牟劍群

我們究竟應(yīng)該購買多少的重疾險(xiǎn)保額呢？我們將分別給出給孩子、中年人及老年人購買重疾險(xiǎn)保額的選擇建議。

孩子保額的選擇 我們一直在說，買保險(xiǎn)應(yīng)該優(yōu)先給家中的經(jīng)濟(jì)支柱購買，因此孩子的重疾險(xiǎn)保額夠用即可，不用過高。而且因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代較快，并沒有必要一步到位，后續(xù)還可繼續(xù)補(bǔ)充。

雖然建議給孩子的重疾險(xiǎn)保額不要買太高，但仍要有一份適當(dāng)保額的重疾險(xiǎn)作為保底。根據(jù)目前孩子發(fā)病率較高幾項(xiàng)重疾的治療費(fèi)用，50萬元保額已經(jīng)基本夠用。如果對(duì)孩子的就醫(yī)環(huán)境和用藥有更高要求，可以考慮80萬?100萬元的保額。

中年人保額的選擇 我們?cè)诮o自己選擇重疾險(xiǎn)保額時(shí)，要對(duì)未來可能發(fā)生的損失金額進(jìn)行一定的預(yù)判。重疾險(xiǎn)有兩個(gè)作用：一是補(bǔ)償治療開支，二是補(bǔ)償收入損失。因此，對(duì)于我們而言，未來患重疾可能導(dǎo)致的損失，大約是一次重疾治療的花費(fèi)，外加1?2年的工作收入。

癌癥是重疾中最高發(fā)、治療費(fèi)用較高的一種疾病，因此我們通常以一次癌癥的治療費(fèi)用作為基礎(chǔ)，再加上被保險(xiǎn)人1?2年的收入作為保額。

至于癌癥的治療花費(fèi)，可能每個(gè)人的看法都不同，花30萬元也能治，花200萬元也能治，區(qū)別就是治療的效果及生存率會(huì)有顯著不同。那么，究竟要為自己患重疾預(yù)留出多少的費(fèi)用進(jìn)行治療，這需要考慮自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況和對(duì)治療的預(yù)期。

通常，對(duì)于一般人而言，要以擁有100萬?200萬元的重疾險(xiǎn)保額為目標(biāo)。如果購買了醫(yī)療險(xiǎn)，則可以對(duì)治療開支提供進(jìn)一步的補(bǔ)償，重疾險(xiǎn)的保額可以適當(dāng)降低。如果年紀(jì)較輕，并對(duì)自己的身體狀況比較有信心，可以不用一步到位；但是如果已經(jīng)到了中年，那這份重疾險(xiǎn)保單可能就是諸位人生中唯一的一份重疾險(xiǎn)保單了，相信這時(shí)大部分人的收入也已經(jīng)比較可觀，筆者推薦一次性買足重疾險(xiǎn)保額。

老年人保額的選擇 似乎父母才是家庭中最需要重疾險(xiǎn)保障的，因?yàn)樗麄兊幕疾「怕瘦^大，而且年輕家庭的經(jīng)濟(jì)狀況很容易因?yàn)楦改富疾《煌峡?。但是，給父母購買重疾險(xiǎn)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，所交保費(fèi)總和會(huì)超過保額，看上去很不劃算。不過，因?yàn)楦改笗?huì)有較大的概率在20?25年的交費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)，從而豁免后續(xù)保費(fèi)，因此為父母投保重疾險(xiǎn)也是有一定的實(shí)用性。

說到底，為父母投保重疾險(xiǎn)，對(duì)家庭的保費(fèi)支出壓力較大，因此應(yīng)先把家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保額買足，再考慮給父母投保重疾險(xiǎn)。由于父母大多數(shù)已經(jīng)退休，我們大可不用考慮重疾險(xiǎn)的收入損失補(bǔ)償作用，保額選擇通常只要夠一次重疾的治療即可，范圍在30萬?50萬元。

本文作者系北美準(zhǔn)精算師，現(xiàn)居中國(guó)香港，對(duì)全球保險(xiǎn)產(chǎn)品頗有研究。