王凱

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)制度發(fā)生改變，商業(yè)銀行應(yīng)該注重建設(shè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系，進(jìn)而為自身帶來新的利潤(rùn)發(fā)展。并且我國(guó)在養(yǎng)老金融上面已經(jīng)擁有相對(duì)應(yīng)的政策，基于我國(guó)是人口老齡化最多的國(guó)家，且商業(yè)銀行現(xiàn)今存在的養(yǎng)老金融相關(guān)業(yè)務(wù)在模式上存在同質(zhì)化問題，并且養(yǎng)老金融體系在發(fā)展中第一支柱的建設(shè)遠(yuǎn)超于二、三支柱，其結(jié)構(gòu)的失衡不利于養(yǎng)老金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老金融業(yè)務(wù);創(chuàng)新措施;商業(yè)銀行

現(xiàn)階段，人口老齡化的問題引起了全球經(jīng)融機(jī)構(gòu)的重視。在我國(guó)，老齡化人口逐漸增多，并且由于我國(guó)人口結(jié)構(gòu)復(fù)雜，只拓展養(yǎng)老第一支柱無法解決國(guó)家老齡化所面臨的問題，需要加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老二、三支柱的建設(shè)。對(duì)于商業(yè)銀行來說，其本身具有一定的信譽(yù)基礎(chǔ)，并且已經(jīng)積累了龐大的客戶群體，對(duì)養(yǎng)老金融的發(fā)展有很大的推進(jìn)作用，基于此，本文主要分析了商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系的創(chuàng)新措施分析。

1.養(yǎng)老金融的涵義

對(duì)于養(yǎng)老金融來說，不同國(guó)家對(duì)此有不同的看法，就國(guó)外而言，大衛(wèi)·布萊克認(rèn)為養(yǎng)老金融主要是對(duì)養(yǎng)老金資產(chǎn)進(jìn)行管理，在金融學(xué)中需要側(cè)重對(duì)投資對(duì)象的研究[1]。而國(guó)內(nèi)對(duì)此意見比較寬泛，認(rèn)為養(yǎng)老金融可以被理解為一個(gè)概念，意思是以社會(huì)老齡化的需求為基礎(chǔ)，而進(jìn)行的全部金融活動(dòng)。主要注重養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融以及養(yǎng)老服務(wù)金融這三個(gè)層次。

養(yǎng)老金金融指在制度化的背景下進(jìn)行養(yǎng)老金資產(chǎn)管理，讓資金實(shí)現(xiàn)保值增值;養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融指的是和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有關(guān)的各種金融服務(wù)，其目標(biāo)是滿足對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對(duì)投融資的各種需求，而其所具有的投資額度以及回報(bào)周期等問題還需要進(jìn)一步優(yōu)化，需要金融行業(yè)和政府的支持;最后養(yǎng)老服務(wù)金融的概念時(shí)，在非制度化背景下進(jìn)行養(yǎng)老金融投資活動(dòng)，滿足現(xiàn)今時(shí)代人們對(duì)養(yǎng)老的多元化需求：（1）養(yǎng)老財(cái)富在生命周期過程中的積累，并在生命周期內(nèi)提供養(yǎng)老金融產(chǎn)品，例如養(yǎng)老理財(cái)類產(chǎn)品、養(yǎng)老目標(biāo)基金、住房反向抵押貸款、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老信托等。（2）對(duì)不同年齡階段養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的各種形式支持。

2.基本養(yǎng)老保障制度發(fā)展現(xiàn)狀分析

最開始對(duì)于基本養(yǎng)老保障國(guó)家予以了很高的重視，并認(rèn)為如果能夠達(dá)到70%-80%的制度待遇，中國(guó)就能基本解決養(yǎng)老問題，但從實(shí)際支付結(jié)果上看，只能完成40%-50%。隨著人口老齡化速度加快，28%的繳費(fèi)率難以滿足人們對(duì)養(yǎng)老的多元化需求，導(dǎo)致現(xiàn)階段養(yǎng)老保障形成了繳費(fèi)率高、配置率低的情形[2]。

現(xiàn)階段我國(guó)養(yǎng)老金融還存在著許多問題，并且透支現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，其高繳費(fèi)率抑制了企業(yè)年金以及個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展，并且養(yǎng)老三支柱體系中，我國(guó)過于注重第一支柱的建設(shè)，導(dǎo)致補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)受到抑制，難以實(shí)現(xiàn)發(fā)展，養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)性遭到破壞。

隨著人社部等機(jī)構(gòu)先后出臺(tái)的政策，讓養(yǎng)老保障制度得到減輕，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)年金以及個(gè)人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，但以現(xiàn)在國(guó)民的基本收入水平，難以在出現(xiàn)通貨膨脹以及貨幣貶值的狀況時(shí)，可支配資金超過居民消費(fèi)水平。

3.人口老齡化背景下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

3.1 公眾對(duì)養(yǎng)老金融缺乏認(rèn)識(shí)，不具備投資意識(shí)

目前看來，國(guó)家的大多數(shù)公民都缺乏對(duì)養(yǎng)老金融的認(rèn)知，雖然和以往相比有所進(jìn)步，但相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家來講，群眾對(duì)金融基金缺乏投資意識(shí)，大部分國(guó)民更傾向于通過儲(chǔ)蓄的方式進(jìn)行財(cái)富積累，也因此，養(yǎng)老意識(shí)得不到提高，而我國(guó)目前所頒布的制度規(guī)范難以對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)監(jiān)督的作用，導(dǎo)致出現(xiàn)流失養(yǎng)老資金與非法集資的現(xiàn)象，進(jìn)而給國(guó)民的養(yǎng)老生活造成打擊，也打亂了金融市場(chǎng)的秩序。

3.2 養(yǎng)老金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)存在失衡

對(duì)于養(yǎng)老金融來說，存在著養(yǎng)老金體系，常被稱為“養(yǎng)老三支柱”，它們分別為基本養(yǎng)老金制度、企業(yè)年金、個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶?，F(xiàn)階段，大眾輿論對(duì)第三支柱以個(gè)人賬戶為基礎(chǔ)的養(yǎng)老金體系建設(shè)報(bào)以期待，但從目前來看，我國(guó)的養(yǎng)老金體系發(fā)展不夠平衡：首先我國(guó)的企業(yè)年金發(fā)展比例與經(jīng)合組織成員國(guó)較為弱勢(shì)，并從現(xiàn)階段世界中央銀行數(shù)據(jù)來看，我國(guó)也要低于CECO成員國(guó)的企業(yè)年金累計(jì)規(guī)模比例[3]。并且如果商業(yè)銀行的企業(yè)年金收益較低，會(huì)對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生影響。隨著企業(yè)年金制度開始改革，我國(guó)的企業(yè)年金得到發(fā)展，但是實(shí)際收益卻低于相同類型業(yè)務(wù)的存款收益其次，養(yǎng)老金融產(chǎn)品在發(fā)展時(shí)，過度依賴非銀行機(jī)構(gòu)，而銀行機(jī)構(gòu)對(duì)其開發(fā)規(guī)模較小。

3.3 產(chǎn)品配套服務(wù)低

根據(jù)現(xiàn)今時(shí)代的老年人特征分析，他們?nèi)狈ο嚓P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并且隨著年齡的增長(zhǎng)，接受新事物的能力開始降低，身體素質(zhì)像是視力以及記憶力都開始衰退，所以銀行需要重新定位服務(wù)環(huán)境以及服務(wù)意識(shí)，并針對(duì)老年人群提供配套的業(yè)務(wù)服務(wù)，更加便于老年人操作，并對(duì)其認(rèn)真與資金提供安全保障。

3.4 商業(yè)銀行現(xiàn)有的績(jī)效考核機(jī)制和信貸制度不利于推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

由于養(yǎng)老金融的特點(diǎn)，說明投資時(shí)它具有相當(dāng)長(zhǎng)的服務(wù)周期和經(jīng)營(yíng)周期，投資回報(bào)在短期也看不到成效，進(jìn)而出現(xiàn)成本壓力。商業(yè)銀行想要在養(yǎng)老金融方向有一定的發(fā)展，需要前期做好投資工作，只依據(jù)短期收益，難以達(dá)成期望效果，而由于一定時(shí)間的回報(bào)周期，所以銀行定期所進(jìn)行的績(jī)效考核容易與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)沖突，并且由于養(yǎng)老業(yè)務(wù)目前正處于發(fā)展初期，其規(guī)模較小，只能得到較低的投資回報(bào)率，所以在銀行的考核制度中，很多商業(yè)銀行為了投資回報(bào)，將此業(yè)務(wù)剔除，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)也因此難以發(fā)展。

3.5 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏養(yǎng)老特性

在我國(guó)，現(xiàn)階段的商業(yè)銀行已經(jīng)針對(duì)現(xiàn)有的養(yǎng)老金融開發(fā)出了一部分養(yǎng)老產(chǎn)品，但是通過實(shí)地考察可以發(fā)現(xiàn)，多數(shù)養(yǎng)老產(chǎn)品不具備養(yǎng)老特性，針對(duì)性不夠，產(chǎn)品收益只比定期存款率高一點(diǎn)，其特性具有存在期限短的特點(diǎn)，對(duì)于全生命周期來說，還存在一定距離，而保險(xiǎn)公司以及基金公司等已經(jīng)推出有針對(duì)性特點(diǎn)的養(yǎng)老產(chǎn)品，其收益遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行，也因此，商業(yè)銀行不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4.創(chuàng)新商業(yè)銀行養(yǎng)老金融的方式

針對(duì)我國(guó)人口老齡化數(shù)量加重的情勢(shì)，商業(yè)銀行要根據(jù)現(xiàn)存的養(yǎng)老金融經(jīng)驗(yàn)，并利用自身優(yōu)勢(shì)，對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與整改。

4.1 整合商業(yè)銀行內(nèi)外部資源，構(gòu)建養(yǎng)老金融綜合服務(wù)體系

為了更好的發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)自身內(nèi)部資源進(jìn)行整合，避免養(yǎng)老業(yè)務(wù)模式以及產(chǎn)品缺乏規(guī)章，過于零散的現(xiàn)象發(fā)生。針對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的不同板塊，也需要商業(yè)銀行重新進(jìn)行規(guī)劃，在企業(yè)內(nèi)部，應(yīng)該建立統(tǒng)一的研發(fā)平臺(tái)，對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，而在企業(yè)外部，可以注重養(yǎng)老品牌的建設(shè)，通過商業(yè)銀行良好的信譽(yù)度，為養(yǎng)老金融提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)業(yè)務(wù)。而在產(chǎn)品研發(fā)這方面，為客戶提供、投資管理、賬戶管理、綜合金融服務(wù)等一系列服務(wù)。對(duì)商業(yè)銀行針對(duì)養(yǎng)老金融的服務(wù)體系進(jìn)行完善，對(duì)外部資源進(jìn)行整合，并和其他銀行、企業(yè)等建立合作，達(dá)成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，對(duì)發(fā)展渠道與產(chǎn)品資源進(jìn)行整合，進(jìn)而在金融市場(chǎng)取得最大利益。

4.2 加大養(yǎng)老金融人力資源投入

作為一種新興業(yè)務(wù)，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的針對(duì)性，并由于其本身的特殊性，其業(yè)務(wù)的發(fā)展需要相應(yīng)的政策來維持，因此需要商業(yè)銀行的從業(yè)人員具備一定的專業(yè)能力以及有效的綜合素質(zhì)，也因此商業(yè)銀行需要注重銷售隊(duì)伍的創(chuàng)建于培養(yǎng)。隨著人口老齡化逐漸增大，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)在未來將有一定的市場(chǎng)，就數(shù)據(jù)分析，在居民存款利率逐漸下降的背景下，他們對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的重視程度不斷提高，商業(yè)銀行需要專業(yè)的銷售隊(duì)伍來對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開始售賣，進(jìn)而可以根據(jù)客戶需要，來為其提供針對(duì)性的養(yǎng)老業(yè)務(wù)，銀行銷售業(yè)績(jī)也能因此提高。其次，銀行應(yīng)該對(duì)其內(nèi)的客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，定期對(duì)人力資源進(jìn)行教育，提升工作人員的查詢服務(wù)和精算能力等。

4.3 注重彌補(bǔ)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)資質(zhì)短板

商業(yè)銀行應(yīng)該爭(zhēng)取得到對(duì)養(yǎng)老金融的管理資格，特別是投資管理方面，由于許多商業(yè)銀行不具備參與企業(yè)年金等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的資格，進(jìn)而導(dǎo)致銀行難以對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。

5.結(jié)束語

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住商機(jī)，發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，隨著人口老齡化逐漸成為國(guó)家發(fā)展趨勢(shì)，通過調(diào)整以往在養(yǎng)老金融發(fā)展中遇到的問題，來為群眾提供多樣化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品以及針對(duì)性的業(yè)務(wù)服務(wù)，是現(xiàn)今時(shí)代的大勢(shì)所趨。

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