楊光

摘要：近年來，我國(guó)的金融科技發(fā)展迅速，人工智能、大數(shù)據(jù)、云存儲(chǔ)、區(qū)塊鏈等許多互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)貼上了“數(shù)字化”的標(biāo)簽。金融科技的出現(xiàn)和成長(zhǎng)，成為金融創(chuàng)新的一個(gè)新動(dòng)力，大大提高了金融服務(wù)的效率，也改善了個(gè)體工商戶和小微企業(yè)融資難的狀況。然而，金融科技也存在不少問題，既有自身所面臨的一些信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，也有處于信息弱勢(shì)地位的投資者、金融消費(fèi)者因此而面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)和陷阱。金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)在傳統(tǒng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上積極改進(jìn)，轉(zhuǎn)變思路，發(fā)展新監(jiān)管技術(shù)，以便使金融科技企業(yè)更好地服務(wù)社會(huì)，保障金融消費(fèi)者利益。

關(guān)鍵詞：金融科技企業(yè);監(jiān)管;思考

引言

隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)融合不斷加深，金融科技模式應(yīng)運(yùn)而生。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)及疫情沖擊背景下，金融科技的創(chuàng)新發(fā)展為金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)的再次騰飛提供了源源不斷的新動(dòng)能。金融科技的發(fā)展與廣泛應(yīng)用推動(dòng)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的移動(dòng)化、線上化與智能化發(fā)展，并以此為基礎(chǔ)衍生出了許多新的金融業(yè)務(wù)模式與經(jīng)營(yíng)方法。但在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)賦能下，金融科技又會(huì)產(chǎn)生新的金融風(fēng)險(xiǎn)，且新型金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度與影響范圍更大，對(duì)金融科技監(jiān)管提出了更多要求。

1金融科技倫理的內(nèi)涵界定

金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，它將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等高新技術(shù)全面應(yīng)用于支付、清算、融資租賃、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面，通過影響金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式來實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)整體效率的提升。究其本質(zhì)，數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用并未改變傳統(tǒng)金融的資金中介地位，而是通過降低交易成本、減少信息不對(duì)稱和增加規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)等途徑重塑金融業(yè)格局。近年來的科技變革持續(xù)推動(dòng)新一輪金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和高科技企業(yè)共同參與、主導(dǎo)，涉及金融產(chǎn)業(yè)鏈的各環(huán)節(jié)，大幅提高了金融服務(wù)的可得性，降低了金融服務(wù)成本，優(yōu)化縮短了金融服務(wù)流程，具有“全局性”影響。有序推進(jìn)科技與金融的有機(jī)融合、助力數(shù)字金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，需要金融科技活動(dòng)參與者的通力合作。在這一進(jìn)程中，各參與主體的倫理素養(yǎng)水平是內(nèi)源性的重要影響因素。鑒于金融科技的核心是科技，為金融業(yè)務(wù)提供科技基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，因而“金融科技倫理”可理解為科技倫理問題在金融領(lǐng)域中的交互延伸，或者是在數(shù)字化視角下，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科學(xué)技術(shù)發(fā)展的傳統(tǒng)金融倫理問題的制度演進(jìn)。

2金融科技企業(yè)的問題

2.1科技加劇風(fēng)險(xiǎn)

首先運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技之后，互聯(lián)網(wǎng)容易遭受到的一些風(fēng)險(xiǎn)和攻擊，金融科技企業(yè)也容易遭受到，比如不法黑客對(duì)客戶信息的盜取和篡改、對(duì)資金的盜取和劃轉(zhuǎn)等。其次網(wǎng)絡(luò)上存在的一些不安全的信息和病毒也會(huì)成為潛在的風(fēng)險(xiǎn)，給消費(fèi)者的賬戶造成損失。對(duì)于安全系統(tǒng)的完善，需要投入的資金成本和時(shí)間成本比較大。其中也包括遭受損失后的漏洞修復(fù)和全面檢查，這些不定的成本耗費(fèi)本身也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然也存在一定的操作技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。金融科技企業(yè)與普通的金融中介相比，對(duì)技術(shù)操作和風(fēng)險(xiǎn)防范的要求更高，因此線上業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)和安全培訓(xùn)是十分必要的。

2.2企業(yè)融資管理能力不足

運(yùn)營(yíng)發(fā)展規(guī)模較小的企業(yè)普遍存在信息收集及分析不到位的情況，因此無法對(duì)投資項(xiàng)目的可行性和預(yù)期效益形成清晰明確的判斷，為后期的融資管理帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)對(duì)企業(yè)的資信造成影響，使得銀行的壞賬率提高，從而導(dǎo)致銀行普遍不愿意向中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，由此可見，企業(yè)融資管理能力不足會(huì)導(dǎo)致融資約束問題。此外，如果企業(yè)沒有聘請(qǐng)專門的審計(jì)單位開展審計(jì)核算業(yè)務(wù)，就會(huì)出現(xiàn)會(huì)計(jì)信息披露不到位情況，使得銀行無法通過企業(yè)提供的資料對(duì)實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況和資信狀況進(jìn)行調(diào)查，難以獲得較大數(shù)額的貸款。

3金融科技企業(yè)監(jiān)管的建議

3.1完善科技相關(guān)立法

由于金融科技企業(yè)所采用的技術(shù)較為新興，且更新?lián)Q代速度快，因此完備的安全防護(hù)措施不可能一蹴而就，此時(shí)數(shù)據(jù)安全的合規(guī)性就顯得尤為重要。2021年6月10日，我國(guó)的第一部保障數(shù)據(jù)安全的《數(shù)據(jù)安全法》正式出臺(tái)，并于9月1日起開始實(shí)施。《數(shù)據(jù)安全法》堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)開發(fā)利用并重，建立健全數(shù)據(jù)安全治理體系，建立數(shù)據(jù)分類分級(jí)保護(hù)制度。這對(duì)于掌握大量用戶數(shù)據(jù)的金融業(yè)的健康發(fā)展和監(jiān)管具有重要意義，有利于督促金融科技企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的進(jìn)行分類分級(jí)，提高數(shù)據(jù)傳輸和加工過程中的效率和安全性。

3.2創(chuàng)建金融科技產(chǎn)業(yè)園，采取試驗(yàn)監(jiān)管方式檢

驗(yàn)監(jiān)管體系運(yùn)行效果隨著我國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)在部分地區(qū)開展了金融科技試驗(yàn)監(jiān)管區(qū)域，即“監(jiān)管沙盒”。但目前，僅有北京、上海、重慶、深圳、杭州、蘇州、成都、廣州及雄安新區(qū)9個(gè)地區(qū)開展了“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)工作，與我國(guó)金融科技發(fā)展需求相比遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。需要政府和企業(yè)共同協(xié)作，以達(dá)到金融科技產(chǎn)業(yè)合規(guī)發(fā)展目標(biāo)。具體而言：第一，在政府層面方面，需要立足于本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，明確金融科技產(chǎn)業(yè)園定位，避免盲目跟風(fēng)發(fā)展，根據(jù)自身發(fā)展需求創(chuàng)建具有差異化和個(gè)性化的金融科技產(chǎn)業(yè)園;第二，在企業(yè)層面方面，加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)建設(shè)，處理好創(chuàng)新與監(jiān)管關(guān)系，堅(jiān)守法律紅線與底線，積極接受監(jiān)管部門監(jiān)管。

3.3發(fā)展網(wǎng)絡(luò)高新技術(shù)，培養(yǎng)金融科技人才

金融科技的安全保護(hù)措施主要包括了數(shù)據(jù)加密、訪問控制、身份識(shí)別等內(nèi)容，隨著時(shí)代的發(fā)展，這一保護(hù)層會(huì)逐漸削弱，因此需要不斷的技術(shù)升級(jí)和完善來對(duì)這層保護(hù)進(jìn)一步地加固。首先金融科技企業(yè)自身要大力加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，比如盡快將生物識(shí)別技術(shù)（包括簽名識(shí)別技術(shù)、指紋識(shí)別技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)等）投入到安全系統(tǒng)中，為客戶進(jìn)行交易的時(shí)候提供保障。要增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)防御系統(tǒng)，有效抵抗惡意攻擊、非法攻擊，并在發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全漏洞的第一時(shí)間迅速采取及時(shí)有效的措施進(jìn)行補(bǔ)救。

結(jié)束語

金融科技企業(yè)目前既存在傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)普遍都有的信用、操作等風(fēng)險(xiǎn)，又有科技所帶來的一些如信息安全風(fēng)險(xiǎn)這樣的新風(fēng)險(xiǎn)，此外，對(duì)于投資者利益的保護(hù)機(jī)制也尚未健全。這要求在金融監(jiān)管方面還需加大功夫，不能簡(jiǎn)單沿用傳統(tǒng)金融監(jiān)管的老套路，需完善和創(chuàng)新法律、技術(shù)、制度等方面，對(duì)金融科技企業(yè)這一新興金融主體給予全面有效的監(jiān)管。

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