王語嫣

[摘 要]網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不僅與大學(xué)生喜歡探索新鮮事物的心理特質(zhì)相適應(yīng)，同時也滿足了大學(xué)生們較大的潛在資金需求，從而對其消費意向產(chǎn)生影響。文章以貴州省491名大學(xué)生為研究對象，對其網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向展開了調(diào)查，分析當(dāng)代大學(xué)生對于使用正規(guī)網(wǎng)絡(luò)電商平臺提供的信貸消費產(chǎn)品，諸如螞蟻花唄、借唄和京東白條等，所持有的行為意向現(xiàn)狀及其在人口學(xué)變量上的差異。

[關(guān)鍵詞]金融創(chuàng)新;消費APP;網(wǎng)絡(luò)信貸消費

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.35.122

1 引言

隨著經(jīng)濟與信息技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸步入人們的視野。同時信用貸消費移動應(yīng)用的出現(xiàn)也使得各界意識到網(wǎng)絡(luò)貸款已走進校園生活，與大學(xué)生群體聯(lián)結(jié)頗深。在當(dāng)代大學(xué)校園內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品已經(jīng)成為主流的校園網(wǎng)絡(luò)貸款形式出現(xiàn)在學(xué)生的生活里，比如大眾所熟悉的螞蟻花唄、借唄亦或京東白條等信貸消費產(chǎn)品，它們均是經(jīng)由國家批準(zhǔn)的、正規(guī)合法的網(wǎng)絡(luò)信貸消費服務(wù)。

《2019—2020年信用消費APP用戶調(diào)研報告》中指出，千禧一代偏愛信用貸消費移動應(yīng)用，特別是“95后”的年輕人已經(jīng)把信用消費、分期付款視為一種消費常態(tài)。網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不僅與大學(xué)生喜歡探索新鮮事物的心理特質(zhì)相適應(yīng)，同時也滿足了大學(xué)生們較大的潛在資金需求，從而對其消費行為產(chǎn)生影響。然而國內(nèi)學(xué)者對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費的相關(guān)研究多集中于社會學(xué)理論探討，鮮有實證研究對此領(lǐng)域進行探討，更少有研究涉足該行為現(xiàn)象背后的心理意向。對于該意向在人群當(dāng)中的傾向性與分布情況尚未可知，又或是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向呈現(xiàn)出不一樣的人口學(xué)特點也有待發(fā)現(xiàn)。故而探討大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向，了解當(dāng)代大學(xué)生群體對于使用正規(guī)網(wǎng)絡(luò)電商平臺提供的信貸消費產(chǎn)品，諸如螞蟻花唄、借唄和京東白條等，所持有的行為意向現(xiàn)狀，對于今后推動該領(lǐng)域?qū)嵶C研究的發(fā)展具有重要的意義。

有鑒于此，本研究擬采用符合心理測量學(xué)特征的問卷工具對貴州省大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向開展實證研究調(diào)查，以期了解其現(xiàn)狀特點，豐富研究探索。

2 研究方法

2.1 調(diào)查對象的基本情況

本研究采用隨機抽樣方法選取貴州省大學(xué)城內(nèi)各高校大學(xué)生進行問卷調(diào)查。共發(fā)放調(diào)查問卷550份，剔除無效問卷后，獲得有效問卷491份（有效回收率為89.27%）。其中男生228人（46.40%），女生263人（53.60%）;獨生子女99人（20.20%），非獨生子女392人（79.80%）;城市戶口106人（21.60%），農(nóng)村戶口385人（78.40%）;有交往對象者181人（36.90%），無交往對象者310人（63.10%），平均年齡20.33歲，標(biāo)準(zhǔn)差為0.82。

2.2 研究工具

使用自編的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向問卷進行調(diào)查，共12個題目。問卷采用李克特 5點量表計分，從1代表“完全不符合”到5代表“完全符合”，總分越高，表明大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向越強烈。在本研究中，該量表總的內(nèi)部一致性α系數(shù)為0.93，問卷結(jié)構(gòu)的模型擬合指標(biāo)為χ2 /df=4.43，CFI=0.98，TLI=0.97，RMSEA=0.05，SRMR=0.03，表明該工具信效度良好。

3 研究結(jié)果

3.1 貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向的總體水平

對數(shù)據(jù)進行描述統(tǒng)計分析，結(jié)果顯示，貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向的總平均得分為2.63，標(biāo)準(zhǔn)差為0.85，與理論均值3對比可知，貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向處于中等水平，表明貴州省大學(xué)生對于使用正規(guī)網(wǎng)絡(luò)電商平臺提供的信貸消費產(chǎn)品，諸如螞蟻花唄、借唄和京東白條等，所持有的行為意向處于中間狀態(tài)，既不積極也不消極，詳情見圖1。

圖1 貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向描述

3.2 貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向的人口學(xué)特點

對貴州省大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向水平分別進行性別、是否為獨生子女、生源地和是否有交往對象的獨立樣本T檢驗。結(jié)果發(fā)現(xiàn)：貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向在性別和是否有交往對象這兩類人口學(xué)變量上差異不顯著;在是否為獨生子女類別上得分差異顯著，具體表現(xiàn)為獨生子女得分顯著高于非獨生子女得分（2.84>2.57，p<0.01）;在生源地類別上得分差異顯著，具體表現(xiàn)為城市戶口得分顯著高于農(nóng)村戶口大學(xué)生（2.86>2.57，p<0.01），詳情見表1。

4 討論

4.1 貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向處于中等水平

研究發(fā)現(xiàn)，貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向總均值為2.63，與理論均值3差異不顯著，處于中等傾向水平。表明貴州省大學(xué)生對于使用正規(guī)網(wǎng)絡(luò)電商平臺提供的信貸消費產(chǎn)品，諸如螞蟻花唄、借唄和京東白條等，所持有的意向水平既不積極也不消極。反映了該群體的金融素養(yǎng)較高，能夠理性地認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)信貸消費是一把雙刃劍，既有積極的一面，如便利性、應(yīng)急性等，也有消極的一面，如自控力下降，對其過度依賴，從而出現(xiàn)盲目和過度消費等。

4.2 貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向不存在性別與有無交往對象上的差異

數(shù)據(jù)顯示，無論是男性大學(xué)生還是女性大學(xué)生，在總體網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向上趨于一致，這與以往有些學(xué)者的調(diào)查結(jié)果不同[1]，這可能是因為本研究是針對網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向的總體水平進行調(diào)查，而在網(wǎng)絡(luò)信貸消費的類別上可能出現(xiàn)不同進而表現(xiàn)出性別差異。同時，研究也顯示無論是否有交往對象的貴州省大學(xué)生，其網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向也趨同一致，究其原因可能與在性別上差異不顯著有關(guān)。

4.3 貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向在是否為獨生子女和生源地上存在差異

數(shù)據(jù)顯示，身為獨生子女的貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向水平顯著高于非獨生子女大學(xué)生，這可能與父母寵愛的對象唯一，獨生子女平日生活費開銷更高有關(guān)。在生源地上，城鎮(zhèn)戶口的貴州省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向水平顯著高于農(nóng)村戶口大學(xué)生，這與劉根學(xué)者發(fā)現(xiàn)的結(jié)果不一致，其認(rèn)為在經(jīng)濟條件上，來自農(nóng)村地區(qū)的大學(xué)生經(jīng)濟條件比來自城鎮(zhèn)地區(qū)大學(xué)生要差，信貸欲望與需求較高。然而本研究認(rèn)為恰恰相反，來自城鎮(zhèn)地區(qū)的大學(xué)生由于在經(jīng)濟條件上較好，更愛追趕潮流與接受新事物。有研究表明追求時尚和流行的大學(xué)生更愿意接受超前消費[2-3]，故而來自城鎮(zhèn)地區(qū)的貴州省大學(xué)生其網(wǎng)絡(luò)信貸消費意向水平更高。

5 建議與對策

5.1 加強大學(xué)生金融素質(zhì)的培養(yǎng)，規(guī)范引導(dǎo)其網(wǎng)絡(luò)信貸消費

隨著國家信用經(jīng)濟的發(fā)展和進一步要求提升金融對促進消費領(lǐng)域的支持作用。網(wǎng)絡(luò)信貸消費呈現(xiàn)出較傳統(tǒng)金融發(fā)展而言更大的優(yōu)勢，尤其在面向?qū)W生群體時，只需通過實名認(rèn)證、年滿十八周歲等要求，便可滿足該群體迫切的消費需求，體現(xiàn)了該消費形式便捷性特點，因此客戶群體強大。網(wǎng)絡(luò)信貸在滿足消費需求、拉動我國經(jīng)濟增長的同時，也對消費者的消費觀念產(chǎn)生影響，尤其是消費需求旺盛但又消費力不足的大學(xué)生群體。大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)信貸消費無疑是國家經(jīng)濟增長的有力支持點，但同時也對其消費行為和消費心理等帶來沖擊。有研究顯示，網(wǎng)絡(luò)信貸會引發(fā)大學(xué)生過度不合理的消費從而帶來心理壓力和生活焦慮。為了更好地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信貸的積極作用，管控其負(fù)面影響，家庭、學(xué)校和社會應(yīng)該共同加強大學(xué)生的金融素質(zhì)培養(yǎng)，加深大學(xué)生對于消費觀和財務(wù)規(guī)劃的理解，引導(dǎo)該群體進行理性消費和力所能及的消費，從而幫助其進入社會后能夠?qū)崿F(xiàn)有效的自我財務(wù)管理[4]。

5.2 幫助大學(xué)生群體樹立正確的消費觀，促進其健康消費心理發(fā)展

隨著大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費的相關(guān)研究日益深入，大學(xué)生網(wǎng)貸消費心理也得到了學(xué)界與實務(wù)界越來越多的關(guān)注。有學(xué)者發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費心理與超前消費心理、攀比消費心理、追風(fēng)消費心理、炫耀消費心理以及享樂消費心理有關(guān)[5]。如果不對其不良消費心理狀態(tài)進行干預(yù)和矯正，將直接影響他們的學(xué)習(xí)生活和健康成長，如導(dǎo)致經(jīng)濟負(fù)擔(dān)加重、因不良消費導(dǎo)致心理壓力過大、養(yǎng)成不良的購物習(xí)慣等。針對以上存在的情況，各界應(yīng)該幫助和引導(dǎo)學(xué)生梳理正確的網(wǎng)絡(luò)信貸消費觀念，學(xué)?？啥ㄆ陂_展校內(nèi)問卷調(diào)查或?qū)嵸|(zhì)性訪談等。通過研究發(fā)現(xiàn)問題所在，并對此做出教改等措施，如開展相關(guān)教育講座或選修課程來兌換學(xué)術(shù)積分等，以期調(diào)動學(xué)生的積極性來達(dá)到發(fā)現(xiàn)問題和解決問題的目的。同時，開展相應(yīng)主題的校園趣味課外活動等，鼓勵學(xué)生自動參與和體驗主題活動，并給予相應(yīng)獎品調(diào)動其積極性，以此來促進其積極健康的消費心理發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉根.大學(xué)生信貸消費影響因素實證研究[J].金融理論與實踐，2018（5）： 70-76.

[2]萬昊，鄧智平.消費主義視野下的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象分析[J].當(dāng)代青年研究，2019（2）：104-108.

[3]蘇嬋娟.校園網(wǎng)貸背景下大學(xué)生畸形消費心理剖析及教育引導(dǎo)[J].廣西社會科學(xué)，2017（7）： 218-220.

[4]許慧，魯艷清.大學(xué)生財商教育的著力點——基于武漢市大學(xué)生理財現(xiàn)狀的問卷調(diào)查[J].人民論壇，2020（26）：118-119.

[5]王東靜，張社爭. 大學(xué)生網(wǎng)貸消費心理探析[J].榆林學(xué)院學(xué)報，2016， 26（4）： 97-100.

[基金項目]“貴州師范大學(xué)高校學(xué)生‘預(yù)防套路貸、校園貸、新型網(wǎng)絡(luò)詐騙”專項研究課題（課題編號：201910）。