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        常見甲狀腺疾病投保的風(fēng)控研究

        2020-10-21 21:29:27王素英王建彬李志鵬
        大東方 2020年3期
        關(guān)鍵詞:甲狀腺疾病

        王素英 王建彬 李志鵬

        摘 要:隨著社會(huì)的持續(xù)發(fā)展,生活節(jié)奏的加快、生活習(xí)慣的不規(guī)律導(dǎo)致人們的壓力倍增,甲狀腺疾病的發(fā)病率也迅速上升。甲狀腺檢查技術(shù)的普及,也讓更多的人檢查出甲狀腺疾病。為了提前預(yù)防未雨綢繆,很多客戶希望購買保險(xiǎn)來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。本文通過分析各類甲狀腺疾病的治療和預(yù)后,結(jié)合各類甲狀腺疾病的風(fēng)險(xiǎn)因素和核??剂?,為客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品提供借鑒和參考。

        關(guān)鍵詞:甲狀腺疾病;核保風(fēng)控;核保結(jié)論

        近些年來,隨著我們生活壓力的不斷增大、飲食方式的不規(guī)律和生活方式的不健康,造成很多疾病的發(fā)病率呈逐年上升的趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,甲狀腺疾病這一大類,在我國(guó)的發(fā)病率非常高,總發(fā)病率大約在20%,即約2億以上人口患有這類疾病。

        1 甲狀腺疾病的發(fā)病情況和未來風(fēng)險(xiǎn)

        1.1甲狀腺癌的高發(fā)病率

        甲亢的患病率為1.3%,甲減(甲狀腺功能減退)的患病率是6.5%,甲狀腺結(jié)節(jié)的患病率是18.6%,甲狀腺結(jié)節(jié)中有5%-15%是惡性的,也就是甲狀腺癌。甲狀腺癌約占人體惡性腫瘤的0.2%-1%,女性多于男性,發(fā)病年齡一般為21-40歲,以40歲左右中年人居多。

        1.2甲狀腺疾病的未來風(fēng)險(xiǎn)

        甲狀腺結(jié)節(jié)是不可自愈的,大多數(shù)甲狀腺結(jié)節(jié)不會(huì)有癥狀,如果良性結(jié)節(jié)體積小,不會(huì)對(duì)患者生活造成影響,如果是體積較大的良性結(jié)節(jié),需要醫(yī)生進(jìn)行治療干預(yù)。如果是惡性結(jié)節(jié),通常建議及時(shí)手術(shù)切除。

        甲亢經(jīng)過規(guī)范治療預(yù)后一般較好??诜幬锏闹斡室话阍?0%左右。手術(shù)和碘131治療的治愈率較高,復(fù)發(fā)率低,但有出現(xiàn)甲減的可能性。未經(jīng)發(fā)現(xiàn)和未積極治療的甲亢可導(dǎo)致多器官受累,尤其是心臟,甚至可因甲狀腺危象導(dǎo)致死亡。

        甲減的預(yù)后取決于是否進(jìn)行適當(dāng)?shù)募に靥娲委煟线m劑量的激素治療預(yù)后良好,可恢復(fù)正常生活狀態(tài)。得不到及時(shí)治療可能引起多組織粘液性水腫的風(fēng)險(xiǎn)。其中因甲狀腺被破壞而發(fā)生甲狀腺功能減退者,通常需要終身左甲狀腺素治療,無法治愈;如果是自身免疫性甲狀腺炎所導(dǎo)致的甲減,多數(shù)需要終身治療。

        甲狀腺炎的預(yù)后較良好,急性化膿性甲狀腺炎經(jīng)過治療后,由于存在一些先天性的發(fā)育異常,有一定的復(fù)發(fā)率,其復(fù)發(fā)率比較低,需要預(yù)防感冒、受涼以及感染后需及時(shí)治療;亞急性甲狀腺炎通過正規(guī)治療,病程大概在兩周到一年之內(nèi),復(fù)發(fā)率相對(duì)較低。

        甲狀腺癌中乳頭狀癌是最常見的甲狀腺癌,約占成人甲狀腺癌的80%以上。低度惡性,易發(fā)生頸淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移,但預(yù)后較好。濾泡狀腺癌,約占15%左右,中度惡性,有侵犯血管傾向,可經(jīng)血運(yùn)轉(zhuǎn)移到肺、肝和骨及中樞神經(jīng)系統(tǒng)。較少發(fā)生頸淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移,預(yù)后稍差于乳頭狀癌。未分化癌,約占1%左右,多見于老年人。發(fā)展迅速,高度惡性。早期即可發(fā)生頸淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移,易侵犯周圍組織,如氣管、喉返神經(jīng)、食管等,還能經(jīng)血行發(fā)生肺、骨等遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移。往往發(fā)現(xiàn)時(shí)已無法手術(shù)切除,存活率極低,預(yù)后極差。髓樣癌,占3%左右。不同于其它三種癌,其來源于濾泡旁降鈣素分泌細(xì)胞(C細(xì)胞),并有家族遺傳傾向,因腫瘤分泌降鈣素,病人可出現(xiàn)腹瀉、顏面潮紅、低血鈣等典型表現(xiàn)。預(yù)后不如乳頭狀癌,但較未分化癌好。總體來說,乳頭狀癌及濾泡狀腺癌為分化型癌,目前約占95%以上,預(yù)后較好。一旦發(fā)生轉(zhuǎn)移,大部分可行放射核素131碘治療。[1]

        2 甲狀腺疾病的核保風(fēng)控

        對(duì)于不同甲狀腺疾病,保險(xiǎn)公司的核保寬嚴(yán)程度會(huì)不一樣,如果客戶投保的是單純意外險(xiǎn)由于與疾病不相關(guān),一般不用健康告知或健康告知后可以正常承保,核保系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)審核通過,即使核保人員審核也會(huì)標(biāo)準(zhǔn)體通過。

        2.1甲狀腺結(jié)節(jié)的核保

        在購買保險(xiǎn)時(shí),結(jié)節(jié)是否為良性是核保的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司判斷甲狀腺結(jié)節(jié)是否為良性,主要關(guān)注點(diǎn)如下:結(jié)節(jié)直徑大小,邊界是否清晰,邊界是否有鈣化灶鈣化點(diǎn),結(jié)節(jié)內(nèi)部血流是否紊亂,B超TI-RADS分級(jí),是否存在淋巴結(jié)腫大,甲狀腺功能是否正常,有無甲亢甲減,若進(jìn)行核素掃描結(jié)果是否為熱結(jié)節(jié)。其中B超TI-RADS分級(jí)一般分為6個(gè)等級(jí),等級(jí)越高,惡性的可能性就越大。[2]

        如果是良性的結(jié)節(jié),醫(yī)療險(xiǎn)一般會(huì)除外責(zé)任,重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)可以正常承?;虺庳?zé)任;如果是未明確性質(zhì)的結(jié)節(jié),一般會(huì)下發(fā)延期,根據(jù)后續(xù)的復(fù)查和治療情況確定是否可以承保;如果是明確惡性的結(jié)節(jié),一般醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)拒保,重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)會(huì)根據(jù)病理報(bào)告來確定除外責(zé)任還是拒保。

        2.2甲亢的核保

        甲亢及時(shí)發(fā)現(xiàn)的話預(yù)后一般較好,如果不存在甲狀腺其他類型的疾病,甲功已經(jīng)恢復(fù)正常,沒有心臟眼病和神經(jīng)系統(tǒng)等方面的損傷,近期復(fù)查顯示正常的話,醫(yī)療險(xiǎn)一般會(huì)正常承?;虺庳?zé)任,重疾險(xiǎn)一般會(huì)除外責(zé)任,壽險(xiǎn)會(huì)正常承保。

        2.3甲減的核保

        甲減大多為長(zhǎng)期甚至終身需要服藥,后續(xù)不確定性會(huì)更高,所以保險(xiǎn)公司對(duì)甲減的審核力度自然更大。如果經(jīng)過治療,病情得到控制,近期復(fù)查顯示正常的話,醫(yī)療險(xiǎn)一般會(huì)除外責(zé)任,重疾險(xiǎn)會(huì)正常承?;蚣淤M(fèi)承保,壽險(xiǎn)會(huì)正常承保。

        2.4 甲狀腺炎的核保

        常見的甲狀腺炎有急性甲狀腺炎和橋本甲狀腺炎,前者大多能治愈,而后者有可能發(fā)展為甲減。如果是急性甲狀腺炎且已經(jīng)治愈半年以上,近期復(fù)查恢復(fù)良好,醫(yī)療險(xiǎn)一般均可以正常承保;如果是橋本甲狀腺炎,醫(yī)療險(xiǎn)一般是除外責(zé)任。重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)核保一般會(huì)正常承保。

        2.5 甲狀腺癌的核保

        如果是甲狀腺乳頭狀癌已經(jīng)治愈5年以上,且復(fù)查結(jié)果正常,有些公司的核保會(huì)對(duì)重疾做除外責(zé)任,壽險(xiǎn)正常承保。如果是濾泡癌、髓樣癌、未分化癌由于危險(xiǎn)程度增加,保險(xiǎn)公司不會(huì)承保任何險(xiǎn)種。

        3 總結(jié)

        隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng),對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越認(rèn)可,保險(xiǎn)公司也在隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和疾病賠付的現(xiàn)狀來不斷完善產(chǎn)品,為身患甲狀腺疾病的客戶提供有特色的保障,讓客戶在患病之后仍然能夠獲得保障,預(yù)防未來的風(fēng)險(xiǎn)。

        總的來說,有甲狀腺疾病的朋友,不用過多擔(dān)心,投保時(shí)的思路可以更靈活,選擇健康告知寬松的產(chǎn)品,情況實(shí)在比較復(fù)雜的客戶,可以嘗試線下核保,向保險(xiǎn)公司提供詳盡的資料,如:B超報(bào)告、體檢報(bào)告、甲功檢查、住院病歷、病理報(bào)告、治療記錄等,提供的資料越完善越充足,越有利于核保人的審定,能夠給客戶最好的核保結(jié)論。

        參考文獻(xiàn)

        [1]陸再英,鐘南山。內(nèi)科學(xué)(第7版)[M].北京:人民衛(wèi)生出版社.2008年.pp710-733.

        [2]陳灝珠,實(shí)用內(nèi)科學(xué)(第12版)[M].北京:人民衛(wèi)生出版社,2005.pp1215-1262.

        [3]遠(yuǎn)慮君探險(xiǎn).患有甲狀腺疾病,還能買保險(xiǎn)嗎?怎么買?[DB/OL].https://mp.weixin.qq.com/s/WoXzhHDm5QNaEtjXCkxSew.

        (作者單位:中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司邯鄲中心支公司)

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