王一凡

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)科技與金融模式相結(jié)合的產(chǎn)物，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展引起了全世界的關(guān)注。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展框架下，如何處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)和商業(yè)銀行的影響、在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新模式下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向、如何將金融創(chuàng)新常態(tài)化等問題都需要進(jìn)行深入研究、探討。面對(duì)這種新型的金融模式，要用辯證的觀點(diǎn)對(duì)待其發(fā)展，在肯定它對(duì)中國居民生活便捷性的提升、對(duì)中國金融體系改革的推動(dòng)等有積極作用的同時(shí)，更要注意防范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；中國模式；金融創(chuàng)新；信息技術(shù)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.40.108

1 中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet of Finance）有了更加深厚的技術(shù)背景，中國經(jīng)濟(jì)態(tài)勢的上揚(yáng)也給互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)造了契機(jī)。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的提升為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)固發(fā)展創(chuàng)造了堅(jiān)實(shí)的條件，也正是以互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)為基礎(chǔ)的最新一代信息技術(shù)（云計(jì)算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付）的不斷完善促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。[1]

除了技術(shù)發(fā)展對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)作用外，社會(huì)需求的影響也不可忽視。隨著電子商務(wù)額快速發(fā)展，我國新一代消費(fèi)群體對(duì)便捷性的消費(fèi)方式產(chǎn)生了依賴性，居民生活方式、消費(fèi)習(xí)慣的改變也為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起提供了社會(huì)人文背景。在新時(shí)代背景下，移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、搜索引擎[2]等新型金融模式的出現(xiàn)，逐漸滲透、覆蓋傳統(tǒng)的金融行業(yè)，加快了金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的結(jié)合進(jìn)程，產(chǎn)生了新一代的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)

就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，其并未完全擺脫傳統(tǒng)金融業(yè)束縛，而是傳統(tǒng)金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)方向的一種延伸與創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不是對(duì)傳統(tǒng)金融的實(shí)質(zhì)顛覆，沒有脫離金融的本質(zhì)，更多是理念和思維的創(chuàng)新，金融服務(wù)依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)多元化的途徑。[3]當(dāng)前學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究往往有其顛覆性的論斷，這是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)、中國體制和市場分析不足的結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得金融的基礎(chǔ)功能效率得以提升，即清算、結(jié)算及融資功能更加方便快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息不對(duì)稱的特點(diǎn)使得它在風(fēng)險(xiǎn)控制方面表現(xiàn)良好，因?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)在很大程度上要?dú)w因于市場信息的不對(duì)性，而互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)特點(diǎn)可以很好地化解信息不對(duì)稱性問題。

總而言之，一定要客觀、冷靜地分析互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢，將其風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控在可控范圍內(nèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展在很大程度上取決于中國金融體系改革力度和方向，除此之外，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求決定著互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)靠攏。

在互聯(lián)網(wǎng)成為一個(gè)獨(dú)立的金融生態(tài)系統(tǒng)之前還有很長一段路要走，要想將互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)金融體系中獨(dú)立出來就要突破原有體系，建立新的規(guī)章制度，然而這在當(dāng)前中國模式下并不太可能實(shí)現(xiàn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融國內(nèi)優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融能得到長足的發(fā)展除了上文所述的技術(shù)推動(dòng)、人文社會(huì)環(huán)境推動(dòng)等因素外，還有很大程度上是因?yàn)槠浔葌鹘y(tǒng)金融行業(yè)更加具有競爭力的優(yōu)勢，順應(yīng)了我國金融行業(yè)發(fā)展的潮流。中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要概括為以下幾個(gè)方面：

（1）滿足社會(huì)需求。電子商務(wù)的繁榮極大地催生了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)上購物模式的推廣為第三方、網(wǎng)上借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了廣闊的運(yùn)營平臺(tái)，同時(shí)也滿足了居民日益改變的消費(fèi)習(xí)慣，將線下消費(fèi)移到線上，使消費(fèi)方式更為便捷。

（2）覆蓋面廣，包容性強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的用戶覆蓋面極大，消除了不同社會(huì)群體之間的差異性，使他們站在同一個(gè)平臺(tái)上，資源完全開放共享，從一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在面向?qū)ο笊系娜笔А?/p>

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的演化與發(fā)展使得中國金融體系格局更加多元化，加快了傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型步伐，提高本行業(yè)的運(yùn)營效率，提高了行業(yè)內(nèi)部、行業(yè)與行業(yè)之間的競爭力，同時(shí)也加速了不同行業(yè)之間的整合，因?yàn)榫突ヂ?lián)網(wǎng)金融而言，其實(shí)質(zhì)即是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的融合。

（4）提高了金融系統(tǒng)效率?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得通信效率提高，業(yè)務(wù)人員能夠及時(shí)獲取行業(yè)內(nèi)外的最新信息，并做出相應(yīng)的決策活動(dòng)。金融服務(wù)也能快速響應(yīng)用戶的需求，提高了客戶體驗(yàn)度。

（5）倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)探索發(fā)展新模式，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)金融業(yè)的演進(jìn)與發(fā)展。中國的強(qiáng)政府模式下，政府的支持對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著莫大的推動(dòng)作用。[4]

4 中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況

4.1 互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融融合了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融服務(wù)，使得二者之間相互關(guān)聯(lián)相互影響?；ヂ?lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫泄露、身份認(rèn)證等技術(shù)層面一旦出現(xiàn)問題，將會(huì)對(duì)金融行業(yè)造成嚴(yán)重的后果。這種跨界性質(zhì)的組合使其風(fēng)險(xiǎn)三重化，風(fēng)險(xiǎn)耦合性也大大提高。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)用戶信用風(fēng)險(xiǎn)

目前，中國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用體系建設(shè)還不夠完善，身份認(rèn)證等關(guān)鍵性步驟仍存在漏洞，對(duì)信用業(yè)務(wù)的監(jiān)管也不太到位，消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制也不健全，這些不利因素都使得互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨信用危機(jī)。

4.3 法律法規(guī)、政策風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融模式，法律法規(guī)及政策制定上還存在很大的漏洞。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)性，使得不法分子可能會(huì)打法律法規(guī)上的擦邊球，利用互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)這種跨界組合鉆法律的空子，給中國金融業(yè)帶來不小的損失。特別是以互聯(lián)網(wǎng)作為“外衣”的傳統(tǒng)金融異化業(yè)務(wù)受到的政策、法律以及金融風(fēng)險(xiǎn)將更為凸顯。[5]

4.4 資金鏈流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)資金流向的監(jiān)管力不足，導(dǎo)致民間資金極易通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流向房地產(chǎn)以及高污染、高能耗和產(chǎn)能過剩的“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)，對(duì)國家宏觀調(diào)控政策起到消極作用。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展意見與建議

5.1 鼓勵(lì)、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

對(duì)于新興的諸如第三方支付、網(wǎng)上銀行、P2P信貸等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，我們應(yīng)該秉承著開放、包容、可持續(xù)的心態(tài)對(duì)待其產(chǎn)生與發(fā)展，積極鼓勵(lì)、支持其演化與發(fā)展進(jìn)程與風(fēng)險(xiǎn)防范并舉，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地彌補(bǔ)當(dāng)前金融體系的不足之處，成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

5.2 互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)立足于保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)信息安全上

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要受眾群體是廣大消費(fèi)者，因此，保護(hù)消費(fèi)者消費(fèi)安全及互聯(lián)網(wǎng)信息安全顯得尤為重要。由于消費(fèi)者群體覆蓋的領(lǐng)域非常廣泛，因此在監(jiān)管難度上可能會(huì)有些大，但是務(wù)必要做好信息安全保護(hù)工作。

5.3 建立健全社會(huì)信用體系

建立健全社會(huì)信用體系能更好地保證信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序[6]，保障消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)信息安全。要盡快建設(shè)全社會(huì)范圍內(nèi)的信用管理體系，將個(gè)人、團(tuán)體在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)產(chǎn)生的信用信息與居民個(gè)人或團(tuán)體的信用掛鉤，作為日后對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)。此外，還要利用各種渠道向社會(huì)宣傳信用評(píng)價(jià)制度，更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部的良性競爭。

5.4 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測與控制

實(shí)行鼓勵(lì)與防范并存的監(jiān)管原則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向進(jìn)行適度引導(dǎo)與控制。注意風(fēng)險(xiǎn)控制，一旦發(fā)現(xiàn)威脅到消費(fèi)者、企業(yè)等使用群體利益的風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)叫停相關(guān)服務(wù)并問責(zé)相關(guān)單位、個(gè)人。

5.5 建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系

我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍處在起步階段，并未形成健全的法律體系，因此要加快現(xiàn)有金融法律法規(guī)的修訂，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。加強(qiáng)對(duì)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)銀行、眾籌融資等金融活動(dòng)的監(jiān)管。[7]

6 結(jié) 論

在現(xiàn)今中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，要想發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)金融，就要努力引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能上的缺失?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融在潛移默化地改變著我們的消費(fèi)方式和支付、理財(cái)習(xí)慣，是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢。

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[7]魏鵬.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管[J].金融論壇，2014（7）.