作者姓名：尹春平（1973— ），男，漢族，江西吉安人。主要研究方向：個人金融風險管理中的金融科技應用研究。

摘 要：在當前的經(jīng)濟的背景下，小微金融產(chǎn)品在市場當中的需求不斷增加。對于金融機構來說，實現(xiàn)小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新也成為了重要的發(fā)展趨勢，在這個基礎上還需要做好風險管理工作?；诖耍疚膹男∥⒔鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新概述出發(fā)，總結了國內外小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進而對小微金融業(yè)務發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新風險進行了分析并提出了相關建議。研究發(fā)現(xiàn)，小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新也是金融機構戰(zhàn)略轉型的必然要求，可以為小微企業(yè)提供個性化服務。但是在產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，在操作、產(chǎn)品本身方面還存在風險。而在風險管理的過程中，則需要建立起完善的信貸管理體制和風險評估模型，注重貸前與貸后各個階段的管理。

關鍵詞：小微金融;小微企業(yè);產(chǎn)品創(chuàng)新;風險管理

近年來，小微金融產(chǎn)品的數(shù)量更多、種類也更為多樣，只有不斷實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融機構才能在激烈的市場競爭當中脫穎而出，幫助小微企業(yè)解決融資難的問題。在其中還需要做好風險管理的工作，這不僅關系到小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成功與否，同時也關系到產(chǎn)品在市場當中的可持續(xù)發(fā)展。

一、小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新概述

（一）小微金融產(chǎn)品概念與內涵簡述

小微金融產(chǎn)品指的是專門面向小型和微型企業(yè)以及中低收入階層提供的小額度、可持續(xù)的金融產(chǎn)品及其服務。對于小微企業(yè)來說，小微金融產(chǎn)品可以解決在資金流通以及融資方面的問題;對于金融服務機構來說，小微金融產(chǎn)品則可以提高效益。這些金融機構具有較強的可持續(xù)發(fā)展性，這促進了小微金融在整個金融體系當中可以實現(xiàn)不斷地發(fā)展[2]。

（二）小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新意義

首先，小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以滿足小微企業(yè)在轉型與升級過程當中對資金的需求，通過對小微企業(yè)的特點和它們對資金需求的共性進行分析，可以有針對性地對小微金融產(chǎn)品和服務體系進行創(chuàng)新，進而為小微企業(yè)提供個性化的服務。其次，小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新也是金融機構戰(zhàn)略轉型的必然要求。在激烈的市場競爭下，金融機構要實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展就要進行戰(zhàn)略轉型，而發(fā)展小微金融業(yè)務是轉型的關鍵，這也是機構在未來發(fā)展過程當中的重要利潤增長點[3]。

（三）國內外小微金融發(fā)展概況

在國內，小微企業(yè)已經(jīng)成為了迅速崛起的重要市場，國家對小微企業(yè)的扶持力度也比較大，這給金融機構的市場選擇與金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了基礎。在城鎮(zhèn)地區(qū)，超過75%的就業(yè)機會都是由小微企業(yè)所提供的。我國“十三五”規(guī)劃提出，在發(fā)展普惠金融的同時，還需要發(fā)展更多業(yè)態(tài)的金融，通過創(chuàng)新金融的產(chǎn)品與服務，優(yōu)化微型生態(tài)來為小微企業(yè)的融資與發(fā)展提供保障。在未來，需要在下沉用戶結構的影響下，對小微金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的有效融合。

在國外，小微金融在機構性質、運行機制以及金融環(huán)境等方面與國內都存在明顯的差異，金融發(fā)展模式主要是依靠政策的支持，屬于非營利模式，具有私人銀行的性質，還有部分國家會以會員制自助小組的形式來促進小微金融產(chǎn)品的發(fā)展，同時也可以實現(xiàn)可持續(xù)化的自我經(jīng)營。這其中社區(qū)銀行在小微企業(yè)融資方面扮演者重要的角色，小微金融與互聯(lián)網(wǎng)相結合的發(fā)展空間也比較大。在未來，國外的小微金融還將向著高效率、便捷化的方向發(fā)展。

二、我國小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新

（一）國內主要商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新

1.國有商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品

中國工商銀行是最早推出小微金融產(chǎn)品的國有商業(yè)銀行之一，早在2009年就推出了網(wǎng)絡融資的業(yè)務，實現(xiàn)了傳統(tǒng)信貸業(yè)務與網(wǎng)絡融資業(yè)務之間的融合。中國建設銀行于2005年開始探索小微金融產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新能力比較強。目前所使用的小微金融模式為“信貸工廠”，結合小微企業(yè)的特點建立起了專門的經(jīng)營管理體系，小微金融產(chǎn)品的種類多樣，可以滿足不同小微企業(yè)的需求。

2.全國性股份制商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品

民生銀行的小微金融業(yè)務于2012年啟動，于2013年成立了小規(guī)?；ブ穑?jīng)過整合之后形成了服裝服飾行業(yè)、服務業(yè)以及文化產(chǎn)業(yè)這三類互助基金，同時還成立了小微企業(yè)城市商業(yè)合作社。平安銀行在小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中形成了無擔保、無抵押的特點，審批速度比較快，小微金融產(chǎn)品的額度、期限都比較靈活。中信銀行則是從2013年開始涉足小微金融產(chǎn)品，采取了“點面結合”的方式推進支行層面的改革，形成了具有特色的“批量化零售模式”。

3.典型區(qū)域性商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品

各個地區(qū)的商業(yè)銀行在小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面也取得了較快地發(fā)展，能夠與當?shù)厥袌鼋?jīng)濟發(fā)展相適應。開始向零售貸款業(yè)務擴展，在小微金融領域投入了更多的資金與人力。同時，通過資源優(yōu)化配置、利率定價調整等方式來推動了小微金融產(chǎn)品的發(fā)展，推出了“薪易貸”、“快貸”、“圓夢貸”等針對不同人群的多樣化小微金融產(chǎn)品。

（二）主要第三方信貸機構小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新

1.阿里小微金融服務集團平臺

該平臺于2013年成立，主要的小微金融產(chǎn)品涉及支付、小貸、保險以及擔保等多個領域，這可以為小微企業(yè)提供多樣化的貸款服務，同時也可以為網(wǎng)商提供工具、為消費者提供多元服務。該平臺主要的結算方式為按日計息，無需抵押，信用貸款年化利率最低可以達到18%[4]。

2.陸金所P2P業(yè)務模式

該業(yè)務于2013年開始投入運營，是由中國平安集團的陸金所網(wǎng)絡投融資平臺推出的，業(yè)務對象比較廣泛，除了東部一線城市之外，對西部的城市甚至是農(nóng)村偏遠地區(qū)的企業(yè)也可以進行放貸。統(tǒng)計顯示，60%的投資者都來自于東部一線城市，而80%的融資者則來自于西部三四線城市和偏遠農(nóng)村地區(qū)。該業(yè)務模式可以有效打破地域之間的限制，實現(xiàn)資金向著不同的方向流動。

3.保險業(yè)“政銀?！表椖?/p>

該項目于2009年由廣東省保險業(yè)所推出，實現(xiàn)了保險與信貸之間的融合，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了有利的支撐。目前，該項目已經(jīng)在多個城市和地區(qū)開展，截止到2014年6月底，累計發(fā)放的貸款超過了7.4億元，為4000家涉農(nóng)企業(yè)提供了服務。

三、小微金融業(yè)務發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新風險分析

（一）小微金融業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新風險源

第一是小微企業(yè)。這些企業(yè)本身的貸款經(jīng)營風險就比較大，抵抗行業(yè)風險的能力也比較弱，容易在信用上和操作上出現(xiàn)風險。第二是金融機構。金融機構在小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程當中產(chǎn)品多元化程度低、技術水平低、對貸款業(yè)務的管理與控制不嚴格，也會出現(xiàn)風險。統(tǒng)計顯示，金融機構機構小微金融業(yè)務的平均逾期貸款率超過了20%，不良貸款率為8%左右。下圖1為民生銀行大連分行2015年不同擔保方式下的逾期及不良貸款率統(tǒng)計圖。

（二）小微金融業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新地風險類型

首先是來自小微企業(yè)本身信用方面地風險。其次是來自操作方面地風險。對于金融機構來說，供應鏈金融是信貸業(yè)務的專業(yè)性領域，同時也是小微企業(yè)進行融資的主要渠道，這覆蓋了多項業(yè)務，可以為銀行拓展中間業(yè)務提供充足的空間。

（三）小微金融業(yè)務與產(chǎn)品創(chuàng)新風險管理框架體系

以民生銀行為例。針對小微金融業(yè)務與產(chǎn)品，民生銀行建立起了全面化、專業(yè)性、集中化以及獨立性的風險管理組織架構。在董事會層面設立了專門的風險管理委員會，主要負責對風險管理的各項政策、制度以及規(guī)劃等進行集中審議，并對風險管理工作的開展情況進行監(jiān)督，民生銀行還加強了內部控制，建立健全了專門的法律管理體系和內控體系。最后，民生銀行還建立起了完善的附屬機構，在村鎮(zhèn)地區(qū)的銀行建立起了全面化的風險管理架構，并對內部風險進行了隔離，為小微金融產(chǎn)品的創(chuàng)新創(chuàng)造了良好的條件。

（四）國內小微金融業(yè)務發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新風險管理面臨的主要問題

1.對基礎數(shù)據(jù)的質量不夠精準

小微企業(yè)的特點是信息的透明度比較高，信用缺乏，小微金融業(yè)務發(fā)展的過程當中容易出現(xiàn)企業(yè)與銀行之間信息不對稱的現(xiàn)象，這會造成“逆向選擇”和“道德風險”的問題。這導致他們無法獲取到精準的小微金融產(chǎn)品風險信息，在風險管理的過程中處于低效率的階段，主要是基于經(jīng)驗來進行分析的。

2.從業(yè)人員的素養(yǎng)有待提升

在小微金融業(yè)務發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新的過程當中所涉及到的從業(yè)人員主要包括小微客戶經(jīng)理和小微職能部門人員這兩部分。小微客戶經(jīng)理的主要工作是拓展小微金融業(yè)務，他們的專業(yè)素養(yǎng)、道德素養(yǎng)無法滿足實際要求，專業(yè)性不強，這會導致項目的整體協(xié)調性不高，容易出現(xiàn)風險事件。對于小微職能部門人員來說，為了完成工作績效考核、為了提高效率，可能會忽視重要的細節(jié)，這也會導致風險事件的發(fā)生。

3.對小微企業(yè)貸后管理的非現(xiàn)場監(jiān)測不完善

根據(jù)金融機構對小微金融信貸業(yè)務存續(xù)期管理的要求，客戶經(jīng)理在完成貸款的發(fā)放之后，需要按季度進行現(xiàn)場監(jiān)測，要了解對公結算賬戶的交易收入、小微企業(yè)的庫存產(chǎn)品和經(jīng)營銷售情況，并對企業(yè)各種費用繳納的經(jīng)費進行檢查。除此之外，還要對小微金融業(yè)務所涉及到的房地產(chǎn)抵押物進行走訪與勘察。但是很多金融機構的經(jīng)理人員都并沒有做好非現(xiàn)場監(jiān)測工作，貸后檢查流于形式。在小微金融產(chǎn)品向著多元化方向發(fā)展的背景下，對小微企業(yè)貸后管理工作進行現(xiàn)場檢查的時候使用常規(guī)的手段難以發(fā)現(xiàn)風險。這是由于小微企業(yè)具有復雜性與隱蔽性的特征，在金融機構沒有建立起完善的信用風險監(jiān)測中心、非現(xiàn)場檢測工作不到位的情況下，就會增加小微金融業(yè)務發(fā)展地風險。

四、小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風險管理建議

（一）處理好產(chǎn)品創(chuàng)新與風險控制的關系

對于金融機構來說，產(chǎn)品創(chuàng)新是一把雙刃劍，它可以帶來收益，同時也會帶來潛在地風險與損失。因此，在小微金融產(chǎn)品的過程中，要做好風險管理工作，能夠充分地把握產(chǎn)品創(chuàng)新與風險控制之間的關系。產(chǎn)品創(chuàng)新本身就是一個充滿風險的事項，它打破了固有地風險平衡。因此在風險管理的過程中需要對失去的平衡進行重新監(jiān)測和計量，在對風險可行性進行研究的基礎上給出相應地風險對價，使之重歸于風險與收益相平衡的狀態(tài)[5]。

（二）小微金融業(yè)務發(fā)展產(chǎn)品創(chuàng)新建議

在小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，金融機構需要堅持實用性的原則，能夠在市場導向的基礎上加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，做好對客戶需求的分析，針對不同的行業(yè)和不同類型的小微企業(yè)打造個性化的金融服務產(chǎn)品。對于初期的企業(yè)，要對信貸額度進行控制，避免小微企業(yè)將信貸資金變成投資的主體資金，同時還要對企業(yè)進行監(jiān)控，如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營狀況良好的話要及時督促其還貸。對于成熟期的小微企業(yè)，則可以選擇成長速度快、業(yè)績優(yōu)良的企業(yè)作為對象，從多個方面來幫助他們合理的融資需求。對于衰退期的小微企業(yè)，則要盡量壓縮貸款的空間，減少中長期貸款業(yè)務。

（三）小微金融業(yè)務發(fā)展及產(chǎn)品創(chuàng)新風險防控建議

1.強化基礎數(shù)據(jù)的校驗與提取

首先，金融機構可以運用互聯(lián)網(wǎng)技術來獲取基礎數(shù)據(jù)，除了獲取傳統(tǒng)銀行數(shù)據(jù)庫當中的結構化數(shù)據(jù)之外，還可以獲得語音、圖片以及視頻等非結構化數(shù)據(jù)。其次，還要依托于數(shù)據(jù)平臺來實現(xiàn)數(shù)據(jù)和信息的標準化，按照相應的標準代碼來實現(xiàn)行業(yè)間數(shù)據(jù)與信息的流通與校驗。最后，還要對基礎數(shù)據(jù)進行持續(xù)試驗，利用收集到的數(shù)據(jù)對小微金融業(yè)務風險信息展開有效分析，這可以為小微金融業(yè)務地風險分析和風險評估模型的建立提供依據(jù)。

2.提高從業(yè)人員的能力與素質

在小微金融業(yè)務發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，從業(yè)人員發(fā)揮了重要的作用，要實現(xiàn)對風險的有效防控，還要提高工作人員的能力與素質，通過完善、規(guī)范化的培訓機構來提高工作人員地風險防控意識和防控能力。要定期對從業(yè)人員開展業(yè)務培訓，使銷售管理部門的員工能夠了解相應的授信政策，學習國家的相關政策，提高自身的業(yè)務水平。同時，還要鼓勵員工積極參加外部資格認證類的考試，比如FRM、CPA等。除此之外，對于小微客戶經(jīng)理人員，還要實現(xiàn)常態(tài)化的業(yè)務培訓，聘請行業(yè)內的業(yè)務精英來進行經(jīng)驗分享，從多個方面來提高員工的業(yè)務水平，做好專業(yè)知識庫的構建和交流渠道的搭建，為員工的學習創(chuàng)造便利的條件。

3.構建信貸管理體系

金融機構可以基于小微企業(yè)的特點，建立起完善的信貸管理體系，能夠滿足企業(yè)特殊的融資需求。與此同時，還要推進企業(yè)信貸標準化的工作，能夠不斷降低信貸的成本。在這個過程中，金融機構可以加強與小微企業(yè)之間的互動與交流，主動搜集與整理小微企業(yè)的客戶群及其相關資料，加強對企業(yè)各個生命周期特征的判斷與把握，能夠根據(jù)其現(xiàn)有的信貸情況，結合本地經(jīng)濟發(fā)展建立起動態(tài)的數(shù)據(jù)庫，進而對各個發(fā)展階段的小微企業(yè)實施相應的信貸政策，結合風險特征來進行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

4.建立風險評估模型

金融機構可以結合小微企業(yè)在管理、經(jīng)營、財務、信用等方面的信息建立起相應的風險評估機制，在其中對企業(yè)的盈利狀況與償債能力進行評價，進而將企業(yè)按照風險等級進行劃分，實施差別化的信貸管理機制[6]。一方面，可以對小微企業(yè)地風險評價進行量化，及時調整風險分類標準;另一方面，還可以對小微企業(yè)的信譽評價方式進行創(chuàng)新，提高企業(yè)信用的真實性。

五、結語

當前國內的商業(yè)銀行和第三方信貸機構都將小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為未來發(fā)展的重要趨勢，小微金融業(yè)務也成為了重要的收益來源。但是在小微金融業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新的過程中，在市場政策、操作以及信用等方面還存在著風險，這需要金融機構能夠有效處理產(chǎn)品創(chuàng)新與風險控制之間的關系，能夠基于市場特點和小微企業(yè)的需求來開發(fā)更多的小微金融產(chǎn)品，同時構建信貸管理體系和建立風險評估模型。

參考文獻：

[1]章曄，曾歆格，杜軒頤.農(nóng)村小微金融便利店滿足農(nóng)戶金融服務需求情況的研究——基于臺州農(nóng)村商業(yè)銀行的試點探索[J].安徽農(nóng)業(yè)科學，2017（07）：238-241+246.

[2]閆向武，程全明，韓默然.踐行普惠金融理念 助力小微企業(yè)發(fā)展——中國工商銀行山西太原高新技術開發(fā)區(qū)支行服務小微企業(yè)紀實[J].中國城市金融，2019（03）：46-49.

[3]楊兵兵.直面競爭、迎接挑戰(zhàn)、夯實基礎 打造國內科技運營安全、技術應用領先的銀行——中國光大銀行信息科技工作回顧與展望[J].中國金融電腦，2018（02）：20-22.