摘? 要：農(nóng)戶貸款隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場的變化以及不同時間的演變，其貸款構(gòu)架也發(fā)生著較大變化。由于農(nóng)戶貸款受較多因素的影響，一直以來都是農(nóng)村金融發(fā)展的難點(diǎn)，針對目前存在的問題，商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款可從以下幾方面加強(qiáng)對策研究。

關(guān)健詞：商業(yè)銀行;農(nóng)戶貸款;對策研究

從目前農(nóng)戶貸款的市場需求、貸款發(fā)放、貸款行為、貸款現(xiàn)狀和不良貸款現(xiàn)狀以及國家政策對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的傾斜情況可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融市場發(fā)展越來越快，農(nóng)戶貸款的市場需求越來越大，但由于貸款需求的差別較大，客戶的情況也各不相同，貸款流程也較為繁瑣，加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款對策研究勢在必行。

一、進(jìn)一步細(xì)分客戶，創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

產(chǎn)品創(chuàng)新是要與時俱進(jìn)，根據(jù)客戶客戶投資的行業(yè)和產(chǎn)品，包括對經(jīng)營資金、消費(fèi)等需求的詳細(xì)分析，不斷創(chuàng)新多元化的產(chǎn)品，適應(yīng)市場的不斷變化。

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品種類創(chuàng)新，拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)目前客戶擴(kuò)展產(chǎn)業(yè)的需求，結(jié)合實(shí)際，制定更加多元的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品是當(dāng)前商業(yè)銀行立足于不斷競爭中致勝的法寶。

（二）立足當(dāng)前科學(xué)發(fā)展，拓寬多元化的貸款渠道。伴隨著5G時代的來臨，社會發(fā)展尤為迅速，商業(yè)銀行要把握住時代變革的發(fā)展機(jī)遇，為貸款客戶提供更多更優(yōu)質(zhì)、有效便捷的貸款方式，加快金融業(yè)務(wù)進(jìn)駐農(nóng)村，結(jié)合當(dāng)前脫貧攻堅(jiān)實(shí)際，為更廣大的農(nóng)戶們提供前所未有的產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目上的資金支持。

二、制定金融扶貧政策，深挖農(nóng)戶貸款市場需求

面對國家積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的良好時機(jī)，相關(guān)部門針對農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展推出了相應(yīng)的扶持政策，各家商業(yè)銀行也應(yīng)該利用這個契機(jī)，在國家政策及基礎(chǔ)上，結(jié)合自身銀行的實(shí)際情況，制定出可行的金融優(yōu)惠政策。

（一）把握農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展脈搏，出臺相關(guān)扶持政策。針對農(nóng)村發(fā)展提出一系列的利率優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)、鼓勵農(nóng)戶通過貸款融資發(fā)展產(chǎn)業(yè)，對一些主動、征信良好的農(nóng)戶貸款行為，原則上要優(yōu)先給予他們更多的利率補(bǔ)貼，讓其能夠感受到“有利可圖”，針對相關(guān)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行和相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)積極為這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出臺相應(yīng)的稅收減免措施。

（二）把握當(dāng)前金融發(fā)展規(guī)律，創(chuàng)新貸款方式。把握新時代特征，針對當(dāng)前農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的多元發(fā)展規(guī)律，多元化的擔(dān)保方式將能夠滿足更多客戶的不同需求，不同區(qū)域的農(nóng)戶貸款、不同富裕程度的農(nóng)戶貸款抑或是不同類型的農(nóng)戶貸款，需要商業(yè)銀行有專門的從業(yè)人員系統(tǒng)調(diào)查和分析，根據(jù)不同情況作出最優(yōu)方案。

三、優(yōu)化農(nóng)戶貸款流程，提高效率

農(nóng)戶貸款在有效控制貸款風(fēng)險的前提下，應(yīng)該盡量優(yōu)化貸款流程，較少貸款過程中不必要的環(huán)節(jié)和資料，提高效率。

（一）加強(qiáng)集中調(diào)查，按質(zhì)授信分配。各大商業(yè)銀行要集中對所服務(wù)地區(qū)進(jìn)行排查，根據(jù)近年來相關(guān)業(yè)務(wù)辦理水平和標(biāo)準(zhǔn)對信用村和信用戶進(jìn)行評定，銀行從業(yè)人員再根據(jù)信用村和信用客戶的等級匹配相應(yīng)的額度。

（二）立足調(diào)查實(shí)際，提供多種擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)該立足于片區(qū)遍訪、實(shí)地入戶調(diào)查獲取的第一手資料，通過近年來貸款農(nóng)戶的信用消費(fèi)記錄，綜合對貸款農(nóng)戶分級劃分，采取嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)調(diào)度和分析方式，對客戶信譽(yù)好的，根據(jù)調(diào)查情況，發(fā)放一定的信用貸款。

四、加強(qiáng)貸后監(jiān)管，完善貸后監(jiān)管制度

貸后監(jiān)管是指從貸款發(fā)放之日起到貸款收回之時的各個環(huán)節(jié)的信貸監(jiān)管工作，是有效防范風(fēng)險和強(qiáng)化監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)。

（一）明確獎懲制度，做到公平公正。為進(jìn)一步提高員工積極性，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對信貸監(jiān)管工作提供明確的獎懲制度，貸前任務(wù)分工明確，貸后監(jiān)管工作與員工的績效緊密掛鉤，通過細(xì)分各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)及監(jiān)管要求，做到獎懲分明，提高員工積極性，有效實(shí)現(xiàn)監(jiān)管工作的落實(shí)。

（二）強(qiáng)化貸后檢查力度，落實(shí)貸后檢查責(zé)任。貸后檢查是農(nóng)戶貸款監(jiān)管的一個重要環(huán)節(jié)，建立完善的貸后檢查制度，落實(shí)相應(yīng)的責(zé)任，對貸后監(jiān)管和貸款收回建立考核目標(biāo)，聘請專職法律人員加強(qiáng)后續(xù)服務(wù)，明確方向，提高到期貸款的收回率。

五、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)素質(zhì)過硬的客戶經(jīng)理隊(duì)伍

由于各家商業(yè)銀行人員在業(yè)務(wù)操作、市場分析、風(fēng)險判斷上存在一定差異，商業(yè)銀行培養(yǎng)和打造一支業(yè)務(wù)精湛、綜合素質(zhì)高、道德高尚的信貸隊(duì)伍勢在必行。

（一）加大業(yè)務(wù)分工和培訓(xùn)，努力培養(yǎng)一批整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的精英。大力培養(yǎng)新入行員工，充實(shí)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，提高整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，有效解決隊(duì)伍建設(shè)的戰(zhàn)斗力、凝聚力和向心力不足長期存在問題。

（二）善于借助外力，努力增強(qiáng)農(nóng)戶貸款務(wù)的監(jiān)管能力。第一，可以在所轄農(nóng)村當(dāng)?shù)仄ヅ湟欢üべY積極聘請協(xié)貸員，按照一定的貸款監(jiān)管范圍及貸款收回率來給予協(xié)貸員一定的代理手續(xù)費(fèi)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管和業(yè)務(wù)推進(jìn);第二，加強(qiáng)同輻射轄區(qū)農(nóng)村村（居）村支兩委加強(qiáng)工作對接，加強(qiáng)業(yè)務(wù)往來，利用村級平臺加強(qiáng)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和指導(dǎo)。

六、加大宣傳力度，引導(dǎo)農(nóng)戶合理投資，提高征信保護(hù)意識

加強(qiáng)誠信體系建設(shè)，讓貸款農(nóng)戶認(rèn)識到誠信乃立世之本，是每一個農(nóng)戶必須遵循的社會準(zhǔn)則和行為規(guī)范，進(jìn)一步推進(jìn)社會良好征信體系格局的形成。

（一）加強(qiáng)征信知識宣傳，努力提高貸款農(nóng)戶征信意識。商業(yè)銀行要立足于國家戰(zhàn)略部署和要求，長期以往貫徹執(zhí)行和加強(qiáng)誠信意識宣傳，積極對貸款農(nóng)戶的貸款渠道、方式進(jìn)行宣傳，積極引導(dǎo)農(nóng)戶合理消費(fèi)，杜絕盲目的投資，積極引導(dǎo)貸款用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合理范圍，在源頭上對貸款農(nóng)戶做好風(fēng)險防控。

（二）建立統(tǒng)一農(nóng)村信用體系，加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集與共享。加強(qiáng)征信意識的宣傳，不僅是認(rèn)真貫徹和落實(shí)社會主義核心價值觀的具體表現(xiàn)，也是建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系，有利于貸款農(nóng)戶地區(qū)人口素質(zhì)的進(jìn)一步提升，有利于農(nóng)村地區(qū)整體信用評級的極大提高，更有利于整個社會征信體系的格局形成。

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作者簡介：

李應(yīng)福（1986年12月---）;性別：男;籍貫：貴州;單位：中共黔西南州委黨校;職稱：講師;學(xué)歷：碩士研究生;研究方向：思想政治教育;郵編：562400。