摘 要：商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，銀行只有不斷根據(jù)市場環(huán)境進(jìn)行自我調(diào)整，才能避免在激烈的競爭中被淘汰。隨著大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行依靠簡單的收取利息的方式已經(jīng)難以保障其業(yè)績的進(jìn)一步提升，需要利用大數(shù)據(jù)打開新的市場空間。文章聚焦商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)問題，從商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)管理的基本知識(shí)入手，深入分析大數(shù)據(jù)背景下我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)升級(jí)方面的狀況和存在的問題。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)背景;國內(nèi)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu);現(xiàn)狀優(yōu)化措施

引言

為了解決大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)存在的問題，首先，需基于大數(shù)據(jù)背景積極打造客戶數(shù)據(jù)中心，主動(dòng)向網(wǎng)絡(luò)化渠道轉(zhuǎn)變，積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。其次，要結(jié)合國內(nèi)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)特點(diǎn)采取合理的優(yōu)化策略，增加以中間業(yè)務(wù)為主的非息收入，促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，提升中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)能力，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控。最后，應(yīng)注重人才資源的挖掘與培養(yǎng)，特別是復(fù)合型人才，并建立專業(yè)銀行人才培養(yǎng)機(jī)制，以更好地滿足大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的需要。商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，需要不斷進(jìn)行創(chuàng)新，以適合現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，商業(yè)在發(fā)展的進(jìn)程中對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。

1、研究綜述

商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)影響銀行運(yùn)營的多項(xiàng)業(yè)務(wù)，國內(nèi)眾多學(xué)者也對此進(jìn)行了大量研究。廣義矩估計(jì)的研究方法，深入探究了商業(yè)銀行引力能力與商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的影響關(guān)系，同時(shí)動(dòng)性及盈利能力的影響關(guān)系，研究結(jié)果均證明商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)對這些因素產(chǎn)生了一定的影響。

目前，國內(nèi)學(xué)者將主要的研究視角集中在商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的多樣化對商業(yè)銀行各項(xiàng)因素的影響關(guān)系，并分別采用定量與定性的研究方法證明所提出觀點(diǎn)的有效性。文章采用描述性統(tǒng)計(jì)分析，定量地對比國內(nèi)外商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的差異，針對不足之處提出優(yōu)化路徑，進(jìn)而達(dá)到商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的最優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的盈利目標(biāo)。

2、商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

2.1利息收入比較

2020年，市場利率整體下行，在銀行業(yè)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大背景下，最直觀的差異在于商業(yè)銀行凈息差的收窄以及凈利差的相同程度改變，隨著大型商業(yè)銀行在這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)的大幅度下降，股份制商業(yè)銀行和農(nóng)商銀行也從2019年的高點(diǎn)持續(xù)回落，其中以城鎮(zhèn)農(nóng)商銀行降速最快。近幾年，隨著線下移動(dòng)支付平臺(tái)的迅速崛起，比如微信、云支付、支付寶等，這些移動(dòng)平臺(tái)給用戶帶來了極大的便利，不管是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的一線城市，還是二三線乃至城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，越來越多人選擇手機(jī)掃碼支付。

2013年移動(dòng)交易額達(dá)到了9.6萬億元，2014年移動(dòng)交易額增長了235.4%，數(shù)值飆升到了22.6萬億元，2015年的交易規(guī)模更是攀升到了108.2萬億元。2017年中國第三方交易綜合市場份額顯示：用戶以支付寶形式購物占總比重44.51%，騰訊金融占30.36%，銀聯(lián)商務(wù)占12.12%等，根據(jù)2018年的中國移動(dòng)支付市場份額可以看出，騰訊和支付寶兩家平分秋色，而2019年，支付寶占比約48.76%，騰訊金融占比約33.08%，銀聯(lián)商務(wù)占比約7.53%。

可以看到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付以支付寶、騰訊金融為主的支付方式正在逐漸取代傳統(tǒng)的銀行支付方式如POS機(jī)刷卡等，而中國國內(nèi)商業(yè)銀行這幾年來的凈利息收入增長率呈現(xiàn)下降趨勢，這說明移動(dòng)支付方式的出現(xiàn)確實(shí)對商業(yè)銀行相關(guān)銀行業(yè)務(wù)造成了沖擊，商業(yè)銀行需要在這種情況下找到自身的優(yōu)勢，取長補(bǔ)短，應(yīng)以順?biāo)浦壑畡萁Y(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)優(yōu)點(diǎn)，構(gòu)建出自己獨(dú)特的線上支付模式。

2.2非利息收入比較

縱觀近年來我國上市商業(yè)銀行營業(yè)收入的基本情況，現(xiàn)階段商業(yè)銀行的總體收入仍然保持上升趨勢，而在這種持續(xù)上升的收入狀態(tài)中，利息收入是商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的主要組成部分，也在商業(yè)銀行其他收入中始終發(fā)揮主要的結(jié)構(gòu)作用。與發(fā)達(dá)國家相比，非利息收入目前是國內(nèi)商業(yè)銀行的薄弱之處，在收入結(jié)構(gòu)中仍然不能占據(jù)主導(dǎo)地位，雖然在近些年的不斷發(fā)展中，非利息收入在不斷上升，但仍處于落后的狀態(tài)。

2020年銀行業(yè)積極落實(shí)各項(xiàng)減費(fèi)讓利政策，上市銀行總體手續(xù)費(fèi)及傭金收入增速放緩，結(jié)構(gòu)有所變化，銀行卡占比下降。大型商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入增速顯著下降。收入結(jié)構(gòu)保持穩(wěn)定，增長主要由代理委托業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)收入增加帶動(dòng)。股份制商業(yè)銀行2020年手續(xù)費(fèi)及傭金收入增速仍超過2019年，主要由代理委托業(yè)務(wù)收入增長拉動(dòng)。城農(nóng)商行手續(xù)費(fèi)及傭金收入增速放緩，銀行卡業(yè)務(wù)及代理委托業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度大幅下降，理財(cái)業(yè)務(wù)收入占比大幅提升。

這說明，在我國商業(yè)銀行的收入構(gòu)成中，主要的收入結(jié)構(gòu)組成仍然是利息收入和手續(xù)費(fèi)及傭金收入，這主要與我國的宏觀政策調(diào)控有關(guān)，同時(shí)我國商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的主導(dǎo)地位也造成了這一現(xiàn)象的出現(xiàn)。此外，商業(yè)銀行在國家政策法規(guī)調(diào)控下建立的利率法也導(dǎo)致了收入結(jié)構(gòu)以利息收入和手續(xù)費(fèi)及傭金收入為主。

根據(jù)財(cái)政部《關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則切實(shí)加強(qiáng)企業(yè)2020年年報(bào)工作的通知》，部分上市銀行相應(yīng)作出調(diào)整，將信用卡分期還款業(yè)務(wù)形成收入由手續(xù)費(fèi)及傭金收入調(diào)整為利息收入。調(diào)整后，各類銀行不僅銀行卡收入占比降低，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入的比例也不同程度下降。這一規(guī)定將對上市銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)劃和經(jīng)營目標(biāo)設(shè)定帶來直接影響。

3、商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化措施

大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊，商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生了極大的轉(zhuǎn)變，中國商業(yè)銀行用戶的資金來源、貸款方式及理財(cái)需求也逐步從商業(yè)銀行這一唯一途徑向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變，產(chǎn)品的多樣化造成了商業(yè)濟(jì)體制中的主導(dǎo)作用也在進(jìn)一步削弱。金融脫媒下的“支付寶”“微信支付”“京東金融”等第三方支付產(chǎn)品層出不窮，這些互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的產(chǎn)物必然對銀行界的經(jīng)營模式產(chǎn)生極大的影響。

因此必須基于大數(shù)據(jù)背景制定國內(nèi)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化的思路和策略。從大數(shù)據(jù)背景出發(fā)，國內(nèi)商業(yè)銀行要關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代各項(xiàng)前沿技術(shù)和理念的更新，自身也要積極創(chuàng)新努力開發(fā)更多結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的非利息業(yè)務(wù)和服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的沖擊是一種挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)換自身傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式是應(yīng)對大數(shù)據(jù)沖擊的最佳思路。具體路徑包括打造客戶數(shù)據(jù)中心、向網(wǎng)絡(luò)化渠道轉(zhuǎn)變、積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

3.1取長補(bǔ)短，促進(jìn)國內(nèi)外融合

取長補(bǔ)短，促進(jìn)國內(nèi)外融合是金融科技促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的有效措施，金融科技最早提出是在美國，國外在金融科技上的發(fā)展開始要早于我國，因此吸收國外先進(jìn)的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，以長補(bǔ)短，加強(qiáng)金融和科技的深度融合。金融科技是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的核心因素，加強(qiáng)金融科技不斷創(chuàng)新是保障商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。首先我們可以引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)人才，通過人才的創(chuàng)新，提供更多的創(chuàng)新發(fā)展理念，人才是金融科技創(chuàng)新的核心因素，加強(qiáng)人才引進(jìn)與管理是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的根本措施。其次，我們可以引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)軟件，自身水平的欠缺，需要我們研究創(chuàng)新型產(chǎn)品軟件，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)水平的進(jìn)一步提升。借鑒國外先進(jìn)技術(shù)的同時(shí)，也要注意取其精華，去其糟粕，洋為中用的原則，以國內(nèi)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況為依據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)本土化金融科技創(chuàng)新，國內(nèi)外結(jié)合的方式，更有利于金融和科技的進(jìn)一步融合。金融與科技的融合是金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，金融行業(yè)的發(fā)展對科技的創(chuàng)新發(fā)展起到促進(jìn)作用，必須加強(qiáng)科技的發(fā)展是金融發(fā)展的有效措施。

3.2加強(qiáng)法律監(jiān)管，促建良好發(fā)展環(huán)境

法律監(jiān)控是金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新起到基本保障作用。好的環(huán)境，需要監(jiān)管創(chuàng)造。隨著高科技的迅猛發(fā)展，AI智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的迅速擴(kuò)張，在一定程度上都推動(dòng)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，但是科技的不斷發(fā)展，也存在一定的漏洞和弊端，隨著信息技術(shù)的不斷更新和發(fā)展，信息可視化的當(dāng)今，維護(hù)客戶的信息安全就顯得尤為重要，如果發(fā)生信息泄露，不僅會(huì)對銀行的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響，同時(shí)客戶信息的流失，也會(huì)使得商業(yè)銀行的信譽(yù)度極大地降低，因此，國家和相關(guān)立法部門，要加大執(zhí)法力度，促進(jìn)監(jiān)管體系的完善，因此商業(yè)銀行在利用金融科技進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)，也應(yīng)該利用科技手段加強(qiáng)信息保護(hù)，嚴(yán)格尊重市場和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，努力維護(hù)金融領(lǐng)域的安全和穩(wěn)定。

3.3融合發(fā)展，促進(jìn)聯(lián)通

目前，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)正朝著多元化發(fā)展，如何促進(jìn)其發(fā)展又好又快的進(jìn)行，是提升銀行工作效率的重要課題之一。商業(yè)銀行想要加快自身的發(fā)展進(jìn)程，就應(yīng)該開發(fā)以客戶為主的服務(wù)模式，通過聯(lián)系客戶，加強(qiáng)和客戶的溝通與合作，加強(qiáng)金融科技在合作領(lǐng)域的應(yīng)用。目前，越來越多的商業(yè)銀行進(jìn)行了業(yè)務(wù)的開發(fā)，與購物平臺(tái)和支付平臺(tái)的融合，不僅促進(jìn)自身的發(fā)展能力，也提升了用戶體驗(yàn)，簡化了交易流程，從而進(jìn)一步的降低了運(yùn)營成本。建議商業(yè)銀行更多的與商業(yè)企業(yè)進(jìn)行互融合作，互相利用自身發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，這不僅促進(jìn)共同發(fā)展，也能使得金融領(lǐng)域能夠獲得更多的借鑒，促進(jìn)越來越多的銀行走上金融科技的創(chuàng)新之路。

4、結(jié)束語

綜上所述，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的收入結(jié)構(gòu)和盈利模式受到挑戰(zhàn)。同時(shí)，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深刻影響了商業(yè)銀行的運(yùn)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的深入已逐漸從個(gè)體生活方式的影響轉(zhuǎn)變?yōu)榕c各行業(yè)的深度融合，在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合徹底改變了客戶的儲(chǔ)蓄形式及投資和消費(fèi)渠道。

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作者簡介：

張祎，女，漢族，江蘇無錫人，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：金融管理。