代建勇

摘 要 隨著互聯網時代的來臨，互聯網金融企業(yè)乘勢而為，憑借先進的技術和理念迅速占領市場，行業(yè)競爭逐漸加劇，這迫使傳統商業(yè)銀行不得不進行轉型升級。在此背景下，如何應對沖擊，順應供給側改革的浪潮，積極尋求對策已成為傳統商業(yè)銀行的當務之急。本文剖析互聯網金融對傳統商業(yè)銀行造成的沖擊，然后站在傳統商業(yè)銀行的立場上，提出應對之策，供相關從業(yè)者參考。

關鍵詞 互聯網金融 傳統商業(yè)銀行 轉型升級

近年來，電子商務發(fā)展迅猛，并在全球范圍內流行起來，而互聯網金融企業(yè)因服務便捷、具有特色，廣受客戶追捧和歡迎。互聯網金融產品市場前景廣闊，同時也給傳統商業(yè)銀行的發(fā)展造成了強烈沖擊?；ヂ摼W金融具有諸多優(yōu)勢，不僅降低了客戶的交易成本，節(jié)省了交易時間，同時還可以借助互聯網科技，根據客戶的瀏覽記錄，剖析客戶的喜好，從而向客戶精準推送產品，實現產品業(yè)務量的增長。

一、互聯網金融對傳統商業(yè)銀行的沖擊

（一）替代銀行傳統支付業(yè)務

隨著互聯網金融的發(fā)展，尤其是近年來微信、支付寶等第三方支付平臺的普及，支付業(yè)務快速升級，客戶只需要通過客戶端或者依托場景就可以實現支付。第三方支付以其便捷、高效、靈活的電子支付方式不斷滲透并改變著社會公眾的支付習慣，這無疑給傳統商業(yè)銀行的支付業(yè)務造成了不小的沖擊。銀行支付業(yè)務市場份額不斷被蠶食，理財、信貸等傳統金融業(yè)務也受到了第三方支付的影響。雖然我國互聯網金融發(fā)展起步較晚，但增長率卻非常驚人。截至2020年3月，我國網絡支付用戶規(guī)模達7.68億，手機網絡支付用戶規(guī)模達7.65億，第三方支付數量已經遠超歐美等主要經濟體的總和。如今互聯網支付正飛速發(fā)展，其力量不容小覷。

（二）依托大數據拼搶價值客戶

對信息資源的掠奪已逐漸成為現代商業(yè)競爭的核心，也就是說誰掌握了更多有價值的客戶信息，誰就占據競爭優(yōu)勢。作為大數據和云計算發(fā)展的產物，互聯網金融憑借自身的技術優(yōu)勢，可以搜集到用戶在網絡上留下的消費痕跡等信息，并對這些數據加以分析，挖掘其中有價值的信息，這無疑是一筆寶貴的商業(yè)數據[1]。雖然互聯網金融近年來發(fā)展勢頭迅猛，但還是無法與傳統商業(yè)銀行海量的數據相提并論。不過傳統商業(yè)銀行的數據較為分散，缺少針對性，而互聯網金融則通過大數據技術、云計算等對這些海量數據進行挖掘、分析，從而了解用戶的喜好，找到其消費規(guī)律，憑借自身敏銳的“嗅覺”，迅速了解用戶的需求。盡管傳統商業(yè)銀行擁有海量的數據，但是在數據挖掘、利用及分析方面存在諸多不足，這在一定程度上動搖了傳統商業(yè)銀行的客戶根基。

（三）蠶食商業(yè)銀行的利潤

隨著互聯網金融的不斷發(fā)展，互聯網金融企業(yè)充分掌握和了解了不同層次用戶的需求與偏好，并相繼推出了各種各樣的金融產品，且收益較高。因此一部分傳統商業(yè)銀行的客戶將存款轉移到互聯網金融公司，傳統商業(yè)銀行的存款業(yè)務量減少。同時，小微企業(yè)向傳統商業(yè)銀行貸款的難度較大，而電商小貸等互聯網融資模式的興起，恰好彌補了小微企業(yè)貸款風險防控的不足，可以借助現代信息技術效控制小微企業(yè)的貸款風險，且貸款流程簡單，越來越多的小微企業(yè)開始選擇網貸，這無疑分流了傳統商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款市場的利潤。此外，第三方支付平臺的發(fā)展，還導致銀行卡交易量銳減，尤其是代銷基金、代繳水電費、代充值話費等業(yè)務逐漸被互聯網金融搶走，這些都在無形中導致商業(yè)銀行的利潤被蠶食。

二、互聯網金融背景下傳統商業(yè)銀行的應對之策

（一）打造銀行互聯網金融品牌

互聯網金融的發(fā)展勢必會對傳統商業(yè)銀行造成沖擊，甚至在一些領域，互聯網金融企業(yè)已經呈現出趕超之勢。對此，傳統商業(yè)銀行必須積極應對，不斷改革，大力發(fā)展自身的互聯網金融產品，借助品牌積累，對現有的金融產品進行改革創(chuàng)新，進而推出形式多樣、獨具特色、可以滿足不同層次客戶需求的互聯網金融產品?；ヂ摼W金融異軍突起，快速占領市場的根本原因是其操作便捷、客戶體驗佳[2]。因此，傳統商業(yè)銀行應積極學習，借鑒互聯金融的優(yōu)勢，創(chuàng)新網絡金融渠道，將傳統業(yè)務轉到線上，盡量將產品與服務安排到線上部署。同時，要開發(fā)銀行自己的網絡金融服務品牌，并制定相應的發(fā)展策略。如中國建設銀行（下文簡稱“建行”）的“TOP+”金融科技戰(zhàn)略，“T”代表科技驅動，“O”代表能力開放，“P”代表平臺生態(tài)，“+”代表鼓勵創(chuàng)新。在科技驅動方面，建行與知名企業(yè)、高校和科研院所聯合創(chuàng)新。在能力開放方面，建行開放銀行平臺包含14個產品，116項服務，每周至少上線1項。在平臺生態(tài)方面，建行目前打造了17個社會化平臺，賦能社會公益的同時，創(chuàng)新平臺獲取客戶新方式。在鼓勵創(chuàng)新方面，建行率先成立科技子公司，持續(xù)推進金融科技戰(zhàn)略。有的銀行正進一步升級手機掌上銀行，打造具有銀行特色的掌上移動金融服務平臺，與社區(qū)合作，共同推行“互聯網+智慧社區(qū)”業(yè)務。以社區(qū)業(yè)務為例，同小區(qū)物業(yè)共同搭建一個便捷的收款平臺，銀行聯通小區(qū)物業(yè)銀行賬戶與住戶網銀、支付寶等，讓業(yè)主可以直接線上繳納物業(yè)費、水電費等，增強用戶黏性。有的銀行加大對自身網絡系統的建設力度，通過客戶在平臺中留下的搜索痕跡，掌握更多的客戶信息，通過精準畫像，更好地了解客戶的真實需求，從而不斷優(yōu)化和調整金融產品的類型，給客戶提供更加豐富、更加優(yōu)質的金融服務。

（二）加快創(chuàng)新線上金融供應鏈

傳統商業(yè)銀行應積極與大型互聯網企業(yè)合作，學習他們的供應鏈管理方法，以互聯網為平臺，積累更多供銷上下游企業(yè)資源，并進行整合優(yōu)化，從而形成相對比較完整的供應鏈。通過借鑒互聯網金融企業(yè)的成功模式，推動線上金融供應鏈的發(fā)展，并積極與第三方互聯網平臺合作，不斷完善產品供應鏈，從而形成銀行線上供應商，不僅為客戶提供結算、融資等基本金融服務，還可以為供應鏈企業(yè)提供賬務處理、賬單管理、理財等服務。此外，傳統商業(yè)銀行要更好地應對互聯網金融的沖擊，還需要從自身做起，不斷提升自我價值，積極應用大數據、云計算等高新科技技術，提高客戶信息的建設水平。此外，還要不斷拓寬信息采集路徑，轉變思維，積極與其他銀行進行合作，打破以往的發(fā)展壁壘，實現數據共享，從而完善自身的信用體系，為今后信貸業(yè)務的發(fā)展奠定良好的基礎。

（三）加強與互聯網金融企業(yè)的合作

傳統商業(yè)銀行在應對互聯網金融沖擊的過程中，不應當將競爭視為核心，更應該學習互聯網金融的優(yōu)勢，從多個層面與互聯網金融企業(yè)達成合作共識，共同應對金融市場的風險，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，實現優(yōu)勢互補。如傳統商業(yè)銀行在支付結算方面體系健全，每家銀行都與中國人民銀行的大額支付清算系統和小額支付清算系統相連，有效保障了跨行轉賬、匯兌業(yè)務的正常開展。互聯網金融企業(yè)的優(yōu)勢則體現在個人業(yè)務支付結算方面，資金劃匯結算還是需要通過銀行完成[3]。傳統商業(yè)銀行與微信、支付寶等第三方支付平臺合作，能夠實現支付通道的多元化，使支付業(yè)務更加便捷。對此，傳統商業(yè)銀行必須創(chuàng)新支付方式，并逐漸滲透到各個領域。如，在物流行業(yè)收款服務方面，銀行可以通過支付寶、微信電子支付等渠道，為企業(yè)定制專門的收付款系統。在配送完成后，快遞員端口可以生成二維碼，用戶掃描二維碼支付后，款項將直接到達公司銀行賬戶。而公司可以利用銀行設計的財務系統，對收付款情況、快遞信息情況進行確認。銀行可以通過建立客戶收款系統，為商家資金的歸集和調度提供便利，積累大量有價值的數據信息，在實現多贏的同時，進一步夯實了客戶基礎。

（四）高度重視專業(yè)人才隊伍的建設

當前，傳統商業(yè)銀行正處于轉型升級最關鍵的時期，但是部分銀行工作人員沒有緊跟市場變化，還不能適應這一改變，因此在創(chuàng)新業(yè)務方面，專業(yè)素養(yǎng)不足，亟待提升。面對互聯網金融的強勢沖擊，傳統銀行必須重視人才的培養(yǎng)，對現有的人才管理體系進行梳理，優(yōu)化和健全人才引進、培養(yǎng)和激勵機制，招募具有互聯網思維的金融業(yè)人才。同時，要成立專門的柔性團隊，協助業(yè)務部門更好地挖掘和開發(fā)市場，不斷完善金融產品的功能。并通過專業(yè)培訓、外派培訓、崗位競賽、經驗交流等方式，對員工進行培訓，鼓勵其參與課題研究，不斷提升員工的學習能力，強化其創(chuàng)新意識，從而提高員工的專業(yè)化素質，更好地適應時代發(fā)展的需要。

三、結語

隨著互聯網時代的到來，傳統商業(yè)銀行要實現發(fā)展必須轉變觀念，積極創(chuàng)新，加強與互聯網金融的合作。只有這樣，才能更好地應對互聯網金融的沖擊，并在不斷變化的市場經濟中尋求發(fā)展。

（作者單位為建設銀行四川省分行集團客戶部）

參考文獻

[1] 孫博弘.互聯網金融對傳統商業(yè)銀行的沖擊及應對策略[J].現代商貿工業(yè)，2019（14）：120-121.

[2] 彭自飛.互聯網金融對傳統商業(yè)銀行的沖擊與應對策略研究[J].經濟研究導刊，2018（09）：90-91.

[3] 王彬宇.淺議互聯網金融對傳統商業(yè)銀行的沖擊及商業(yè)銀行轉型策略[J].現代國企研究，2017（20）：157+159.