侯英

摘要：緩解“三農(nóng)”建設(shè)的資金壓力，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融，實現(xiàn)農(nóng)戶間的和衷共濟，共同發(fā)展，是提高農(nóng)戶收入，促進西部地區(qū)“三農(nóng)”建設(shè)和經(jīng)濟發(fā)展的有效途徑，西部地區(qū)農(nóng)村合作金融的存在和發(fā)展有其現(xiàn)實基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：西部地區(qū);農(nóng)村合作金融;現(xiàn)實基礎(chǔ)

合作金融是農(nóng)村金融的生力軍，政府一直支持和鼓勵農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展，2014年“中央一號”文件更是明確發(fā)展合作性金融，為其發(fā)展指明了方向。農(nóng)村合作金融是一些具有共同金融需求的農(nóng)戶以及分散弱小的農(nóng)村經(jīng)濟主體，為了滿足資金需求、抗衡金融市場壟斷，自愿入股聯(lián)合形成的金融組織。從而為農(nóng)村金融合作在農(nóng)村扎根發(fā)芽奠定了現(xiàn)實基礎(chǔ)。

一、合作金融能夠為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟解決所需資金

我國西部地區(qū)農(nóng)村農(nóng)戶所擁有的資源稟賦、生產(chǎn)要素、生產(chǎn)技術(shù)、收入水平以及經(jīng)濟地位遠遠落后與中東部地區(qū)農(nóng)戶及城鎮(zhèn)居民，成為社會的弱勢群體。處于弱勢地位西部地區(qū)農(nóng)戶如果不在經(jīng)濟金融上進行聯(lián)合，則很難改善其經(jīng)濟狀況、社會地位，甚至生存都存在問題。處于弱勢地位的農(nóng)戶只有通過信用合作，充分挖掘農(nóng)戶經(jīng)濟金融上的互助潛力，才能提高其在市場經(jīng)濟中的競爭地位，改善其金融支持狀況和經(jīng)濟狀況。因此，在我國西部地區(qū)通過參與合作金融獲得資金支持，已經(jīng)成為不可或缺的融資方式。

按照“自愿參與，互助互利、民主管理、社員優(yōu)先”的合作經(jīng)營原則，不單純以盈利為目的，通過政策支持和財政補貼，引導(dǎo)市場力量參與到農(nóng)村合作金融建設(shè)中。農(nóng)戶可根據(jù)自身條件和意愿，自由選擇入股，優(yōu)先使用合作社資金。從而切實提高了原本分散、力量薄弱、無足夠的擔(dān)保獲得信貸資金支持的農(nóng)戶的融資能力，能夠以較低的融資成本獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，更好地滿足了農(nóng)戶的資金需求，進而滿足消費和擴大再生產(chǎn)的需要，縮小貧富差差距，實現(xiàn)共同富裕，推動當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

二、農(nóng)戶對農(nóng)村合作金融組織認同度高

相對于商業(yè)性金融機構(gòu)而言，農(nóng)民的融資需求具有相對分散、規(guī)模小、抵押難、周期短、監(jiān)管難、風(fēng)險大等特點，向農(nóng)戶提供貸款的過程中，無論是在抵押資產(chǎn)價值評估、信用擔(dān)保資質(zhì)評估，還是在對農(nóng)戶信用評估等方面都存在巨大的技術(shù)障礙，從而導(dǎo)致成本加大。因而，向農(nóng)戶提供貸款作為一筆“出力不討好的賠錢買賣”，商業(yè)性金融機構(gòu)從農(nóng)村金融市場退出自然就成為了一種理性的選擇。商業(yè)性金融機構(gòu)向農(nóng)戶提供資金意愿低、融資門檻，使得農(nóng)戶在商業(yè)性金融機構(gòu)屢屢碰壁，迫使農(nóng)戶潛在的融資需求得不到滿足，在遇到資金困難時，不得不轉(zhuǎn)而尋求非正規(guī)金融得幫助。

然而大多數(shù)農(nóng)戶對民間金融具有的高利貸性質(zhì)、不規(guī)范以及債務(wù)糾紛頻發(fā)等望而卻步。通常農(nóng)戶是當?shù)剞r(nóng)村合作金融的參與主體，由農(nóng)戶出資組建，由農(nóng)戶管理，服務(wù)于農(nóng)戶。參與金融合作的農(nóng)戶在地理上相對集中，生活、生產(chǎn)以及金融活動方面均有一定的共性，加之以血緣、地緣、親緣為主的環(huán)境背景進一步強化了成員的共同信仰和習(xí)慣。因此，對于由同一鄉(xiāng)村農(nóng)戶共同出資組建的、扎根于當?shù)剞r(nóng)村的農(nóng)村合作金融組織而言，獲取農(nóng)戶資金用途、還款能力、信用程度等信息的成本遠低于其他類型的金融機構(gòu)，容易被農(nóng)戶認同為是自己的金融組織。同時，農(nóng)村是一個熟人社會，從而保證了農(nóng)戶還款的積極性，降低了信用風(fēng)險。農(nóng)戶如果不遵守合作金融機構(gòu)的秩序和規(guī)范，輕易地踐踏規(guī)則就可能喪失借貸機會，背負沉重的心理壓力，被視為不講信用的人，甚至影響幾代人。

此外，相比其他金融機構(gòu)，正因為農(nóng)村合作金融機構(gòu)有其自身優(yōu)勢和特色，更容易受到農(nóng)戶的青睞，網(wǎng)點分布更廣、覆蓋農(nóng)戶范圍更大，且主營業(yè)務(wù)明確，信貸門檻相對低，方便快捷度高，交易成本低，自我服務(wù)功能強，既可滿足大量農(nóng)戶短期、小額、靈活和低息的融資需求，還可以防止農(nóng)村資金的外部流失。

三、合作金融在西部農(nóng)村有著廣泛的群眾基礎(chǔ)與現(xiàn)實基礎(chǔ)

在我國西部地區(qū)農(nóng)村推行以合作金融為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融體制改革存在現(xiàn)實可能性。事實上，越是經(jīng)濟落后地區(qū)，越有更多的農(nóng)戶融資愿意借助于農(nóng)村合作金融組織獲得資金，其參與熱情高，對合作金融方式和組織也有較高的期望，表現(xiàn)出少有的介入意愿。但由于農(nóng)村合作金融組織建設(shè)不到位，合作方式和相關(guān)機制建設(shè)還需要進一步提高。因此，應(yīng)在充分尊重農(nóng)戶金融合作意愿的基礎(chǔ)上推進以合作制為重要組織方式的農(nóng)村金融改革。經(jīng)濟學(xué)家茅于軾和湯敏在我國農(nóng)村進行的農(nóng)村合作基金試點也表明：在經(jīng)濟相對落后、封閉的農(nóng)村，大多數(shù)農(nóng)戶都愿意以互助合作的方式參與金融合作，并對周邊鄉(xiāng)村產(chǎn)生了顯著的示范效應(yīng)和輻射作用。

可見，在我國農(nóng)村發(fā)展農(nóng)村金融組織存在著現(xiàn)實可能性。此外，國際上一些發(fā)達國家（美國、法國、德國和日本）和新興市場國家（地區(qū)）（韓國、中國臺灣）的發(fā)展經(jīng)驗表明，農(nóng)村合作金融組織的建立和壯大，有效地解決了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需要，推動了這些國家或地區(qū)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的發(fā)展。而反過來看，一些國家和地區(qū)農(nóng)村合作金融組織能否迅速發(fā)展壯大，合作金融體系能否健全和完善，很大程度上取決于是否能夠有效帶動農(nóng)戶的參與的熱情。國際上的這些經(jīng)驗也從另一個側(cè)面印證了，農(nóng)村合作金融組織作為農(nóng)村金融體系的一部分，其發(fā)展和壯大不僅是必要的，而且是可行的。

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