宋晶晶

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與科技的不斷發(fā)展，人們的生活水平有所提升，大眾參與金融活動(dòng)及金融投資的機(jī)會(huì)逐步增多。在這樣的發(fā)展背景下，銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重視客戶身份識(shí)別管理，尤其是對(duì)于反洗錢制度的完善來說，客戶身份的成功識(shí)別與管理能夠維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)還能夠保障客戶的資金安全，實(shí)現(xiàn)銀行的持續(xù)發(fā)展。然而就目前的情況來看，我國(guó)很多金融領(lǐng)域反洗錢客戶身份識(shí)別管理還存在很多問題有待解決，本文將從我國(guó)洗錢及其上游犯罪特征分析、客戶身份識(shí)別存在的難點(diǎn)以及提升客戶身份識(shí)別建議三個(gè)方面進(jìn)行相關(guān)論述，以供參考。

關(guān)鍵詞：金融領(lǐng)域;反洗錢;客戶身份識(shí)別管理;現(xiàn)狀分析

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.08.060

0 引言

客戶身份識(shí)別制度是金融領(lǐng)域中反洗錢的三大核心制度之一，對(duì)于客戶身份識(shí)別的管理情況將會(huì)直接影響客戶資金的安全，同時(shí)還會(huì)影響之后大額及可疑交易的上報(bào)以及客戶身份資料記錄的保存。從近幾年來我國(guó)很多已經(jīng)處理的貪腐案件來看，也能夠看出我國(guó)存在落實(shí)反洗錢客戶身份識(shí)別工作不理想的問題。要想保障國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的正常發(fā)展，凈化金融發(fā)展環(huán)境，相關(guān)管理部門以及機(jī)構(gòu)就應(yīng)該對(duì)客戶身份識(shí)別管理進(jìn)行深層次的研究，正視當(dāng)前存在的身份識(shí)別問題，優(yōu)化信息管理系統(tǒng)，嚴(yán)厲打擊洗錢活動(dòng)，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

1 我國(guó)洗錢及其上游犯罪特征分析

洗錢是一種犯罪行為，主要指的是人們將走私犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、賣淫犯罪以及販毒犯罪等違法獲得的收益通過合法活動(dòng)隱藏其財(cái)產(chǎn)的真實(shí)來源與存在的過程。經(jīng)過調(diào)查分析能夠知道，我國(guó)洗錢涉及的上游犯罪類型非常多，比如常見的販毒、走私、詐騙、貪污、賄賂、逃稅等。我國(guó)是一個(gè)法治國(guó)家，一直都致力于打擊違法犯罪活動(dòng)，而洗錢行為作為金融犯罪之一，其上游犯罪將會(huì)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展造成不良的影響，甚至出現(xiàn)惡性事件。隨著我國(guó)反洗錢制度的完善，相應(yīng)的金融洗錢手段也在不斷變化，其中犯罪主要的資金鏈條也變得更加隱蔽，難以找尋。通過對(duì)媒體曝光案件的了解可以看出，相關(guān)案件的數(shù)量越來越多，涉案人員也越來越多，其中的涉案金額越來越大，相對(duì)應(yīng)的受害群眾數(shù)量也越來越多，社會(huì)影響也逐漸增大。通過對(duì)大量相關(guān)案件的研究與調(diào)查能夠知道，從案件的涉案賬戶以及資金交易方面來看的話，其中涉及的銀行卡數(shù)量非常多，其中大多數(shù)都是過渡賬戶以及一次性賬戶，這些賬戶基本上與資金受益人毫無關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)很難從這些賬戶中找到兩者之間的關(guān)聯(lián)。從中能夠看出，罪犯在洗錢過程中的資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)越來越復(fù)雜，通常情況下，一筆資金需要經(jīng)過多家金融機(jī)構(gòu)以及第三方平臺(tái)進(jìn)行流轉(zhuǎn)之后，經(jīng)過多個(gè)省市的跨越之后最終才會(huì)落入到資金控制者手中。這樣通過多個(gè)不同賬戶的中轉(zhuǎn)就能夠使得資金鏈條延長(zhǎng)，該項(xiàng)資金的性質(zhì)與來源就會(huì)在這些中轉(zhuǎn)的過程中被很好的隱藏起來，加大了監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作的難度。

2 客戶身份識(shí)別存在的難點(diǎn)

2.1 認(rèn)識(shí)存在問題

就目前的情況來看，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)多重視業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)于客戶身份識(shí)別管理工作缺乏主觀能動(dòng)性，認(rèn)為反洗錢工作并不能夠?yàn)楸緳C(jī)構(gòu)增加收益，同時(shí)從某個(gè)角度來說還會(huì)導(dǎo)致一些不愿意進(jìn)行身份識(shí)別管理客戶的流失，影響本機(jī)構(gòu)的發(fā)展。除此之外，對(duì)于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)來說，多數(shù)一線業(yè)務(wù)人員承擔(dān)著客戶身份識(shí)別管理的職責(zé)，然而很多業(yè)務(wù)人員對(duì)于反洗錢以及身份識(shí)別管理工作并沒有正確的認(rèn)知，也不具備專業(yè)的管理知識(shí)，導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)人員忽視身份識(shí)別管理，甚至還會(huì)出現(xiàn)抵制現(xiàn)象，影響身份識(shí)別管理工作的進(jìn)行。

2.2 聯(lián)網(wǎng)查詢問題

當(dāng)前我國(guó)在公民身份信息數(shù)據(jù)方面仍存在一些薄弱環(huán)節(jié)，其聯(lián)網(wǎng)查詢的功能亦有待完善，在實(shí)際查詢的過程中經(jīng)常出現(xiàn)圖片無法顯示以及身份顯示異常等問題，影響正常的身份識(shí)別工作。隨著我國(guó)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)信息化的程度也在不斷提升，當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)已逐步代替了柜面業(yè)務(wù)。但是電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的過程中基本上靠的只是密匙、電子證書以及數(shù)字簽名等技術(shù)對(duì)客戶的身份進(jìn)行識(shí)別與認(rèn)證，這樣的身份識(shí)別與認(rèn)證方式已經(jīng)不能夠滿足當(dāng)前技術(shù)發(fā)展的需求了。傳統(tǒng)的認(rèn)證技術(shù)雖然能夠保護(hù)客戶的隱私并為客戶的資金安全提供保障，但同時(shí)也會(huì)為金融機(jī)構(gòu)帶來難以核查用戶身份的問題，如果該結(jié)算賬戶被不法分子利用，金融機(jī)構(gòu)是很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)相關(guān)信息的，通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的交易流水以及分戶賬情況難以獲知客戶具體的交易情況與信息。

2.3 信息核實(shí)問題

我國(guó)反洗錢法中對(duì)客戶的身份信息識(shí)別管理有著明確的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中有權(quán)利與義務(wù)要求客戶出示身份證件或者其他能夠證明身份的文件，比如身份證、駕駛證以及護(hù)照等。由于規(guī)定中證明身份信息的文件種類比較多，這樣就會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶身份的難度，容易在身份識(shí)別中出現(xiàn)差錯(cuò)，增加洗錢犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，金融機(jī)構(gòu)工作人員很難對(duì)客戶出示的身份證明文件真?zhèn)涡赃M(jìn)行辨別，由于客戶身份證明文件的類型比較多，且發(fā)證的單位也不同，如果金融機(jī)構(gòu)缺乏身份證件審核儀器就很難審核證件的真?zhèn)涡?。最后，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)客戶身份證件進(jìn)行核查時(shí)一般都會(huì)采用人臉識(shí)別技術(shù)，不僅能夠提高工作效率，同時(shí)還能夠進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力，但是從監(jiān)管情況來看，金融機(jī)構(gòu)依舊存在較多的冒名開戶案件，導(dǎo)致人工核查工作難度增加。

2.4 缺乏相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)

盡管我國(guó)反洗錢制度一直在完善，但是就目前的情況來看，我國(guó)對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分并沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)反洗錢監(jiān)管規(guī)定，不同的金融機(jī)構(gòu)擁有自主劃分客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的權(quán)利，這樣一來，很多金融機(jī)構(gòu)都能夠自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分。但在實(shí)施細(xì)則方面卻總是存在很多不夠完善的地方，不同的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于同一客戶可能劃分的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同，相應(yīng)的身份識(shí)別方式與強(qiáng)度也有所差別，這樣就會(huì)嚴(yán)重影響客戶的體驗(yàn)，造成不良的影響。

3 提升客戶身份識(shí)別建議

3.1 提升相關(guān)認(rèn)識(shí)

要想提升相關(guān)工作人員的客戶身份識(shí)別意識(shí)，首先要做的就是提升工作人員對(duì)于反洗錢以及身份識(shí)別的認(rèn)知，讓金融機(jī)構(gòu)工作人員以及管理人員意識(shí)到反洗錢工作對(duì)于金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期發(fā)展的重要意義。同時(shí)還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)客戶身份識(shí)別工作重要性的宣傳，提升工作人員的相關(guān)意識(shí)。其中最重要的就是加強(qiáng)一線工作人員的客戶身份識(shí)別能力，金融機(jī)構(gòu)可以通過加強(qiáng)日常培訓(xùn)以及考核的方式增強(qiáng)工作人員的意識(shí)。從反洗錢的角度來說，金融機(jī)構(gòu)工作人員應(yīng)該意識(shí)到反洗錢工作的社會(huì)效益，意識(shí)到其義務(wù)性，不斷完善金融機(jī)構(gòu)反洗錢客戶身份識(shí)別體系，推進(jìn)我國(guó)反洗錢制度的完善與發(fā)展。

3.2 提高核查質(zhì)量

要想提高客戶身份識(shí)別的有效性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用，將面部識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于電子銀行業(yè)務(wù)的辦理中。當(dāng)客戶在柜臺(tái)開通業(yè)務(wù)并采集人臉圖像之后，即使客戶在之后的業(yè)務(wù)辦理中采取電子銀行辦理的形式，電子銀行也應(yīng)該利用客戶的面部信息進(jìn)行對(duì)比，完成對(duì)客戶身份的二次確認(rèn)，這樣才能夠保障客戶資金的安全性，同時(shí)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的開展。除此之外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該及時(shí)對(duì)客戶的身份信息、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、交易習(xí)慣等進(jìn)行對(duì)比分析，利用智能技術(shù)對(duì)客戶資金交易的類型進(jìn)行分析處理，進(jìn)而調(diào)整客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。最后，對(duì)于那些頻繁使用電子銀行的客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)行定期回訪，并再次確認(rèn)與識(shí)別客戶的真實(shí)身份。

3.3 完善識(shí)別方式

在客戶身份信息識(shí)別方式的完善過程中，首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立綜合性信息庫(kù)。不斷加快落實(shí)各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與其他職能機(jī)構(gòu)部門的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)接，并共同建立綜合性的信息庫(kù)，能夠在同一個(gè)信息系統(tǒng)中完成對(duì)客戶身份的識(shí)別與綜合信息的查詢。其次，就是完善公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。我國(guó)公安系統(tǒng)應(yīng)該加強(qiáng)公民身份證件的管理，將其他類型的公民身份證件信息納入聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中，這樣才能夠提高聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的規(guī)范性，提高工作的效率，及時(shí)對(duì)客戶的身份信息進(jìn)行更新，防止身份識(shí)別工作出現(xiàn)問題。最后，對(duì)于那些使用智慧柜員機(jī)被系統(tǒng)提示“相似度不足”的客戶，應(yīng)該有金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)其身份信息進(jìn)行核查，如果發(fā)生了可疑交易，則應(yīng)該采取多種方式進(jìn)行調(diào)查，對(duì)客戶的信息以及交易目的進(jìn)行了解。

3.4 制定劃分標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該多加關(guān)注洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類工作，不斷增強(qiáng)工作人員的合規(guī)意識(shí)，制定出明確的風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分調(diào)查客戶的基礎(chǔ)信息，并根據(jù)其基礎(chǔ)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分，同時(shí)還應(yīng)該對(duì)客戶交易的地理特征、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查與分析。其次，金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系之前還應(yīng)該對(duì)客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)估與分類，進(jìn)而提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。除此之外，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取具有針對(duì)性的客戶身份識(shí)別管理方法，這樣才能夠提高工作的效率與準(zhǔn)確性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易，提高反洗錢工作的有效性。當(dāng)前很多銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始重視反洗錢工作，也在不斷完善客戶身份識(shí)別制度，但是卻存在很多執(zhí)行不到位的情況。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)管理人員應(yīng)該提高對(duì)于反洗錢工作的認(rèn)知，將客戶身份識(shí)別管理工作與日常業(yè)務(wù)工作結(jié)合起來，提高工作人員的使命感與責(zé)任感。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，反洗錢事業(yè)的發(fā)展對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展具有重要的意義，同時(shí)還創(chuàng)造健康良好的金融市場(chǎng)環(huán)境，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該意識(shí)到反洗錢客戶身份識(shí)別管理工作的意義，借鑒不同國(guó)家的身份識(shí)別管理經(jīng)驗(yàn)，落實(shí)身份識(shí)別管理制度，維護(hù)社會(huì)的和諧發(fā)展。

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