康曉娣

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及背景下所形成的一種創(chuàng)新型金融服務(wù)模式?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融，可以重新構(gòu)建金融服務(wù)方式，也改變了銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展途徑。互聯(lián)網(wǎng)金融支撐下，商業(yè)銀行可以基于網(wǎng)絡(luò)信息的共享和交互，更好地掌握信貸業(yè)務(wù)對(duì)象的資本安全水平以及信貸資金用途等，形成全面有效的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理渠道。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.034

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行而言，有著重要的實(shí)踐價(jià)值，銀行可以基于互聯(lián)網(wǎng)金融渠道收集到客戶的各種信息，從而準(zhǔn)確地分析出客戶的業(yè)務(wù)需求情況，為打造優(yōu)質(zhì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)提供積極有效的依據(jù)。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融，使銀行業(yè)務(wù)從規(guī)模上到范圍上都有了明顯的拓展，并基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的開放性、普及性和高效性，讓商業(yè)銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)基礎(chǔ)，來(lái)提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境，將線下金融實(shí)體業(yè)務(wù)虛擬化，并能夠使銀行業(yè)務(wù)對(duì)象在虛擬服務(wù)中獲得與線下同等的服務(wù)內(nèi)容，提高了銀行金融服務(wù)的體驗(yàn)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與實(shí)體金融形成了相互補(bǔ)充的局面，體現(xiàn)了商業(yè)銀行在服務(wù)客戶方面的重要改革[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還具有更好的社會(huì)滲透性，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和各種交易終端技術(shù)的成熟，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造了一個(gè)良好的氛圍，銀行業(yè)務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)金融媒介，也可以隨時(shí)隨地地獲得相應(yīng)的業(yè)務(wù)服務(wù)，從而有效地節(jié)約了銀行客戶的時(shí)間。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

2.1 電子商務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在電子商務(wù)方面的影響是十分深遠(yuǎn)的，電子商務(wù)是一種基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的支付和交易方式。電子商務(wù)的出現(xiàn)，帶給銀行信貸業(yè)務(wù)新的發(fā)展思路。銀行信貸業(yè)務(wù)款項(xiàng)的流轉(zhuǎn)，可以借助電子商務(wù)形式實(shí)現(xiàn)。電子商務(wù)改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展的時(shí)間和地點(diǎn)上的約束，使得銀行客戶只需要?jiǎng)觿?dòng)手指，就可以完成業(yè)務(wù)過(guò)程中的資金流動(dòng)，保證了信貸業(yè)務(wù)中資金劃轉(zhuǎn)的及時(shí)性?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的電子商務(wù)渠道，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)對(duì)象范圍也得到了明顯的拓展，地域等因素不再是限制商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙[2]。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)中，商業(yè)銀行需要具備營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)才能夠辦理各項(xiàng)具體的業(yè)務(wù)招攬、審批等，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的電子商務(wù)，讓所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都可以在網(wǎng)絡(luò)上開展，并且可以降低商業(yè)銀行的人工服務(wù)成本。商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的服務(wù)媒介上，對(duì)更多客戶完成信貸服務(wù)，不必因區(qū)域和網(wǎng)點(diǎn)等因素進(jìn)行取舍，大大提高了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)量。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)拓展方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也產(chǎn)生了較大的推動(dòng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)形式，為更多的信貸需求者提供了業(yè)務(wù)了解和辦理方面的便捷，而且互聯(lián)網(wǎng)金融具有資金審批、流轉(zhuǎn)迅速的特點(diǎn)，可以使金融信貸業(yè)務(wù)對(duì)象更快地獲得相應(yīng)的資金支持。尤其是目前國(guó)家倡導(dǎo)大力支持小微企業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展新的機(jī)遇[3]。小微企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行信貸需求申請(qǐng)?zhí)峤唬虡I(yè)銀行也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒介，更加全面地獲得小微企業(yè)的各項(xiàng)信息，如企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告、企業(yè)授信情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等，這些信息都為商業(yè)銀行科學(xué)準(zhǔn)確地進(jìn)行信貸對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)提供了有力的依據(jù)，商業(yè)銀行可以依托互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將信貸業(yè)務(wù)與銀行內(nèi)控進(jìn)行結(jié)合，從而在信貸放款、跟蹤和回款等環(huán)節(jié)中能夠有效把控風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 操作方式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響，具體表現(xiàn)在操作方式。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)主要以人工操作為主，從信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批，到信貸發(fā)放等流程，每個(gè)環(huán)節(jié)都依靠商業(yè)銀行信貸部門或者審批部門工作人員手工完成，這就會(huì)出現(xiàn)人為疏漏以及效率難以顯著提升的情況，當(dāng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)量增大時(shí)，給商業(yè)銀行內(nèi)部操作帶來(lái)較大的壓力。而基于互聯(lián)網(wǎng)金融，會(huì)改變這種困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)可以全盤通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)媒介得以完成。商業(yè)銀行通過(guò)建立專業(yè)化的管理平臺(tái)系統(tǒng)，將信貸業(yè)務(wù)納入信息系統(tǒng)的管理范疇中[4]。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，可以實(shí)現(xiàn)全面的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)化傳遞和處理，這對(duì)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)工作效率和準(zhǔn)確性的提高有著重要價(jià)值。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)影響的應(yīng)對(duì)策略

3.1 積極關(guān)注小微企業(yè)貸款

隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)資金支持方面的關(guān)注，商業(yè)銀行也要積極拓展針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)模式，通過(guò)充分地調(diào)研和分析，總結(jié)出小微企業(yè)的真正需求，從而能夠在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)上進(jìn)行不斷創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供有效的資金籌措渠道，同時(shí)也使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇得以擴(kuò)展。在支持國(guó)家大力發(fā)展小微經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行而言也是一種發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行通過(guò)積極關(guān)注小微企業(yè)貸款情況，可以實(shí)現(xiàn)多元化的信貸業(yè)務(wù)模式，增強(qiáng)自身在金融市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，可以開展對(duì)小微企業(yè)的靈活貸款業(yè)務(wù)[5]。小微企業(yè)數(shù)量較多，遍布全國(guó)各地，通過(guò)利用商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)渠道，可以及時(shí)了解商業(yè)銀行貸款政策、貸款產(chǎn)品和流程等，從而能夠幫助小微企業(yè)根據(jù)自身需求進(jìn)行貸款申請(qǐng)，這會(huì)顯著增加商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)量，拉近商業(yè)銀行與小微企業(yè)客戶之間的距離。而且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，還能夠?qū)崿F(xiàn)各種信息的共享，商業(yè)銀行可以基于這些信息，對(duì)小微企業(yè)客戶進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，從而在業(yè)務(wù)受理等方面能夠更為高效，保證商業(yè)銀行效益的獲得。

3.2 提升銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

商業(yè)銀行在現(xiàn)代金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，不僅要能夠鞏固現(xiàn)有客戶，還要積極挖掘潛在客戶，這就需要商業(yè)銀行具備良好的創(chuàng)新能力，能夠積極利用中間業(yè)務(wù)來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)產(chǎn)品和渠道，滿足更多客戶的資金需求。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，要以個(gè)性化服務(wù)角度進(jìn)行完善和優(yōu)化。個(gè)性化的服務(wù)，是一種基于對(duì)客戶深度分析基礎(chǔ)上，構(gòu)建起的能夠提高客戶體驗(yàn)效果和滿意度的服務(wù)模式[6]。商業(yè)銀行在信貸服務(wù)中，應(yīng)當(dāng)基于客戶分類和個(gè)性化服務(wù)的多重角度，從資金使用的規(guī)模、方向等來(lái)提高信貸效率，使商業(yè)銀行資金可以實(shí)現(xiàn)高效安全的流轉(zhuǎn)，也就是在吸納資金和貸出資金方面，可以保持一種穩(wěn)定的平衡性，將商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)進(jìn)行不斷提高，這對(duì)于商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展來(lái)說(shuō)是非常重要的。