摘要：新世紀(jì)后，我國(guó)的金融行業(yè)得到了快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融因此誕生，并成為優(yōu)化我國(guó)金融服務(wù)的關(guān)鍵。基于此情，文章將以商業(yè)銀行為例，試析其網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，其目的旨在為我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供些許參考建議，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的整體發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融;商業(yè)銀行;產(chǎn)品創(chuàng)新

引言

網(wǎng)絡(luò)金融的崛起并非偶然，而是時(shí)代發(fā)展的必然，它的出現(xiàn)，為我國(guó)的金融服務(wù)體系，注入了新的血液，成為優(yōu)化金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在。然而，就目前情況而言，我國(guó)的一些商業(yè)銀行雖然一直注重網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，但卻因受諸多因素限制，使其功能難以全面發(fā)揮，無(wú)法服務(wù)于社會(huì)大眾，故如何解決這一問(wèn)題，將值得我們深思。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

1、貸款業(yè)務(wù)方面

傳統(tǒng)銀行（包括商業(yè)銀行）在辦理貸款業(yè)務(wù)方面，不僅周期長(zhǎng)，且流程繁瑣，門(mén)檻相對(duì)較高，而依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融貸款業(yè)務(wù)則可以改變這一點(diǎn)。其憑借強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)需求用戶進(jìn)行大數(shù)據(jù)摸底，掌握其基本情況，在符合申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的前提下，會(huì)迅速發(fā)放款項(xiàng)，滿足用戶需求。這種模式為我國(guó)的中小微企業(yè)發(fā)展，提供了極大的資金支持。

2、支付業(yè)務(wù)方面

網(wǎng)絡(luò)金融的線上支付業(yè)務(wù)，為我國(guó)的金融行業(yè)發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，與傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)模式相比，商業(yè)銀行所提供的線上支付業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者的線上、線下支付提供了極大的便利，如個(gè)人購(gòu)物、水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等，都可通過(guò)手機(jī)完成，進(jìn)而推進(jìn)了無(wú)紙幣時(shí)代的來(lái)臨，與傳統(tǒng)的網(wǎng)銀支付需要電腦設(shè)備相比，更為便利，更受大眾歡迎。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面

理財(cái)業(yè)務(wù)在最近幾年頗為盛行，尤其是一些小資個(gè)人，為了實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值，紛紛選擇將手里的資金投入到理財(cái)公司進(jìn)行理財(cái)，進(jìn)而獲取到一定的經(jīng)濟(jì)收益。傳統(tǒng)的銀行理財(cái)模式，需要本人出具相關(guān)證明，并經(jīng)過(guò)一系列的流程后，才能購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)投資，而在當(dāng)前，一些商業(yè)銀行紛紛采用線上理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)模式，并且會(huì)設(shè)置專線為顧客解答相關(guān)問(wèn)題，進(jìn)而讓顧客了解相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)線上購(gòu)買(mǎi)，簡(jiǎn)單的流程、便捷的操作，受到了大眾的好評(píng)，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)生了極大的沖擊。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，國(guó)民的經(jīng)濟(jì)水平有了穩(wěn)定的提升，同時(shí)，一部分小資個(gè)人，也希望以購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品等方式，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值，另外，與各行業(yè)銜接的線上功能性支付業(yè)務(wù)，也能夠?yàn)殂y行招攬更多用戶，實(shí)現(xiàn)原始客戶的積累，再有，在當(dāng)前的金融市場(chǎng)，其競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，要想在此之中占據(jù)一席之地，取得經(jīng)濟(jì)收益，就必須重視產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，只有不斷的創(chuàng)新，才能適應(yīng)市場(chǎng)的需求變化，因此，無(wú)論從用戶需求，還是銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展考慮，都應(yīng)該重視網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新建議

1、創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容，滿足消費(fèi)群體需求

其一，強(qiáng)化市場(chǎng)調(diào)研分析，充分立足網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容，解決產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題;其二，產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新，要注重產(chǎn)品的市場(chǎng)導(dǎo)入新，能夠基于不同的消費(fèi)群體，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)投放。如某商業(yè)銀行針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，制定了“農(nóng)卡通”，滿足農(nóng)村信貸及個(gè)人理財(cái)，這種精準(zhǔn)金融產(chǎn)品的投放方式，獲得了市場(chǎng)的廣泛歡迎，是金融產(chǎn)品與市場(chǎng)匹配的典型代表;其三，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，要強(qiáng)化個(gè)性服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)設(shè)，特別是在新的時(shí)代，消費(fèi)者對(duì)個(gè)性化服務(wù)需求的增長(zhǎng)，要求在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)中優(yōu)化金融服務(wù)內(nèi)容，契合消費(fèi)者的市場(chǎng)需求。

2、運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，制定大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品戰(zhàn)略

一方面，商業(yè)銀行要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，了解消費(fèi)市場(chǎng)需求，以需求促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠更好地有的放矢，實(shí)施大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品戰(zhàn)略;另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有了更高要求，云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要運(yùn)用好大數(shù)據(jù)等技術(shù)，保障網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)需求。因此，在新的時(shí)代環(huán)境之下，商業(yè)銀行要優(yōu)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境，在技術(shù)保障等層面，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品戰(zhàn)略。

3、完善網(wǎng)貸信用評(píng)級(jí)，提供優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品

為更好地推進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善網(wǎng)貸信用評(píng)級(jí)體系，在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面，滿足市場(chǎng)發(fā)展需求。一是要建立健全網(wǎng)貸信用評(píng)級(jí)，能夠更好地規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)發(fā)展;二是立足市場(chǎng)需求，在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。如某商業(yè)銀行針對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)行為及信用等級(jí)，為消費(fèi)者私人訂制理財(cái)產(chǎn)品，能夠針對(duì)消費(fèi)者的需求，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的有效匹配，這是理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力提升的關(guān)鍵所在;三是商業(yè)銀行要立足互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，能夠在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的升級(jí)中，通過(guò)線上線下金融產(chǎn)品的有益補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)多層次金融產(chǎn)品布局。因此，市場(chǎng)的巨大空間，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了有力保障，在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的布局中，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的升級(jí)融合，能夠?qū)崿F(xiàn)更好的市場(chǎng)發(fā)展效果。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行雖然是以盈利為目的的，但其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用也是不可忽視的，但是快速的市場(chǎng)變化及大眾需求，卻需要銀行自身在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，不斷努力，如大數(shù)據(jù)的運(yùn)用、金融產(chǎn)品信用評(píng)估等等，進(jìn)而使其多樣化發(fā)展，滿足不同用戶群體的基本需求，推動(dòng)其健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者姓名：嚴(yán)紅霞，出生日期：1999.11.08，性別：女，籍貫：甘肅省武威市，專業(yè)：金融學(xué)，學(xué)校：遼東學(xué)院