摘 要：職業(yè)放貸人帶來的亂象逐步顯現(xiàn)，是對人民法院審判工作的新困擾，如何區(qū)分真假民間借貸和職業(yè)放貸也成為了人民法院工作的一個新難題。通過對職業(yè)放貸人問題研究的研究，統(tǒng)一職業(yè)放貸人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，加強對職業(yè)放貸人案件的審查和處理，才能在立法和實踐探索中逐步解決職業(yè)放貸人問題。

關(guān)鍵詞：高息;民間借貸;職業(yè)放貸人

分析職業(yè)放貸人問題，要對職業(yè)放貸人進(jìn)行界定，從職業(yè)放貸人的特點進(jìn)行分析，研究解決職業(yè)放貸人問題的路徑。

一、職業(yè)放貸人界定

我們一般認(rèn)為，職業(yè)放貸人指經(jīng)常性進(jìn)行高息放貸的企業(yè)或者個人。由于我們國家對于企業(yè)財務(wù)有著較為嚴(yán)格的監(jiān)督管理，我們平時所認(rèn)為的職業(yè)放貸人主要是指從事高息放貸的個人。伴隨著對職業(yè)放貸人認(rèn)識的不斷深化，2019年5月17日，江蘇省高級人民法院印發(fā)的《江蘇省高級人民法院關(guān)于建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度的意見（試行）》中明確指出，職業(yè)放貸人是指未取得金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，不具備發(fā)放貸款資質(zhì)，但向社會上的不特定對象出借資金，用于賺取高額利息，出借行為具有營業(yè)性、經(jīng)常性特點的單位，以及以放貸為其重要收入來源，經(jīng)常性向不特定對象放貸并賺取高額利息的個人。許多法院通過多種形式反映此類問題較為突出，給人民法院的民事審判工作帶來了新的壓力和挑戰(zhàn)。

無論是人們的一般認(rèn)識，還是《江蘇省高級人民法院關(guān)于建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度的意見（試行）》或者浙江省高級人民法院的會議紀(jì)要，對職業(yè)放貸人的界定均突出了營業(yè)性和經(jīng)常性這兩個特點。為了應(yīng)對職業(yè)放貸人問題，有些法院專門成立專業(yè)的庭室或者審判團(tuán)隊。對職業(yè)放貸人認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的研究，有利于厘清融資亂象，明確認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一裁判思路。

二、解決職業(yè)放貸人問題的探索

1.職業(yè)放貸人問題的立法探索

我國《合同法》第二百條規(guī)定，是對民間借貸中利息最明確的規(guī)定，對于指導(dǎo)民間借貸起到極大的引導(dǎo)作用，也為一般意義上的民間借貸案件辦理提供了法律依據(jù)。2015年頒布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對民間借貸問題的詳細(xì)梳理，較好的指導(dǎo)了各級法院對于民間借貸的審理工作。2018年4月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會等四部門聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》雖然具有部門規(guī)章的性質(zhì)，但是對于職業(yè)放貸人進(jìn)行了明確的規(guī)范。2019年7月9日最高人民法院關(guān)于修改《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中指出，民間借貸一定程度上增強了經(jīng)濟運行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，在拓寬融資渠道、推動經(jīng)濟較快發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用。2015年8月發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，這一司法解釋的頒布實施，為統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)、完善民間借貸立法，在審判實踐中發(fā)揮著重要指導(dǎo)作用。

2.職業(yè)放貸人的問題的局部實踐探索

2018年11月16日浙江省高級人民法院等五部門聯(lián)系下發(fā)的《依法嚴(yán)厲打擊與民間借貸相關(guān)的刑事犯罪 強化民間借貸協(xié)同治理的會議紀(jì)要》的通知，明確了職業(yè)放貸人的4個標(biāo)準(zhǔn)，也就是納入“職業(yè)放貸人名錄”，一般應(yīng)當(dāng)符合以下條件。

（1）以連續(xù)三年收結(jié)案數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及20件以上民間借貸案件，或者在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及30件以上民間借貸案件的。

（2）在同一年度內(nèi)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及10件以上民間借貸案件，或者在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及15件以上民間借貸案件的。

（3）在同一年度內(nèi)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院涉及民間借貸案件5件以上且累計金額達(dá)100萬元以上，或者涉及民間借貸案件3件以上且累計金額達(dá)1000萬元以上的。

（4）符合下列條件兩項以上，案件數(shù)達(dá)到第1、2項規(guī)定一半以上的，也可認(rèn)定為職業(yè)放貸人：借條為統(tǒng)一格式的;被告抗辯原告并非實際出借人或者原告要求將本金、利息支付給第三人的;借款本金訴稱以現(xiàn)金方式交付又無其他證據(jù)佐證的;交付本金時預(yù)扣借款利息或者被告實際支付的利息明顯高于約定的利息的;原告本人無正當(dāng)理由拒不到庭應(yīng)訴或到庭應(yīng)訴時對案件事實進(jìn)行虛假陳述的。2019年5月17日，江蘇省高級人民法院印發(fā)的《江蘇省高級人民法院關(guān)于建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度的意見（試行）》指出，審理民間借貸案件首先要進(jìn)行關(guān)聯(lián)案件查詢。

三、解決職業(yè)放貸人問題的進(jìn)一步思考

1.統(tǒng)一職業(yè)放貸人標(biāo)準(zhǔn)，建立職業(yè)放貸人名錄

無論是浙江省高級人民法院等五部門聯(lián)系下發(fā)的《依法嚴(yán)厲打擊與民間借貸相關(guān)的刑事犯罪強化民間借貸協(xié)同治理的會議紀(jì)要》的通知確定的職業(yè)放貸人的4個標(biāo)準(zhǔn)，還是江蘇省高級人民法院印發(fā)的《江蘇省高級人民法院關(guān)于建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度的意見（試行）》中對職業(yè)放貸人的認(rèn)定，對于其轄區(qū)范圍內(nèi)的民間借貸案件審理具有明確具體的指導(dǎo)意義，對于規(guī)范民間借貸行為有具有規(guī)范引導(dǎo)作用。在全國范圍內(nèi)，對職業(yè)放貸人并沒有統(tǒng)一的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，各省市自己把握的標(biāo)準(zhǔn)不一。解決職業(yè)放貸人問題，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮最高人民法院的頂層設(shè)計作用，明確標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一指導(dǎo)思想和裁判規(guī)則。

2.嚴(yán)格民間借貸案件審查

在審理民間借貸案件過程中，強化對債權(quán)憑證、借款合同等基礎(chǔ)證據(jù)的審理辨別，特別是對印制格式的借款合同和借條借據(jù)的審查。同時從民間借貸合意審查視角入手，以款項出借依據(jù)為主體，對款項出借方、款項借入方、利益、期限等內(nèi)容進(jìn)行逐一審核查閱，以確定款項出借方、款項借入方間借貸關(guān)系真實性。結(jié)合借款金額、款項交付方式、當(dāng)?shù)亟灰琢?xí)慣、出借人資金來源、出借人與借款人間社會關(guān)系等，對民間借貸實際發(fā)生情況進(jìn)行判定。對于能夠?qū)﹄p方之間借款金額的來源、款項交付方式、出借人與借款人之間的社會關(guān)系等問題進(jìn)行合理說明，卻仍存在重大疑點的案件，應(yīng)當(dāng)多次進(jìn)行開庭審理或者詢問，或者在同一次開庭過程中多次進(jìn)行詢問，對當(dāng)事人的多次陳述進(jìn)行詳細(xì)對比，直至排除合理懷疑。對于虛假的民間借貸案件，予以應(yīng)由的司法懲戒，避免法院成為職業(yè)放貸人的幫兇。

3.民刑有機銜接，增設(shè)職業(yè)放高利貸罪

職業(yè)放貸不僅僅增加了融資人的融資成本，更主要的是擾亂了社會主義市場經(jīng)濟持續(xù)，嚴(yán)重的可以構(gòu)成犯罪，所以解決職業(yè)放貸人問題不應(yīng)當(dāng)僅僅局限于通過加強審查等民事手段，也應(yīng)當(dāng)有效的引入刑事手段進(jìn)行解決問題。對于一般意義上的民間借貸構(gòu)成職業(yè)放貸的，按照法律法規(guī)對于職業(yè)放貸的處理;對于構(gòu)成刑事犯罪的，依法移送公安機關(guān)進(jìn)行處理。對于單位構(gòu)成職業(yè)放貸的，人民法院應(yīng)當(dāng)對該單位進(jìn)行罰款，建立職業(yè)放貸的黑名單對社會進(jìn)行公布，同時向其工商行政稅務(wù)等主管部門進(jìn)行報送，由其工商行政稅務(wù)等主管部門加強監(jiān)督。各基層法院確定疑似職業(yè)放貸人名錄后，應(yīng)經(jīng)中級法院匯總后報至省高院，同時抄送當(dāng)?shù)貦z察機關(guān)、公安機關(guān)和金融監(jiān)管部門。疑似職業(yè)放貸人名錄中有公職人員的，抄送當(dāng)?shù)丶o(jì)檢監(jiān)察部門和當(dāng)事人所在單位，當(dāng)?shù)丶o(jì)檢監(jiān)察部門和當(dāng)事人所在單位對于職業(yè)放貸人進(jìn)行誡勉談話、降級降職、黨內(nèi)處分等方式約束公職人員。

統(tǒng)一職業(yè)放貸人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，有利于范民間借貸，統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，厘清民間借貸亂象。伴隨著社會主義市場經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展和繁榮，社會主義金融市場會更迸發(fā)出更大的生命力，職業(yè)放貸人問題會更加復(fù)雜多樣。在解決職業(yè)放貸人問題的過程中，只有加強對職業(yè)職業(yè)放貸人問題的源頭治理，強化對職業(yè)放貸人案件的審查，加大對職業(yè)放貸人的打擊，才能逐步解決職業(yè)放貸人問題，為社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的司法保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，2015

[2]高海濤.民間借貸案件處理實務(wù).法制與社會，2020.1（中）

[3]《江蘇省高級人民法院關(guān)于建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度的意見（試行）》，2019

作者簡介：

王振（1986--）男，河南駐馬店人、本科學(xué)歷、駐馬店市中級人民法院法官助理、民商法學(xué)。