摘要：改革開(kāi)放以后，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了高速發(fā)展時(shí)期，國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)成就斐然，綜合國(guó)力與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力與日俱增，我國(guó)居民的人均收入不斷提升。隨著居民財(cái)富的快速增加，居民的理財(cái)意識(shí)、投資觀念也發(fā)生了改變，人們開(kāi)始尋求一種科學(xué)合理、保值高效的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置方法來(lái)確保個(gè)人財(cái)富的穩(wěn)步增長(zhǎng)。本文從個(gè)人理財(cái)概述入手，對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置中存在的不足展開(kāi)了相應(yīng)的分析與研究，并在此基礎(chǔ)上提出在新形勢(shì)背景下個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置的優(yōu)化對(duì)策，希望能夠推動(dòng)我國(guó)個(gè)人理財(cái)資源配置工作的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái);資產(chǎn)配置;優(yōu)化對(duì)策

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的時(shí)代背景下，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展走上了新的歷史征程，中國(guó)國(guó)民的個(gè)人財(cái)富不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)于理財(cái)、投資等資產(chǎn)配置的需求也大幅上升。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)物價(jià)的持續(xù)上漲，廣大民眾急切需要一個(gè)科學(xué)合理的資產(chǎn)保值增值渠道來(lái)維持個(gè)人財(cái)富資產(chǎn)的穩(wěn)步提升，以更好地提高個(gè)人的資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。當(dāng)前，我國(guó)公民的個(gè)人財(cái)富保值增值需求呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，但是由于普通民眾缺少對(duì)理財(cái)知識(shí)的有效了解，再加以理財(cái)信息資源不對(duì)稱性的存在，往往導(dǎo)致我國(guó)公民在面對(duì)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)的優(yōu)化配置時(shí)陷入被動(dòng)、兩難的境地。一些居民選擇將個(gè)人的資金全部投向于余額寶、零錢(qián)通，或者是投向于銀行理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，這些理財(cái)行為雖然看似能夠?qū)崿F(xiàn)保值的目的，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看并未跟上CPI指數(shù)的增長(zhǎng)，使得居民的個(gè)人財(cái)富出現(xiàn)了嚴(yán)重的縮水。

一、個(gè)人理財(cái)概述

個(gè)人理財(cái)，就是一種針對(duì)個(gè)人財(cái)富開(kāi)展的一種資產(chǎn)配置管理方式。具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)就是個(gè)人及家庭為了階段性的生活理想和理財(cái)目標(biāo)，依照自己的收入情況、消費(fèi)水平、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、 預(yù)期投資目標(biāo)、個(gè)人偏好、財(cái)務(wù)狀況等，制定的一套涉及人生各個(gè)不同階段的財(cái)務(wù)安排，借此來(lái)確保個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)安全，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的既定目標(biāo)。個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)是在對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)情況有個(gè)全面、系統(tǒng)的認(rèn)知基礎(chǔ)上，對(duì)眾多財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行取舍、整合的綜合結(jié)果。合理的個(gè)人理財(cái)可以增強(qiáng)自我的財(cái)務(wù)信心，更好地應(yīng)對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的保值增值。

二、現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置中存在的不足

本文將從需求、供給兩個(gè)層面探討我國(guó)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置中存在的不足。

（一）個(gè)人資產(chǎn)配置不合理

當(dāng)前，我國(guó)的大多數(shù)普通居民還沒(méi)有形式個(gè)人資產(chǎn)配置的概念與意識(shí)，許多投資都是一時(shí)興起，對(duì)投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、性質(zhì)都不甚了解，這樣隨意性的投資導(dǎo)致個(gè)人的資產(chǎn)配置陷入被動(dòng)局面，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。還有一些投資者沒(méi)有科學(xué)的投資觀念作為引導(dǎo)，在投資時(shí)，要么過(guò)于保守、單一，不是存定期、買(mǎi)國(guó)債，從而錯(cuò)失資產(chǎn)配置優(yōu)化帶來(lái)的更高收益;要么過(guò)于求好、求快，將大量資產(chǎn)用于房產(chǎn)置業(yè)、股票投資，往往會(huì)承擔(dān)著較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。這些個(gè)人資產(chǎn)配置不合理方式的出現(xiàn)，其背后呈現(xiàn)出的是正確理財(cái)觀念的缺乏，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，只有做好個(gè)人資產(chǎn)的優(yōu)化配置，才能夠有效規(guī)避投資波動(dòng)，穩(wěn)步提高投資收益。

（二）銀行理財(cái)服務(wù)不完善

目前，銀行是我國(guó)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的主渠道，許多人在選擇開(kāi)展理財(cái)投資配置時(shí)，第一個(gè)想到的就是通過(guò)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)。人們對(duì)于銀行有極強(qiáng)的信任感，而且銀行的理財(cái)服務(wù)品種眾多，可以覆蓋到大多數(shù)人的理財(cái)需求。同時(shí)銀行的網(wǎng)點(diǎn)眾多，在我國(guó)的各地都開(kāi)設(shè)有銀行，人們可以很便捷的去當(dāng)面咨詢相關(guān)的理財(cái)服務(wù)。但是銀行理財(cái)服務(wù)在發(fā)展的過(guò)程中也出現(xiàn)一個(gè)固有問(wèn)題，那就是各類(lèi)銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象突出，原創(chuàng)性、特色型的理財(cái)產(chǎn)品較少。同時(shí)理財(cái)顧問(wèn)的專(zhuān)業(yè)能力也相對(duì)欠缺，他們只是一味地通過(guò)提高客戶收益率的方式，來(lái)吸引客戶投資，沒(méi)有從核心上提高銀行理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)在價(jià)值與外部競(jìng)爭(zhēng)力，銀行理財(cái)服務(wù)的不完善，也從側(cè)面制約著個(gè)人理財(cái)資源配置優(yōu)化的實(shí)現(xiàn)。

三、新形勢(shì)背景下個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置的優(yōu)化對(duì)策

（一）發(fā)展我國(guó)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置的需求建議

1.加強(qiáng)國(guó)民理財(cái)管理的培養(yǎng)與提高

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，金融投資類(lèi)產(chǎn)品的種類(lèi)越來(lái)越多，設(shè)計(jì)越來(lái)越復(fù)雜，許多人的理財(cái)管理和理財(cái)意識(shí)已經(jīng)被高速運(yùn)轉(zhuǎn)的理財(cái)市場(chǎng)所拋棄。許多投資者沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)具備，過(guò)于重視收益，忽視了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。因此我們要加大對(duì)理財(cái)觀念的宣導(dǎo)，利用傳統(tǒng)媒介報(bào)紙、雜志、電視，以及新型媒介微博、微信客戶端等來(lái)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)知識(shí)的宣傳，讓公眾了解個(gè)人理財(cái)投資的目的并不是為了獲得短期收益，而是通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)自由。在個(gè)人理財(cái)投資時(shí)要堅(jiān)持投資分散化、多元化的原則，最大程度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值盈利。

2.建立完善的個(gè)人信用體系，增加個(gè)人融資渠道

個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后，個(gè)人信用體系制度的缺失，導(dǎo)致我國(guó)的許多個(gè)人信用信息無(wú)法得到準(zhǔn)確的評(píng)估，阻礙了個(gè)人融資渠道的拓展和衍生。金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效獲取個(gè)人信用報(bào)告的準(zhǔn)確信息，因此在融資環(huán)節(jié)會(huì)提出相對(duì)苛刻的審核條件，這也在一定程度上提高了個(gè)人融資的成本投入。正因?yàn)榇?，個(gè)人信用體系的建設(shè)工作刻不容緩，我們可以通過(guò)相關(guān)的個(gè)人信用登記系統(tǒng)，來(lái)有效收集和梳理個(gè)人的信用數(shù)據(jù)，并對(duì)其加以積累和完善，再通過(guò)個(gè)人信用等級(jí)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息來(lái)開(kāi)展相應(yīng)的個(gè)人信用監(jiān)督管理工作。銀行可以根據(jù)個(gè)人信用數(shù)據(jù)，來(lái)準(zhǔn)確識(shí)別目標(biāo)客戶，為需要的客戶提供精準(zhǔn)的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人融資的高效開(kāi)展。

3.進(jìn)一步完善我國(guó)的社會(huì)保障制度

社會(huì)保障制度是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“穩(wěn)壓器”和“安全閥”，一個(gè)國(guó)家只有具備良好的教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等服務(wù)，才能夠最大程度地刺激消費(fèi)、增長(zhǎng)投資，讓個(gè)人理財(cái)投資的潛力得到更為有效的挖掘，幫助其樹(shù)立理性、正確的理財(cái)觀念。黨和政府要高度重視社會(huì)保障工作的開(kāi)展，群策群力、攻破難關(guān)。只有這樣才能讓民眾的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置行為趨于合理，從短期投資發(fā)展為長(zhǎng)期投資，拉長(zhǎng)投資理財(cái)?shù)臅r(shí)限，擴(kuò)大投資理財(cái)?shù)姆秶寕€(gè)人的理財(cái)資產(chǎn)配置得以優(yōu)化和完善。

（二）提高我國(guó)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置的供給建議

1.改進(jìn)和創(chuàng)新現(xiàn)有的產(chǎn)品

銀行要具備創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力，對(duì)自身現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)創(chuàng)新、優(yōu)化完善，提高理財(cái)產(chǎn)品的自主研發(fā)能力，切實(shí)站在客戶的角度來(lái)思考理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，提升客戶的滿意度和體驗(yàn)感。加大與其他金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)線合作，給客戶一站式金融服務(wù)體驗(yàn)，如與保險(xiǎn)企業(yè)合作，讓銀行的理財(cái)產(chǎn)品從“分紅型”向“保險(xiǎn)型”轉(zhuǎn)變，發(fā)揮各自的長(zhǎng)處，讓客戶一分投資兩份收益，豐富現(xiàn)有的理財(cái)投資的產(chǎn)品線。同時(shí)銀行還可以對(duì)客戶開(kāi)展分級(jí)服務(wù)，讓銀行的理財(cái)投資產(chǎn)品能夠更加符合客戶的實(shí)際需求，給客戶推薦與其現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力等相匹配的投資組合，為客戶個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)的配置給出專(zhuān)業(yè)性、指導(dǎo)性的建議。

2.借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)顧問(wèn)的培養(yǎng)

擁有一支高素質(zhì)、高質(zhì)量理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，是確保銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的重要基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)銀行要積極借鑒外資銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，有意識(shí)、有目的、有計(jì)劃地加強(qiáng)對(duì)理財(cái)顧問(wèn)的培養(yǎng)，確保其具備專(zhuān)業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)。理財(cái)顧問(wèn)應(yīng)該具備專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)學(xué)習(xí)背景，具有專(zhuān)業(yè)資格證書(shū)，持證上崗，同時(shí)理財(cái)顧問(wèn)還應(yīng)該具有豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)道德，在精通業(yè)務(wù)的同時(shí)，不間斷地學(xué)習(xí)充電，不能為銷(xiāo)售而銷(xiāo)售，而是通過(guò)專(zhuān)業(yè)、體貼的服務(wù)，讓客戶從心里認(rèn)同銀行的某類(lèi)理財(cái)投資產(chǎn)品，水到渠成幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)理財(cái)資產(chǎn)的優(yōu)化配置。

3.大力發(fā)展第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)不屬于任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的組成，本身也不具備金融產(chǎn)品，其主要任務(wù)是依照客戶的實(shí)際情況來(lái)推薦與之匹配的投資產(chǎn)品，從中收取相應(yīng)的咨詢費(fèi)用，具有極強(qiáng)的獨(dú)立性?？蛻羰浅鲑Y人，也相當(dāng)于是第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的“老板”，作為“雇員”第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)會(huì)完全性的從客戶的角度去出發(fā)看待問(wèn)題，同時(shí)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)具有更強(qiáng)的金融知識(shí)背景和實(shí)踐投資經(jīng)驗(yàn)，因此他們可以將時(shí)新的投資觀念更好地灌輸給客戶，與客戶之間形成“朋友”般的長(zhǎng)期合作關(guān)系，能夠幫助客戶更好的實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃，優(yōu)化資產(chǎn)配置。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在需求層面，應(yīng)該進(jìn)一步提高我國(guó)國(guó)民的理財(cái)管理意識(shí)的培養(yǎng)，借助健全的個(gè)人信用體系、完善的社會(huì)保障制度，逐步增加個(gè)人的融資渠道;在供給層面，應(yīng)該進(jìn)一步改進(jìn)和創(chuàng)新現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)顧問(wèn)的有效培養(yǎng)，大力發(fā)展第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)。穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)我國(guó)公民個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置的優(yōu)化提升。

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作者簡(jiǎn)介：

廖春萍（1985.3-? ），女，漢族，廣東梅縣，本科，中級(jí)，研究方向：金融、理財(cái)。