李明 遼寧東港農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

隨著農(nóng)村經(jīng)濟體制改革步伐的不斷加快，農(nóng)村的金融機構(gòu)改革也隨之穩(wěn)步進行，農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融市場的重要組成部分，對整個農(nóng)村金融體系具有重要的作用。然而，隨著市場經(jīng)濟的日益發(fā)展，農(nóng)村金融市場也風起云涌，各種新型的金融機構(gòu)紛紛涌入，一時間，農(nóng)村金融市場的競爭空前激烈。在這樣的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款將成為制約農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的主要阻礙，因此尋找出一條應對農(nóng)商銀行不良貸款的風險防控之路，對于農(nóng)商銀行的發(fā)展而言具有重要意義。

一、農(nóng)商銀行貸款業(yè)務的發(fā)展優(yōu)勢

（一）扎根于農(nóng)村使得農(nóng)民信任程度高

我國的農(nóng)村商業(yè)銀行長期扎根于農(nóng)村，服務于農(nóng)村，積累了大量的相關經(jīng)驗，同時農(nóng)民也在與農(nóng)商銀行的長期打交道過程中，培養(yǎng)起對于農(nóng)商銀行的信任感和親切感。相較于近年來不斷涌入農(nóng)村縣域經(jīng)濟中的外資銀行，其他商業(yè)銀行以及一些新興的金融機構(gòu)，網(wǎng)絡金融公司等。農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村的信貸業(yè)務上，具有其他銀行所不可比擬的天然優(yōu)勢。

（二）集群發(fā)展降低了農(nóng)商行的信貸風險

我國縣域經(jīng)濟在發(fā)展過程中的一個重要特征就是中小企業(yè)的集群化發(fā)展。這樣的發(fā)展模式之下，能夠使得農(nóng)村商業(yè)銀行對于當?shù)氐膶嶋H情況，企業(yè)發(fā)展狀況等有比較具體而清晰的了解，農(nóng)商銀行與縣級中小企業(yè)之間實現(xiàn)了信息的對稱了解，也就大大降低了農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風險[1]。同時，在縣域環(huán)境下，集群式的發(fā)展模式中，中小企業(yè)對于制度和環(huán)境的依賴性很高。這能夠迫使中小企業(yè)在信貸過程中，出于道德壓力而減少機會主義現(xiàn)象的發(fā)生，也就有效減小了企業(yè)的信貸風險。

二、農(nóng)商銀行不良貸款風險產(chǎn)生的原因

（一）缺乏完善的內(nèi)部控制機制

隨著農(nóng)村金融市場的競爭日益激烈。商業(yè)銀行為了擴大經(jīng)營范圍而不斷的進行營業(yè)網(wǎng)點的擴增。然而，農(nóng)商銀行內(nèi)部的管理體制卻仍然存在不完善的方面，這就會造成了農(nóng)商銀行的內(nèi)部制度支撐遠遠趕不上其發(fā)展的步伐，從而使得農(nóng)商銀行經(jīng)營過程中的不良貸款增多，進而影響到農(nóng)商銀行的健康發(fā)展。在農(nóng)商銀行的貸款業(yè)務辦理過程中，存在著過分依靠抵押擔保而不注重對客戶的信用分析等問題，造成了貸款人和銀行之間的信息不對稱，這就會使得貸款往往集中于某一行業(yè)、某一種類型、某一借貸人之中，從而使得貸款的風險相對集中[2]。在貸款業(yè)務的審核上面，內(nèi)控制度的不健全會對于貸款業(yè)務的審核造成不利影響，使得審核工作缺乏有效的依據(jù)，進而削弱了對于不良信貸的風險防控。

（二）具體操作過程缺乏規(guī)范性

完善的制度也需要規(guī)范化的操作和實行，在部分農(nóng)商銀行信貸業(yè)務的辦理過程中存在著一些流程上不規(guī)范不嚴密的地方，這就使得了信貸業(yè)務的審批檢查等環(huán)節(jié)存在著漏洞，進而極易產(chǎn)生不良信貸。對于信貸業(yè)務的風險調(diào)控涉及貸前調(diào)查、貸時審查以及貸后管理三個環(huán)節(jié)，任何其中任何一個環(huán)節(jié)的失誤都會造成不良信貸的產(chǎn)生[3]。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，工作人員如果對客戶的財務以及非財務等信用分析不夠，就會造成信貸資料的不完善，信貸調(diào)查的不充分，進而加劇了不良信貸的風險。而在貸款審批的階段，部分信貸人員不能嚴格遵守和把握信貸審批的要求，使得信貸往往集中于某一行業(yè)，某一種類，進而使得銀行的信貸業(yè)務的風險相對較為集中，容易造成不良信貸。

（三）貸款的回收力度差

信貸人員對于信貸風險認識不到位，再加之貸款回收缺乏相應的措施或者措施缺乏相應的力度，都會使得貸款的回收難度大。而在貸款人貸款余額逐年積累的情況下，又會更加加大了貸款回收的風險。精細的管理和有效的貸款回收能夠有效的降低銀行不良信貸的風險，從而提升銀行的整體效益，這對于銀行的持續(xù)健康發(fā)展都具有重要意義，必須慎重視之。

（四）農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務的風險性大

小額信貸占據(jù)了農(nóng)商銀行在農(nóng)村地區(qū)開展信貸營銷業(yè)務的半壁江山[5]。然而在農(nóng)村開展相關的信貸業(yè)務的風險系數(shù)是比較大的，具體說來有以下幾個方面。第一，農(nóng)民的收入受自然因素的影響，波動比較大，一旦遭遇天災，就會直接影響農(nóng)作物的收成，農(nóng)作物的收成受損則直接影響到農(nóng)民的收入，農(nóng)民收入無法得到保證，那么必然就會導致對于信貸的拖欠。第二，農(nóng)產(chǎn)品受市場影響大。在市場環(huán)境以及突發(fā)狀況等的影響下，再加上農(nóng)民以散戶經(jīng)營為主的經(jīng)營模式，使其對市場風險的預測和抵抗能力比較低。而產(chǎn)品一旦滯銷，同樣會使得農(nóng)民的經(jīng)濟收益受損，進而影響了其償還貸款的能力。第三，農(nóng)村的信貸機構(gòu)錯綜復雜，在農(nóng)村的信貸市場上，非法集資以及金融詐騙的身影都并不少見，這使得整個信貸市場的風險性又進一步提升。

（五）相關業(yè)務人員的綜合素質(zhì)有待提高

農(nóng)商銀行在發(fā)展過程中，部分信貸人員仍然存在著業(yè)務能力差、道德水平有待提升、服務理念欠缺等問題，這些問題不僅使得農(nóng)商銀行的整體形象大打折扣，同時也會使得其業(yè)務的發(fā)展難以形成良好的效果。例如，由于職業(yè)道德比較欠缺，將會導致以權(quán)謀私、人情放貸等現(xiàn)象的產(chǎn)生，這些人為性錯誤做法將會使得信貸風險大幅提高。

三、農(nóng)商銀行不良貸款風險防控策略

（一）加強對于內(nèi)部控制機制的建設工作

農(nóng)商銀行在未來的發(fā)展過程中，必須要轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營觀念，重視貸款工作的質(zhì)量，防止出現(xiàn)盲目的“貪大求全”現(xiàn)象，從而進一步減少信貸業(yè)務的風險性。同時要嚴格管理信貸業(yè)務，注重信貸的安全性、規(guī)范性，嚴格按照相應的制度和管理規(guī)范進行信貸業(yè)務的處理與審批工作。嚴格執(zhí)行貸前調(diào)查，貸中審查以及貸后檢查的制度。同時要加強對于審貸分離的工作，避免出現(xiàn)工作人員基于自身利益的不正當行為，進而降低信 貸業(yè)務的風險。同時，要加強內(nèi)部的崗位設置的科學性與合理性，將信貸人員、監(jiān)督人員以及審查人員進行有效的管理，使其職責明確，進一步促進信貸風險防控的規(guī)范化、制度化、科學化進行。

（二）建立健全相應的信貸風險預警機制

農(nóng)商銀行在發(fā)展中要樹立風險意識，加強對于風險管理的觀念，建立健全風險預警機制，從源頭出發(fā)將不良信貸風險扼殺于搖籃之中。有效的風險預警系統(tǒng)能夠提升農(nóng)商銀行的整體抗風險能力，建立有效的風險預警系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)對于農(nóng)商銀行貸款業(yè)務的動態(tài)管理，實時監(jiān)控。進而從源頭處控制風險的出現(xiàn)，防微杜漸，這對于農(nóng)商銀行的可持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。

（三）加強信貸監(jiān)管的標準化建設

標準化的信貸監(jiān)管體制，對于農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務發(fā)展而言是至關重要的。農(nóng)商銀行必須要嚴格遵守相應的信貸業(yè)務的政策法規(guī)以及制度規(guī)范，加強對于抵押物的評估與管理，建立和完善相應的抵押擔保手續(xù)，同時借助現(xiàn)代化的信息技術(shù)平臺，減少人為干預，進而從源頭上降低信貸業(yè)務發(fā)生的風險。標準化、規(guī)范化、科學化、信息化的信貸監(jiān)管制度，對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險防控具有重要意義。

（四）建設一支高素質(zhì)的信貸隊伍

人才是一個企業(yè)重要資源，建立一支高素質(zhì)的信貸隊伍，能夠為農(nóng)商銀行的業(yè)務發(fā)展起到巨大的推動作用。加強對于信貸人員的技能培養(yǎng)職業(yè)水平、道德意識、法律觀念以及愛崗敬業(yè)等方面的培訓，能夠大大提升信貸人員的綜合素質(zhì)。對于農(nóng)商銀行的可持續(xù)健康發(fā)展而言具有重要意義。

（五）對不良貸款及時清收

在面對不良貸款的過程中，農(nóng)商銀行應該采取積極的態(tài)度和措施，通過加強與政府部門監(jiān)管部門的溝通與聯(lián)系，以約談或者是法律訴訟等方式，對于高風險貸款、不良貸款進行清收工作，使得不良貸款得以轉(zhuǎn)化。同時在不良貸款的處理過程中也要加大對于員工的激勵和。支持力度，對于工作中表現(xiàn)突出的員工要進行表彰，使得員工的工作積極性被進一步提升。

四、小結(jié)

農(nóng)村商業(yè)銀行是我國農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，在新的時代發(fā)展之下，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展過程中，由于內(nèi)部風險管理機制不完善、具體操作不嚴格、貸款的回收措施缺乏相應的力度，同時貸款發(fā)放對象又具有較高的風險性，因此這些都導致了農(nóng)商銀行不良信貸風險的產(chǎn)生。然而農(nóng)商銀行在發(fā)展過程中，也具有長期扎根于農(nóng)村以及農(nóng)村的集約化集群經(jīng)濟發(fā)展所帶來的優(yōu)勢作用，在新的發(fā)展時期挑戰(zhàn)與機遇并存。農(nóng)商行在未來的發(fā)展過程中要轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營管理理念，提高信貸工作的質(zhì)量，同時加強對于內(nèi)部控制體系的建設工作，建立健全信貸風險預警系統(tǒng)，設置標準化的信貸監(jiān)管體制，同時加大對于信貸業(yè)務人員的培養(yǎng)，提升信貸人員的綜合素質(zhì)，對于不良貸款進行積極的清收工作。農(nóng)商銀行必須將信貸風險的防控工作放在日常工作中的重要地位，真正做到將信貸工作的每一步都落實到位，從而為農(nóng)商銀行的發(fā)展轉(zhuǎn)型打下堅實的基礎。