摘 要：商業(yè)銀行是一個風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)遇并存的機(jī)構(gòu)，若想獲得高額利潤，那么必須要承受源于各個方面的壓力以及風(fēng)險(xiǎn)。隨著時代發(fā)展與社會進(jìn)步，人們對商業(yè)銀行的發(fā)展、服務(wù)功能等各方面提出的要求越來越高，其中具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)處理能力便是最為基礎(chǔ)的一項(xiàng)要求。雖然商業(yè)銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、提高經(jīng)營水準(zhǔn)可以有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是也會造成商業(yè)銀行之間的競爭日益惡化，隱藏的問題也會逐漸顯露。在日益多變、復(fù)雜的市場環(huán)境之下，商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)健康、可持續(xù)發(fā)展的總體目標(biāo)成為目前商業(yè)銀行發(fā)展過程之中值得深思的一個問題。商業(yè)銀行開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作的過程之中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身發(fā)展情況，對銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合性考慮，通過合理化的方式消除對銀行發(fā)展產(chǎn)生制約的風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，逐步完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系，促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的總體目標(biāo)。本文在研究分析的過程之中，首先闡述了金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)實(shí)意義;其次，對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的基本內(nèi)涵以及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了深入探析;再次，從多個維度、多個層面論述了金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀;最后，結(jié)合目前商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，提出了針對性強(qiáng)、實(shí)施效果好，可以有效提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平的措施。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)控制;思路;探索

一、引言

商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)便是存款、取款，而商業(yè)銀行在發(fā)展過程中之所以存在如此多的風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于其存在較大的變動性，會受到源于各方面因素的嚴(yán)重影響，從而致使經(jīng)營發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)大大提升。銀行經(jīng)營發(fā)展過程之中，強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力是最基礎(chǔ)，也是最重要的一項(xiàng)要求。最近幾年，隨著科學(xué)技術(shù)水平的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸盛行，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在經(jīng)營發(fā)展過程之中面臨巨大壓力，諸多金融機(jī)構(gòu)均將自身業(yè)務(wù)、科技進(jìn)行有效融合，逐步擴(kuò)大用戶群體以及經(jīng)營發(fā)展規(guī)模。商業(yè)銀行為了加快推進(jìn)自身經(jīng)營發(fā)展，必須要逐步優(yōu)化、改進(jìn)自身業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，積極引進(jìn)現(xiàn)代化科技水平，把金融、科技進(jìn)行結(jié)合，加快推動自身轉(zhuǎn)型升級發(fā)展。目前，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程不斷加快，銀行企業(yè)間的競爭也變的更加激烈，歸根結(jié)底，銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制水平是決定發(fā)展能力以及核心競爭力的關(guān)鍵。商業(yè)銀行能否可以在這復(fù)雜多變的競爭環(huán)境中搶占一席發(fā)展之地與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制、實(shí)施等存在直接關(guān)聯(lián)。銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)實(shí)質(zhì)上是一個涉及內(nèi)容繁多、涵蓋范圍廣泛的系統(tǒng)，與商業(yè)銀行的各個部門均存在聯(lián)系，所以商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行的發(fā)展存在直接關(guān)聯(lián)，必須要確保風(fēng)險(xiǎn)控制工作的科學(xué)性與合理性。

二、金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)實(shí)意義

從20世紀(jì)末開始，國外諸多國家的商業(yè)銀行均由于內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)工作不理想而造成倒閉，此種狀況不但會對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重影響，甚至?xí)率拐麄€國家產(chǎn)生信任危機(jī)，若群眾不再信任商業(yè)銀行，那么必定會造成商業(yè)銀行的吸金能力大大降低，阻礙商業(yè)銀行長久發(fā)展，所以商業(yè)銀行必須要高度重視風(fēng)險(xiǎn)管控工作。隨著各大商業(yè)銀行越來越重視風(fēng)險(xiǎn)控制工作，才可以從根源上杜絕風(fēng)險(xiǎn)因素所帶來的危害，但是商業(yè)銀行在開展風(fēng)險(xiǎn)管控工作的過程之中，由于多方面因素的嚴(yán)重影響，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控工作均是由人工操作實(shí)現(xiàn)，所以產(chǎn)生了管理制度不完善、不合理以及人工操作失誤等一系列問題，由此衍生出新的風(fēng)險(xiǎn)管控問題，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行內(nèi)部控制工作質(zhì)量以及服務(wù)水平。若不能通過合理化的方式對所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行妥善處理，并制定合理、完善的控制策略，那么必定會誘發(fā)新型商業(yè)銀行經(jīng)營問題，甚至?xí)?dǎo)致商業(yè)銀行直接倒閉。所以在開展風(fēng)險(xiǎn)管控工作的過程之中，應(yīng)當(dāng)注重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作，通過合理化的方式分析銀行內(nèi)部的各項(xiàng)運(yùn)營數(shù)據(jù)，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)所帶來的影響。為了妥善解決風(fēng)險(xiǎn)因素的問題，必須要通過多種方式進(jìn)一步強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力，銀行內(nèi)部各個部門全力配合，制定完善、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利潤。通過以上分析可知，金融創(chuàng)新形勢下，風(fēng)險(xiǎn)控制在促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)定健康發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的基本內(nèi)涵以及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

1.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的基本內(nèi)涵

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行經(jīng)營發(fā)展過程之中，由于外部一系列不確定因素的嚴(yán)重影響，造成銀行收益出現(xiàn)偏差，進(jìn)而致使銀行產(chǎn)生重大損失或者額外收益的一種可能性。通過對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的定義進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，雖然從某種意義上來講，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)僅僅是商業(yè)銀行發(fā)展過程中的一種特征，但是風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)對銀行經(jīng)營所造成的影響具有兩面性，不但會導(dǎo)致銀行承受較高的損失，同樣也有可能增加銀行的經(jīng)濟(jì)收益，所以商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)存在一定的不確定性以及兩面性。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)質(zhì)就是圍繞商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展過程之中所面臨的一系列風(fēng)險(xiǎn)，制定合理化的措施對其進(jìn)行控制，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)因素所帶來的不利影響，確保銀行穩(wěn)定、健康發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)實(shí)質(zhì)上以識別風(fēng)險(xiǎn)為重要基礎(chǔ)，對銀行內(nèi)部資源進(jìn)行合理化配置，確保收益、損失處于平衡狀況，達(dá)到利潤最大化的目的。

2.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

第一，內(nèi)部管理方面的風(fēng)險(xiǎn)，在具體實(shí)踐操作的過程之中，風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由人工操作完成，若工作人員受到外部因素的影響而產(chǎn)生操作失誤，或者管理制度存在一定的缺陷，那么將極有可能誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)控制問題，造成商業(yè)銀行產(chǎn)生經(jīng)營性問題，在一些特殊情況下，甚至?xí)?dǎo)致商業(yè)銀行直接倒閉。所以內(nèi)部控制質(zhì)量以及控制水平與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控效果存在直接關(guān)聯(lián);第二，管理制度方面的風(fēng)險(xiǎn)，制度是確保商業(yè)銀行管理效果的重要保障，在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控操作過程之中，存在管理制度缺乏完善性、科學(xué)性的問題，造成管理制度層面存在較高的風(fēng)險(xiǎn);第三，信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，開展信貸業(yè)務(wù)的過程之中，主要流程包括用戶調(diào)查、資信審核、業(yè)務(wù)審批、合同簽訂等，這些過程并非一個閉環(huán)，其存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性因素，比如資信審查的過程之中，銀行所得到的信息缺乏真實(shí)性或者不完整，那么均會造成信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大大提高，造成商業(yè)銀行的資金無法形成良性循環(huán)。審批時間過長也會導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨重大信貸業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際情況，構(gòu)建可以獲取真實(shí)、完整信息的共享平臺;第四，理財(cái)業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，目前商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量、產(chǎn)品規(guī)模逐步擴(kuò)大，產(chǎn)品種類日益增多，加快了商業(yè)銀行的良性發(fā)展，但是同樣也導(dǎo)致商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題日益增多，例如理財(cái)產(chǎn)品收益率過高、核算機(jī)制不夠完善等，這些問題均造成商業(yè)銀行的發(fā)展存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。

四、金融創(chuàng)新下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀分析

隨著時代發(fā)展，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行均進(jìn)行了改革，引入國外先進(jìn)化發(fā)展模式，并且在風(fēng)險(xiǎn)管控方面獲得了相對比較突出的發(fā)展成果，但是由于各種外部因素的影響，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展過程之中仍存在諸多問題。主要可以歸結(jié)為下列三點(diǎn)，具體如下：

1.風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)部環(huán)境相對較差?，F(xiàn)階段，國內(nèi)諸多商業(yè)銀行在開展風(fēng)險(xiǎn)管控工作的過程之中，嚴(yán)重缺乏文化氛圍是最為突出的一個問題，盡管最近幾年諸多商業(yè)銀行已經(jīng)深知風(fēng)險(xiǎn)控制工作的重要性，也針對風(fēng)險(xiǎn)管控工作制定了相應(yīng)的策略，但是一直未取得理想的效果。企業(yè)內(nèi)部的文化建設(shè)工作并非短時間內(nèi)形成，尤其是濃厚優(yōu)良文化氛圍的構(gòu)建，更要給予高度重視。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制體系不夠完善，全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論未得到貫徹落實(shí)。國內(nèi)諸多商業(yè)銀行在推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)的過程之中，僅完成了一些基礎(chǔ)性工作，風(fēng)險(xiǎn)評估方法的完善、專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估人才的引進(jìn)等一系列問題并未得到妥善處理，并且銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)庫仍不夠完善，不能切實(shí)滿足量化需求，所以導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)量化的準(zhǔn)確性相對較低。同時，風(fēng)險(xiǎn)管控工作的各個環(huán)節(jié)、各個流程并未深入貫徹全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。雖然銀行高層管理人員已經(jīng)深知風(fēng)險(xiǎn)管控工作的重要性，但是基層人員仍處在被動地位，并未深刻認(rèn)知到風(fēng)險(xiǎn)管控工作的重要性。個別員工在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的認(rèn)知存在嚴(yán)重偏差，其主張認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理工作實(shí)質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)管控人員的分內(nèi)工作，對風(fēng)險(xiǎn)管控工作持消極態(tài)度，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施的落實(shí)也僅僅是浮于表面。

3.銀行職業(yè)的素質(zhì)相對較低，存在一定的人為操作風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控方面作出了巨大努力，各類風(fēng)險(xiǎn)因素的影響越來越小，均處于銀行可接受范圍之內(nèi)。雖然商業(yè)銀行在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控方面對風(fēng)險(xiǎn)管控的力度相對較大，但是在道德風(fēng)險(xiǎn)方面的管控力度相對較弱，詐騙情況屢禁不止，道德風(fēng)險(xiǎn)案件所涉及的金額日益增大、非法轉(zhuǎn)移資金的方式愈發(fā)隱蔽、利益輸送狀況頻繁出現(xiàn)。對于上述諸多情況，究其本質(zhì)原因，主要是由于銀行職工內(nèi)部員工所為，或者與銀行職工存在一定的關(guān)聯(lián)，與道德風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)。與操作風(fēng)相比較而言，道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率相對較低，但其對銀行所造成的經(jīng)濟(jì)損失、名譽(yù)損失非常高，甚至?xí)苯訉?dǎo)致商業(yè)銀行倒閉。

五、金融創(chuàng)新下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制思路分析

1.優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制環(huán)境，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制意識

商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部各級機(jī)構(gòu)的工作氛圍，營造一個人人講誠信、能力匹配職位、富有職業(yè)道德、管理人員有所作為的工作氛圍以及工作環(huán)境。這些控制環(huán)境會影響著在這里工作的每一個員工的工作意識。塑造一個良好的內(nèi)控環(huán)境，能夠有效地建立一個商業(yè)銀行的正確價(jià)值取向。商業(yè)銀行在日常運(yùn)營中，要樹立良好的防范意識。商業(yè)銀行要摒棄傳統(tǒng)過時的落后觀念，積極更新自身行業(yè)觀念，同時在銀行內(nèi)部借助多種宣傳活動，使銀行內(nèi)部人員具備憂患意識。銀行內(nèi)部工作人員在辦理業(yè)務(wù)時對涉及到數(shù)據(jù)的材料認(rèn)真分析，深入考查申請人的信貸憑證。商業(yè)銀行要積極優(yōu)化改進(jìn)自身內(nèi)部的管理水平，提高自身應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)誘因的能力。除此以外，銀行需要合理分配內(nèi)部資源，按照風(fēng)險(xiǎn)投入以及回報(bào)比率科學(xué)安置資源，提高其科學(xué)性。綜上，借助以上幾種措施，樹立銀行內(nèi)部的防范意識，使得防范意識“深入人心”，以此來切實(shí)提高商業(yè)銀行的防范能力。

2.完善內(nèi)部控制體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力

若想使商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控能力得到進(jìn)一步強(qiáng)化，在具體工作過程之中應(yīng)當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢、發(fā)展規(guī)模，制定合理、完善的商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，從根源上遏制商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素所帶來的一系列問題。所以，在商業(yè)銀行開展風(fēng)險(xiǎn)管控工作的過程之中，相關(guān)管理人員必須要結(jié)合崗位要求，嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施，明確商業(yè)銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)的一系列要點(diǎn)。只有在滿足這些要點(diǎn)的基礎(chǔ)之上，樹立與銀行內(nèi)部控制要求高度相符的控制目標(biāo)才可以從根源上徹底處理所存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，主要可以從下列兩個方面入手，其一是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控人員的風(fēng)險(xiǎn)意識，逐步完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度;其二對銀行內(nèi)部經(jīng)營狀況進(jìn)行深入分析，挖掘并整合銀行內(nèi)部資源，對銀行的未來發(fā)展趨勢作出精準(zhǔn)判定，搭建與操作風(fēng)險(xiǎn)控制高度相符的管理制度。只有從制度方面入手逐步優(yōu)化制度結(jié)構(gòu)，才可以從根源上妥善處理商業(yè)銀行內(nèi)部體系所存在的問題，滿足商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控方面的基本需求，然后在此基礎(chǔ)之上制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，強(qiáng)化商業(yè)銀行的控制能力，有效控制各類風(fēng)險(xiǎn)因素對商業(yè)銀行發(fā)展所造成的一系列問題。

3.多措并舉，提高銀行職工素質(zhì)，有效降低人為操作風(fēng)險(xiǎn)

通過對目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作進(jìn)行深入分析之后發(fā)現(xiàn)，在銀行管控工作方面，銀行工作人員的職業(yè)素養(yǎng)與銀行風(fēng)險(xiǎn)管控水平存在直接關(guān)聯(lián)，所以只有不但強(qiáng)化銀行職工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識、提高職工素養(yǎng)才可以確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施得到貫徹落實(shí)，控制人為操作風(fēng)險(xiǎn)。在具體操作實(shí)踐的過程之中，應(yīng)當(dāng)定期舉辦培訓(xùn)講座，向銀行職工宣講風(fēng)險(xiǎn)管控工作的重要性，消除商業(yè)銀行運(yùn)行發(fā)展過程中存在的一系列問題，確保商業(yè)銀行穩(wěn)定、健康發(fā)展。商業(yè)銀行可以根據(jù)自身發(fā)展?fàn)顩r，舉辦一些培訓(xùn)班、專家講座、經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)會等一系列活動，對商業(yè)銀行職工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理教育，通過此種形式來進(jìn)一步提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范能力。商業(yè)銀行也可以推行科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，打造業(yè)務(wù)能力一流的管理團(tuán)隊(duì)。同時，商業(yè)銀行應(yīng)定期對風(fēng)險(xiǎn)管理崗位的工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提升風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的知識水平，提升其業(yè)務(wù)能力。對于員工自我驅(qū)動學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理知識并取得具有高附加值資質(zhì)的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)出臺相關(guān)的鼓勵政策。風(fēng)險(xiǎn)管理崗位的專業(yè)人才，只有通過不斷的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，才能提升理論知識，并在實(shí)踐過程中得到升華。需要注意的是，在加強(qiáng)培訓(xùn)的過程中，需要提升培訓(xùn)的實(shí)用性和適用性，以免造成培訓(xùn)浮于表面的后果。

六、結(jié)語

總而言之，商業(yè)銀行運(yùn)營發(fā)展過程之中，若想使其商業(yè)服務(wù)功能達(dá)到最佳，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，最大程度上降低各類風(fēng)險(xiǎn)所帶來的操作問題，那么在具體工作過程之中必須要密切關(guān)注市場發(fā)展形勢，從銀行內(nèi)部入手，貫徹落實(shí)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制工作，對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控制度進(jìn)行優(yōu)化，提升商業(yè)銀行職員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識以及防范能力，切實(shí)消除各類隱性風(fēng)險(xiǎn)因素，推動商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的總體目標(biāo)。

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作者簡介：陳紅玲（1964.11- ），女，漢族，山東青島人，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，副教授，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)、金融、高職教學(xué)、投資理財(cái)、保險(xiǎn)營銷等