李慧妍 李怡蕙 范雅嬌 樊華晴 劉書銘

摘要：近些年我國(guó)金融業(yè)出現(xiàn)較大變化，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象不斷加深，形成了諸多龐大的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)集團(tuán)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融處出現(xiàn)，形成很多新的金融業(yè)態(tài)，也催生互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭。新形勢(shì)下我國(guó)政府重組銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)形成銀保監(jiān)會(huì)，逐步向著統(tǒng)一監(jiān)管方向邁進(jìn)，強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中中國(guó)人民銀行的職責(zé)。文中分析我國(guó)金融普惠金融體制的現(xiàn)狀，以此為基礎(chǔ)探討普惠金融過程存在的問題，并結(jié)合行業(yè)實(shí)際情況給出具體解決措施，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)金融體制改革。

關(guān)鍵詞：普惠金融;消費(fèi)者權(quán)益;審慎管理

一、我國(guó)普惠金融體制現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭處于快速發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢(shì)在于雙方可以在任何時(shí)間、任何空間進(jìn)行交易，即是說，只要有網(wǎng)，就可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易。這相較于傳統(tǒng)的需要雙方提前聯(lián)系，在安排具體的交易時(shí)間、具體的交易地點(diǎn)、在對(duì)交易方式進(jìn)行反復(fù)確認(rèn)的復(fù)雜的傳統(tǒng)金融交易優(yōu)勢(shì)明顯，直接顛覆了傳統(tǒng)的金融支付方式。如，支付寶與財(cái)付通已經(jīng)為客戶開通收付款服務(wù)項(xiàng)目，余額寶提供理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等方面的服務(wù)，傳統(tǒng)金融的部分業(yè)務(wù)已經(jīng)被分流。

（二）金融市場(chǎng)進(jìn)一步開放提出挑戰(zhàn)

金融全球化背景下，很多發(fā)展中國(guó)家新型經(jīng)濟(jì)體不斷推動(dòng)金融改革，以求得資本投資，最常見的就是放松外資入境管制或推動(dòng)資本自由流動(dòng)。這一背景下我國(guó)也順應(yīng)時(shí)代潮流，放寬了針對(duì)外資進(jìn)入金融領(lǐng)域的限制。由于國(guó)際資本在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下可以自由流動(dòng)，各個(gè)國(guó)家因經(jīng)濟(jì)聯(lián)系所導(dǎo)致的金融市場(chǎng)相互依賴性也不斷增強(qiáng)，各種金融風(fēng)險(xiǎn)可以在地區(qū)與地區(qū)，國(guó)家與國(guó)家之間傳遞。一個(gè)國(guó)家金融危機(jī)可能引發(fā)連鎖反應(yīng)和多米諾骨牌效應(yīng)。

二、我國(guó)普惠金融體制存在問題

（一）中央銀行的監(jiān)管權(quán)力不足

我國(guó)從2003年確立了“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管模式，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)從中國(guó)人民銀行分離之后，中國(guó)人民銀行主要履行了貨幣政策和匯率政策等職能，而普惠金融權(quán)力有限。雖然《中國(guó)人民銀行法》規(guī)定了中國(guó)人民銀行“防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定”的職權(quán)，然而在具體實(shí)踐操作中，中國(guó)人民銀行沒有相應(yīng)的行政執(zhí)法權(quán)力，維護(hù)金融穩(wěn)定也是通過貨幣政策和匯率政策實(shí)現(xiàn)。我國(guó)中央人民銀行銀行監(jiān)管權(quán)力被分離之后，人民銀行在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定職責(zé)方面，所依靠的資源、政策和手段大大減小。中國(guó)人民銀行監(jiān)管地位和權(quán)威相比較與世界上其他國(guó)家中央銀行顯得很弱小。

（二）分業(yè)普惠金融體制的問題

中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展需要金融創(chuàng)新，需要發(fā)展金融衍生品市場(chǎng)。普惠金融有效性的標(biāo)準(zhǔn)只要就是能否有利于金融創(chuàng)新。在分業(yè)監(jiān)管體制下，各主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了自身政績(jī)考量，減少監(jiān)管壓力，往往對(duì)于不屬于本行業(yè)的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)采取抵制措施，從而不利于金融創(chuàng)新活動(dòng)的開展。

三、我國(guó)普惠金融體制問題解決措施

（一）明確普惠金融體制改革重點(diǎn)

傳統(tǒng)普惠金融強(qiáng)調(diào)的是指標(biāo)管理、窗口指導(dǎo)、政策干預(yù)等方面。雖然強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，但是由于目前體制受限，信息獲取能力不足，所以仍然是靜態(tài)化目標(biāo)管理。然而這種傳統(tǒng)監(jiān)管手段在金融新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展的今天顯得捉襟見肘。必須建立以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及信息化為基礎(chǔ)的現(xiàn)代普惠金融手段。

普惠金融機(jī)構(gòu)改革主要目的是為了提高監(jiān)管能力，而不是為了復(fù)制和趕超其他發(fā)達(dá)國(guó)家的普惠金融模式。普惠金融機(jī)構(gòu)改革也不應(yīng)該理解為，簡(jiǎn)單地拆分或合并普惠金融機(jī)構(gòu)就可以提高監(jiān)管效率和水平。普惠金融機(jī)構(gòu)改革也不能理解為機(jī)構(gòu)的疊床架屋，政出多頭。普惠金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單，普惠金融效率越高。普惠金融機(jī)構(gòu)越復(fù)雜，越容易出現(xiàn)監(jiān)管套利等問題。

（二）建設(shè)維護(hù)金融消費(fèi)者的監(jiān)管體系

由于我國(guó)特殊的歷史背景和國(guó)情原因，整個(gè)金融體系更多地為國(guó)有企業(yè)服務(wù)。國(guó)家立法更傾向于保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益，然而對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益不太重視。我國(guó)將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益納入普惠金融目標(biāo)體系，進(jìn)一步推進(jìn)保護(hù)金融消費(fèi)者立法工作。推動(dòng)建立保護(hù)金融消費(fèi)者的制度體系，加大保護(hù)金融消費(fèi)者工作的人力、物力和財(cái)力投入。加快構(gòu)建金融消費(fèi)者保護(hù)的統(tǒng)一專門機(jī)構(gòu)，可以參考國(guó)外設(shè)立金融服務(wù)監(jiān)管局。金融服務(wù)監(jiān)管局在各省及副省級(jí)城市建立分支機(jī)構(gòu)，可以考慮重要的經(jīng)濟(jì)金融大市設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。

（三）完善地方普惠金融與自律的制度

普惠金融僅僅靠政府手段是不足以解決所有問題，必須充分發(fā)揮公司組織作用和行業(yè)組織的作用套公司內(nèi)部控制制度我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，逐步形成了自己一隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化和金融業(yè)務(wù)國(guó)際化程度的進(jìn)一步提高，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)一步健全和完善公司內(nèi)部控制制度。第一，設(shè)立內(nèi)部監(jiān)察稽核機(jī)構(gòu)，保障監(jiān)察稽核隊(duì)伍建設(shè)。第二，制定并完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度和評(píng)價(jià)體系。第三，夯實(shí)并改善內(nèi)部控制硬軟件設(shè)施，建立高效的金融管理信息體系。政府財(cái)務(wù)部門和各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)加大基礎(chǔ)建設(shè)資金的投入。由政府牽頭鼓勵(lì)，各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)并主動(dòng)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的建設(shè)，并加強(qiáng)員工的能力提高，保證從業(yè)人員擁有扎實(shí)的金融知識(shí)與業(yè)務(wù)辦理的能力，并建立獎(jiǎng)勵(lì)制度提高從業(yè)人員的工作積極性，借此在一定程度上彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)短缺的問題。

結(jié)論

我國(guó)經(jīng)濟(jì)目前進(jìn)入新常態(tài)，未來我們需要跳出中等收入陷阱，進(jìn)入高收入國(guó)家行列，在這個(gè)過程中我們需要防范經(jīng)濟(jì)下滑，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，重點(diǎn)在于治理金融風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融是該任務(wù)的重中之重。金融的發(fā)展己經(jīng)逐步與實(shí)體經(jīng)濟(jì)密切融合。各個(gè)金融市場(chǎng)又相互融合，相互制約，國(guó)內(nèi)金融由分業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。金融風(fēng)險(xiǎn)治理是系統(tǒng)性工程，即需要防范重點(diǎn)，抓住牛鼻子，又需要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

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