張艷

所謂的“三位一體”主要指的是在惠普金融建立以及開發(fā)過程中，市場經(jīng)濟、政府支持以及社區(qū)輔助等三種力量進行相互連接和溝通，并且通過積極開展惠普金融模式，提升社會結(jié)構(gòu)中，低收入人群的生存能力，然而在實際操作過程中，一旦想要實現(xiàn)每個人的經(jīng)濟平衡性，必然會導(dǎo)致市場的失衡現(xiàn)象。本文首先針對普惠金融模式概論進行綜合闡述，并且結(jié)合普惠金融模式現(xiàn)狀，總結(jié)出普惠金融模式策略。

惠普金融主要發(fā)展目的是為了多角度、全方位的幫助貧困者以及低收入群體增加基礎(chǔ)經(jīng)濟生產(chǎn)力量，然而社會結(jié)構(gòu)中，低收入人群普遍具有知識水平較低、地區(qū)分散以及集中農(nóng)村等相關(guān)特點，所以，想要實現(xiàn)金融平衡，就必須結(jié)合惠普金融的發(fā)展特點，實現(xiàn)低收入人群的脫貧。

一、普惠金融模式概論

（一）發(fā)展背景

普惠金融對于我國經(jīng)濟發(fā)展來說，主要指的是在經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境以及機會平等的條件下，堅持商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展相關(guān)原則，并且以此作為經(jīng)濟建設(shè)條件基礎(chǔ)，以可以負(fù)擔(dān)的相關(guān)支出成本作為社會各個年齡階段、經(jīng)濟能力階層等相關(guān)人士，提供有效并且可行的經(jīng)濟金融服務(wù)。其中，我國大部分弱勢群體即將成為惠普金融支持以及發(fā)展的核心對象，比如：鄉(xiāng)村農(nóng)民、城鎮(zhèn)化低收入群體、身體殘疾群體以及城市低收入群體。而為了更好的發(fā)展城市基礎(chǔ)建設(shè)，政府大力宣傳以及發(fā)展惠普金融措施，已經(jīng)成為我國進入現(xiàn)代化社會主義經(jīng)濟體制，以及全面構(gòu)建小康社會的重要條件和基礎(chǔ)環(huán)境，在城市建設(shè)過程中，發(fā)展惠普金融不僅推動金融行業(yè)的平衡，并且鼓勵低收入群眾再創(chuàng)業(yè)，一定程度上推動了當(dāng)?shù)氐纳鐣?jīng)濟轉(zhuǎn)型，穩(wěn)定社會的和諧發(fā)展。2018年為了進一步發(fā)展惠普金融，國家金融與經(jīng)濟發(fā)展機構(gòu)，結(jié)合我黨官方媒體平臺、微眾銀行等相關(guān)金融機構(gòu)，共同編撰了我國惠普金融相關(guān)的文件以及報告等，并且以此作為基礎(chǔ)，先后發(fā)布中國惠普金融發(fā)展詳情報告。雖然現(xiàn)階段無論從國外還是國內(nèi)，惠普金融的發(fā)展已經(jīng)初具模型，但是在實際操作過程中，仍然出現(xiàn)許多不足之處，并且根據(jù)現(xiàn)階段全球數(shù)據(jù)收集和分析，截至到2019年為止，仍然存在著至少15萬符合標(biāo)準(zhǔn)人員，沒有接受相關(guān)的惠普金融經(jīng)濟支持。

（二）服務(wù)含義

普惠金融在社會發(fā)展中，其主要目的是為了緩解社會貧困現(xiàn)狀，最終實現(xiàn)社會結(jié)構(gòu)的基本公平，然而在此基礎(chǔ)上并不代表惠普金融是單純的具有公益性質(zhì)的活動，反之惠普金融從本質(zhì)上說并不是慈善活動，或者單純的國家救濟項目，而是為了有效的提高社會低收入人群的生存能力，因此在實際運作過程中，應(yīng)該堅持商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展，并且始終堅持經(jīng)濟市場化以及政府相關(guān)金融政策，兩者相互結(jié)合才能有效的構(gòu)建出制度健全的約束機制，以此保證社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。而在實際操作過程中，我國惠普金融項目應(yīng)該時刻保證市場原則為基礎(chǔ)，并且在具體項目開展和操作中，不僅需要滿足更多顧客群體的實際要求，也需要確保金融供給方的經(jīng)濟安全，合理收益。

二、普惠金融模式現(xiàn)狀

（一）市場經(jīng)濟機構(gòu)體系失衡

1.風(fēng)險不確定因素

在實際惠普金融項目開展過程中，一旦需要為低收入群體或者農(nóng)村種植戶提供經(jīng)濟支持以及相應(yīng)項目貸款時，所承擔(dān)經(jīng)濟風(fēng)險的銀行務(wù)必會考慮到項目整體的可行性以及風(fēng)險系數(shù)，一旦其風(fēng)險被定義為不確定時，那么此類項目則無法明確相應(yīng)的貸款系數(shù)，從而造成實際經(jīng)濟收入與銀行預(yù)期收入的經(jīng)濟偏差數(shù)值。加上現(xiàn)階段我國大部分鄉(xiāng)村從自身結(jié)構(gòu)發(fā)展中，普遍具有位置相對比較分散、地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟差異性較大以及文化產(chǎn)業(yè)整體接受程度較低等相關(guān)特點，并且農(nóng)業(yè)種植和生產(chǎn)過程中，所受到自然環(huán)境影響因素以及市場影響因素程度較為明顯，在實際生產(chǎn)時，經(jīng)濟和收益自身具備一定程度的變動性。同時對于農(nóng)民個人來說，在日常經(jīng)濟貸款流程中，可以提供的抵（質(zhì)）押的不動產(chǎn)（動產(chǎn)）數(shù)量較少，所以直接導(dǎo)致惠普金融針對農(nóng)民方向進行經(jīng)濟貸款時的收益不穩(wěn)定，并且普遍較低。

除此之外，面向農(nóng)村的惠普金融貸款項目中，其主要針對的扶持對象為農(nóng)民，由于農(nóng)民自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對比較單一，并且資產(chǎn)與資產(chǎn)之間的正方向相關(guān)聯(lián)能力較強，因此不能通過農(nóng)民自身資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)模式降低資產(chǎn)的風(fēng)險可能性。除此之外，農(nóng)業(yè)行業(yè)的整體特殊性，致使農(nóng)業(yè)在實際生產(chǎn)過程中，季節(jié)性因素對于惠普金融的影響范圍較大，一旦出現(xiàn)自然性的農(nóng)業(yè)災(zāi)害致使農(nóng)業(yè)整體減產(chǎn)，或者農(nóng)業(yè)市場經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行相關(guān)調(diào)整時，會直接造成農(nóng)業(yè)方面惠普金融的風(fēng)險增加。

2.信息不流通

對于惠普金融來說，其扶持項目主要針對低收入人群，然而我國大多數(shù)低收入人群中，普遍年齡、文化水平以及經(jīng)濟市場發(fā)展接受能力較低，因此，無法跟上社會以及市場經(jīng)濟發(fā)展的腳步，所接收到的信息也相對比較閉塞。因此惠普金融項目在實際開展過程中，無法及時了解到借貸人的經(jīng)濟風(fēng)險情況，以及實際的還款意愿，從而在項目開展流程中，同樣無法實施監(jiān)督還款人經(jīng)濟運轉(zhuǎn)情況，尤其是低收入人群或者殘疾群體，在實際貸款流程中，普遍缺少資產(chǎn)抵押，所以如果出現(xiàn)合同執(zhí)行或者契約無法有效開展時，會造成借款機構(gòu)以及銀行的經(jīng)濟損失。

（二）政府結(jié)構(gòu)體系失衡

在惠普金融實際發(fā)展過程中，由于其風(fēng)險不確定性，因此大多數(shù)銀行在進行實際操作過程中，對于惠普金融模式并不推廣，有些銀行甚至?xí)岣咂鋵徟鞒毯鸵?，致使大多?shù)低收入人群以及農(nóng)民無法有效的得到相關(guān)金融服務(wù)，為了有效的解決這一市場經(jīng)濟現(xiàn)象，需要政府作為中間連接元素進行介入式引導(dǎo)，但是政府一旦開展介入式引導(dǎo)，往往忽略市場經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)流程，或者直接管理和控制整體惠普金融經(jīng)濟體系，此種管理以及操作方式，雖然一定程度上會緩解對于農(nóng)民以及低收入人群的貸款環(huán)境，但是在實際進行項目開展過程中，政府行為無法嚴(yán)格的按照市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律進行，長期以往，由政府作為主要管理模式下的惠普金融銀行中，往往由于經(jīng)濟和服務(wù)問題選擇撤離，或者取消相應(yīng)的惠普金融業(yè)務(wù)，最終造成政府支持計劃全面停止。

（三）市場交易成本失衡

在市場經(jīng)濟發(fā)展流程中，交易的成本與交易次數(shù)呈現(xiàn)正方向比例變動，只有交易次數(shù)以及每筆交易的整體流程十分清楚，才能確保經(jīng)濟交易的成本得到有效控制，一旦惠普金融中的雙方交易次數(shù)較多，并且整體流程并不清晰時，那么交易成本一定程度上會有所提升，比如：當(dāng)惠普金融面向農(nóng)民進行貸款時，由于農(nóng)民自身經(jīng)濟存在一定的特殊性，并且農(nóng)民整體貸款的金額普遍較小，并且次數(shù)較多，且季節(jié)性十分明顯，同時農(nóng)民除了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際要求以外，農(nóng)戶對于生活方面的經(jīng)濟和支出也有一定的需求，因此小經(jīng)濟份額的惠普金融，致使貸款機構(gòu)與借款人在金額交易過程中，所產(chǎn)生的頻率極高，所以造成惠普金融機構(gòu)產(chǎn)生的相關(guān)費用也隨之提高。

三、三位一體模式下的普惠金融模式策略

（一）惠普金融市場性的實際作用

經(jīng)濟金融在實際操作過程中主要是社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)分工，以及市場交易不斷深入優(yōu)化的邏輯結(jié)果，而金融在實際發(fā)展和成長過程中，作為微觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)主體的實際參與和貢獻(xiàn)的基礎(chǔ)，金融經(jīng)濟模式的出現(xiàn)是為了滿足現(xiàn)代化市場經(jīng)濟交易的實際需要，是市場直接自我調(diào)節(jié)的重要作用。在實際經(jīng)濟發(fā)展中，通過市場不斷的開展金融交易，以此充分實現(xiàn)社會資源優(yōu)化的主要目的，并且根據(jù)此種經(jīng)濟調(diào)節(jié)方式全面推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的優(yōu)化。所以惠普金融在實際的結(jié)構(gòu)體系中，必須發(fā)揮金融經(jīng)濟市場的規(guī)律和作用，致使社會類型的相關(guān)資源可以得到良好的運用，以此推動我國社會經(jīng)濟健康、和諧的發(fā)展。

（二）惠普金融政府性的實際作用

對于農(nóng)村以及低收入人群來說，惠普金融是其經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，因此需要政府進行進行政治調(diào)整以及優(yōu)化，并且以此作為基礎(chǔ)，構(gòu)建出適合農(nóng)村以及低收入人群發(fā)展的惠普金融知識，尤其是惠普市場結(jié)構(gòu)中一旦出現(xiàn)失衡現(xiàn)象，那么就需要政府進行外部干預(yù)，但是政府在實際進行外部干預(yù)時具有一定的限制性，所以需要嚴(yán)格的把控其相關(guān)的控制力度，如果過度干預(yù)或者力度不足，那么極有可能造成金融風(fēng)險。因此惠普金融的政府性能需要適度開展政治干預(yù)。

（三）惠普金融社區(qū)性的實際作用

為了更好的實現(xiàn)惠普金融的可行性，除了需要政府的政治干預(yù)以及市場結(jié)構(gòu)的實際運作支持，還需要城市結(jié)構(gòu)中社區(qū)的輔助補充，而惠普金融的社區(qū)性主要體現(xiàn)在惠普金融經(jīng)濟在社區(qū)內(nèi)部進行周轉(zhuǎn)和實行，而相關(guān)貸款人在政府相應(yīng)扶持政策下，會選擇遵守自身的信用原則，而社區(qū)也具有一定的監(jiān)管義務(wù)，在惠普金融項目開展過程中，選擇適合的貸款人作為重點經(jīng)濟扶持對象，最終確保違反信用交易的相關(guān)不良現(xiàn)象可以有所降低。同時，利用城市社區(qū)體系可以有效的降低惠普金融在貸款過程中的經(jīng)濟風(fēng)險性，并且在此基礎(chǔ)上保證了銀行貸款信息的真實性和穩(wěn)定性，致使惠普金融項目得以順利開展，且充分的保證了項目發(fā)展質(zhì)量和效率，除此之外，惠普金融增加社會性質(zhì)可以充分發(fā)揮出社區(qū)的實際作用，減少市場失衡現(xiàn)象，同樣也可以降低因政府干預(yù)產(chǎn)生的經(jīng)濟問題，進而使整體項目得到更優(yōu)質(zhì)的發(fā)展。

三、結(jié)語

由此可見，市場經(jīng)濟在惠普金融結(jié)構(gòu)中起到了基礎(chǔ)作用，但是由于惠普金融自身的發(fā)展特點以及結(jié)構(gòu)特性，極易產(chǎn)生市場和經(jīng)濟的失衡問題，在理論上，市場經(jīng)濟的失衡問題可以利用法律進行限制和制約，但是在實際經(jīng)濟發(fā)展過程中，不能僅僅依靠市場和政府，還需要結(jié)合社區(qū)進行三者結(jié)合。

（作者單位：湖南省常德市安鄉(xiāng)縣財政局）