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        創(chuàng)業(yè)并非實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的唯一選擇

        2022-04-30 21:39:58錢朵朵
        理財(cái)周刊 2022年4期
        關(guān)鍵詞:結(jié)余養(yǎng)老金創(chuàng)業(yè)者

        錢朵朵

        “創(chuàng)業(yè),是創(chuàng)業(yè)者及創(chuàng)業(yè)搭檔對自己擁有的資源進(jìn)行優(yōu)化整合,從而創(chuàng)造出更大經(jīng)濟(jì)或社會(huì)價(jià)值的過程。創(chuàng)業(yè)往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn),甚至是創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。因此,當(dāng)創(chuàng)業(yè)過程中面臨過大的挫折,且無法創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值時(shí),并不建議通過創(chuàng)業(yè)來尋求未來生活的保障?!?/p>

        通過創(chuàng)業(yè)來創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值、尋求更優(yōu)渥的收入、實(shí)現(xiàn)對未來的保障無可厚非。近年來,為鼓勵(lì)與保護(hù)創(chuàng)業(yè)者及創(chuàng)業(yè)企業(yè),相關(guān)部門出臺的一系列扶持政策與服務(wù),也在一定程度上給予了創(chuàng)業(yè)者支持。但對于QQ來說,考慮到其自身的資產(chǎn)狀況與需求,創(chuàng)業(yè)真的是她合適的選項(xiàng)嗎?

        創(chuàng)業(yè)的終點(diǎn)不一定是幸福與保障

        雖然QQ現(xiàn)在的老板創(chuàng)業(yè)已小有成果,在互聯(lián)網(wǎng)上,也能隨處搜索到創(chuàng)業(yè)成功者的經(jīng)驗(yàn)分享,但風(fēng)險(xiǎn)與挫折也不可避免地與創(chuàng)業(yè)共存:市場環(huán)境的變動(dòng)、競爭對手的消長、產(chǎn)品或服務(wù)流行趨勢的潮漲潮落等,都可能會(huì)對創(chuàng)業(yè)造成極大沖擊,甚至直接導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗。因此,我們不能因?yàn)榭吹缴磉叺娜藙?chuàng)業(yè)成功了,就認(rèn)為自己創(chuàng)業(yè)也一定能成功。創(chuàng)業(yè)者,特別是對于QQ這樣肩負(fù)著家庭重?fù)?dān)的人來說,創(chuàng)業(yè)之前必須要謹(jǐn)慎考量,并對自己所擁有的資源進(jìn)行評估。

        先來談?wù)凲Q瞄準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域。近年來,隨著我國居民飲食消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級,加之疫情催化消費(fèi)者習(xí)慣發(fā)生改變,QQ關(guān)注的預(yù)制菜領(lǐng)域確實(shí)迎來了風(fēng)口:據(jù)《2021年中國連鎖餐飲行業(yè)報(bào)告》分析指出,目前我國預(yù)制菜行業(yè)市場規(guī)模約為2100億元,到2025年行業(yè)規(guī)模有望增長至6000億元左右。龐大的市場規(guī)模必然吸引著眾多投資者涌入這個(gè)領(lǐng)域,其中,不乏成熟的傳統(tǒng)餐飲或生鮮電商平臺,甚至以“燒錢”換得流量。因此,真正在預(yù)制菜行業(yè)盈利的企業(yè)究竟有多少,還要打一個(gè)問號,更不用說QQ所在的四線小城。

        即便不討論QQ所看重的行業(yè),QQ的創(chuàng)業(yè)之路還面臨一個(gè)巨大難題:資金。根據(jù)QQ目前的資產(chǎn)狀況,她的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金尚且要尋求父母的幫助,更別提創(chuàng)業(yè)前期還需要維持企業(yè)運(yùn)營的流動(dòng)資金。在資金不足的情況下,創(chuàng)業(yè)的成功概率無疑會(huì)變得更低。

        此外,創(chuàng)業(yè)后的實(shí)際收入也是QQ需要考慮的因素。目前,QQ的月收入為6000元,全年薪資7.2萬元,加上社保等方面的費(fèi)用,QQ每年的人力資源成本在10萬元左右。因此,若QQ無法保證自己的創(chuàng)業(yè)年收入超過10萬元,那么創(chuàng)業(yè)對于她就不是更好的選擇,還不如“替人打工”,其所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)小不少。

        綜合以上分析可以判斷,對目前階段的QQ來說,創(chuàng)業(yè)可能并不是最適合她的選擇。

        理性設(shè)定目標(biāo),實(shí)現(xiàn)未來保障

        那如果不選擇創(chuàng)業(yè),QQ能否實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)呢?我們一項(xiàng)一項(xiàng)來分析。

        QQ的第一項(xiàng)目標(biāo)是在5年內(nèi)攢出70萬元,購買一套她和女兒共同生活的房子。按照目前的收支狀況,QQ每月可結(jié)余7000元,全年結(jié)余8.4萬元,減去在女兒教育培訓(xùn)上的3萬元年支出,QQ每年能攢出5.4萬元,5年后,則能夠攢下27萬元。這筆費(fèi)用再加上8萬元的活期及現(xiàn)金,QQ可以擁有35萬元的自有資金。

        按照40%的首付比例,70萬元房產(chǎn)的首付款在28萬元,因此,35萬元足以讓QQ在支付首付的同時(shí),還多出一定的裝修資金。而剩下的42萬元房貸,以5.4%的貸款利率、20年等額本息還款法計(jì)算,2865元的月供也完全在QQ可以負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)。因此,只要QQ能夠維持現(xiàn)有的資產(chǎn)狀況,想實(shí)現(xiàn)第一項(xiàng)目標(biāo)基本沒問題。

        如果QQ想在這5年的準(zhǔn)備期里進(jìn)行投資理財(cái),進(jìn)一步增加自己的資產(chǎn),建議避開高風(fēng)險(xiǎn)投資,去選擇年化收益率4%左右的固收類產(chǎn)品,這樣QQ既不會(huì)因?yàn)榭赡艿奶潛p而導(dǎo)致無法實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo),又能累積約4萬元的收益。

        QQ的第二個(gè)目標(biāo),是在女兒18歲前攢夠100萬元作為女兒的買房錢。目前QQ的女兒剛剛3歲,5年后女兒8歲,QQ買了自己的房,這意味著她只有10年的時(shí)間去攢出100萬元。

        買房后,QQ手頭不會(huì)剩余多少資金,且還貸的負(fù)擔(dān)也會(huì)讓她的每月結(jié)余減少至4135元左右,再減去子女教育支出,年度結(jié)余僅剩約2萬元,在這樣的條件下,想用10多年的時(shí)間攢出100萬元幾乎是不可能的。

        事實(shí)上,為女兒準(zhǔn)備購房款的必要性與緊迫性并沒有那么強(qiáng)。女兒未來在哪座城市讀大學(xué),會(huì)去哪里工作,最終又會(huì)在何處定居、從事何種工作、有多少收入等,現(xiàn)在都無法確定。所以,QQ為女兒攢錢的想法固然無可厚非,但并不是必須且一定要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

        因此,建議QQ將接下來的重點(diǎn)放在自己的第三個(gè)目標(biāo):盡可能多地給自己積累養(yǎng)老金。讓自己不成為女兒將來的負(fù)擔(dān),這也是對女兒最大的支持與保障。

        積攢與保險(xiǎn)缺一不可

        5年后,QQ39歲了,也到了該考慮養(yǎng)老金的時(shí)候。

        為了積攢更多的養(yǎng)老錢,建議QQ在留出2萬~3萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金后,每月拿出1000元持續(xù)定投普通股票型基金,以此作為積攢養(yǎng)老金的主要手段。普通股票型基金收益率相對較高,年化收益率可達(dá)10%,等到QQ55歲時(shí),她可以累積約43萬元的養(yǎng)老金。此外,在定投普通股票型基金的同時(shí),QQ還可以利用其余資金,每月500元左右,投資風(fēng)險(xiǎn)相對較小的固定收益類產(chǎn)品,年化收益率一般在4%,16年后可積累約13萬元的資金。合計(jì)56萬元的養(yǎng)老錢,再加上國家每月發(fā)放的養(yǎng)老金,對于生活在四線城市的QQ來說,應(yīng)該足夠了。如果在這16年間,QQ的收入能夠再有一定的增長,那她積攢下的養(yǎng)老錢還會(huì)更多。

        除了積攢養(yǎng)老金之外,QQ還應(yīng)該考慮購置合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品:如今,QQ面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是健康風(fēng)險(xiǎn),一旦身患重疾,她的收入或?qū)⒅袛?,并產(chǎn)生意料之外的大額支出,整個(gè)投資計(jì)劃將因此受到重大影響,甚至完全停滯。因此,QQ可以考慮為自己投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),以有效減輕大病與重疾帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。百萬醫(yī)療險(xiǎn)一年的保費(fèi)在300~500元;重疾險(xiǎn)則建議選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn),保費(fèi)相對較低,卻可撬動(dòng)較高保額。根據(jù)QQ的資產(chǎn)與投資情況,建議QQ全年綜合的保費(fèi)支出不超過6000元。

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