謝禹通

網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種金融創(chuàng)新模式，對我國現(xiàn)行金融系統(tǒng)起到了重要的補充作用。但是，由于網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的時間較短，與其相關(guān)的各項法律法規(guī)及監(jiān)管機制還不健全，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸陷入了一種無序發(fā)展的狀態(tài)，嚴重影響著金融系統(tǒng)的健康穩(wěn)定運行。因此，積極研究網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)問題及法律規(guī)制策略，具有重要現(xiàn)實意義。

網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展

2007年，我國首個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺——拍拍貸成立，標志著網(wǎng)絡(luò)借貸模式正式登陸中國。此后，網(wǎng)絡(luò)借貸在國內(nèi)迅速發(fā)展起來，到2014年時，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已突破1000家大關(guān)。但由于監(jiān)管機制的缺失，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)呈野蠻生長態(tài)勢，整個行業(yè)“爆雷”不斷，問題層出不窮，對此，國家大力開展整頓活動，為網(wǎng)貸行業(yè)降溫。截至2019年9月，國內(nèi)正常運營的網(wǎng)貸平臺數(shù)從之前的六千多家下降至646家，累計停業(yè)及問題平臺數(shù)達到5971家，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合規(guī)化發(fā)展成為大勢所趨。

網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險

借貸人法律風(fēng)險。與傳統(tǒng)貸款模式相比，網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏一套系統(tǒng)、完善的信息審核機制，貸款人難以辨別借款人的信息真?zhèn)?，很容易引發(fā)借貸風(fēng)險。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過網(wǎng)絡(luò)獲取借款人的個人信息，容易引發(fā)信息泄露問題，也有部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺故意倒賣客戶信息，嚴重侵犯客戶的隱私權(quán)。

貸款人法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸是一種三方共同參與的行為，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，貸款人將個人閑置資金委托給網(wǎng)貸平臺進行打理，由平臺與借款人簽訂貸款合同，但是，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只關(guān)注貸款人的資金能否及時到賬，而鮮少調(diào)查資金的具體來源，對于貸款人的目的也不清楚，因此，不少貸款人將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺當作“洗錢”的工具，對來路不明的資金進行洗白，在這種情況下，即便借款人與平臺簽訂了借貸合同，但卻因資金本身存在問題，導(dǎo)致合同喪失法律效力，從而引發(fā)一系列的法律風(fēng)險。

第三方法律風(fēng)險。目前常見的網(wǎng)絡(luò)借貸模式有兩種，一是擔保型，二是債權(quán)轉(zhuǎn)讓型。前者由借貸平臺提供資金作為保障，承擔部分借貸風(fēng)險，在這種借貸模式下，融資公司與借貸公司很可能私自添加杠桿，大幅上調(diào)最高貸款金額，甚至達到正常借貸限額的數(shù)倍，從而引發(fā)高杠桿風(fēng)險。后者由借貸平臺管理第三方人員的賬戶信息，有關(guān)的資金轉(zhuǎn)讓和交易活動均在隱蔽條件下完成，在這種情況下，平臺背負了較多的風(fēng)險，特別是平臺內(nèi)部出現(xiàn)管理漏洞時，風(fēng)險更是急劇增加。

網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制

強化管理。網(wǎng)絡(luò)借貸介于民間借貸和金融理財服務(wù)之間，對于不同類型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，應(yīng)根據(jù)其身份的不同加以區(qū)別對待。首先，對于民間借貸性的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，應(yīng)盡快建立健全相關(guān)立法，強化對借貸平臺的登記管理，加大對其監(jiān)管力度。在立法條文中明確要求每一個貸款人提供的資金必須有確切歸屬，且不與任何其他人存在資金糾葛;貸款利率要嚴格遵循地方標準，最高不得超過銀行同期基準利率的4倍;借貸平臺的管理人員必須具備金融相關(guān)從業(yè)資格，且擁有豐富的金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，可以敏銳發(fā)現(xiàn)借貸風(fēng)險并采取相應(yīng)的管控措施。同時，在立法時要明確借款人、貸款人、借貸平臺三方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，以及風(fēng)險發(fā)生后的資金償還順序。其次，對于金融理財性的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，應(yīng)納入金融體系當中，進行統(tǒng)一管理，筆者建議，可結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的自身特點，設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu)，并制定相應(yīng)的監(jiān)管制度，保證監(jiān)管效力。

完善征信。首先，應(yīng)盡快建立健全覆蓋全國的個人征信系統(tǒng)，做到不同地區(qū)之間的征信數(shù)據(jù)互聯(lián)，該系統(tǒng)一方面與金融、公安等機構(gòu)之間共享數(shù)據(jù)，另一方面，應(yīng)在保證數(shù)據(jù)安全的前提下，有針對性地向借貸平臺開放信息接口，為平臺識別和防控借貸風(fēng)險提供支持。其次，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要建立風(fēng)險預(yù)警體系，對納入個人征信系統(tǒng)的成員進行嚴密監(jiān)控，對已簽訂合同的借貸人展開系統(tǒng)調(diào)查，并采取必要的風(fēng)險防范措施。再次，提高借貸門檻，明確借款人的誠信標準，避免失信人員騙取貸款，與此同時，加大內(nèi)部監(jiān)管力度，避免出現(xiàn)平臺內(nèi)部人員為借款人違規(guī)增信等現(xiàn)象。

信息披露。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要高度重視信息披露工作，將公司運營的基本信息通過官方網(wǎng)站、新聞媒體等渠道進行公示，提高平臺的信息透明度。對于平臺的資金運作情況，應(yīng)定期向有關(guān)監(jiān)管部門進行匯報，同時，應(yīng)定期進行風(fēng)險自查，尤其是對風(fēng)險預(yù)警評估體系的建設(shè)情況進行檢查和備案?？傊瑧?yīng)建立高效透明的信息披露機制，增強風(fēng)險識別和防范能力，將風(fēng)險控制在可控范圍之內(nèi)。

行業(yè)內(nèi)控?，F(xiàn)階段，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢日益惡化，我國經(jīng)濟進入了減速換擋的調(diào)整期，在此背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)要加強行為自律，健全內(nèi)控機制，在經(jīng)營過程中嚴格遵循相關(guān)法律法規(guī)，保證業(yè)務(wù)辦理的規(guī)范性。與此同時，在充分做好信息保密工作的前提下，加大平臺與其他機構(gòu)之間的信息共享力度，建立系統(tǒng)、完善的管理、檢查機制，對從業(yè)人員的行為進行規(guī)范管理，既要避免發(fā)生客戶信息泄露的問題，又要增強網(wǎng)絡(luò)安全防護能力，切實對風(fēng)險做到嚴防死守，全方位預(yù)防風(fēng)險事件的發(fā)生。

綜上所述，本文以網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展及其法律風(fēng)險為切入點，從強化管理、完善征信、信息披露、行業(yè)內(nèi)控等方面，詳細論述了網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制策略，多角度入手，旨在提升網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險防范水平，促進網(wǎng)絡(luò)借貸健康有序發(fā)展。

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