章路

摘 要：本文以我國人口結(jié)構(gòu)變化下保險業(yè)的發(fā)展狀況為研究對象，主要針對人口數(shù)量、收入結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)等人口狀況來分析影響我國保險業(yè)發(fā)展的人口因素。促進保險業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，必須順應(yīng)人口結(jié)構(gòu)變化趨勢，通過參與解決社會養(yǎng)老難問題，加強對流動人口的保險服務(wù)，拓展財富管理業(yè)務(wù)等一系列創(chuàng)新舉措來應(yīng)對人口結(jié)構(gòu)變化帶來的保險消費模式的改變。

關(guān)鍵詞：人口結(jié)構(gòu);收入結(jié)構(gòu);老齡化;保險

保險是社會保障體系的重要組成部分，其存在的基本意義是通過規(guī)避風(fēng)險來保障居民安定生活，促進經(jīng)濟健康發(fā)展，在國民經(jīng)濟的發(fā)展中起到非常重要的作用。隨著保險市場的不斷發(fā)展，人口因素在其中的作用舉足輕重，尤其是對于相關(guān)法規(guī)政策的制定和保險產(chǎn)品的開發(fā)，具有直接而深刻的影響。近年來，我國的人口結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了明顯的變化，如何在順應(yīng)我國人口結(jié)構(gòu)變化的趨勢下，促進保險業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，是我國保險業(yè)在今后的發(fā)展過程中必須面對和解決的問題。

一、我國保險業(yè)發(fā)展的人口因素分析

（一）人口數(shù)量

較大的人口數(shù)量是保險行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。一方面，保險產(chǎn)品價格的確定，需要保險人運用大數(shù)法則，觀察和統(tǒng)計大量的樣本，從而對風(fēng)險損失的概率做出精確的估算。因此，一定數(shù)量的人口是確定保險產(chǎn)品價格的重要依據(jù)和基礎(chǔ)。

另一方面，從保險需求的角度來看，隨著人口數(shù)量的增加，人與人之間的相互影響致使風(fēng)險因素增加，罹患疾病、遭遇意外傷害或者死亡的概率增加，非健康狀況的人口基數(shù)也相應(yīng)增加，從而對壽險的總需求量增加;城市化進一步發(fā)展，大家庭減少小家庭增加，共濟互助的功能逐漸減弱。同時，工業(yè)化進一步深化，現(xiàn)代化的機械設(shè)施也帶來了更大的安全隱患。這一系列的變化，客觀上都促進了人們對保險產(chǎn)品的需求，從而推動保險業(yè)的發(fā)展。綜上所述，可以說保險需求和人口數(shù)量呈同向正相關(guān)關(guān)系。

（二）收入結(jié)構(gòu)

保險的產(chǎn)生和發(fā)展有其特定的社會經(jīng)濟背景，相比于基本生存需求，它屬于更高層次的消費活動，以消費者的實際支付能力為前提，是社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。因此，可以說人均可支配收入的多少影響著保險需求量的大小。

根據(jù)馬斯洛需求層次理論的現(xiàn)實表現(xiàn)，當人均可支配收入處于較低的水平時，人們僅能滿足基本的生存，則會把收入集中地用于衣食住行等生活必需品以及必要的日常支出上。反之，當可支配收入提升到較高水平時，消費結(jié)構(gòu)由單一的生存需求消費轉(zhuǎn)向多樣化，人們對非生活必需品的消費力增強，相對的，對保險產(chǎn)品的需求也會增加，尤其是養(yǎng)老和健康等安全保障類的需求。

近年來，我國全國居民人均可支配收入從2015年的21966元增加到2019年的30733元，消費支出隨收入水平提高不斷增加，其中2019年的醫(yī)療保健支出為1902元，較10年前增長了2倍多。綜上所述，當前我國的城鄉(xiāng)居民具備強大的支付和購買能力，保險市場潛力巨大。

（三）年齡結(jié)構(gòu)

保險消費者往往具有明顯的年齡結(jié)構(gòu)特征。根據(jù)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，保險消費在不同的年齡階段存在一定的共性，譬如在工作人口階段：25歲前，都是剛剛踏上社會的職場新人，一般工資水平低，大多沒有足夠的經(jīng)濟能力支持保險消費。25-35歲正處于結(jié)婚生子的黃金時期，同時經(jīng)過幾年的奮斗，家庭收入水平提高，對車險和少兒險種的需求增加，從而拉動了相關(guān)保費收入的提高。35-50歲是進入事業(yè)高峰的時期，收入和儲蓄隨著年齡遞增，這個階段子女開始獨立生活，人們更加關(guān)注自身的健康和養(yǎng)老問題，在保險上的支出大幅增加，是購買壽險產(chǎn)品的主要群體。60歲后處于退休階段，收入相對減少，消費更加沉穩(wěn)謹慎，年輕時購買的壽險也進入了給付期。目前我國的人口的呈老齡化發(fā)展，養(yǎng)老保險的市場需求將進一步擴大。完全依靠社會保險已不足以滿足人們的養(yǎng)老需求，商業(yè)保險潛在市場巨大。

二、人口結(jié)構(gòu)變化下我國保險業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新

（一）進軍社會養(yǎng)老市場

近年來，我國老年人口的規(guī)模日益擴大，而我國的社會保障制度所提供的更多的是一種基本的保障，其養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險覆蓋面較狹窄，這難以滿足人們對老年生活美好安逸的愿望，因此保險公司可以繼續(xù)完善基本養(yǎng)老和企業(yè)補充養(yǎng)老，推進個人養(yǎng)老保險，進一步提高離退休人員生活質(zhì)量，解決農(nóng)村老年人口的養(yǎng)老問題。此外，老年人群是慢性病高發(fā)的群體，年齡的增長帶來的行動不便等問題也使護理問題日益突出。如何應(yīng)對未來老年人群的特殊需求，則需要保險公司緊跟市場，針對老年人的生理、心理特點開發(fā)設(shè)計一些老年照料類，老年關(guān)愛型的保險產(chǎn)品?？梢哉f，商業(yè)保險與社會保險的相輔相成，其合理分工與配合可以有效地轉(zhuǎn)嫁老齡化風(fēng)險。

（二）為流動人口提供全方位的保險服務(wù)

根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒發(fā)布的數(shù)據(jù)，2017年我國大約有2.44億流動人口，在國家社會保障中，他們整體保障水平低，不享受養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險及失業(yè)保險。然而，極少有人為自己和家人購買必須的商業(yè)保險，近70%的流動人口缺少風(fēng)險防范意識，他們并不愿意為未來生活以及未知風(fēng)險購買保險。保險公司應(yīng)該針對這一特殊人群進行產(chǎn)品創(chuàng)新，努力把龐大的流動人口的潛在保險需求變現(xiàn)。

此外，城市化和人口流動也帶來了一系列的后續(xù)問題，諸如留守兒童和留守老人，外出務(wù)工之后家庭財產(chǎn)的安全等，這是一塊巨大的市場，保險公司可考慮推出流動人口當前急需的意外傷害保險、醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，保障其最基本的安全。然后開發(fā)失業(yè)保險、子女的教育保險、家庭財產(chǎn)保險等。這樣，在擴大保險業(yè)務(wù)的同時，也為城市化發(fā)展下人們生活的安定和社會的穩(wěn)定做出了重大貢獻。

（三）側(cè)重向財富管理轉(zhuǎn)型

當前，我國人口生育率在下降，勞動人口接近飽和，而老年人口逐年增長，我國的人口紅利接近末端。在全民教育的當下，可以預(yù)見，未來我國的中產(chǎn)階層的人口數(shù)量將急劇擴大，我國的保險消費結(jié)構(gòu)必將發(fā)生巨大的變化。由于教育的普及和經(jīng)濟的繁榮，中產(chǎn)階層的風(fēng)險防范意識和保險保障意識不斷提高，這些35歲以上的相對富裕的中產(chǎn)階層，是創(chuàng)造保險需求的中堅力量。這一系列變化使得在中國的保險市場上開展家庭財富管理業(yè)務(wù)勢在必行。保險行業(yè)應(yīng)以此為契機，大力拓展家庭財富管理業(yè)務(wù)，開發(fā)具有良好市場競爭力的專屬于中產(chǎn)階層的保險產(chǎn)品。可以說，未來保險公司的重要競爭領(lǐng)域?qū)⒅饾u轉(zhuǎn)向?qū)χ挟a(chǎn)階層保險市場的占有率。

（四）加強政府對保險業(yè)發(fā)展的支持

1、大力發(fā)展經(jīng)濟，切實提高收入水平

居民收入水平對保險需求和保費收入有重大的影響作用。目前，我國居民可支配收入水平相對偏低，這對我國保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了一定的制約。必須合理調(diào)整收入分配關(guān)系， 均衡城鄉(xiāng)收入，促進城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)健增長，使城鄉(xiāng)居民有足夠的經(jīng)濟能力購買保險。同時，需要提高居民收入的實際價值， 穩(wěn)定物價，合理應(yīng)對通貨膨脹，使物價上漲的幅度始終低于居民收入水平的增長速度。

2、注重發(fā)展教育，增強民眾的保險意識

保險行業(yè)本身存在著一定復(fù)雜性，保險產(chǎn)品的交易相對特殊，這制約了人們對于保險行業(yè)的全面了解。而高的學(xué)歷教育可以提高人們對現(xiàn)代風(fēng)險管理手段以及保險的認識，使?jié)撛诘谋ｋU需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求。因此，國家應(yīng)進一步發(fā)展教育，在全國范圍內(nèi)普及基本保險知識，提高全社會的風(fēng)險防范和保險保障意識，引導(dǎo)群眾樹立科學(xué)的保險消費理念，為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。

3、加強政策扶持，進行有效監(jiān)督

一直以來 “保護被保險人利益”是我國保險監(jiān)管機構(gòu)的基本宗旨。但是，在保護消費者的同時也不能有失公允壓地壓抑保險公司的發(fā)展。政府應(yīng)該完善監(jiān)管對象，在保護被保險人利益的同時，兼顧保險行業(yè)的整體利益。同時創(chuàng)新監(jiān)管模式，充分利用內(nèi)部自控和外部政府及輿論的監(jiān)督，創(chuàng)新監(jiān)管手段，防范金融風(fēng)險、提高監(jiān)管效率。此外，還需制定有效的政策進行扶持，使保險行業(yè)向著一個健康有利的方向發(fā)展。

三、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟社會的高速發(fā)展，我國的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著的變化。近年來，我國人口數(shù)量逐年增長，老齡化趨勢進一步加強、城市化進程持續(xù)加快。人口結(jié)構(gòu)的變化在轉(zhuǎn)變消費結(jié)構(gòu)的同時對保險需求和保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻影響。面對人口結(jié)構(gòu)的這一系列變化，我國保險業(yè)必須順應(yīng)人口結(jié)構(gòu)的變化趨勢，抓住機遇和挑戰(zhàn)，開拓社會養(yǎng)老市場，開展流動人口保險服務(wù)，拓展財富管理業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新發(fā)展，在我國人口結(jié)構(gòu)變化的浪潮下乘風(fēng)破浪，一往無前。同時，政府需要根據(jù)國情和市場制定相關(guān)的政策法規(guī)，創(chuàng)新監(jiān)管理念和模式，支持和規(guī)范保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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