孫雨彤

Abstract： the world is rapidly entering the era of digital economy， and the development of digital currency is irreversible. This development makes people's life and consumption more convenient， but it will inevitably lead to a series of problems. For example， teenagers' cognition of currency will be gradually lost， which makes teenagers' consumption concept have adverse changes. This paper aims at this problem and establishes teenagers' monetary awareness service In order to prevent and correct teenagers' wrong currency cognition， this paper proposes a systematic theoretical framework.

Key words： digital economy era; Money cognition; Persuasive design;

摘要：全世界正快速進入數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字貨幣的發(fā)展不可逆轉，這種發(fā)展讓人們生活消費更加便利的同時，不可避免的會導致一系列問題，例如青少年對貨幣的認知會逐漸缺失等問題逐漸凸顯，對青少年的成長與消費觀念的養(yǎng)成會產(chǎn)生不利的影響，本文從服務設計為理念出發(fā)，針對通過了解青少年的認知特點，關注青少年的需求，建立青少年貨幣意識服務體系理論框架，以預防和改正青少年錯誤的貨幣認知。

關鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟時代;貨幣認知;勸導式設計;

引言：在網(wǎng)絡信息化時代，數(shù)字技術與經(jīng)濟互構發(fā)展，數(shù)字支付的重要性也愈發(fā)明顯，但因青少年缺乏學習媒介和模式，導致不少青少年貨幣意識出現(xiàn)問題，因此樹立正確的貨幣意識是必須的。設計介入對于青少年貨幣意識應進行基礎教育和積極引導，應有正確教育青少年貨幣意識的服務體系，在服務體系的研究中打造專業(yè)化，標準化的服務體系引導青少年正確的消費意識。

一、本課題研究現(xiàn)狀與存在問題

無現(xiàn)金社會和數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展使人們越來越頻繁的通過數(shù)字手段開展經(jīng)濟活動，這體現(xiàn)在線下無現(xiàn)金消費和線上商品及服務購買。在數(shù)字化支付手段為公眾帶了便利的同時一些問題也逐漸質顯出來：例如網(wǎng)絡金融詐騙;網(wǎng)絡金融信息竊取等。導致公眾在數(shù)字化經(jīng)濟下呈現(xiàn)出。

特別是青少年因處于一個特殊時期，在家庭或是社會的壓力下渴望能夠宣泄情緒，網(wǎng)絡恰好能夠提供一個好的平臺，青少年因自制力較弱又缺乏合適地數(shù)字公民教育，更容易成為數(shù)字金融與網(wǎng)絡詐騙的受害者。例如互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使直播行業(yè)的走紅，因此青少年不可避免的會接觸到直播行業(yè)，他們會在觀看直播時為了自己喜歡的主播進行“打賞”，但由于他們對貨幣認識的不足經(jīng)常會出現(xiàn)“巨額打賞”的現(xiàn)象。此外青少年在各類游戲中的消費也不可小覷，他們會在游戲中購買喜愛的人物，皮膚以及工具，不少青少年因沉迷游戲隱瞞父母花費大量金錢，調查顯示今年“五一”時期，深圳市消費者委員會共收到645宗網(wǎng)絡游戲相關投訴，其中有398宗為未成年網(wǎng)絡游戲消費投訴，主要涉及未成年人網(wǎng)絡游戲充值家長不知情等問題。種種現(xiàn)象揭示了青少年貨幣意識的薄弱性，在當今時代他們缺少對現(xiàn)金支付的觀察和理解，無法適應數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展。但今天的青少年一出生便處于數(shù)字時代，才引發(fā)了一系列諸如“砸錢充值手”、“打賞主播”或者“數(shù)字詐騙”等社會問題。[1]

我認為造成其問題困境有以下幾方面原因：（1）缺乏像現(xiàn)金一樣的直接學習媒介和適應數(shù)字經(jīng)濟時代需求的理財教育模式，導致青少年在貨幣意識塑造的過程中缺乏動力，造成當代青少年貨幣意識發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的脫軌問題。（2）互聯(lián)網(wǎng)支付的快速發(fā)展使得傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付逐漸“退居二線”，一沓沓現(xiàn)金逐步被支付寶，微信支付，Apple Pay等取代[2]。但互聯(lián)網(wǎng)與移動設備的快速應用與對數(shù)字化公民教育的忽視，導致青少年在貨幣意識塑造的過程中缺少正確教化標準。（3）數(shù)字公民教育滯后與數(shù)字應用迅速普及之間的矛盾，數(shù)字支付的的快速發(fā)展阻礙了青少年對貨幣的正確認知，他們對貨幣的認知僅限于手機上單薄的數(shù)字，這就可能導致青少年在支付中的錯誤行為。

綜上所述，通過前期的調研數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，青少年缺少對其數(shù)字公民意識的塑造和數(shù)字金融知識與服務的普及，亟須系統(tǒng)性與可持續(xù)性知識服務的引導。

二、無現(xiàn)金社會特征與數(shù)字公民教育研究現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)與無現(xiàn)金社會發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國際互聯(lián)網(wǎng)絡的日益遍及，尤其是電子商務的火速成長，網(wǎng)上支付工具的價值日益突顯，已經(jīng)組成了電子商務的焦點環(huán)節(jié)。國內網(wǎng)上支付發(fā)展時間雖然并不長，但發(fā)展速度非?？?，市場需求也非常旺盛，應用范圍非常廣闊。這十幾年來互聯(lián)網(wǎng)支付的快速發(fā)展與巨大的商機證實了網(wǎng)上支付的重要性以及必要性。無論從國內或是全球消費市場來看，無現(xiàn)金社會已成為一種趨勢，但在數(shù)字革命過程中，但是我們必須清醒認識到，由于互聯(lián)網(wǎng)公司的野蠻擴張與法律法規(guī)滯后的矛盾，新的金融風險與用戶金融意識淡薄的矛盾，都使得互聯(lián)網(wǎng)支付的風險影響遠超預期。

1、數(shù)字公民與數(shù)字公民教育研究現(xiàn)狀

楊浩提出“我們生活在一個由物理空間和虛擬數(shù)字空間重疊在一起的社會，除了在傳統(tǒng)的現(xiàn)場社區(qū)擁有公民身份外，在數(shù)字社區(qū)也需增加數(shù)字公民身份。[1]”數(shù)字公民教育的展開便是數(shù)字技術嵌入社會生活的結果。但目前的數(shù)字教育片面化的把技術使用作為數(shù)字教育的核心，并沒有綜合全面的展開數(shù)字公民教育。

三、青少年貨幣意識服務體系理論框架設計

本文通過服務設計主動介入以提升青少年貨幣意識為目標，提出青少年對于貨幣與消費在數(shù)字環(huán)境中的理解需要通過教育來更新的設計理念，這是彌補傳統(tǒng)的貨幣意識教育對于數(shù)字消費內容缺失的重要途徑。并運用理論研究和調查研究相結合多學科交叉與系統(tǒng)分析法等，通過充分收集和理解青少年人群使用數(shù)字支付應用的認知特征、體驗需求、體驗質量評價的數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行線性回歸分析，總結出青少年貨幣意識服務的內容框架。并從微觀，中觀，宏觀三個層面對服務交互系統(tǒng)做了設計研究。研究框架如表1所示：

（一）微觀層面對青少年貨幣知識普及

我國未成年人對經(jīng)濟常識的掌握程度并不樂觀，即使是大學生，金融知識也依舊有欠缺，經(jīng)濟行為的理性水平也有待進一步提高。目前，中國正向經(jīng)融大國和金融強國的路線舉步前進，為增強青少年金融教養(yǎng)，資助青少年認識金融基本常識，所以提出以下對策建議：科學規(guī)劃，構建長效機制。出臺財經(jīng)常識，廣泛普及國家籌劃或地方計劃，把向青少年普及金融知識作為國民教育的重要內容，并明確金融監(jiān)管部門、教育行政部門、金融組織、院校等相關主體的職分。從中小學階段就開始對學生進行金融常識教養(yǎng)，開展金融知識啟蒙。[8]

2.青少年貨幣知識普及設計要素

青少年同時也作為消費者，在青少年貨幣知識普及上要做到：知防結合，安全第一。（1）加強互聯(lián)網(wǎng)貨幣知識教育，特別是對互聯(lián)網(wǎng)貨幣知識知之甚少的現(xiàn)狀，通過國家、社會和企業(yè)共同努力迅速改變，明確互聯(lián)網(wǎng)貨幣系統(tǒng)風險教育是金融消費者權益保護的重要內容，（2）相關部門具體負責做好宣傳教育工作，特別是要通過新聞媒體的公益廣告等途徑增加消費者的互聯(lián)網(wǎng)貨幣投資相關知識和加大風險宣傳力度，了解其風險所在。（3）在明確互聯(lián)網(wǎng)貨幣發(fā)行人和相關企業(yè)是第一風險責任人的基礎上，要求其按照消費者權益保護法的要求，充分保障消費者的知情權，確保消費者是自愿地接受互聯(lián)網(wǎng)貨幣商品的風險收益安排。（4）健全社會監(jiān)督方式，方便消費者依法維權。

（二）中觀層面對青少年貨幣教育的普及

金融素養(yǎng)是國民綜合素質的重要組成部分。面向青少年開展金融教育，增強青少年的財經(jīng)意識，有利于提升青少年綜合素質，對其今后走上社會的自立生存與成長，以及對國家未來的金融建設都有著不可低估的影響。

1.從學校層面：（1）加強師資建設。組織經(jīng)濟素質較高、具有豐富教育經(jīng)驗的金融系統(tǒng)教師對學校老師進行金融知識的再教育和再培訓，逐步由學校教師承擔起金融知識的教育職責。（2）注重實效，改進教育方式。增強與財經(jīng)、高等院校等部門的合作，編寫成系列的金融常識課本，籠罩青少年的整個發(fā)展階段。（3）積極開展金融知識普及進校園的工作，增強學生對金融知識的認識。[7]

2.從政府層面：（1）提供經(jīng)費保障。一是將金融教育支出納入財務預算，以專項預算的方法從財政支出項目中籌措專項資金用以青少年金融教育。（2）發(fā)揮中國金融教育發(fā)展基金會的指責，籌集和集聚各種社會公益性資金，專項用以全民金融教育，推動金融教育的廣泛普及與公民金融素質的提升。

3.從社區(qū)層面：共同營造培育青少年金融教養(yǎng)的社會氛圍。（1）對青少年開展循序漸進的家庭教育，指引青少年接觸金錢，了解金錢，掌握一些初步的消費知識。（2）激勵青少年理財教育與生活實踐相結合。寓經(jīng)濟知識于游戲、故事、卡通中，鼓勵學生產(chǎn)生金錢管理意識，逐步建立投資的收益與風險概念。[9]

（三）宏觀層面營造良好的貨幣環(huán)境（線上app結合線下的教育配合）

1.線下營造安全貨幣環(huán)境

家長和學校乃至社會都要對青少年的虛擬貨幣意識進行合理的控制和監(jiān)督。家長應提前構造青少年貨幣意識，對現(xiàn)金幣值有一定的認知，這樣可以使青少年提前具有較為完整準確的貨幣意識，此外對青少年而言，家長應該限制青少年貨幣消費，這樣可以有效制止各類因網(wǎng)絡消費帶來的問題;學校方面可以對青少年進行專業(yè)的貨幣教育，避免青少年因為貨幣意識不完善而造成的各種因過度不理智消費而產(chǎn)生的悲劇;社會各方面都應該對青少年貨幣意識進行積極的引導;作為青少年的主要消費平臺———游戲平臺，更應該從根本上杜絕青少年因貨幣意識不完整而引發(fā)的社會問題。

2.線上營造良好貨幣教育

線上教育能夠推動中國教育的發(fā)展，改變現(xiàn)有的教育模式，但無法完全取代面對面的教育。就線上教育之所以無法代替面對面的教育的問題，所以提出了“混合式教育模式，將線上教育與傳統(tǒng)教育有機結合，將學科梳理、聯(lián)合創(chuàng)立一個平臺，未來將打造一個移動客戶端app、線上教學與線下教學的互動式學習平臺，以彌補線上教育不能保證學習質量的缺陷，有效地把線下與線上相結合，并把課程體系打通。

最近幾年，線上教育得到了全方位的發(fā)展。我們可以上傳一些各大名校的老師或者知名企業(yè)家，對關于如何營造良好的貨幣環(huán)境，針對于青少年的一些視頻教育，以及貨幣相關的，知識與法律。然后再結合，學校或家庭中的線下教育，進行有效的互動和傳遞，一些正能量的價值觀體系。

四、青少年貨幣意識服務體系實踐應用研究

（一）服務體系

為解決青少年貨幣意識的欠缺，我們團隊建立了青少年服務體系。利用完善的服務體系彌補青少年意識的不完整，使青少年在社會中更健康的成長。我們打造的專業(yè)化、標準化的服務體系包括：1.具備良好心理素質的服務人員。充滿熱情、處變不驚、誠實可信、懂得分寸可以很好控制情緒的服務人員可以正確引導青少年。2.具備相應專業(yè)素質的服務人員，他們可以給青少年傳遞正確的知識，避免青少年進入誤區(qū)。3.制定并明確服務的標準。在不同行業(yè)、不同企業(yè)、不同區(qū)域，置頂不同的服務標準，從而做到為青少年顧客顧客提供最有針對性的服務。

同時我們將服務體系框架逐漸完善優(yōu)化以做到“立體式服務”?！傲Ⅲw式服務包括：（1）全心全意為顧客服務，敏銳的察覺顧客的需求并及時進行反饋，讓顧客感受到被重視。這種服務，堪稱全方位的“立體式服務”。（2）讓顧客在滿意之余，意識到“被服務”，或者意識到“服務的存在”，這樣青少年辨識的誤區(qū)會逐漸減小。青少年在消費的同時還能意識到服務價值的產(chǎn)生。（3）注重服務差異化。我們提高服務進行的培訓，讓產(chǎn)品質量得到提高青少年可以信任消費。

（二）實踐應用研究

為全面了解和提升我國青少年貨幣知識面和貨幣意識，研究設計“青少年貨幣意識調查問卷”，選擇安徽省蚌埠市為例，在安徽財經(jīng)大學和蚌埠二中進行調查，

在實踐過程中我們對青少年進行了問卷調查和訪談，調查青少年的貨幣意識狀況以及社會對青少年貨幣意識的影響情況。此次問卷調查以選擇題為主，主要包括青少年群體的消費方式、消費結構、消費來源、消費目的和社會對消費的影響等幾方面。

通過調查顯示青少年群體中95%的消費來源來自于父母，九成的青少年消費者消費方式為網(wǎng)絡支付，消費結構主要為娛樂消費。（對青少年應用互聯(lián)網(wǎng) 支付可能存在影響的因素有被調查者的年齡，所在家庭的環(huán)境，所生活城市的發(fā)展水平，以及對互聯(lián)網(wǎng)支付的了解程度等。）這充分顯示青少年消費者可以靈活的使用貨幣消費。但是，與之相反的是青少年對貨幣的認識嚴重欠缺，青少年消費者在進行消費的時候不會詢問父母貨幣的價值以及得到貨幣的方式。為此我們團隊針對數(shù)字支付做了實踐活動，進行了實踐研究，我們以數(shù)字貨幣安全知識為內容做出了繪本。

問卷共設計了 2 個有關貨幣風險意識的題目。第一個問題是關于銀行密碼保護的問題。在問及“誰有權利向您索要網(wǎng)上銀行登錄密碼”時，選擇“任何人都無權索要”的學生比例達到 91.4%，另有7.4%的學生選擇“警方可以索要”，1.2%的學生選擇“銀行員工可以索要”。在問及“是否在刷卡輸入密碼時，會用手遮擋住”，76.6%的學生選擇“會”;在問及“是否會使用生日或電話號碼作為密碼”時，19.1%的學生選擇“會”。第二個問題是關于信用卡的使用。在問及“是否會將卡借給別人使用”時，選擇“會”的高中生和大學生比例分別為 7.4%和4.3%;問及“是否會仔細閱讀信用卡使用手冊，了解透支期限、違約金和逾期還款利息等規(guī)定”時，選擇“會”的高中生和大學生比例分別為 59.6% 和77.8%。

經(jīng)過實踐結果得出，我們對青少年的貨幣意識引導和教育確實能對他們貨幣意識有著正確的引導，改變了錯誤的消費觀念，在實踐過程中我們通過對貨幣服務體系的使用和完善對青少年的貨幣意識進行正確引導和補足，讓青少年可以在完善的貨幣意識服務體系下得到對貨幣正確的認識以及正確的消費。此外調查顯示社會對青少年的貨幣意識有著重要的影響，社會可以通過各種方式引導青少年消費，改變青少年的貨幣意識。

五、結語

數(shù)字支付的使用方式更加隨意，匿名性高，不易受監(jiān)督和控制，青少年的貨幣意識受社會影響較大，因此在基本公共服務體系下各單位應加強誠信建設，彌補青少年不完善的貨幣意識，并讓青少年在消費中逐漸加強貨幣意識。

參考文獻：

[1]桑開明，論扭曲的青少年“網(wǎng)絡游戲支付”和 “網(wǎng)絡打賞”的亞文化

[2]王思媛，互聯(lián)網(wǎng)支付對青少年的影響研究

[3]王思媛，互聯(lián)網(wǎng)支付對青少年的影響研究

[4] 杜泳鋼 . 青少年視角看經(jīng)濟學原理 [J]. 中國高新區(qū)， 2018（05）：103.

[5] 劉雨菲 . 青少年談議生活經(jīng)濟學 [N]. 山西經(jīng)濟日報，2017- 02-21（007）.

[6] 林沐晗 . 一個青少年從經(jīng)濟學的角度分析高考移民現(xiàn)象 [J]. 教育：文摘版，2017（12）：0264.

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[9]吳麗霞.金融教育的國際經(jīng)驗與借鑒[J].長春大學學報， 2012（1）：7-13.

基金項目：

安徽省級教學研究項目：具身認知視域下培育學生民族文化認同感教學研究（2020jyxm0039）;

校級教研項目“具身認知視域下高校課程思政教學建設與路徑優(yōu)化”（ACSZJYYB202008）;