項目標(biāo)基本沒問題。

        如果QQ想在這5年的準(zhǔn)備期里進(jìn)行投資理財,進(jìn)一步增加自己的資產(chǎn),建議避開高風(fēng)險投資,去選擇年化收益率4%左右的固收類產(chǎn)品,這樣QQ既不會因為可能的虧損而導(dǎo)致無法實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo),又能累積約4萬元的收益。

        QQ的第二個目標(biāo),是在女兒18歲前攢夠100萬元作為女兒的買房錢。目前QQ的女兒剛剛3歲,5年后女兒8歲,QQ買了自己的房,這意味著她只有10年的時間去攢出100萬元。

        買房后,QQ手頭不會剩余多少資金,且還貸的負(fù)擔(dān)也會讓她的每月結(jié)余減少至4135元左右,再減去子女教育支出,年度結(jié)余僅剩約2萬元,在這樣的條件下,想用10多年的時間攢出100萬元幾乎是不可能的。

        事實上,為女兒準(zhǔn)備購房款的必要性與緊迫性并沒有那么強(qiáng)。女兒未來在哪座城市讀大學(xué),會去哪里工作,最終又會在何處定居、從事何種工作、有多少收入等,現(xiàn)在都無法確定。所以,QQ為女兒攢錢的想法固然無可厚非,但并不是必須且一定要實現(xiàn)的目標(biāo)。

        因此,建議QQ將接下來的重點放在自己的第三個目標(biāo):盡可能多地給自己積累養(yǎng)老金。讓自己不成為女兒將來的負(fù)擔(dān),這也是對女兒最大的支持與保障。

        積攢與保險缺一不可

        5年后,QQ39歲了,也到了該考慮養(yǎng)老金的時候。

        為了積攢更多的養(yǎng)老錢,建議QQ在留出2萬~3萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金后,每月拿出1000元持續(xù)定投普通股票型基金,以此作為積攢養(yǎng)老金的主要手段。普通股票型基金收益率相對較高,年化收益率可達(dá)10%,等到QQ55歲時,她可以累積約43萬元的養(yǎng)老金。此外,在定投普通股票型基金的同時,QQ還可以利用其余資金,每月500元左右,投資風(fēng)險相對較小的固定收益類產(chǎn)品,年化收益率一般在4%,16年后可積累約13萬元的資金。合計56萬元的養(yǎng)老錢,再加上國家每月發(fā)放的養(yǎng)老金,對于生活在四線城市的QQ來說,應(yīng)該足夠了。如果在這16年間,QQ的收入能夠再有一定的增長,那她積攢下的養(yǎng)老錢還會更多。

        除了積攢養(yǎng)老金之外,QQ還應(yīng)該考慮購置合適的保險產(chǎn)品:如今,QQ面臨的最大風(fēng)險是健康風(fēng)險,一旦身患重疾,她的收入或?qū)⒅袛?,并產(chǎn)生意料之外的大額支出,整個投資計劃將因此受到重大影響,甚至完全停滯。因此,QQ可以考慮為自己投保百萬醫(yī)療險和重疾險,以有效減輕大病與重疾帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。百萬醫(yī)療險一年的保費在300~500元;重疾險則建議選擇消費型重疾險,保費相對較低,卻可撬動較高保額。根據(jù)QQ的資產(chǎn)與投資情況,建議QQ全年綜合的保費支出不超過6000元。

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