張紫薇

【摘要】近些年來伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛普及，中國傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的勢頭也開始顯現(xiàn)。為了確保銀行業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展勢頭，商業(yè)銀行應(yīng)著眼于不斷發(fā)展的個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)，以找到更好的方法和措施來發(fā)辰商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。本文從新形勢下我銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢和問題等方面，針對銀行下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景進(jìn)行了以下剖析。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái) ?銀行業(yè) ?新形勢

一、引言

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中是主要之一。它可以促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展還可以使銀行收入水平有所提升。近些年來我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行募集資金總額中的比重逐年增加，規(guī)模也在日益擴(kuò)增，業(yè)務(wù)量也不斷在增加。隨著這種發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)銀行無法滿足當(dāng)前對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求。故而，如何使銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場競爭中保持優(yōu)勢地位，已成為解決銀行可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)容。

二、銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題（一）缺乏專業(yè)性的人才

每個(gè)行業(yè)都需要高素質(zhì)的專業(yè)人員來加快發(fā)展，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外。只有擁有高素質(zhì)的專業(yè)人員，銀行才能更好地推廣和宣傳本行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并獲得更多投資者的認(rèn)可。但是，從對中國商業(yè)銀行個(gè)人財(cái)富管理從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)的分析可以看出，許多從業(yè)人員對銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體范圍沒有清晰的認(rèn)識(shí)，而且他們?nèi)狈I(yè)知識(shí)。對銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的證券，投資，保險(xiǎn)，基金，期權(quán)，期貨以及其他內(nèi)容等等都不那么完全的能掌握，這就會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員在溝通的環(huán)節(jié)中并不能讓客戶滿意最終該業(yè)務(wù)便很難繼續(xù)進(jìn)行下去。

（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高

在新時(shí)代下的今天以客戶為主是發(fā)展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要條件，必須根據(jù)客戶的需求創(chuàng)新和設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。但是，從目前的情況來看，個(gè)人理財(cái)服務(wù)的專業(yè)服務(wù)能力有待提高。個(gè)人理財(cái)服務(wù)能否被客戶認(rèn)可和青睞取決于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，這要求銀行能夠全面收集客戶信息，包括客戶的預(yù)期投資和消費(fèi)行為，收入狀況以及個(gè)人喜好等，然后通過專業(yè)人才和專業(yè)的操作來對此進(jìn)行專業(yè)分析，并且最終幫助客戶進(jìn)行專業(yè)的個(gè)性化財(cái)務(wù)計(jì)劃。最近幾年盡管各種商業(yè)銀行一直在不斷設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品，但它們設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都多多少少存在著一些不同程度的問題，在這里面最為嚴(yán)重的就是產(chǎn)品同質(zhì)化的情況。銀行設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只會(huì)在其些產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改。它們不會(huì)形成基于客戶個(gè)性的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品就會(huì)難以吸引到客戶，因此它們一些專業(yè)方面還是存在著很多的不足。

（三）理財(cái)產(chǎn)品過于匱乏

緊跟著金融業(yè)不斷的成長發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模也在持續(xù)擴(kuò)增。每家銀行都陸續(xù)推出了自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行與銀行之間的市場競爭壓力太大，而大家都存在一個(gè)問題就是理財(cái)產(chǎn)品太過于匱乏。大多數(shù)產(chǎn)品用于為客戶提供基本信息服務(wù)，申請貸款，代理客戶收款及付賬等。投資理財(cái)產(chǎn)品不夠全面，主要是各個(gè)銀行都是在以模仿為主，他們沒有根據(jù)自身的特點(diǎn)和市場條件設(shè)計(jì)具有自身銀行的特色產(chǎn)品和服務(wù)。

三、針對我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的對策

（一）培養(yǎng)更加專業(yè)化的業(yè)務(wù)人員

通過以上對銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題的分析，可以看出目前我國銀行專業(yè)理財(cái)人員的數(shù)量并不多。銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)，首先，應(yīng)該建立資格評(píng)估制度，增加銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的難度，豐富其專業(yè)知識(shí)，只有這樣才會(huì)有利銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展;其次，安排理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)人員與人員互相討論金融相關(guān)知識(shí)，從而提升專業(yè)能力。然后開展業(yè)務(wù)人員個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)培訓(xùn)課程，鼓勵(lì)員工出國學(xué)習(xí)和交流，還可以建立一支高度專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)。最后，就是加深國內(nèi)外之間的相互合作，借鑒其他國家的經(jīng)驗(yàn)，提高我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)人員的行業(yè)水平和職業(yè)道德。

（二）對理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行改革

目前，中國的商業(yè)銀行只有一種理財(cái)產(chǎn)品，無法滿足市場和客戶需求。產(chǎn)品自身特性的缺失已成為造成這種情況的重要原因。銀行的首要任務(wù)是開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品。首先，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，不僅應(yīng)該復(fù)制和修改它們，而且還要學(xué)習(xí)根據(jù)自己的特征和市場條件設(shè)計(jì)具有我們自己特征的產(chǎn)品和服務(wù)。其次，銀行還可以同其他金融機(jī)構(gòu)合作。雖然是處在不同的行業(yè)，但可以相互提供建議和幫助，可以減輕市場竟?fàn)帀毫Α２煌目蛻?，銀行提供的服務(wù)也應(yīng)該有所不同。每個(gè)客戶的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)偏好，收入狀況和消費(fèi)情況都不同，因此銀行需要針對不同的客戶設(shè)計(jì)具有不同特征的不同理財(cái)計(jì)劃，并推薦適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

四、剖析中國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

根據(jù)本文的分析，可以看出，中國的商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中既有優(yōu)勢也有劣勢。銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的未來發(fā)展已成為銀行特別關(guān)注的問題。實(shí)際上，從發(fā)展的角度看，我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂觀的，因?yàn)樵阢y行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中，客觀存在著優(yōu)勢，如人們的信任。在銀行和銀行中具有很強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。未來，隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢將更加明顯，人們對銀行的信任度將不斷提高。因此，在未來銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的主導(dǎo)地位將更加穩(wěn)定。隨著人民生活水平的不斷提高，未來的個(gè)人理財(cái)市場將進(jìn)一步擴(kuò)大，這對于減輕銀行的競爭壓力，増加銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)量具有重要的積極作用，故而，在不就的以后個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行的發(fā)展中將會(huì)占據(jù)著更加穩(wěn)固的地位。最后，經(jīng)濟(jì)全球化現(xiàn)象也可以為銀行提供其個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)會(huì)。從而銀行可以按照國際標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)更好的自我發(fā)展。

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