宋思宇 吳云勇

摘要：本文通過調查問卷的方式，對盤錦市小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀和存在的問題進行分析和探討。調查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)小微企業(yè)有融資需求。但融資需求沒能得到很好的滿足，存在貸款抵押限制多、融資渠道少、融資成本高、融資效率低等問題。這些問題的產(chǎn)生有多方面的原因，要解決小微企業(yè)融資難的問題，需要多方合作，共同努力。政府應加大的扶持力度，金融機構應提升服務能力，小微企業(yè)應加強自身建設，提升企業(yè)經(jīng)營管理水平和企業(yè)核心競爭力。

關鍵詞：小微企業(yè) 融資現(xiàn)狀 調查 建議

小微企業(yè)是中國國民經(jīng)濟發(fā)展的生力軍，在穩(wěn)定經(jīng)濟增長、擴大社會就業(yè)、促進科技創(chuàng)新、滿足人民群眾需求等方面，都發(fā)揮著極為重要的作用。

1盤錦市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

盤錦市位于遼寧省西南部、遼河三角洲中心地帶，面積4071平方公里，城市總人口約130萬，是遼寧省城鎮(zhèn)化率最高的城市。近年來，盤錦市小微企業(yè)數(shù)量快速增長，已成為經(jīng)濟發(fā)展的重要力量和吸納就業(yè)的重要渠道。據(jù)2016年末統(tǒng)計，盤錦市共有小微企業(yè)103455戶，比2015年增長9.53%，其中新注冊小微企業(yè)18844戶，比2015年增長10.97%，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。

2盤錦小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及存在的問題

調查結果顯示，受企業(yè)規(guī)模、發(fā)展階段及相關政策等的限制，小微企業(yè)的融資需求未能得到很好滿足。

2.1融資需求難以得到滿足

在77個小微企業(yè)中，近期有融資需求的75家，占小微企業(yè)總數(shù)的97.4%，其中9家融資需求20萬元以內，占總數(shù)的12%;16家融資需求20-50萬元，占總數(shù)的21.3%;23家融資需求50-100萬元，占總數(shù)的30.7%;此外，還有27家融資需求在100萬元以上，占總數(shù)的36%。小微企業(yè)融資需求常常難以得到滿足，當有資金短缺時，首先會選擇向親戚朋友借款。當借款難以滿足融資需求時，小微企業(yè)主想到的就是銀行貸款，但大部分商業(yè)銀行為了確保自身的資金安全，一旦資信狀況達不到要求便會拒絕貸款，再加上銀行審查環(huán)節(jié)歷時時間長，往往難以滿足小微企業(yè)急切的貸款需求。

2.2融資渠道以親朋借款為主

由于向親戚朋友借款一般不需要擔保或抵押，對違約的容忍度也較大，小微企業(yè)會首先選擇向親服好友借款，其次是向銀行貸款。57家有過融資行為的小微企業(yè)中，54.3%的企業(yè)主要選擇從親戚朋友處借款，28.1%的企業(yè)主要選擇向銀行貸款。此外，不同規(guī)模的小微企業(yè)融資渠道有差異，年銷售額500萬以下的企業(yè)，主要向親戚朋友借款，而銷售額500萬以上的企業(yè)，主要向銀行貸款。

2.3融資以親戚朋友擔保為主

由于大多數(shù)小微企業(yè)規(guī)模小、缺乏信用意識，財務制度不健全，企業(yè)信息不透明，使銀行難以了解企業(yè)的真實經(jīng)營狀況。加上固定資產(chǎn)如廠房、機器設備等抵押物少，或者抵押品不符合金融機構的要求，使銀行不敢輕易向小微企業(yè)貸款。由于上述原因，小微企業(yè)融資擔保方式主要是親戚朋友擔保。在57家有過融資行為的小微企業(yè)當中，47%的企業(yè)選擇了親戚朋友擔保，25%的企業(yè)選擇了抵押擔保，靠信用貸款的企業(yè)僅占21%。此外，小微企業(yè)的融資擔保方式與企業(yè)規(guī)模有直接關聯(lián)，銷售額500萬以下的小微企業(yè)，親戚朋友擔保為首選方式;銷售額500萬以上的小微企業(yè)，抵押擔保為其首選方式。

2.4融資期限短期為主成本較高

小微企業(yè)獲得的外來資金大部分都是短期貸款，長期貸款少，且成本較高。在57家有過融資行為的小微企業(yè)當中，融資期限以1-12個月的短期貸款為主，占總數(shù)的79%;融資成本高是小微企業(yè)面臨的普遍難題，78%的企業(yè)實際融資成本超過6%，遠高于國家貸款基準利率，有些甚至達到國家貸款基準利率的3倍以上。

2.5融資的效率較低

由于小微企業(yè)在制度、信用狀況等方面存在的缺陷，大多數(shù)商業(yè)銀行為了確保自身安全，在貸款發(fā)放審查流程上設計了嚴格的審批程序，審查環(huán)節(jié)多，程序復雜，難以適應小微企業(yè)時間急、期限短、頻率高的資金需求特點。

3盤錦市小微企業(yè)融資難的原因分析

小微企業(yè)融資難的原因較多，既有企業(yè)自身的原因，也有政府扶持力度不夠以及銀行服務質量不高等外部因素。

3.1小微企業(yè)自身原因

一方面，信用等級低，管理不規(guī)范。大部分小微企業(yè)規(guī)模小，缺乏規(guī)范的管理體系，缺乏對政策的了解和市場走向的預測，粗放式經(jīng)營，抗風險能力差，在產(chǎn)品產(chǎn)量、質量和技術等各方面都難以與大中型企業(yè)競爭。此外，部分小微企業(yè)缺乏信用意識，不注重企業(yè)信用管理。如一些小微企業(yè)財務制度不健全，還有的小微企業(yè)為了減少支出，沒有專業(yè)的會計人員，導致企業(yè)賬目混亂。企業(yè)的信息不透明，使銀行和投資者難以了解小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，導致銀行和投資者不敢輕易向企業(yè)貸款和投資。

另一方面，固定資產(chǎn)少，缺乏抵押能力。商業(yè)銀行貸款一般要求采用不動產(chǎn)抵押，而盤錦市小微企業(yè)資金規(guī)模小，缺少可供抵押的固定資產(chǎn)，能用于貸款的抵押物很少，導致金融機構發(fā)放貸款必須承擔更大的風險。

3.2小微企業(yè)外部原因

一方面，政府扶持力度有待加強。雖然盤錦市政府高度重視小微企業(yè)發(fā)展，并通過加強與商業(yè)銀行合作，在商業(yè)銀行設立政府風險補償基金賬戶，為小微企業(yè)提供“助保貸”等形式的貸款服務以及在年度財政預算中設立專項資金，用來支持小微企業(yè)，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問題。但由于覆蓋面窄，能得到財政補貼的大部分是一些經(jīng)營效益好的小微企業(yè)，而規(guī)模相對較小、效益不高的小微企業(yè)仍然難以享受到財政資金的支持。

另一方面，金融機構需要提高服務質量。近年來盤錦市國有商業(yè)銀行加大了中小微企業(yè)貸款的力度，不僅出臺各種各樣改進和創(chuàng)新金融服務的政策，還專門推出針對小微企業(yè)融資服務的金融產(chǎn)品，有效地解決了小微企業(yè)的資金短缺問題。但盡管如此，出于對信貸資金安全的考慮，商業(yè)銀行的信貸重點仍然放在資產(chǎn)規(guī)模大、盈利能力強、債務償還有保證的國有大中型企業(yè)以及大型民營企業(yè)上。而大多數(shù)的小微企業(yè)融資的比例并不高。

4解決盤錦市小微企業(yè)融資難的建議

關于如何解決盤錦市小微企業(yè)融資難的問題，本次調查有以下幾項建議。

4.1加大政府的扶持力度

首先，應加大財稅政策力度。一是加大對小微企業(yè)的財政投入，鼓勵小微企業(yè)創(chuàng)新，幫助有地方特色產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)發(fā)展。二是積極落實稅收優(yōu)惠政策。如調高小微企業(yè)稅收起征點，提高固定資產(chǎn)折舊率，實行差別化的政策等，使小微企業(yè)真正享受到稅收優(yōu)惠，達到促進小微企業(yè)發(fā)展的效果。

其次，應健全法律法規(guī)。根據(jù)實際情況制定小微企業(yè)融資的法律法規(guī)，廢除不適應小微企業(yè)發(fā)展的規(guī)章政策，使小微企業(yè)融資問題規(guī)范化、合法化。

最后，應加強信用體系建設。建立、健全多層次、高效率的融資擔保體系，嚴格規(guī)范和科學引導民間借貸活動，維護社會主義市場經(jīng)濟的良好金融秩序。

4.2提升金融機構服務能力

商業(yè)銀行改變服務理念，加強對小微企業(yè)的服務意識，為小微企業(yè)提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務，優(yōu)化貸款流程，規(guī)范收費行為，降低小微企業(yè)融資成本。滿足小微企業(yè)融資需求。此外，還應該積極發(fā)展小型金融機構。小型金融機構具有信息、管理等方面的優(yōu)勢，以服務小微企業(yè)為核心，可以降低中小企業(yè)融資門檻，做實小微企業(yè)金融服務。

4.3加強小微企業(yè)自身建設

小微企業(yè)規(guī)模小，管理不規(guī)范，盈利水平低等缺陷是融資難的內在因素，要想提高小微企業(yè)融資能力，就要提升小微企業(yè)經(jīng)營管理水平，推進產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高小微企業(yè)的抗風險沖擊能力和核心競爭力，以盡可能滿足金融機構的授信要求。

參考文獻

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