馬曉東

摘 要：當前，隨著科學技術的進一步發(fā)展，帶動了互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的有效融合，二者有效的融合在一起可以進一步加速各種信息的處理速度和流通速度，可以大大提高銀行的工作效率，為大眾提供更優(yōu)質(zhì)的服務。不過在這樣的背景下，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也加入了競爭，商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭下維持一定的市場地位就必須通過創(chuàng)新、高效的利用好互聯(lián)網(wǎng)科技進一步促進自身快速的發(fā)展。因此，文章將結合當前互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響以及對商業(yè)銀行進一步發(fā)展的有效性進行探究。

關鍵詞：有效性探究;互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展

DOI：10.12249/j.issn.1005-4669.2020.27.171

商業(yè)銀行在資金通融方面具有很強的專業(yè)性和較多的經(jīng)營經(jīng)驗，而金融行業(yè)最重要的就是資金通融，所以商業(yè)銀行在金融領域具有一定的先天優(yōu)勢。由于互聯(lián)網(wǎng)具有便捷透明的特點，所以互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合可以讓交易變得更加便捷，即隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展會給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來利好。俗話說，凡事有利有弊，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也給我國商業(yè)銀行帶來了不利影響，特別是對其傳統(tǒng)的經(jīng)營模式?jīng)_擊較大，為了保持自身的市場競爭力，商業(yè)銀行必須要利用互聯(lián)網(wǎng)來完善網(wǎng)上銀行、移動銀行和網(wǎng)上借貸等應用，從而為廣大消費者提供更優(yōu)質(zhì)的服務，將自己融入到新的金融競爭中去。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和特征

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

第一，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我們可以知悉交易成本隨著移動互聯(lián)技術進一步發(fā)展而降低了，使得金融服務具有更高的可觸達性。另外，借助網(wǎng)絡對于傳遞信息的便捷性和快速性，市場結構有所變動，同時金融機構的風控方式也因大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)而改變。第二，通過互聯(lián)網(wǎng)，金融服務對中介的需求大大削弱，交易成本有所下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下出現(xiàn)了很多使交易變得更加便捷的技術與現(xiàn)象，比如支付寶和微信的移動支付、互聯(lián)網(wǎng)征信、網(wǎng)絡保險、網(wǎng)絡融資、還有諸如余額寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)理財，這些現(xiàn)象與技術的出現(xiàn)大大便利了人們的生活[1]。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要表現(xiàn)在能夠提供普惠金融服務、縮短時空距離、信息化、碎片化和客戶至上。

1.2.1 提供普惠金融服務

互聯(lián)網(wǎng)金融下，小微金融服務的廣度和深度得到拓展，打破了金融行業(yè)的高門檻，在各金融企業(yè)與商業(yè)銀行的激烈競爭下，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠服務質(zhì)量。

1.2.2 信息化

互聯(lián)網(wǎng)金融最為突出的特點就在于它的信息化，當前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)與人們的工作生活密不可分。人們在網(wǎng)絡上留下的足跡都可以成為衡量一個人信用水平的標準，經(jīng)過大數(shù)據(jù)分析可以準確而快速地對消費者的信用水平進行識別，從而決定服務范圍，為客戶提供具有針對性和個性化的服務，從而提高風險定價效率，減少交易風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還具有碎片化的特征，可以針對不同的客戶群體，將碎片化的時間、成本等進行整合，從而獲得更大的效益。

1.2.3 客戶至上

“客戶至上”即是互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供服務的基本原則，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的相關特征，為了客戶有更好的服務體驗，在進行產(chǎn)品設計的時候往往會充分地考慮客戶需求，從而占領市場。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的收入來源產(chǎn)生影響

當下，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時導致了商業(yè)銀行的收入來源受到了強烈的沖擊。一是，銀行卡收單、移動電話支付等業(yè)務功能隨著科技的快速發(fā)展，如今互聯(lián)網(wǎng)第三方企業(yè)也具備了這些業(yè)務功能，而且相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對固定也不夠方便的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)第三方企業(yè)卻能夠為客戶提供更便捷的移動支付，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)憑借其強大的信息整合能力與高影響力大大減少了商業(yè)銀行的結算業(yè)務收入。二是，當前網(wǎng)絡平臺越來越多，服務也在不斷優(yōu)化，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的高利率，很多小微企業(yè)都選擇了通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來融資，這就導致商業(yè)銀行失去了很多中小企業(yè)貸款客戶，這在很大程度上減少了商業(yè)銀行的貸款利息收入。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不斷完善與相關企業(yè)的不斷發(fā)展，會有更多人和企業(yè)選擇通過互聯(lián)網(wǎng)來滿足自身的需要，由此可見在商業(yè)銀行保持現(xiàn)狀的前提下，商業(yè)銀行的收入來源將進一步減少。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行傳統(tǒng)中介角色弱化

當前人們通過互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺就可以滿足自身存儲、轉(zhuǎn)賬、支付、貸款等需求，而且網(wǎng)上客服的服務態(tài)度更好，服務更加具有針對性。比如當前很多企業(yè)都直接通過支付寶轉(zhuǎn)賬或者是微信轉(zhuǎn)賬給員工發(fā)工資，人們在日常支付的時候也會通過支付寶或者微信的形式，對于銀行卡或者是現(xiàn)金的使用已經(jīng)很少了。

既然足不出戶就可以在網(wǎng)上體驗到這一系列的金融服務，那么客戶就沒有必要為一點小事去銀行進行辦理，互聯(lián)網(wǎng)金融往往是通過一些互聯(lián)網(wǎng)平臺來運行，網(wǎng)絡平臺可以隨時隨地為人們提供服務，人們不必再因為一點小事親自去銀行辦理，平臺金融不僅可以讓人們的金融活動更加便捷，還具有低運行成本的特點，這就導致商業(yè)銀行傳統(tǒng)中介角色被弱化了，信息搜尋成本被降低，還有利于降低信息不對稱引發(fā)的違約風險。另外客戶長期不跟銀行直接接觸還會導致客戶的忠誠度下降，因此商業(yè)銀行必須根據(jù)客戶需求來調(diào)整自身的服務。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務模式

當前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)實現(xiàn)了全程線上操作模式，在這種模式下，客戶的所有訴求都可以通過網(wǎng)絡操作來實現(xiàn)，而不需要去銀行辦理。此外，在客戶信用評價上，客戶以往的操作與交易都能夠直接為客戶信用評價提供依據(jù)，使得信用評價更加真實而快速，網(wǎng)絡系統(tǒng)可以直接根據(jù)客戶信用來自動發(fā)放貸款，在很大程度上節(jié)約了人力，同時減少了工作失誤。這些都對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務模式造成了沖擊，為此商業(yè)銀行應該加強對網(wǎng)絡信息的使用，優(yōu)化自身的服務模式[2]。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

3.1 加快培養(yǎng)儲備人才

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行若想不落后的話首先要加強對于金融人才的培養(yǎng)，為此，銀行一方面要提高現(xiàn)有員工的專業(yè)能力，為員工提供培訓來增加員工應該具備的各種知識，比如可以通過培訓來提高員工的計算機操作能力。其次銀行要完善內(nèi)部獎懲機制，調(diào)動員工的工作積極性，比如銀行可以給中高級管理人員或者是業(yè)績優(yōu)良的員工發(fā)放銀行股票，還可以給員工提供利潤分成獎勵。

3.2 提高服務效率和客戶參與度

傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務模式通常需要客戶的耐心等待，很多人對于銀行的各個窗口設置不了解，業(yè)務辦理步驟也不明確，導致客戶排錯隊等現(xiàn)象，給客戶帶來了不便。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行一定要利用互聯(lián)網(wǎng)等來提高自身的服務效率，避免客戶等待太多時間，此外，銀行還應該設置專門的咨詢崗位來為客戶提供業(yè)務指導，避免客戶盲目排隊。為了提高服務效率，銀行可以增設自動服務機器來為理解力與操作能力較強的人提供便利。為了更好的為客戶提供服務，銀行應該提高客戶的參與度，比如銀行可以開通自己的微信公眾號，一方面可以通過微信公眾號為客戶提供一些簡單的服務，另一方面可以讓客戶通過微信公眾號來反映意見，對服務的滿意度進行評價。

3.3 注重大數(shù)據(jù)技術應用

商業(yè)銀行應該加強對大數(shù)據(jù)的應用，通過大數(shù)據(jù)建立自己的數(shù)據(jù)信息庫和各類決策系統(tǒng)，從而提高工作效率與管理水平，減少客戶管理成本。商業(yè)銀行還可以通過大數(shù)據(jù)來提高對客戶的理解與認知能力，從而為客戶提供更加貼心而具有針對性的服務。比如銀行可以通過大數(shù)據(jù)來分析客戶類型，對于低凈值長尾客戶，應該用較低的成本通過電子渠道批量化提供隨身知心服務，從而提高產(chǎn)品和服務的覆蓋率，對于高凈值客戶，可以提供“客戶經(jīng)理+電子渠道”服務，促進客戶業(yè)務貢獻的增加[3]。

3.4 進軍電商

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之初，電商和商業(yè)銀行屬于競爭關系，不過隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，商業(yè)銀行與電商已經(jīng)呈現(xiàn)了相互靠攏與融合的趨勢，未來商業(yè)銀行要想不斷獲得發(fā)展，就必須加強同電商的合作與融合，在探索發(fā)展的同時吸取以往發(fā)展過程中的經(jīng)驗教訓，加強金融風險的防范與控制措施，避免出現(xiàn)類似P2P逾期兌付甚至平臺暴雷的事件發(fā)生。商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶提供更加多樣化的理財產(chǎn)品，還可以建立直銷銀行或者是同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作來提升自身的客戶獲取與服務能力。商業(yè)銀行還可以創(chuàng)設自己的網(wǎng)絡平臺，比如平安銀行就有自己的橙E網(wǎng)、金融俱樂部等平臺。

3.5 加大信息科技投入

為進一步提升自身的市場競爭力，商業(yè)銀行應該加大信息科技的投入，為金融服務提供更多的技術保障。例如在2017 年推出了“微業(yè)貸”業(yè)務模式，就是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行微眾銀行依靠先進的金融科技與豐富的數(shù)據(jù)來分析且推廣的，從而提高了服務的針對性，同時滿足了民營企業(yè)和微小企業(yè)的不同需求。通過加大信息科技投入可以建立智能識別身份系統(tǒng)，對客戶進行智能識別，提高工作服務效率的同時幫助商業(yè)銀行進行智能風控與反欺詐，減少經(jīng)營風險。

4 結束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展對商業(yè)銀行造成了很大的影響，一方面使得交易更加便捷，銀行的工作效率得以提升，另一方面也使商業(yè)銀行的市場競爭更加激烈。為此，商業(yè)銀行要想在金融市場競爭越來越激烈的當下保留自身的市場地位，就必須加強對網(wǎng)絡信息技術的運用，優(yōu)化自身的經(jīng)營模式，進一步提高自身的服務意識與服務能力，從而獲得更好的發(fā)展。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展具有顯著的正向影響，互聯(lián)網(wǎng)金融必然是中國未來金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)在未來必然會更加緊密相連，而不能夠順應時代發(fā)展，不能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)技術加以運用的商業(yè)銀行將會被時代所淘汰。未來互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行要想獲得發(fā)展，商業(yè)銀行自身、政府和監(jiān)管機構三方面都必須發(fā)揮作用，商業(yè)銀行能夠提供更好的金融服務，政府將為商業(yè)銀行的藍很好發(fā)展提供政策引導與制度支持，監(jiān)管機構將通過自身的監(jiān)督與管理職能為大眾權益提供保障，促使商業(yè)銀行不得不按照相關規(guī)定提供服務。

參考文獻

[1]慈斌.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2018，29（20）：127-128.

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[3]翟錫立，呂士品.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2019（09）：335.